এক চতুর্থাংশ শতাব্দীরও বেশি সময় ধরে, কর্মীরা বাধ্যতামূলকভাবে "4% নিয়ম" অনুসরণ করেছে যাতে তাদের অবসরের সঞ্চয় দীর্ঘ সময়ের জন্য স্থায়ী হয়।
এখন এর স্রষ্টা বলেছেন যে লোকেরা সর্বদা তার শাসনকে খুব সহজভাবে ব্যবহার করেছে — এবং তাদের সোনালী বছরগুলিতে প্রচুর মজাদার অর্থ থেকে নিজেদের প্রতারণা করেছে।
এই সঞ্চয় ঋষি একটি ধনী কিন্তু দায়িত্বশীল অবসর জীবনযাপন সম্পর্কে যা বলতে চান তা এখানে।
ক্যালিফোর্নিয়া-ভিত্তিক আর্থিক উপদেষ্টা উইলিয়াম বেনজেন দ্বারা 1994 সালে তৈরি করা হয়েছে, 4% নিয়মটি নিশ্চিত করে যে আপনি মারা যাওয়ার আগে আপনার সঞ্চয় থেকে প্রতি বছর নিরাপদে উত্তোলন করতে পারবেন সর্বোচ্চ পরিমাণ। এই কারণেই বেনজেন তার নিয়মকে "সেফেম্যাক্স" বলে অভিহিত করেছেন৷
৷তাই নিরাপদ থাকার জন্য, 4% নিয়ম বলে যে আপনি প্রথম বছরে আপনার মোট অবসর তহবিলের 4% এর বেশি ব্যয় করবেন না, তারপর মূল্যস্ফীতির জন্য পরবর্তী বছরগুলিতে সেই পরিমাণ সামঞ্জস্য করুন। এটি অনুমান করে যে আপনি একটি ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করছেন এবং আপনি অবসর গ্রহণের পরে 30 বছর বেঁচে থাকতে পারেন।
দুর্ভাগ্যবশত, 4% নিয়মে লেগে থাকতে আপনার যে পরিমাণ অর্থ প্রয়োজন তা বেশ ভয়ঙ্কর হতে পারে। আপনি যদি $50,000 এর বার্ষিক আয়ের প্রবাহ বজায় রাখতে চান, তাহলে অবসর নেওয়ার সময় আপনার $1.25 মিলিয়ন থাকতে হবে।
বেনজেন 2006 সালে তার Safemax নির্দেশিকা 4.5%-এ আপডেট করেছে — সামান্য বেশি পরিচালনাযোগ্য — কিন্তু অনেক আর্থিক উপদেষ্টা প্রথম বছরে সর্বোচ্চ প্রত্যাহারের জন্য 4% সুপারিশ অব্যাহত রেখেছেন।
যাইহোক, বেঞ্জেন সম্প্রতি তার সময়-সম্মানিত অঙ্গুষ্ঠের নিয়মে একটি সম্পূর্ণ নতুন দৃষ্টিভঙ্গি অফার করেছে এবং এটি আপনার অবসরের জন্য সঞ্চয়কে অনেক সহজ করে তুলতে পারে।
আর্থিক উপদেষ্টা ম্যাগাজিনের অক্টোবর সংখ্যার জন্য একটি নিবন্ধে, বেঞ্জেন ব্যাখ্যা করেছেন যে 4% নিয়ম সর্বদা সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে ছিল:কেউ যিনি 1968 সালের অক্টোবরে অবসর নিয়েছেন।
দুর্ভাগ্য অবসর গ্রহণকারীরা 14 বছর স্থায়ী একটি ভালুক বাজারের সময় তাদের বিনিয়োগে খারাপ রিটার্ন দেখতে পাবে। একই সময়ে, মুদ্রাস্ফীতি বেড়েছে, তাদের সঞ্চয় করা অর্থের ক্রয়ক্ষমতা হ্রাস করেছে।
এই অবস্থার অধীনে, 4% ছিল সর্বাধিক পরিমাণ যা আপনি প্রতি বছর উত্তোলন করতে পারেন এবং এখনও আরামদায়ক জীবনযাপন করতে পারেন।
যাইহোক, বেনজেন বলেছেন, যে কর্মীরা ভাল সময়ে অবসর নিয়েছেন তাদের আরও বেশি ব্যয় করা যেতে পারে এবং উচিত ছিল। 1926 এবং 1990 সালের মধ্যে, গড় Safemax ছিল 7%, এবং কিছু নির্দিষ্ট সময়ে এটি 13% পর্যন্ত পৌঁছেছিল।
তাহলে কি 4% বা 4.5% খুব রক্ষণশীল? যদিও আপনি ভবিষ্যৎ সম্পর্কে ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারবেন না, বেঞ্জেন বলেছেন যে নিয়মটি অন্ধভাবে অনুসরণ করার পরিবর্তে আপনার বর্তমান অবস্থার প্রতি আপনার চোখ খোলা উচিত।
তার নিবন্ধ প্রকাশের পরে মিডিয়ার সাথে কথা বলার সময়, বেনজেন পরামর্শ দিয়েছিলেন যে 5% আজ একটি নিরাপদ সংখ্যা মনে হচ্ছে. এটি অনেকের মতো মনে হতে পারে না, তবে এটি আসলে একটি বিশাল পার্থক্য করে। এই নতুন নির্দেশিকা গ্রহণ করে, আপনাকে $250,000 কম সঞ্চয় করতে হবে আপনার বার্ষিক আয় $50,000 রাখতে।
এমনকি যদি আপনি প্রতি বছর আপনার সঞ্চয়ের মাত্র 5% তুলে নেওয়ার লক্ষ্য রাখেন, তাহলে কর্মী বাহিনী ছাড়ার আগে এক মিলিয়ন বা তার বেশি টাকা সংগ্রহ করা একটি বড় আদেশ হতে পারে।
আপনার সঞ্চয়ের গতি বাড়ানোর জন্য এখানে কয়েকটি পদক্ষেপ আপনি এখন করতে পারেন:
একজন বিশেষজ্ঞের সাহায্য নিন৷৷ একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারীর (CFP) সাথে পরামর্শ করা হল আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলকে আরও উন্নত করার সবচেয়ে স্মার্ট উপায়গুলির মধ্যে একটি। একটি CFP আপনাকে প্রাথমিকভাবে একটি ব্যক্তিগতকৃত পরিকল্পনা তৈরি করতে পারে, এবং আজকের দিনে একজনের সাথে সংযোগ করা আগের চেয়ে সহজ। Facet Wealth-এর মতো কোম্পানিগুলি সম্পূর্ণ অনলাইনে আর্থিক পরিকল্পনা পরিষেবা অফার করে, যার অর্থ বিশেষজ্ঞের পরামর্শ মাত্র কয়েক ক্লিক দূরে৷
আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করুন। সুদের হার এখন আগের চেয়ে কম। লোকেরা আজ যে অবিশ্বাস্যভাবে সস্তা ঋণ পাচ্ছে তার একটির জন্য আপনার বর্তমান বন্ধকী লেনদেন আগামী বছরগুলিতে আপনাকে হাজার হাজার বাঁচাতে পারে। শুধু সচেতন থাকুন যে অগ্রিম ফি যথেষ্ট হতে পারে, তাই আপনি নিমগ্ন হওয়ার আগে নিশ্চিত করুন যে একটি রেফি মূল্যবান৷
আপনার ক্রেডিট স্কোর ভাল আকারে রাখুন। আপনার ক্রেডিট স্কোর যেকোন বয়সে গুরুত্বপূর্ণ - এমনকি অবসর গ্রহণেও। এখন একটি ভাল স্কোর বজায় রাখা আপনাকে কম সুদের হারের জন্য যোগ্য করে তুলবে, যা আপনার অবসর তহবিলে রাখার জন্য আরও অর্থ খালি করবে। আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আপনার স্কোর কোথায় দাঁড়িয়েছে, আপনি মাত্র দুই মিনিটের মধ্যে বিনামূল্যে অনলাইনে এটি পরীক্ষা করতে পারেন।
আপনার মাসিক খরচ নিরীক্ষণ করুন। এখন অভ্যাস করা আপনার জন্য 5% নিয়মে আটকে থাকা সহজ করে তুলবে একবার আপনি আপনার কাজের পোশাক ভালভাবে ঝুলিয়ে রাখলে। আপনার খরচ ট্র্যাক করার সময়, আপনার মাসিক বিল কমানোর জন্য যেকোনো সুযোগ সন্ধান করা উচিত। উদাহরণ স্বরূপ, অনলাইনে গাড়ির বীমা হারের তুলনা করে আপনি প্রতি বছর $1,100 পর্যন্ত কম মূল্যের একই কভারেজ খুঁজে পেতে পারেন।