একটি গ্যারান্টিযুক্ত প্রত্যাহার সুবিধা রাইডার হল একটি বিকল্প যা আপনি একটি নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে যোগ করতে পারেন। এটি আপনাকে আপনার অ্যানুইটি থেকে তহবিল উত্তোলন করতে দেয়, এবং আজীবন আয়ের সুবিধাগুলি আঁকতে থাকে৷
যখন বার্ষিকতার কথা আসে, তখন সাধারণত দুটি উপায়ে আপনি প্ল্যান থেকে প্রত্যাহার করতে পারেন:
গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রয়াল বেনিফিট রাইডার আপনাকে উভয়ই করতে দেয় এবং আত্মসমর্পণ চার্জ মওকুফ করে যা অন্যথায় আপনাকে একমুঠো টাকা তোলার জন্য দিতে হবে৷ রাইডার দুটি মৌলিক বৈচিত্রে আসে, একটি গ্যারান্টিড লাইফটাইম উইথড্রয়াল বেনিফিট (GLWB) em> , এবং একটি গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম প্রত্যাহার সুবিধা (GMWB)৷
GLWB আপনাকে বিনিয়োগ বার্ষিক না করেই আপনার বার্ষিক থেকে অবিলম্বে প্রত্যাহার করার অনুমতি দেয়। বার্ষিকীতে অবশিষ্ট তহবিল মূল বার্ষিক চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে বিনিয়োগ করা অব্যাহত থাকবে। আপনি যে পরিমাণ টাকা তুলতে পারবেন তা বার্ষিক চুক্তির মূল্যের শতাংশ দ্বারা নির্ধারিত হয়।
ধরা যাক যে আপনি একটি বার্ষিক $100,000 বিনিয়োগ করেন যা 10 বছরের মধ্যে আয়ের অর্থ প্রদান করা শুরু করবে। কিন্তু আপনি সিদ্ধান্ত নিন যে আপনাকে কিছু তহবিল অ্যাক্সেস করতে হবে। আপনার কাছে একটি GLWB রাইডার অ্যানুইটির সাথে সংযুক্ত আছে, যা আপনাকে একমুহূর্তে প্রতি বছর 10% পর্যন্ত তুলতে দেয়।
আপনি একমুহূর্তে $10,000 তুলে নেন এবং অবশিষ্ট $90,000 প্ল্যানে বিনিয়োগ করা অব্যাহত থাকে। চুক্তির পরিমাণের সাথে আয়ের অর্থ প্রদানগুলি সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখার জন্য, প্রত্যাহারে বিতরণ করা তহবিলগুলি পূরণ করার জন্য 11 বা 12 সালের শেষ পর্যন্ত দেরি হতে পারে৷
এটি গ্যারান্টিযুক্ত প্রত্যাহার বেনিফিট রাইডারের একটি পরিবর্তন যা বার্ষিক বিনিয়োগকারীকে পরিকল্পনায় তাদের প্রাথমিক বিনিয়োগ পুনরুদ্ধার করতে দেয়। এটি প্রাথমিকভাবে বার্ষিক মালিককে আর্থিক বাজারের পতনের কারণে বিনিয়োগ মূল্যের ক্ষতি থেকে রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷
একটি GMWB আপনাকে প্রতি বছর আপনার মূল বার্ষিক বিনিয়োগের একটি শতাংশ প্রত্যাহার করতে দেয়, যতক্ষণ না সেই বিনিয়োগটি আপনাকে সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হয়। একবার সমস্ত মূল বিনিয়োগ পুনরুদ্ধার হয়ে গেলে, আপনার সম্পূর্ণ মূল ভারসাম্য কার্যকরভাবে বাজারের পরিবর্তন থেকে রক্ষা করা হয়েছে, কারণ এটি আপনাকে ফেরত দেওয়া হয়েছে। বার্ষিকীতে অবশিষ্ট অর্থ মূল পুনরুদ্ধারের সময়কালে অর্জিত বিনিয়োগ লাভের সম্পূর্ণরূপে গঠিত হবে৷
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনি একটি বার্ষিক $100,000 বিনিয়োগ করেন এবং আপনি নীতিতে একজন GMWB রাইডার যোগ করেন। আপনি প্রতি বছর 10% – বা $10,000 – 10 বছরের জন্য উত্তোলন করেন। সেই সময়ে, আপনি বার্ষিকীতে আপনার সম্পূর্ণ বিনিয়োগ পুনরুদ্ধার করবেন। প্ল্যানে অবশিষ্ট যেকোন ফান্ড হল বিনিয়োগ লাভ, যা সামনের বার্ষিকীতে আপনার বিনিয়োগের প্রতিনিধিত্ব করবে।
আমরা এখান থেকে রাইডারের GLWB সংস্করণে ফোকাস করতে যাচ্ছি। বীমা কোম্পানির উপর নির্ভর করে গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রয়াল রাইডার কাজ করে এমন বিভিন্ন উপায় রয়েছে।
এর সবচেয়ে মৌলিক আকারে, গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রয়াল বেনিফিট রাইডার আপনাকে আপনার বার্ষিক বিনিয়োগ আয়ের পেমেন্ট ছাড়াও আপনার বার্ষিক থেকে একক পরিমাণ বিতরণে অন্তত সীমিত অ্যাক্সেস দেয়।
আপনি যদি বিলম্বিত বার্ষিকী গ্রহণ করেন, এই আশায় যে মূল্য বৃদ্ধি পাবে, এবং সেইজন্য আপনার আয়ের অর্থপ্রদান বৃদ্ধি পাবে, কিন্তু এটি পরিবর্তে কমে যায়, রাইডার আপনার আয়ের অর্থ প্রদানকে রক্ষা করবে। এটি আপনাকে একটি ন্যূনতম প্রত্যাহার সুবিধা প্রদান করতে পারে যা আপনার বার্ষিক মূল্যের কম, অথবা পরিকল্পনায় আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগের সমান।
ধরা যাক যে আপনি একটি বিলম্বিত বার্ষিকীতে $200,000 বিনিয়োগ করেন। পাঁচ বছর পর, বাজারের পতনের কারণে, বার্ষিক মূল্য মাত্র $150,000। আপনি যদি একটি 5% বার্ষিক আয় প্রদানের হার নির্বাচন করেন, আপনি প্রতি বছর $10,000 পাবেন, যা আপনার মূল বিনিয়োগের 5%। অর্থপ্রদান $150,000 এর 5% এর উপর ভিত্তি করে হবে না, কারণ এটি আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগের থেকে কম।
এটিকে ঘুরিয়ে ঘুরিয়ে, যদি আমরা একই উদাহরণ নিই, পাঁচ বছর পর বার্ষিক মূল্য $250,000-এ বেড়ে যায়, আপনার বার্ষিক আয়ের অর্থপ্রদানের হার সেই মূল্যে প্রয়োগ করা হবে, কারণ এটি আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগের চেয়ে বেশি। আপনার বার্ষিক আয়ের পেমেন্ট হবে প্রতি বছর $12,500 - $250,000-এর 5% - প্রতি বছর $10,000 এর পরিবর্তে।
আরেকটি সম্ভাব্য পরিবর্তন হল যে রাইডার আপনাকে আয়ের অর্থপ্রদান শুরু হওয়ার সময় আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে আপনার বার্ষিক আয়ের শতাংশ বৃদ্ধি করতে সক্ষম করবে। আপনি যখন পেমেন্ট নেওয়া শুরু করেছেন তখন আপনার বয়স যত বেশি হবে, শতাংশ তত বেশি হবে।
উদাহরণস্বরূপ, রাইডার প্রদান করতে পারে যে আপনি 60 বছর বয়সে প্রতি বছর 5% হারে আয়ের পেমেন্ট নেওয়া শুরু করতে পারেন। কিন্তু আপনি যদি 65 বছর না হওয়া পর্যন্ত পেমেন্ট শুরু করতে বিলম্ব করেন, তাহলে পেমেন্টের হার 6%-এ বেড়ে যাবে। 70 এ এটি 7% বৃদ্ধি পাবে, এবং তাই। যেহেতু আপনি আয়ের অর্থপ্রদানের প্রাপ্তিতে বিলম্ব করছেন, তাই উচ্চতর অর্থপ্রদানের স্তরগুলিকে সমর্থন করার জন্য বার্ষিক মূল্য বৃদ্ধির জন্য আরও সময় পাবে। আপনার পরবর্তী অবসরের বছরগুলিতে আপনার আয় বাড়ানোর জন্য এটি একটি দুর্দান্ত কৌশল হতে পারে, যখন অন্যান্য অবসরকালীন সম্পদগুলি হ্রাস পেতে পারে এবং আপনাকে কম আয় প্রদান করতে পারে।
স্টেপ-আপ বিধান৷৷ যদি আপনার গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রয়াল বেনিফিট রাইডারের কাছে এই বিধান থাকে, তাহলে ভবিষ্যতে আপনার আয়ের পেমেন্ট বাড়ানো সম্ভব হবে। একটি স্টেপ-আপ বিধানের সাথে, বীমা কোম্পানি আপনার বার্ষিক মূল্যের বর্তমান মূল্যের উপর ভিত্তি করে আপনার আয়ের অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করতে পারে, যদি এটি মূল মূল্যের থেকে বেশি হয়।
তারা নিয়মিত বিরতিতে একটি মূল্যায়ন করবে, সাধারণত প্রতি পাঁচ বা 10 বছরে। যদি মান বেশি হয় তবে এটি অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করবে। যদি এটি কম হয়, তাহলে তারা মূল অর্থ প্রদানের সাথে চালিয়ে যাবে।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনার একটি $200,000 বার্ষিক বার্ষিক, 5% বার্ষিক আয় প্রদানের হার, বা প্রতি বছর $10,000। পাঁচ বছর পরে, শক্তিশালী বিনিয়োগ কর্মক্ষমতার কারণে বার্ষিক মূল্য $250,000। আপনার যদি স্টেপ-আপ প্রভিশন থাকে, তাহলে বীমা কোম্পানি $250,000-এ 5% বার্ষিক পেমেন্ট রেট প্রয়োগ করবে। এটি আপনার বার্ষিক আয়ের পেমেন্ট $12,500-এ বাড়িয়ে দেবে। সেই অর্থপ্রদানের স্তরটি পরবর্তী পর্যালোচনা না হওয়া পর্যন্ত অব্যাহত থাকবে, যে সময়ে এটি হয় অব্যাহত থাকবে (যদি বার্ষিক মূল্য একই বা কম হয়), অথবা এটি অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করবে, যদি বার্ষিক মূল্য বেশি হয়।
যদিও একটি গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রয়াল বেনিফিট রাইডার আপনাকে আপনার অ্যানুইটি থেকে একমুঠো টাকা তোলার অনুমতি দেবে, তারা পরবর্তী প্রত্যাহার কমাতে পারে। আপনি ইতিমধ্যে বার্ষিক থেকে যে পরিমাণ প্রত্যাহার করেছেন তার উপর ভিত্তি করে হ্রাস করা হবে।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক যে আপনি $200,000-এর জন্য একটি বার্ষিকী সেট আপ করেছেন, যার একটি 5% বার্ষিক আয় প্রদান, বা প্রতি বছর $10,000। আপনি যদি গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রয়াল বেনিফিট রাইডারের অধীনে 10% প্রত্যাহার করেন তবে আপনার বার্ষিক আয়ের অর্থপ্রদান আনুপাতিকভাবে হ্রাস পাবে।
যেহেতু আপনি রাইডারের অধীনে $20,000 (10%) তুলে নিয়েছেন, তাই আপনার বার্ষিক $180,000 অবশিষ্ট থাকবে। আপনার আয়ের অর্থপ্রদান শুরু হলে, সেগুলি 10% হ্রাস পাবে। এর মানে হল প্রতি বছর $10,000 পাওয়ার পরিবর্তে, আপনার আয়ের অর্থ প্রতি বছর $9,000 এ কমে যাবে। এটি বার্ষিক অবশিষ্ট $180,000 এর 5%।
আপনার যদি একটি গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রাল বেনিফিট রাইডার থাকে, তবে সাধারণত একটি বর্ধিত মৃত্যু সুবিধাও রয়েছে।
বার্ষিকীর সাথে, আপনার মৃত্যুর সময় বার্ষিক মূল্য বীমা কোম্পানির কাছে ফিরে যায়, আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে নয়। বিপরীতভাবে, আপনি জীবিত থাকাকালীন যদি আপনার বার্ষিক অর্থ শেষ হয়ে যায়, তাহলে বীমা কোম্পানি আপনাকে বার্ষিক আয়ের অর্থ প্রদান করতে থাকবে। অনেক বার্ষিক বিনিয়োগকারীদের মধ্যে একে অপরের ভারসাম্য বজায় রাখতে বীমা কোম্পানি দুটি পরিস্থিতি ব্যবহার করবে।
কিন্তু যখন আপনার একটি গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্র্যাল বেনিফিট রাইডার থাকে, তখন সাধারণত একটি ডেথ বেনিফিটও থাকে, এমনকি যদি আপনার অ্যানুইটি সম্পূর্ণভাবে শেষ না হয়ে থাকে। রাইডারের অধীনে, বীমা কোম্পানী সাধারণত আপনার উত্তরাধিকারীদের একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করবে যা কমপক্ষে বার্ষিক অবশিষ্ট নগদ মূল্যের সমান। সমর্পণ চার্জ সাধারণত অর্থপ্রদানের পরিমাণে প্রয়োগ করা হবে।
যেহেতু অনেকগুলি বিভিন্ন বীমা কোম্পানি রয়েছে, বিভিন্ন ধরণের বার্ষিক ইস্যু করে, সেইসাথে মালিকানা গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রয়াল বেনিফিট রাইডার রয়েছে, তাই এই রাইডারকে আপনার বার্ষিকীতে যোগ করার জন্য আপনি যে ফি প্রদান করবেন তা ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে।
রাইডারের ফি 0.1% (1%-এর এক-দশমাংশ) এবং বার্ষিক নগদ মূল্যের 1.00%-এর মধ্যে যে কোনও জায়গায়৷
বার্ষিক আয় প্রদানের শতাংশ হ্রাসের মাধ্যমে ফি নেওয়া হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার আয়ের অর্থ প্রদান বার্ষিক মূল্যের 5% নির্ধারণ করা হয়, এবং গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রাল বেনিফিট রাইডার ফি 0.50% হয়, তাহলে আপনার আয়ের অর্থপ্রদান 4.50% এ কমে যাবে।
একটি গ্যারান্টিযুক্ত উইথড্রয়াল বেনিফিট রাইডারের মৌলিক সুবিধা হল এটি আপনাকে আপনার বার্ষিক থেকে অন্তত কিছু অর্থ একমুহূর্তে অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেবে, যদিও এখনও একটি বার্ষিক আয়ের মৌলিক সুবিধা রয়েছে যা একটি বার্ষিক প্রদান করে৷
ফি যুক্তিসঙ্গত কিনা তা অবশ্যই বিবেচনা করা মূল্যবান, এবং আপনি বার্ষিকীতে রাইডার যোগ করার পরেও আপনার বার্ষিক থেকে পর্যাপ্ত আয়ের প্রবাহ পেতে সক্ষম।