সহজ প্রশ্ন, "আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার কত টাকা লাগবে বলে মনে করেন?" এই প্রতিক্রিয়াগুলির মধ্যে যেকোনো একটি প্রকাশ করতে পারে:ভয়াবহ, কারণ কে বার্ধক্য এবং শেষ মৃত্যু সম্পর্কে চিন্তা করতে চায়??; দুর্দশা, কারণ অবসরের জন্য সঞ্চয় করার উপায় সবার নেই; এবং পরিশেষে, একটি উত্তেজিত দীর্ঘশ্বাস, কারণ অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা হল বিভ্রান্তিকর সংখ্যা এবং আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে বৈঠকের একটি গোলকধাঁধা৷
সাধারণ জ্ঞান আমাদের বলবে যে একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা আর্থিক বিশ্লেষকের সাথে যোগাযোগ করা সহজ এবং আরও সুবিধাজনক যিনি এটি সবগুলি সাজাতে পারেন এবং যিনি ঘুমিয়ে থাকাকালীন আমাদের অর্থের কাজ করতে ব্যস্ত থাকবেন। কিন্তু সম্পদ ব্যবস্থাপনা শিল্পের সবচেয়ে নোংরা রহস্যগুলির মধ্যে একটি এই তথাকথিত বিশেষজ্ঞদের উদ্বিগ্ন এবং তারা আসলে কতটা সাহায্য করতে পারে।
তার লাস্ট উইক টুনাইট এপিসোড "রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানস"-এ জন অলিভার একটি কুৎসিত — যদি হাস্যকর — ছবি তুলে ধরেন যা অবসরের পরিকল্পনা এবং টিভিতে সেই সহায়ক অবসর পরিষেবার বিজ্ঞাপনগুলির গল্পকে সরাসরি সেট করে৷
ফাইন্যান্স বইগুলি এক পয়েন্টে সঠিক:অবসরের জন্য সঞ্চয় করা এমন কিছু যা প্রত্যেকেরই করা উচিত।
কিন্তু সবাই এটা করে না, বিভিন্ন কারণে। এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষায় দেখা গেছে যে প্রায় 47% আমেরিকান তাদের অবসরের জন্য $25,000 এর কম সঞ্চয় করেছে। তারা হয়তো সান্ত্বনা নিতে পারে যে তাদের কিছু ধরনের সঞ্চয় আছে, কিন্তু কঠোর বাস্তবতা হল যে এই লোকেরা অবসরের বয়সে পৌঁছানোর সময় তাদের অর্থ যথেষ্ট হবে না। সঞ্চয় করার একমাত্র উপায় হল যদি কেউ তাদের উত্পাদনশীল কর্মবর্ষে থাকাকালীন একটি আক্রমণাত্মক অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনা গ্রহণ করে।
অনেক ক্ষেত্রে, অবসরকালীন সঞ্চয়ের অভাব অর্থ একপাশে রাখা শুরু করতে অনিচ্ছার কারণে নয়। বাস্তবতা হল যে বেশিরভাগ লোকই তাদের সঞ্চয় করার অনুমতি দেওয়ার জন্য যথেষ্ট অর্থ উপার্জন করে না। প্রতিদিনের খরচের ক্ষেত্রে তারা খুব কমই পারছে, তাই কীভাবে তারা অবসর গ্রহণের মতো দূরে কিছু নিয়ে ভাবতে পারে? অন্যরা ক্রেডিট কার্ড, বন্ধকী এবং ছাত্র ঋণের ঋণে জর্জরিত হয় যা তারা এখনও পরিশোধ করার চেষ্টা করছে।
তবুও এটি মুদ্রার একটি দিক মাত্র। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা শুরু করার জন্য যাদের প্রকৃতপক্ষে উপায় এবং সংস্থান রয়েছে, তাদের জন্য অবসর পরিকল্পনার বিকল্পগুলির বিশাল স্তূপের মধ্য দিয়ে গোলমাল করার চ্যালেঞ্জও রয়েছে। আমার কি 401(K) প্ল্যান পাওয়া উচিত? স্টক কি ঠিক আছে নাকি আমার বন্ডের জন্য যেতে হবে? আমি কি আমার উপদেষ্টার কথা শুনব এবং আমার অর্থ একটি পরিচালিত তহবিলে রাখব?
এবং তারপরে প্রতারণামূলকভাবে সহজ কিন্তু গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন রয়েছে, "আমার কী ফি সম্পর্কে জানা দরকার?" এমনকি, "আমার কি একজন আর্থিক উপদেষ্টা দরকার?"
এই শেষ দুইটি মাইনফিল্ডে অলিভারের ব্যঙ্গাত্মক আক্রমণের বিষয় যা অবসর পরিকল্পনা। অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করা ইতিমধ্যেই জটিল বলে মনে হচ্ছে, এবং যখন আপনাকে ফি এবং আর্থিক উপদেষ্টার মতো মৌলিক বিষয়গুলি সম্পর্কে ভুল তথ্য দেওয়া হয়, তখন এই গোলকধাঁধাটি নেভিগেট করা কিছু গুরুতর প্রতিক্রিয়া সহ হতাশাজনক এবং আঘাতমূলক অভিজ্ঞতা হতে পারে। সেজন্য আপনাকে শিরোনাম এবং অর্থের পরিভাষা থেকে এগিয়ে যেতে হবে যা আপনাকে খারাপ সিদ্ধান্ত নিতে বিভ্রান্ত করতে পারে।
লাস্ট উইক টুনাইটের "রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান" পর্বে, অলিভার সত্য প্রকাশের জন্য গোলাপী রঙের চশমা তুলেছেন:আর্থিক উপদেষ্টা হল একটি সাধারণ শব্দ যা যেকোনো বিনিয়োগ পেশাদার ব্যবহার করতে পারে, এমনকি কোনো প্রমাণপত্র ছাড়াই। অলিভারের ভাষায়, এটি এমন একটি শব্দ যা "কিছুই বোঝায় না"।
এখানে আরেকটি টিপ:যদি না তারা বিশ্বস্ত না হয়, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার অর্থ নিয়ে খুব ভালভাবে পালিয়ে যেতে পারেন - রূপকভাবে, অন্তত। অলিভার ব্যাখ্যা করেন যে উপদেষ্টাদের কমিশন দ্বারা অর্থ প্রদান করা হয়, এবং অনেক ক্ষেত্রে, তারা যে সুপারিশগুলি অফার করে তা করা হয় কারণ তারা তাদের থেকে লাভবান এবং লাভবান হয়। এবং আপনি এটিকে অপরাধ মনে করার আগে – না, এটি নয়, কারণ, অলিভার উল্লেখ করেছেন, আর্থিক উপদেষ্টাদের জন্য তাদের গ্রাহকদের চেয়ে তাদের আর্থিক স্বার্থকে এগিয়ে রাখা আসলে আইনী। যদি না তারা বিশ্বস্ত না হয়, সেক্ষেত্রে তারা প্রথমে তাদের ক্লায়েন্টের স্বার্থে কাজ করবে বলে আশা করা হয়।
আমাদের ভুল বুঝবেন না, 401(k) পরিকল্পনা আসলে ভালো। যেকোন কর্মচারী তাদের কোম্পানীর দ্বারা প্রদত্ত 401(k) অবসর পরিকল্পনা গ্রহণ করতে বুদ্ধিমান হবে এমনকি একটি অতিরিক্ত ফল ব্যাক প্ল্যান হিসাবেও। কিন্তু আপনার অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার পুরো ব্যবসার সাথে "সরাসরি" মোকাবিলা না করার ফলে আপনি যে সুবিধাটি পান তার অর্থ হল আপনি ফি - প্রচুর এবং প্রচুর ফি - যা আপনি পরীক্ষা না করলে আপনি সত্যিই লক্ষ্য করবেন না। কাছাকাছি বিস্তারিত সংখ্যা।
অলিভার কল 401(কে) একটি "আর্থিক পরিষেবা সংস্থাগুলির জন্য ভূতের খনি" পরিকল্পনা করেছে যেগুলি তারা যে ফি চার্জ করে তার জন্য যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ উপার্জন করছে:আইনি ফি, ট্রাস্টি ফি, লেনদেন ফি, স্টুয়ার্ডশিপ ফি, বুককিপিং ফি, ফাইন্ডারের ফি ইত্যাদি৷ যদি আপনার কোম্পানি কোনো দালাল বা মধ্যস্থতাকারীকেও ব্যবহার করে, তাহলে আপনার ফি আরও বেশি জ্যাক করা হবে।
যতক্ষণ না আপনি বুঝতে পারবেন যে আপনি প্রতি মাসে যে অর্থ জমা করছেন তার একটি উল্লেখযোগ্য অংশ ফিতে যাচ্ছে, অলিভারের মতে, আপনাকে হতাশাজনক জবাব দেওয়া হবে যে, সময়ের সাথে সাথে ফিগুলি শেষ পর্যন্ত কমে যাবে এবং তারা ব্রোকার এবং আপনার আর্থিক কোম্পানির পরিষেবার জন্য অর্থপ্রদান করতে হবে।
ব্যতীত, স্বাভাবিকভাবেই বিপরীতটি সত্য। সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থ বৃদ্ধির সাথে সাথে চক্রবৃদ্ধি সুদের কারণে আপনার ফিও বৃদ্ধি পায়। যখন আপনি আপনার অর্থ বছরের পথে নেমে আসবেন, আপনি ইতিমধ্যেই আপনার কাছে যা ছিল তার 2/3 হারিয়ে ফেলেছেন, সবই ফি এর কারণে!
মোটা টাকা এবং বড় রিটার্নের লোভ প্রতিরোধ করা কঠিন, যা একটি সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিল প্রায় সবসময়ই দেয়। এছাড়াও, আর্থিক বিশেষজ্ঞদের আপনার জন্য কাজ করার, বাজারকে হারানো এবং গণনাকৃত ঝুঁকি নেওয়ার অতিরিক্ত সুবিধাও রয়েছে যা আপনার বিনিয়োগের জন্য প্রচুর আয় করতে পারে।
কিন্তু আবারও, আমরা এই ভুল ধারণাটি সংশোধন করেছি:অলিভারের মতে "সাংবাদিকভাবে বাজারকে হারানো" সবসময় সহজ নয় এবং শেষ পর্যন্ত, বেশিরভাগ সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিল নিম্ন-সূচক তহবিলের চেয়ে খারাপ কাজ করে।
মাইনফিল্ড থেকে বেরিয়ে আসার পথ
সুতরাং, আপনি সম্ভবত জিজ্ঞাসা করছেন, "কোন উপায় আছে?"
আছে, কারণ আমরা মনে করি (এবং জন অলিভার সম্মত হন) যে অবসর পরিকল্পনা জটিল, ভয়ঙ্কর বা ভয়ঙ্কর হওয়ার দরকার নেই যদি আপনি এই গোপনীয়তাগুলি জানেন এবং নিজের জন্য একটি বোকা-প্রমাণ সমাধানের কৌশল তৈরি করতে পারেন।
অবশেষে, আমাদের দৃষ্টি আকর্ষণ করার পরে এবং আমাদের কিছুটা বিরক্ত করার পরে, অলিভার আমাদের দেখায় কিভাবে এটি সঠিকভাবে করা যায়:
চক্রবৃদ্ধির নীতির সুবিধা নিন - যে আপনি যত তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা শুরু করবেন, তত বেশি সময় আপনি আপনার অর্থকে বাড়ানোর সুযোগ দেবেন। আপনি যদি 20-30-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে 7% বার্ষিক রিটার্ন সহ প্রতি বছর $5,000 সঞ্চয় করা শুরু করেন, তাহলে আপনার অবসর তহবিলে মোটামুটিভাবে $600,000 থাকবে। একটি অবসর তহবিলের তুলনায় প্রায় এক লক্ষ ডলারের পার্থক্য রয়েছে যা আপনি আপনার 40-এর দশকের শুরুতে শুরু করবেন।
অবশ্যই, বাজারের অবস্থা সঞ্চয়ের উপর প্রভাব ফেলতে পারে, তবে এই পরিস্থিতিতেও, একটি অবসর তহবিল তাড়াতাড়ি শুরু করা এখনও উল্লেখযোগ্যভাবে আরও বেশি পুরষ্কার তৈরি করবে এমনকি যদি আপনি প্রতি বছর একই পরিমাণে রেখে দিতে থাকেন। তাই ধরা যাক আপনি আপনার 20-এর দশকের মাঝামাঝি থেকে আপনার 60-এর দশকের গোড়ার দিকে পর্যন্ত প্রতি বছর $5,000 বিনিয়োগ করতে থাকুন, আপনি এখনও অবসরে $1 মিলিয়নের উপরে বসে থাকবেন।
অলিভার একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তির সাথে কাজ করার গুরুত্বের উপর যথেষ্ট জোর দিতে পারে না - এবং শুধুমাত্র কোন আর্থিক উপদেষ্টা বা তহবিল ব্যবস্থাপকের নয়।
একজন সাধারণ আর্থিক উপদেষ্টা বা তহবিল ব্যবস্থাপকের থেকে ভিন্ন, বিশ্বস্ত ব্যক্তিদের দায়িত্ব রয়েছে তাদের ক্লায়েন্টদের স্বার্থকে অন্য সব কিছুর আগে রাখা এবং বিশেষ করে যেখানে তারা বড় কমিশন থেকে অর্থোপার্জনের জন্য দাঁড়ায় সেগুলি সহ স্বার্থের দ্বন্দ্ব দূর করার। যদি এমন একজন ব্যক্তি থাকে যাকে আপনার অর্থের বিষয়ে সুনির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য আপনার বিশ্বাস করা উচিত, তাহলে তিনিই আর্থিক উপদেষ্টা যিনি বিশ্বস্ত হওয়ার শপথ নিয়েছেন।
যথাযথ অধ্যবসায় প্রয়োজন, অবশ্যই. আপনি যদি একজন উপদেষ্টার জন্য স্কাউটিং করছেন, তাহলে তাদের সরাসরি জিজ্ঞাসা করতে লজ্জার কিছু নেই যদি তারা একজন বিশ্বস্ত। একজন সম্ভাব্য উপদেষ্টার নথিতে ভালো করে দেখে নিন যদি এতে বিশ্বস্ত মানদণ্ডে সদস্যতা নেওয়ার বিষয়ে কিছু বলা থাকে। তাদের ফি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন. উপদেষ্টারা যারা শুধুমাত্র ফি-স্ট্রাকচার অনুসরণ করেন তার মানে হল যে তারা শুধুমাত্র আপনি যা প্রদান করেছেন তা পাচ্ছেন, কিন্তু যদি তারা ফি-ভিত্তিক হয়, তাহলে সম্ভবত তারা একটি ফ্ল্যাট ফি নেয় বা অন্যথায় কমিশন থেকে উপার্জন করে।
একটি অপ্রত্যাশিত এবং অস্থিতিশীল অর্থনীতিতে, এটি বাজারকে হারানো আরও বেশি অসম্ভব বলে প্রমাণিত হচ্ছে। এতে আশ্চর্যের কিছু নেই যে এমনকি বিনিয়োগকারীরাও সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিল ছিনিয়ে নিচ্ছেন। সূচক তহবিলগুলি "প্যাসিভলি" ম্যানেজ করা হয়, কম ঝুঁকির প্রয়োজন হয় এবং কম ম্যানেজমেন্ট খরচ থাকে, যার সবগুলিই আপনাকে আরও অর্থ সাশ্রয় করে। এমন কোনও ফান্ড ম্যানেজার নেই যারা লোভ বা বাজারকে হারানোর ইচ্ছার মতো আবেগের প্রতি সংবেদনশীল, যার মানে হল যে কেউ আপনার অর্থ নিয়ে বড় ঝুঁকি নেবে না। এইভাবে, নিম্ন-সূচক তহবিলগুলি আপনার বিনিয়োগকে প্রভাবিত করে এমন মানবিক ত্রুটির সম্ভাবনা হ্রাস করে।
স্টকগুলি বন্ডের চেয়ে আপনার অর্থের জন্য অনেক বেশি ধাক্কা দিতে পারে, তবে যদি আপনার উদ্দেশ্য হয় সেই অর্থ রক্ষা করা যা আপনি আপনার 60 এবং 70 এর দশকে উপভোগ করবেন বলে আশা করেন, তবে সময়ের সাথে সাথে বন্ডের জন্য যাওয়া অর্থপূর্ণ। বন্ডগুলি স্টকের তুলনায় অনেক বেশি স্থিতিশীল এবং আপনি তাদের সাথে অর্থ হারানোর সম্ভাবনা কম। তারা আপনাকে নিয়মিত অর্থ প্রদান করে, যদিও আপনি আপনার স্টক লভ্যাংশ থেকে যতটা পেতে চান ততটা নয়। আপনি এখনও আয়ের একটি স্থির প্রবাহ সম্পর্কে নিশ্চিত হবেন।
এটাও বোধগম্য যে কেন স্টকে বিনিয়োগ করাটা বোধগম্য। আপনি যদি আপনার বিনিয়োগ থেকে সর্বাধিক লাভ করতে চান তবে স্টকে টাকা রাখলে ক্ষতি হবে না। আপনাকে কেবল স্টক এবং বন্ড বরাদ্দের একটি পরিচালনাযোগ্য কৌশল তৈরি করতে হবে। অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম হল আপনার কিছু অর্থ কিছু বন্ড কেনার জন্য ব্যবহার করা এবং স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করার জন্য আরও কিছু ব্যবহার করা। এইভাবে আপনি যদি স্টক মার্কেট নিচে নেমে যায় তাহলে আপনি ক্ষতি কমাতে পারবেন কারণ আপনার একটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিও আছে।
আপনি 80% স্টক এবং 20% বন্ডের একটি মাঝারি আক্রমনাত্মক বরাদ্দ দিয়ে শুরু করতে পারেন। এটি আপনাকে 8% বা তার বেশি রিটার্নের হার দেবে। আপনি যখন আপনার প্রাথমিক স্টক বিনিয়োগ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করেছেন, তখন আপনি স্টকগুলিতে 60% এবং বন্ডে 40% একটি মাঝারি বৃদ্ধির বরাদ্দের কথা বিবেচনা করতে পারেন, যা আপনাকে কমপক্ষে 7% রিটার্নের হার দেয়৷
সময়ের সাথে সাথে, আপনি আরও রক্ষণশীল বরাদ্দ বেছে নিতে পারেন যেখানে আপনার কাছে আপনার অর্থের 50% এর কম স্টকে এবং বাকিটা বন্ডে থাকে। এই মুহুর্তে লক্ষ্য হল রিটার্নের হার সর্বাধিক করা নয়, তবে শুধুমাত্র আপনার মূলধন বিনিয়োগ সংরক্ষণ করা এবং বাজারের অবস্থা এবং গতিবিধি নির্বিশেষে আপনার একটি শক্ত এবং উল্লেখযোগ্য বিনিয়োগ প্রস্তুত থাকবে তা নিশ্চিত করুন।
আমরা এখন জানি যে কীভাবে ফি উল্লেখযোগ্যভাবে বিনিয়োগের আয় হ্রাস করতে পারে। কিন্তু যতক্ষণ না আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি আপনার বিছানার ড্রয়ারের একটি খামে বা আপনার বিছানার নীচে একটি স্যুটকেসে রাখার পরিকল্পনা না করেন (যা অনেকগুলি কারণের জন্য সবচেয়ে স্মার্ট পদক্ষেপ নয়), এই বিনিয়োগ ফিগুলি অনিবার্য৷
আপনি যে ছাড় দিতে পারেন তা হল ফি কমানোর উপায় খুঁজে বের করা, এবং আমরা ইতিমধ্যেই উপরে প্রথম দুটি সমাধান উল্লেখ করেছি। প্রথমত, এমন একজন বিনিয়োগকারী খুঁজুন যিনি একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তি যাতে আপনাকে লুকানো ফি এবং অতিরিক্ত কমিশনের সাথে মোকাবিলা করতে হবে না। এরপরে, নিম্ন-সূচক তহবিলগুলির জন্য যান যেগুলি নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত হয় এবং সেইজন্য সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলের মতো ব্যবস্থাপনা খরচের প্রয়োজন হয় না৷
অবশেষে, সূক্ষ্ম মুদ্রণ পড়ার জন্য সময় নিন এবং আপনার ব্রোকার বা আর্থিক উপদেষ্টাদের আমরা ফি সম্পর্কে উল্লেখিত সমস্ত প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন (এবং আপনি যা কিছু ভাবতে পারেন)। এমনকি একটি 1% ফি আপনার উপার্জনের উপর একটি উল্লেখযোগ্য ক্ষতি করতে পারে। সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশনের মতে, 4% হারে একটি $100,000 বিনিয়োগ শুধুমাত্র 1% বার্ষিক ফি দিয়েও 20 বছরে $28,000 হারাতে পারে। এই পরিমাণ ইতিমধ্যেই অন্য বিনিয়োগের জন্য যথেষ্ট বিশাল৷
জন অলিভার যেমন উল্লেখ করেছেন, অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি নেভিগেট করার ক্ষেত্রে মূল লাইনটি হল যে অন্য কেউ আপনাকে যা বলার চেষ্টা করুক না কেন, এটিকে জটিল হতে হবে না৷
আপনি ইতিমধ্যেই একটি দুর্দান্ত সূচনা করেছেন যে আপনি কীভাবে অর্থ একপাশে রাখতে হবে এবং কীভাবে একজন অর্থ বিশেষজ্ঞ খুঁজে পাবেন সে সম্পর্কে প্রাথমিক জ্ঞানে সজ্জিত হয়ে উঠেছেন যিনি তাদের চাহিদাকে আপনার চেয়ে বেশি রাখবেন না।