বার্ষিকীগুলি ভাল এবং খারাপ উভয়ই প্রচুর প্রেস পায়। প্রকৃতপক্ষে এটি যা আসে তা হল, যদিও বার্ষিক সকলের জন্য বিনিয়োগের সুপারিশ করা হয় না, তবে নির্দিষ্ট বিনিয়োগকারীদের জন্য ঠিক যা প্রয়োজন তা হতে পারে।
তাদের উচ্চ ফি নেওয়ার প্রবণতা রয়েছে এবং পরিকল্পনাটি প্রতিষ্ঠিত হওয়ার পরে তারা থেকে তহবিল উত্তোলন করা খুব কঠিন করে তোলে। কিন্তু, একই সময়ে, বার্ষিকের কিছু অনস্বীকার্য সুবিধা রয়েছে:
এমনকি আপনি আপনার 401k বা 403bও একটি বার্ষিকীতে রোলওভার করতে পারেন।
ইতিমধ্যে কেনার জন্য প্রস্তুত? আপনি যদি মনে করেন যে আপনি একটি বার্ষিক থেকে উপকৃত হতে পারেন, তাহলে আমি দৃঢ়ভাবে সুপারিশ করছি যে আপনি আপনার অনন্য পরিস্থিতির জন্য সঠিক শর্তাবলী খুঁজে পেতে একজন সম্মানিত এজেন্টের সাথে কাজ করুন। আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন কারো কাছ থেকে বিনামূল্যে, কোনো বাধ্যবাধকতা ছাড়া প্রতিবেদন পেতে এই সহজ ফর্মটি পূরণ করুন।
বীমাকৃত অবসরপ্রাপ্ত ইনস্টিটিউটের আমেরিকান রিটায়ারমেন্ট এক্সপেরিয়েন্সের দ্বিবার্ষিক স্টাডি অনুসারে, 80% অ্যানুইটি-হোল্ডিং অবসরপ্রাপ্তরা যারা আজীবন আয়ের অর্থ প্রদান করেন তারা "অত্যন্ত/কিছুটা তাদের বার্ষিক অর্থে সন্তুষ্ট।"
বার্ষিকী বিভিন্ন আকার এবং আকারে আসে, তাই আপনি সঠিক পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে বার্ষিক উদ্ধৃতি পেতে হবে। কিন্তু, আপনার প্রাথমিক গবেষণায় আপনাকে সাহায্য করার জন্য, পাঁচটি প্রধান বার্ষিক প্রকার রয়েছে:
একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক অর্থ ঠিক কি নাম বোঝায়। এটি একটি বিনিয়োগ পরিকল্পনা যেখানে বীমা কোম্পানি বার্ষিক চুক্তির শর্তাবলীর অধীনে আপনাকে নির্দিষ্ট আয়ের অর্থ প্রদান করতে সম্মত হয়। একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী সহ, আপনি আপনার বিনিয়োগে একটি স্থিতিশীল হারে রিটার্ন অর্জন করতে পারেন। একভাবে, এটি একজন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি নিখুঁত বিনিয়োগের সমাধান, কারণ এটি কার্যকরভাবে ক্রমবর্ধমান অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি ঐতিহ্যগত পেনশন তৈরি করে যাদের একটি নেই।
ফিক্সড অ্যানুইটি ডিপোজিট সার্টিফিকেট এবং অন্যান্য স্থির আয়, স্থিতিশীল মূল্য বিনিয়োগ যানবাহনের অনুরূপ। আপনার বিনিয়োগ বার্ষিক মেয়াদ জুড়ে একটি নির্দিষ্ট হারে রিটার্ন প্রদান করে – যা আক্ষরিক অর্থে আপনার বাকি জীবন হতে পারে।
স্থায়ী বার্ষিকী - এবং সত্যিই সমস্ত বার্ষিক - মূলত কাস্টমাইজড বিনিয়োগ। সেই কারণে আপনার জন্য কোনটি সেরা হবে তা নির্ধারণ করতে আপনাকে বিভিন্ন বীমা কোম্পানির কাছ থেকে বার্ষিক উদ্ধৃতি পেতে হবে৷
আপনি একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করতে পারেন যা আপনাকে তাৎক্ষণিক আয় প্রদান করবে। কিন্তু আপনি এটি একটি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকীতেও অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন, যা সুদ জমা করবে এবং ভবিষ্যতে আপনাকে আরও বেশি আয় প্রদান করবে।
সিডির মতো, নির্দিষ্ট বার্ষিকীতেও তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা রয়েছে। এই জরিমানাগুলি আপনি একটি সিডিতে যে ধরনের অর্থ প্রদান করবেন তার চেয়ে অনেক কঠোর হতে পারে। যখন এটি বার্ষিকের ক্ষেত্রে আসে, প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানাগুলিকে "সমর্পণ চার্জ" হিসাবে উল্লেখ করা হয়। তারা আপনার বার্ষিক মূল্যের কয়েক শতাংশ পয়েন্টের পরিমাণ হতে পারে এবং সাধারণত একটি স্লাইডিং স্কেলে কাজ করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি প্রথম বছরে বার্ষিক থেকে তহবিল উত্তোলন করেন তাহলে আপনাকে 5% সমর্পণ চার্জের অধীন হতে পারে। এটি সম্পূর্ণরূপে অদৃশ্য হওয়ার আগে দ্বিতীয় বছরে 4% এবং পঞ্চম বছরে 1%-এ নেমে যেতে পারে৷
আপনি যদি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকী হিসাবে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী সেট আপ করেন, যেখানে এটি বিনিয়োগের আয় জমা করে, আপনি আয়ের অংশে IRS 10% তাড়াতাড়ি তোলার শাস্তিরও অধীন হতে পারেন। এর কারণ হল অ্যানুইটিতে সুদের সঞ্চয় কর-বিলম্বিত, অবসর পরিকল্পনার অনুরূপ – যা আসলে বার্ষিক প্রদানের অন্যতম প্রধান সুবিধা।
সেরা স্থির বার্ষিকতা হাইলাইট করে একটি বিনামূল্যের প্রতিবেদন পান
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি একজন বিনিয়োগকারীকে স্থায়ী বার্ষিকী সহ স্থির আয়ের বিনিয়োগে যা পাওয়া যায় তার থেকে উচ্চ হারে রিটার্ন অর্জনের সুযোগ দিতে পারে। তারা স্টক এবং বন্ড উভয় ক্ষেত্রেই বিনিয়োগের অংশগ্রহণ প্রদান করে, তবে আর্থিক বাজারগুলি হ্রাস পেলে এটি মূল ক্ষতির ঝুঁকিও নিয়ে আসে।
একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক অর্থ সাব-অ্যাকাউন্টগুলিতে বিনিয়োগ করা হয়, যেগুলি মূলত বীমা শিল্প মিউচুয়াল ফান্ড, কারণ সেগুলি পাবলিক এক্সচেঞ্জে তালিকাভুক্ত নয়। সাব-অ্যাকাউন্টগুলি বিভিন্ন শিল্প সেক্টর সহ স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করা হয়।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি সাধারণত স্থগিত করা হয়, যাতে আপনি যখন অবশেষে উত্তোলন শুরু করেন তখন আপনি একটি উচ্চ আয় তৈরি করার পরিকল্পনায় আপনার বিনিয়োগ বাড়াতে পারেন। আবার, অবসর পরিকল্পনার মতো, বিনিয়োগগুলি কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। আপনি একটি ভবিষ্যতের তারিখ সেট আপ করতে পারেন যখন আপনি আয় পেতে শুরু করবেন, যা অবসর গ্রহণের সময় বা অন্য কোনো তারিখ হতে পারে।
এটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে "সুসংবাদ"। আমি ব্যক্তিগতভাবে তাদের সুপারিশ করি না - এদের সম্পর্কে অনেক কিছু আছে যা বিনিয়োগকারী-বান্ধব নয়।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে রিটার্ন নির্দিষ্ট বা গ্যারান্টিযুক্ত নয়, এবং আপনি কখন সেগুলি থেকে অর্থ উত্তোলন করতে পারবেন সেগুলির সীমাবদ্ধতাও রয়েছে। অনুমোদিত ফ্রিকোয়েন্সি নির্ধারণ করার জন্য আপনাকে নির্দিষ্ট পরিকল্পনাগুলিতে বার্ষিক উদ্ধৃতি পেতে হবে, তবে আপনি সাধারণত প্রতি বছর একটি প্রত্যাহারের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকবেন, যতক্ষণ না এটি সমর্পণের সময়কালের মধ্যে (সাধারণত 10 বছর) না ঘটে।
কিন্তু ফি হল কারণ আমি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী পছন্দ করি না। তারা প্রতি বছর জাতীয় গড় 3.61% চার্জ করে , যদিও 5% এর বেশি ফি অস্বাভাবিক নয়। এমনকি যদি আপনি বার্ষিকীতে 7% রিটার্ন আশা করেন, তাহলে 3.61% ফি সেই রিটার্নের অর্ধেকের চেয়ে বেশি হবে (আপনি কি গুরুত্বপূর্ণভাবে বুঝতে পারছেন এখনও ভুল?)।
যেটি ফি পরিস্থিতিকে আরও খারাপ করে তোলে তা হল এটি বেশিরভাগই লুকানো। এটি একটি একক ফি নয়, বরং বার্ষিকের গভীরে চাপা পড়ে থাকা ছোট ফিগুলির ব্যাটারি। এতে "মৃত্যুর হার এবং ব্যয় ঝুঁকি চার্জ" অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে - গড়ে 1.25% - প্রশাসনিক ফি, অন্তর্নিহিত তহবিল ব্যয় (সাব-অ্যাকাউন্ট ফি), অতিরিক্ত রাইডার ফি এবং আত্মসমর্পণ চার্জ৷
এটি একটি বিনিয়োগ গাড়িতে অনেক বেশি ফি।
সেরা পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি হাইলাইট করে একটি বিনামূল্যের প্রতিবেদন পান
এটি সবচেয়ে বেশি সংখ্যক লোকের জন্য সবচেয়ে পছন্দসই ধরণের বার্ষিক হতে পারে। এটি এক ধরনের স্থির বার্ষিকী, ব্যতীত এটি পরিকল্পনার মধ্যে আয় তৈরির জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি ব্যবহার করে। যদিও স্থির বার্ষিকীগুলি প্রধান এবং স্থিতিশীল রিটার্নের সুরক্ষার উপর খুব বেশি মনোযোগ দেয়, স্থির সূচীকৃত বার্ষিকী উভয় উদ্দেশ্যই চেষ্টা করে, তবে ক্রমবর্ধমান আর্থিক বাজারে অংশগ্রহণও প্রদান করে।
স্থির বার্ষিকীর মতো, নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকীগুলিও একটি বার্ষিক গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম হার প্রদান করে। কিন্তু আপনি একটি নির্দিষ্ট স্টক সূচকে বিনিয়োগের মাধ্যমে প্রদত্ত রিটার্নও পেতে পারেন। তখন বীমা কোম্পানি আপনাকে উভয়ের মধ্যে উচ্চতর রিটার্নের সুবিধা দেবে। এটি নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিক স্টক মার্কেটে অংশগ্রহণের পথে, কিন্তু বাজার পতনের বিরুদ্ধে সুরক্ষা দেয়৷
বাজারের লাভের একটি সীমাবদ্ধতা রয়েছে যা বীমা কোম্পানিগুলি বাজারের পতনকে অফসেট করতে ব্যবহার করে। তারা স্টক বিনিয়োগের মাধ্যমে আপনি যে পরিমাণ উপার্জন করতে পারেন তার উপর ক্যাপ আরোপ করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি বার্ষিকী আপনার বার্ষিক স্টক রিটার্ন 10% এ ক্যাপ করে, কিন্তু বাজার 15% বৃদ্ধি পায়, তাহলে আপনার উপার্জন 10% এর মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকবে। এছাড়াও, আপনি সাধারণত সূচক তহবিলের মধ্যে থাকা স্টকগুলির দ্বারা প্রদত্ত লভ্যাংশ পাবেন না৷
আবার, এই শর্তগুলির নির্দিষ্ট বিবরণ আপনার বার্ষিক উদ্ধৃতির উপর নির্ভর করবে, তাই আপনাকে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে হবে এবং প্রচুর নোট নিতে হবে।
সর্বোত্তম ফিক্সড ইনডেক্সড অ্যানুটি হাইলাইট করে একটি বিনামূল্যের রিপোর্ট পান
একটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী হল এক প্রকার বার্ষিক যা আপনাকে তাৎক্ষণিক আয় প্রদানের জন্য সেট আপ করা হয়। আপনি বার্ষিক পরিকল্পনায় অর্থ বিনিয়োগ করেন এবং এটি পরের মাসের প্রথম দিকে আপনাকে আয়ের অর্থ প্রদান করা শুরু করে।
তাৎক্ষণিক বার্ষিকীগুলিকে কখনও কখনও একক প্রিমিয়াম তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী হিসাবে উল্লেখ করা হয় কারণ আপনি অগ্রিম বিনিয়োগ করেন (বীমা পরিভাষায় "প্রিমিয়াম", এবং তারপরে সুবিধাগুলি (আয় অর্থপ্রদান) পেতে শুরু করেন। এই কারণে, তারা সাধারণত অবসর সময়ে সেট আপ করা হয়।
তাত্ক্ষণিক বার্ষিক চুক্তির উপর ভিত্তি করে অর্থ প্রদানের শর্তাবলী পরিবর্তিত হয়। আপনি তাদের একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন, যেমন 20 বছরের জন্য, অথবা সেগুলি সেট আপ করুন যাতে আপনি আপনার বাকি জীবনের জন্য অর্থপ্রদান পাবেন। এই সমস্ত তথ্য যা আপনি বার্ষিক উদ্ধৃতি পাওয়ার সময় আগে থেকে পেতে পারেন।
সেরা তাৎক্ষণিক বার্ষিকতা হাইলাইট করে একটি বিনামূল্যের প্রতিবেদন পান
কখনও কখনও একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী হিসাবে উল্লেখ করা হয় , একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকী হল এমন একটি পরিকল্পনা যা আপনি শুরু করেন এবং তহবিল দেন এবং তারপর এটিকে পুঞ্জীভূত বিনিয়োগ আয়ের মাধ্যমে বাড়তে দেয়। এইভাবে, তারা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার মতোই কাজ করে, আপনি সাধারণত বার্ষিক অবদানের পরিবর্তে একমুঠো বিনিয়োগ করেন।
স্থগিত মেয়াদ সম্পূর্ণরূপে আপনার উপর নির্ভর করে। আপনি প্ল্যানে অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন এবং এক বছর পরে আয়ের পেমেন্ট পেতে শুরু করতে পারেন। অথবা, আপনি প্ল্যানে বিনিয়োগ করতে পারেন এবং 20 বা 30 বছরের মধ্যে অবসর নেওয়ার সময় আয়ের অর্থ প্রদান করা শুরু করতে পারেন। একবার আপনি আপনার আয়ের অর্থ প্রদান করা শুরু করলে, সেগুলিকে আজীবন আয়ের গ্যারান্টি হিসাবে সেট আপ করা যেতে পারে।
নির্দিষ্ট বিনিয়োগের শর্তাবলী পরিবর্তিত হতে পারে, তবে তারা সাধারণত একটি নির্দিষ্ট হারের সুদের সাথে আসে যা 10 বছর পর্যন্ত বীমা কোম্পানির দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। সেই মেয়াদের শেষে, একটি রিসেট হবে - যা বার্ষিক যতবার ঘটতে পারে - যা তখনকার বাজারের কারণের উপর ভিত্তি করে একটি নতুন সুদের হার স্থাপন করবে।
বীমা কোম্পানী প্রায়শই বার্ষিক জীবনের জন্য একটি ন্যূনতম হারের গ্যারান্টিও অফার করে, যাতে আপনি সর্বদা কমপক্ষে সেই হারে রিটার্ন পাবেন। এবং স্বাভাবিকভাবেই, বার্ষিক বিলম্বিত মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে, পরিকল্পনার মূল্য তত বেশি হবে এবং আপনার আয়ের অর্থ প্রদান তত বেশি হবে।
সর্বোত্তম বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকতা হাইলাইট করে একটি বিনামূল্যের প্রতিবেদন পান
তারা বার্ষিক পাঁচটি প্রধান বিভাগ. কিন্তু প্রতিটি বার্ষিক টাইপ বিপুল সংখ্যক সম্ভাব্য "রাইডার" নিয়ে আসে যা আপনাকে উন্নত সুবিধা দিতে পারে। এই সুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে গ্যারান্টিযুক্ত প্রত্যাহারের বিধান, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন, মৃত্যু সুবিধা এবং জীবনযাত্রার খরচ সামঞ্জস্য।
এই সমস্ত সম্ভাব্য অ্যাড-অন যা আপনি বার্ষিক উদ্ধৃতিগুলির মাধ্যমে শিখতে পারেন। অন্যান্য বিনিয়োগ প্রকারের তুলনায় বার্ষিকীগুলি আরও জটিল হতে থাকে, তাই এটি আপনাকে প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে গাইড করার জন্য একজন বীমা পেশাদারের সাথে কাজ করতে সহায়তা করবে। আবারও, বার্ষিকতা সবার জন্য কাজ করবে না, তবে এটি আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির জন্য সঠিক সমাধান হতে পারে।