একটি বার্ষিকী থাকার ফলে সম্ভবত সবচেয়ে বড় সুবিধা হল যে এটি আপনাকে আপনার বাকি জীবনের জন্য একটি আয় দিতে পারে। এমনকি যদি আপনি এতদিন বেঁচে থাকেন যে আপনি প্ল্যানের তহবিল সম্পূর্ণরূপে নিঃশেষ করে ফেলেন, বীমা কোম্পানি প্রতি বছর আপনাকে অর্থ প্রদান করতে থাকবে৷
কিন্তু যদি আপনি 20 বা 30 বছর বেঁচে থাকার সম্ভাবনা না পান তবে কী হবে? যদি আপনি শুধুমাত্র 10 বছর বা এমনকি পাঁচ বছর বাঁচার আশা করেন? এটি একটি সম্ভাবনা হতে পারে যদি আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থা থাকে যা আপনার জীবনকে ছোট করে দিতে পারে। এবং সেই কারণে, বীমা শিল্প প্রতিবন্ধী ঝুঁকি রাইডার অফার করে আপনার বার্ষিকী সহ যেতে।
বার্ষিক সাধারণত অবসর সময়ে একটি আয় প্রদানের জন্য সেট আপ করা হয়. 65 বছর বয়সে, সবচেয়ে সাধারণ অবসরের বয়স, গড় ব্যক্তি আরও 20 থেকে 30 বছর বেঁচে থাকার আশা করতে পারে। এর মানে হল যে তাদের একটি আয়ের প্রয়োজন হবে যা দীর্ঘস্থায়ী হবে এবং এটি যে কোনো সময় শুকিয়ে যাবে না।
কিন্তু সবাই অবসর নেওয়ার পর কয়েক দশক বেঁচে থাকার আশা করতে পারে না। আপনার যদি কোনো ধরনের প্রতিবন্ধী স্বাস্থ্যের অবস্থা থাকে, তবে এটি আপনার জীবনকালকে ছোট করতে পারে। তাহলে কি হবে, যদি আরও 20 বছর বা তার বেশি বেঁচে থাকার পরিবর্তে, আপনি কেবল আরও 10 বছর বেঁচে থাকার আশা করছেন?
যেমনটি সাধারণত বার্ষিকের ক্ষেত্রে হয়, পরিকল্পনার অব্যবহৃত তহবিলগুলি বীমা কোম্পানির কাছে যাবে৷ এটি আসলে একটি ট্রেড-অফ যাতে আপনি আপনার বার্ষিক মূল্যের চেয়ে বেশি বেঁচে থাকবেন এমন সম্ভাবনার ভারসাম্য বজায় রাখতে পারেন। এবং যদি আপনি কমপক্ষে 20 বছর বেঁচে থাকার আশা না করেন, তাহলে একটি বার্ষিক মূল্য হারানোর প্রস্তাব হতে পারে।
কিন্তু প্রতিবন্ধী ঝুঁকি রাইডারের উদ্দেশ্য বিশেষভাবে সম্বোধন করে।
যদি আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থা বা আঘাত থাকে যা আপনার আয়ুষ্কাল কমিয়ে দেবে বলে আশা করা হয়, তাহলে একজন প্রতিবন্ধী ঝুঁকি রাইডার এমন একটি বিধান যা বার্ষিক আয়ের অর্থ প্রদানকে ত্বরান্বিত করবে। সহজ কথায়, আপনি উচ্চতর আয়ের পেমেন্ট পাবেন যা আপনার প্রত্যাশিত আয়ুষ্কালের উপর ভিত্তি করে, আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থা বিবেচনা করে।এর মানে হল যে আপনি আসলে একই বয়সের একজন ব্যক্তির তুলনায় উচ্চতর অর্থপ্রদান পাবেন যার স্বাস্থ্যের কোনো ক্ষতিকর অবস্থা নেই। বিকল্পভাবে, রাইডার আপনাকে একই আয়ের অর্থ প্রদানের অধিকারী করতে পারে যা একজন সুস্থ ব্যক্তি পাবেন, তবে আপনি বার্ষিক অর্থের জন্য কম অর্থ প্রদান করবেন।
রাইডার বার্ষিকের জন্য একটি সংক্ষিপ্ত আয় প্রদানের মেয়াদে পরিণত হয়, যা হয় উচ্চতর অর্থপ্রদান বা কম প্রিমিয়াম সক্ষম করে।
আপনি যদি প্রতিবন্ধী ঝুঁকি রাইডার যোগ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনার বার্ষিকী চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট করা হবে (এটি সাধারণত বেশিরভাগ ধরনের বার্ষিকীর জন্য প্রয়োজন হয় না)। আপনার প্রত্যাশিত দীর্ঘায়ুতে আপনার নির্দিষ্ট স্বাস্থ্য অবস্থা(গুলি) এর প্রভাব নির্ধারণ করতে বীমা কোম্পানি একটি চিকিৎসা মূল্যায়ন করবে। তারা আপনার রেট করা বয়স নির্ধারণ করতে এই মূল্যায়ন ব্যবহার করবে (এটি কিভাবে কাজ করে তার জন্য পরবর্তী বিভাগ দেখুন)।
রেট করা বয়স আপনার বয়সের জন্য স্বাভাবিক দীর্ঘায়ুর চেয়ে কম কিছু হবে। বীমা কোম্পানী তখন সেই বয়সের উপর আয় পরিশোধের সময়কাল বেস করবে। যেহেতু এটি সম্পূর্ণ সুস্থ ব্যক্তির ক্ষেত্রে হওয়ার চেয়ে ছোট হবে, তাই বীমা কোম্পানি প্রিমিয়াম কমাতে বা বার্ষিক আয়ের অর্থপ্রদান বাড়াতে পারে৷
একটি প্রতিবন্ধী ঝুঁকি রাইডার সাধারণত একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীতে যোগ করা হয়, যা নাম থেকে বোঝা যায়, একটি বার্ষিক যা বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদানের সাথে সাথে আয়ের অর্থ প্রদান করা শুরু করে।
একটি প্রতিবন্ধী ঝুঁকি হল যে কোনও স্বাস্থ্যের অবস্থা বা সম্পর্কিত কারণ যা আপনার দীর্ঘায়ু হ্রাস করতে পারে। যেহেতু প্রচুর পরিমাণে ডেটা উপলব্ধ রয়েছে, তাই সাধারণ স্বাস্থ্য পরিস্থিতির প্রভাব উচ্চ মাত্রার নির্ভুলতার সাথে অনুমান করা যেতে পারে।
এর মধ্যে হৃদরোগ, ক্যান্সার, স্ট্রোক, মদ্যপান, লিউকেমিয়া, লিভারের সিরোসিস, উচ্চ রক্তচাপ, লিউকেমিয়া এবং অন্যান্য অনেক স্বাস্থ্যগত অবস্থার মতো স্বাস্থ্যের প্রতিবন্ধকতা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
কিন্তু আপনার থাকতে পারে এমন স্বাস্থ্যের অবস্থা ছাড়াও, বীমা কোম্পানি প্রতিবন্ধী ঝুঁকির মাত্রা নির্ধারণে অন্যান্য ঝুঁকির কারণগুলিও মূল্যায়ন করবে। এই শর্তগুলি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে:
আপনার কালানুক্রমিক বয়স আপনার জন্ম শংসাপত্রের উপর ভিত্তি করে আপনার প্রকৃত বয়স। কিন্তু আপনার রেট করা বয়স আপনার জৈবিক বয়সের মতোই কিছু - অর্থাৎ, এটি প্রকৃত শারীরিক অবস্থার উপর ভিত্তি করে আপনার বয়স। এটি আসলে বেশিরভাগ মানুষের মধ্যে পরিবর্তিত হয়, কারণ এমনকি ছোট দুর্বলতা বা সুবিধাগুলি হয় আপনার আয়ু বৃদ্ধি বা হ্রাস করতে পারে।
কিন্তু যদি আপনার একটি স্বীকৃত এবং দীর্ঘস্থায়ী স্বাস্থ্যের অবস্থা থাকে, তাহলে বীমা শিল্প অ্যাকচুয়ারিয়াল রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে আপনার রেট করা বয়স মূল্যায়ন করতে সক্ষম। সুতরাং উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 65 বছর হয় এবং আপনার হৃদরোগের গুরুতর সমস্যা থাকে, তাহলে বীমা কোম্পানি আপনাকে 75 বছর বয়স নির্ধারণ করতে পারে।
আপনি যদি সম্পূর্ণ সুস্থ থাকেন তাহলে আপনার 85 বছর বয়সে বেঁচে থাকার আশা করা হয়, তাহলে কোম্পানি নির্ধারণ করবে – আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থার উপর ভিত্তি করে – যে আপনি সম্ভবত আরও 10 বছর বেঁচে থাকবেন।
যেমনটি আমি আগে লিখেছিলাম, একজন প্রতিবন্ধী ঝুঁকিপূর্ণ রাইডারের প্রাথমিক সুবিধা হল যে এটি একজন সুস্থ ব্যক্তির চেয়ে বেশি আয়ের অর্থ প্রদান করতে পারে বা একজন সুস্থ ব্যক্তির মতো একই আয়ের অর্থপ্রদান কেনার জন্য কম প্রিমিয়াম প্রদান করতে পারে। পি>
প্রতিবন্ধী স্বাস্থ্যের অধিকারী একজন ব্যক্তি যতদিন সুস্থ ব্যক্তি হিসাবে বেঁচে থাকবেন না, এবং তাই, কম সময়ের জন্য আয়ের পেমেন্ট পাবেন তা স্বীকার করে, বীমা কোম্পানি সেই অর্থপ্রদানগুলিকে ত্বরান্বিত করতে সক্ষম হয়, যার ফলে বার্ষিক আয় বেশি হয়। আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থার কারণে যত বেশি ঝুঁকি তৈরি হবে, বার্ষিক আয়ের অর্থপ্রদান তত বেশি হবে।
এটি প্রচলিত জীবন বীমার ঠিক বিপরীত দিকে কাজ করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একজন ধূমপায়ী হন এবং আপনি একটি জীবন বীমা পলিসি কিনতে চান, তাহলে আপনাকে প্রিমিয়ামের জন্য আরও বেশি চার্জ করা হবে। বিকল্পটি হবে একই বার্ষিক প্রিমিয়ামের জন্য অনেক ছোট জীবন বীমা পলিসি ক্রয় করা। কিন্তু আপনার যদি একজন প্রতিবন্ধী ঝুঁকিপূর্ণ রাইডারের সাথে বার্ষিকী থাকে, তাহলে একজন ধূমপায়ী হওয়া আপনার সুবিধার জন্য কাজ করবে। যেহেতু এটি পরিসংখ্যানগতভাবে একটি সংক্ষিপ্ত জীবনকাল নির্দেশ করে, তাই বীমা কোম্পানি আপনাকে উচ্চ বার্ষিক আয়ের অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবে।একজন প্রতিবন্ধী ঝুঁকিপূর্ণ রাইডারের সবচেয়ে বড় সুবিধা হল যেটা আপনি আপনার বার্ষিকী নেওয়ার সময় জানা যাবে না। এটাই সম্ভাবনা যে আপনি বীমা কোম্পানির প্রত্যাশার চেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকবেন, এবং তাই, আপনি প্রথম স্থানে বার্ষিকী কেনার জন্য প্রিমিয়ামের জন্য যে অর্থ প্রদান করেছেন তার চেয়ে বেশি আয়ের অর্থ সংগ্রহ করবেন।
এটি আসলে একটি বিরল পরিস্থিতি নয়। প্রতিবন্ধী স্বাস্থ্য থাকা সত্ত্বেও অনেক লোক তাদের আয়ুর চেয়ে বেশি দিন বাঁচে। কারণটির একটি অংশ চিকিৎসা চিকিৎসায় উন্নতি। একটি নতুন ওষুধ বা অস্ত্রোপচার পদ্ধতি একজন ব্যক্তির জীবনে কয়েক বছর যোগ করতে পারে এমনকি যদি তার একটি গুরুতর স্বাস্থ্য সমস্যা থাকে।
এটি সম্পূর্ণরূপে সম্ভব যে আপনি স্বাস্থ্যের অবস্থা সত্ত্বেও একটি পূর্ণ জীবনযাপন করতে পারেন। এবং যদি আপনি তা করেন, তাহলে আপনি আপনার বার্ষিক অর্থ থেকে অনেক বেশি লাভ করতে পারবেন যা আপনি এতে প্রদান করেছেন।
বীমা কোম্পানিগুলি আসলে এই পরিস্থিতি সম্পর্কে ভালভাবে সচেতন। এই কারণেই অপেক্ষাকৃত কম বীমা কোম্পানি একটি প্রতিবন্ধী ঝুঁকি রাইডার অফার করে। সাধারণভাবে, আয়ুষ্কাল বৃদ্ধি পাচ্ছে, এবং চিকিৎসা প্রযুক্তি ও চিকিৎসার ক্রমাগত উন্নতি হচ্ছে, এটি সম্পূর্ণভাবে সম্ভব যে একজন গুরুতর স্বাস্থ্যগত অবস্থার সাথে কেউ প্রত্যাশার চেয়ে অনেক বেশি দিন বাঁচতে পারে।
আপনার বার্ষিকীতে প্রতিবন্ধী ঝুঁকির রাইডার যোগ করার জন্য বার্ষিক ভিত্তিতে আপনার বার্ষিক মূল্যের 0.50% এবং 1.50% এর মধ্যে খরচ হতে পারে। তাই যদি আপনার রাইডারের খরচ 1.00% হওয়ার প্রত্যাশিত হয়, এবং আপনার বার্ষিক 6.00% বার্ষিক রিটার্ন প্রদান করে, তাহলে আপনি প্রকৃতপক্ষে 5.00% রিটার্ন পাবেন, প্রতিবন্ধী ঝুঁকিপূর্ণ রাইডারের খরচের নেট।
আপনার যদি একটি বার্ষিকী থাকে বা আপনি একটি কেনার পরিকল্পনা করেন এবং আপনার একটি বড় স্বাস্থ্যগত প্রতিবন্ধকতা থাকে, তাহলে একজন প্রতিবন্ধী ঝুঁকিপূর্ণ রাইডার অবশ্যই বিবেচনার যোগ্য হবে। যেহেতু বার্ষিকী আপনাকে জীবনের জন্য একটি আয় প্রদান করবে, তাই রাইডার আপনাকে আপনার প্রত্যাশিত সংক্ষিপ্ত আয়ুর উপর ভিত্তি করে একটি উচ্চ বার্ষিক আয় প্রদানের প্রস্তাব দেবে।
এটি আপনাকে কেবল বার্ষিক খরচ আরও দ্রুত পুনরুদ্ধার করতে সাহায্য করবে না, তবে এটি চিকিৎসা বিল এবং বাড়ির যত্নের মতো নির্দিষ্ট চিকিত্সার বিকল্পগুলিতে সহায়তা করার জন্য অতিরিক্ত আয়ও সরবরাহ করতে পারে৷
আপনার বীমা এজেন্টের সাথে একটি খরচ/সুবিধা বিশ্লেষণ করতে ভুলবেন না, একটি প্রতিবন্ধী ঝুঁকি রাইডার আপনার পরিস্থিতিতে সহায়ক হবে কিনা তা নির্ধারণ করতে।