আপনার অবসর নেওয়ার পরে আপনার সামাজিক সুরক্ষা বেঁচে থাকার জন্য যথেষ্ট হবে এমন আশা করা বোকামি। আপনি যদি বর্তমানে আয় উপার্জনকারী হিসাবে আপনার জীবনের মান বজায় রাখতে চান তবে আপনাকে কিছুটা অতিরিক্ত অর্থ জমা করতে হবে।
একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ ("ব্যক্তিগত অবসরের অ্যাকাউন্ট") হল একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট যা বড় ট্যাক্স বিরতি প্রদান করে, যার অর্থ আপনি আপনার অবসরের জন্য হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় করতে পারেন। এটি পাওয়াও সত্যিই সহজ৷
৷প্রথাগত IRA সম্বন্ধে এবং উপলব্ধ অন্যান্য অবসর পরিকল্পনা থেকে এটি কীভাবে আলাদা তা জানতে পড়ুন৷
সহজ শর্তে, একটি ঐতিহ্যগত IRA হল একটি প্রি-ট্যাক্স বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট।
আপনি আপনার আয় থেকে অবদান রাখেন কর নেওয়ার আগে , এবং আপনি অবসর গ্রহণের সময় এটি প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত অর্থ কর-মুক্ত হয়। আপনি প্রতি বছর কতটা অবদান রাখতে পারেন তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে৷
আপনার আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার IRA অবদানের জন্য ট্যাক্স রিট-অফ পেতে সক্ষম হতে পারেন। কিন্তু আপনি যদি খুব শীঘ্রই একটি IRA থেকে আপনার টাকা বের করে নেন তাহলে আপনি মারাত্মক ট্যাক্স হিট নিতে পারেন।
যখন উত্তোলন করার সঠিক সময় আসে, তখন আপনি যে টাকা লুকিয়ে রেখেছিলেন তা আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। আপনি কতটা ট্যাক্স দেবেন তা অবসরে আপনার আয়কর বন্ধনীর উপর নির্ভর করে।
যেহেতু আপনি আপনার কাজের বছরগুলির তুলনায় অবসরে অনেক কম ট্যাক্স বন্ধনীতে নিজেকে খুঁজে পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে, তাই একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে টাকা রাখা ট্যাক্স বাঁচানোর একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে।
চক্রবৃদ্ধি সুদের বছরগুলির সাথে কর-বিলম্বিত দিকটি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য আরও অর্থের সমান। এটা একটা জয়-জয়।
প্রথম এবং সর্বাগ্রে, অবসর গ্রহণের জন্য যে কোনো অর্থ রেখে দেওয়া মৌলিকভাবে একটি ভাল জিনিস . ঐতিহ্যবাহী IRA-এর একটি বিশাল ইতিবাচক হল যে যেকোন কর্মরত ব্যক্তি একটি অ্যাকাউন্ট সেট আপ করতে এবং অবদান শুরু করতে যোগ্য৷
৷আপনি উচ্চ বিদ্যালয়ে স্নাতক হওয়ার আগেই আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি তৈরি করতে পারেন।
আপনার IRA অবদানগুলি বার্ষিক অবদানের সীমা পর্যন্ত কর ছাড়যোগ্য হতে পারে। 2019 সালে, আপনি 50 বছরের কম হলে আপনার উপার্জিত আয় থেকে $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000 পর্যন্ত।
আরও ভাল, IRA রাইট-অফকে বলা হয় "উপরে-দ্যা-লাইন ডিডাকশন", যার মানে আপনি কেটে নেওয়ার আইটেমাইজ না করলেও এটি নিতে পারেন।
রাইট-অফ আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেয় — যা আপনার ট্যাক্স বিল কমিয়ে দেয়।
আপনি আপনার প্রথম বাড়ির খরচের জন্য আপনার IRA বিনিয়োগের $10,000 তুলতে পারেন। আপনি প্রত্যাহারের উপর ট্যাক্সের সম্মুখীন হবেন, কিন্তু 10% তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানা (যা আমরা পরে স্পর্শ করব) এর অধীনস্থ হবেন না।
একইভাবে, আপনি কলেজের খরচের জন্য আপনার IRA অবদানগুলি ব্যবহার করতে পারেন। আবার, আপনাকে প্রত্যাহারের উপর করের সম্মুখীন হতে হবে, কিন্তু জরিমানা দিতে হবে না।
একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখার সবচেয়ে বড় সতর্কতা হল আপনি খুব তাড়াতাড়ি আপনার টাকা স্পর্শ করতে পারবেন না, কারণ 59 ½ বছর বয়সের আগে উত্তোলন খুব ব্যয়বহুল হতে পারে।
IRS আপনাকে জরিমানা হিসাবে 10% কঠোর অর্থ প্রদান করতে হবে। এছাড়াও, আপনার IRA থেকে তাড়াতাড়ি তোলাকে আয় হিসাবে গণনা করা হবে — মানে আপনি একটি উচ্চ ট্যাক্স ব্র্যাকেট পর্যন্ত আবদ্ধ হতে পারেন এবং ট্যাক্সের সময় আরও বেশি অর্থ পাওনা হতে পারেন।
কিন্তু আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে অনির্দিষ্টকালের জন্য আপনার টাকা রাখতে পারবেন না।
একবার আপনার বয়স 70 ½ হয়ে গেলে, আপনাকে অবশ্যই আপনার ঐতিহ্যগত IRA থেকে প্রত্যাহার করা শুরু করতে হবে — যাকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন বলা হয় — অথবা আপনি প্রয়োজন অনুযায়ী তুলতে ব্যর্থ যে কোনো পরিমাণের 50% পর্যন্ত ট্যাক্স পেনাল্টির সম্মুখীন হবেন।
প্রত্যেকেই তাদের ট্যাক্স রিটার্নে IRA অবদান কাটার যোগ্য নয়। আপনার আয়ের স্তর জিনিসগুলিকে জটিল করে তুলতে পারে৷
আপনি যদি একক ব্যক্তি হন এবং 2019 সালে করের উদ্দেশ্যে আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় $74,000-এর বেশি হয়, তাহলে আপনি আপনার IRA অবদানগুলি বন্ধ করতে পারবেন না।
আপনি যদি বিবাহিত হন এবং যৌথভাবে ফাইল করেন, আপনার সম্মিলিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় $203,000 এর বেশি হতে পারে না৷
একটি রথ আইআরএ এবং একটি ঐতিহ্যগত আইআরএর মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল প্রি-ট্যাক্স বনাম পোস্ট-ট্যাক্স অবদান।
একটি ঐতিহ্যবাহী IRA এর সাথে, আপনি প্রি-ট্যাক্স অর্থ প্রদান করেন। কিন্তু রথ আইআরএ-এর সাহায্যে, আপনি আপনার অবদানের উপর অগ্রিম কর প্রদান করেন। আপনি যখন অবসরে টাকা উত্তোলন করেন, তখন আপনার তোলা এবং উপার্জন সাধারণত করমুক্ত হয়।
একটি 401(k) হল একটি অবসর অ্যাকাউন্ট যা আপনি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে খোলেন। আপনার 401(k) প্ল্যানে আপনার অবদানের একটি অংশ আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা মিলিত হতে পারে। (হ্যাঁ, বিনামূল্যে টাকা। )
সুতরাং, একটি ঐতিহ্যগত IRA স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি, ফ্রিল্যান্সার এবং ছোট ব্যবসার মালিকদের জন্য আদর্শ হতে পারে - মূলত যে কেউ যার পেনশন প্ল্যান বা 401(k) নেই।
এমনকি যদি আপনি একটি 401(k) প্রোগ্রাম অফার করে এমন একটি কোম্পানির দ্বারা নিযুক্ত হন, আপনিও একটি ঐতিহ্যগত IRA এবং/অথবা একটি Roth IRA রাখতে চাইতে পারেন৷
একটি ঐতিহ্যবাহী IRA সেট আপ করা ব্যাঙ্কে যাওয়া এবং কয়েকটি শনাক্তকরণ দেখানোর মতোই সহজ৷
যদিও একটি প্রাথমিক আমানত প্রয়োজন হতে পারে, কিছু ব্যাঙ্ক যদি আপনি দেখান যে আপনার একটি স্থিতিশীল আয় আছে এবং আপনি নিয়মিত অবদান রাখতে সক্ষম হন তবে কিছু ব্যাঙ্ক মওকুফ করবে৷
আপনার কাছে একটি রোবো-উপদেষ্টার সাথে আপনার ঐতিহ্যগত আইআরএ খোলার বিকল্পও রয়েছে, যেমন অ্যাকর্নস। একটি অ্যাকাউন্ট খোলা সহজ, এবং তারা সমস্ত ভারী উত্তোলন করে তাই আপনাকে সক্রিয়ভাবে আপনার IRA পরিচালনা করতে হবে না৷
একজন মানিওয়াইজ রিডার হিসেবে, আপনার প্রথম বিনিয়োগে $10 বোনাস পান! এই বিশেষ অফারের সুবিধা নিতে এখনই সাইন আপ করুন৷৷