বার্ষিকীগুলির একটি প্রধান অসুবিধা হল যে তাদের বিশুদ্ধ আকারে, তারা কোন মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে না। অর্থাৎ আপনি যদি 65 বছর বয়সে একটি বার্ষিকী গ্রহণ করেন, এই ধারণার সাথে যে এটি আপনাকে পরবর্তী 20 বছরের জন্য একটি আয় প্রদান করবে, কিন্তু আপনি যখন 70 বছর বয়সে মারা যান, তখন বার্ষিকীর অবশিষ্ট মূল্য বীমা কোম্পানির কাছে ফিরে যাবে।

এটি একটি অন্যায্য বাণিজ্য বন্ধের মতো শোনাতে পারে, কিন্তু আসলে, এটি আসলে বিপরীত ফলাফলের ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য। যদি আপনি আপনার জীবদ্দশায় বার্ষিকীতে তহবিল নিষ্কাশন করেন, বীমা কোম্পানি আইনত আপনার বাকি জীবনের জন্য আয়ের অর্থ প্রদান চালিয়ে যেতে বাধ্য।

কিন্তু আপাতদৃষ্টিতে অন্যায্য ব্যবস্থার চারপাশে একটি উপায় রয়েছে (অন্যায় যদি আপনি আগে মারা যান পরিকল্পনার তহবিল সম্পূর্ণরূপে নিঃশেষ হয়ে গেছে)। বেশির ভাগ বীমা কোম্পানি এখন তাদের বার্ষিক অর্থ ফেরত বা প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্নের আকারে মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে।

রাইডার যোগ করার অর্থ হল যে আপনি বার্ষিকীতে যে প্রিমিয়াম প্রদান করবেন তার অন্তত কিছু অংশ আপনার উত্তরাধিকারীদেরকে প্রদান করা হবে যদি আপনি বার্ষিক পরিকল্পনা সম্পূর্ণভাবে শেষ হওয়ার আগে মারা যান।

প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্ন কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?

আপনি একটি জীবন বীমা পলিসি যেভাবে প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্ন সেট আপ করেন। আপনি এক বা একাধিক সুবিধাভোগীর নাম দেন এবং আপনার মৃত্যু হলে সেই ব্যক্তি (বা মানুষ) মৃত্যু সুবিধা পাওয়ার অধিকারী হবেন।

এখন একটি প্রচলিত জীবন বীমা পলিসির বিপরীতে, এই ধরনের মৃত্যু সুবিধা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ নয়। আপনি যদি $100,000 এর অভিহিত মূল্য সহ একটি জীবন বীমা পলিসি ক্রয় করেন, তাহলে আপনার মৃত্যুর সময় আপনার সুবিধাভোগীরা $100,000 পাবেন, তা কখনই ঘটুক না কেন।

কিন্তু প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্নের সাথে, মৃত্যু সুবিধা হ্রাসের ভিত্তিতে কাজ করে। অর্থাৎ, অ্যানুইটি যত দীর্ঘ হবে, মৃত্যু সুবিধা তত কম হবে। কারণ এই রাইডারের অধীনে আপনার মৃত্যুর পরে যে সুবিধা দেওয়া হয় তা শুধুমাত্র বিনিয়োগকৃত প্রিমিয়ামের ফেরত।

এটা এভাবে কাজ করে...

ধরা যাক যে আপনি $300,000-এর জন্য একটি বার্ষিকী কিনছেন, এই প্রত্যাশার সাথে যে এটি আপনাকে আপনার বাকি জীবনের জন্য $15,000 এর বার্ষিক আয় প্রদান করবে। কিন্তু ইনকাম পেআউট পর্বের পাঁচ বছর আপনি মারা যান। আপনি যে পাঁচ বছর বেঁচে আছেন, আপনি প্রতি বছর $15,000 বা মোট $75,000 সংগ্রহ করেছেন। তখন বীমা কোম্পানি আপনার সুবিধাভোগীদের $225,000 প্রদান করবে। এটি বার্ষিকীতে আপনার বিনিয়োগের জন্য $300,000, আপনাকে করা আয়ের অর্থপ্রদানের $75,000 কম৷ এইভাবে এটি একটি নির্দিষ্ট মৃত্যু সুবিধার পরিবর্তে প্রিমিয়ামের ফেরত প্রতিনিধিত্ব করে।

এটা আবার জোর দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ যে প্রিমিয়াম রাইডারের অর্থ ফেরতের অধীনে প্রদত্ত মৃত্যু সুবিধা হল একটি হ্রাসপ্রাপ্ত সুবিধা। এর মানে হল যে অ্যানুইটি আপনাকে যত বেশি আয়ের অর্থ প্রদান করবে, মৃত্যু সুবিধা তত কম হবে।

সুতরাং পাঁচ বছরের শেষে মৃত্যু সুবিধা $225,000 হতে পারে, আপনি যদি 10 বছরের আয় পরিশোধের মেয়াদে (10 বছরের জন্য প্রতি বছর $15,000) মারা যান তবে তা $150,000-এ নেমে আসতে পারে। এমনকি এটাও সম্ভব যে আয়ের পেমেন্ট পাওয়ার 20 বছর পরে, কোনও মৃত্যু সুবিধা থাকবে না৷

আপনি যদি $300,000 বার্ষিকীতে 20 বছরের জন্য প্রতি বছর $15,000 পান, তবে সেই সময়ের শেষে পরিকল্পনাটি সম্পূর্ণভাবে শেষ হয়ে যাবে, এবং কোনও মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা হবে না।

এর মানে হল যে প্রিমিয়াম রাইডারের ফেরত প্রথাগত জীবন বীমা পলিসির মতো উদার নয়। কিন্তু এটি একটি বড় সম্পদের (বার্ষিকী) সাথে যুক্ত কিছু ধরণের মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, যদি আপনি আয় পরিশোধের প্রথম বছরগুলিতে মারা যান।

প্রিমিয়াম রাইডারদের কিছু রিটার্নও আপনার প্রিমিয়ামে সুদ যোগ করে। এটি একটি বর্ধন যা মৃত্যু সুবিধার পরিমাণ বাড়িয়ে তুলবে। মৃত্যু সুবিধা পরিশোধ না করা পর্যন্ত বীমা কোম্পানি অবশিষ্ট প্রিমিয়ামে অর্জিত সুদ অন্তর্ভুক্ত করবে।

প্রিমিয়ামের ভারসাম্যের উপর প্রদত্ত সুদের নির্দিষ্ট পরিমাণ অ্যানুইটি রাইডারের শর্তে বানান করা হবে।

প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্নের সুবিধা

প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্নের একটি প্রধান সুবিধা হল এটি আপনাকে একই বার্ষিক পরিকল্পনায় জীবিত সুবিধা এবং মৃত্যু উভয় সুবিধা প্রদান করে। একটি মৌলিক বার্ষিকীর প্রাথমিক উদ্দেশ্য হল আপনাকে জীবনের জন্য একটি আয় প্রদান করা। এটি আপনার জীবনযাত্রার সুবিধার প্রতিনিধিত্ব করে, আয়ের প্রবাহ যা আপনাকে বার্ষিক অর্থপ্রদান শুরু হওয়ার পরে বেঁচে থাকতে সক্ষম করবে।

যাইহোক, যেমনটি আমি এই নিবন্ধের একেবারে শুরুতে উল্লেখ করেছি, বার্ষিক চুক্তির সম্পূর্ণ মূল্য পরিশোধের আগেই আপনার মৃত্যুর ঘটনা ঘটলে বার্ষিকী বন্ধ হয়ে যাবে।

প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্ন হল একটি বিকল্প যা একটি বার্ষিক জীবনযাত্রার সুবিধাগুলির সাথে একটি মৃত্যু সুবিধা যোগ করে। আপনি জীবিত থাকাকালীন আয়ের অর্থ প্রদানের সুবিধাগুলি উপভোগ করতে পারেন, তবে চুক্তিটি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধের আগে আপনি মারা গেলে, তাহলে অবশিষ্ট প্রিমিয়ামের একটি ফেরত আপনার সুবিধাভোগীদের প্রদান করা হবে৷

এটি শুধুমাত্র একটি জীবিত সুবিধা এবং একটি মৃত্যু সুবিধা উভয়ই প্রদান করে না, তবে এটি আপনার বার্ষিকী ছাড়াও একটি পৃথক জীবন বীমা পলিসি কেনার প্রয়োজনীয়তাও দূর করে৷

প্রিমিয়াম রাইডার ফেরত দেওয়ার আরেকটি বড় সুবিধা হল যে এটি আপনাকে (বা আরও নির্দিষ্টভাবে, আপনার উত্তরাধিকারীদের) অন্ততপক্ষে বার্ষিকের জন্য যে প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন তার নেট পরিমাণ পুনরুদ্ধার করার ক্ষমতা প্রদান করবে। এটি মূলত গ্যারান্টি দেবে যে বার্ষিকীতে সম্পূর্ণ বিনিয়োগ হয় আপনার কাছে ফিরে আসবে – একটি জীবিত সুবিধার আকারে – অথবা আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে – মৃত্যু সুবিধা হিসাবে। হেড আপনি জিতেছেন, লেজ আপনিও জিতেছেন!

প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্নের খরচ

প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্নের খরচ এক বীমা কোম্পানি থেকে অন্য কোম্পানিতে অনেক পরিবর্তিত হয়। এর বেশিরভাগ কারণ হল প্রতিটি কোম্পানির নিজস্ব বৈশিষ্ট্য এবং সুবিধা রয়েছে যা রাইডারে অন্তর্ভুক্ত। উপরন্তু, প্রিমিয়াম ফেরত প্রকৃত পরিমাণ গণনা করার জন্য নির্দিষ্ট পদ্ধতি কোম্পানির মধ্যে পরিবর্তিত হয়।

আপনি যদি এই রাইডারটিকে আপনার প্রিমিয়ামে যুক্ত করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি আশা করতে পারেন যে রাইডারের বার্ষিক খরচ প্রিমিয়ামের পরিমাণের 0.25% এবং 1.50% এর মধ্যে হবে৷ তাই যদি আপনার বার্ষিক রিটার্নের বার্ষিক হার 6.5% প্রদানের আশা করা হয়, এবং আপনি 0.75% বার্ষিক খরচে প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্ন যোগ করেন, তাহলে আপনার বার্ষিক নেট রিটার্ন প্রতি বছর 5.75% এ নেমে যাবে (6.50% বিয়োগ 0.75%)।

কিছু বীমা কোম্পানি প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্নের জন্য বার্ষিক সার্ভিস চার্জও যোগ করতে পারে। এটি প্রতি বছর $50-$150 থেকে যেকোনো জায়গায় হতে পারে। যাইহোক, $100,000-এর বেশি মূল্যের একটি বার্ষিকীতে, এই চার্জটি আপনার বার্ষিকের মধ্যে রিটার্নের হারের উপর কোন বস্তুগত প্রভাব ফেলবে না।

কেন আপনি আপনার অ্যানুইটিতে প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্ন যোগ করতে চান

প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্ন হল একটি বিকল্প যা আপনি বিভিন্ন পরিস্থিতিতে বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। প্রথমটি হতে পারে যেখানে আপনার বেশিরভাগ সম্পত্তি আপনার বার্ষিকীতে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে এবং আপনি আপনার মৃত্যুর পরে আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে অন্তত কিছু অর্থ রেখে যেতে চান৷

আপনার বার্ষিকীতে রাইডার যোগ করাও একটি চমৎকার ধারণা হতে পারে যদি আপনার কাছে অন্য কোনো ধরনের জীবন বীমা কার্যকর না থাকে। এবং এটি আরও বেশি বোধগম্য হবে যদি আপনার অন্য কোনো জীবন বীমা না থাকে এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে যাওয়ার মতো অন্য কোনো উল্লেখযোগ্য সম্পদ না থাকে।

যদি আপনার কোনো উত্তরাধিকারী না থাকে যার কাছে আপনি টাকা রেখে যেতে চান, তাহলে রাইডারকে বার্ষিকীতে যোগ করার প্রয়োজন হবে না। এছাড়াও, যদি আপনি চমৎকার স্বাস্থ্যের অধিকারী হন, এবং আপনার পরিবারের লোকেদের গড় থেকে অনেক বেশি সময় বেঁচে থাকার ইতিহাস থাকে, তাহলে আপনি রাইডারের খরচের জন্য যে অর্থ প্রদান করবেন তা সঞ্চয় করতে এবং প্রিমিয়ামের বাইরে থাকার জন্য বাজি ধরতে চাইতে পারেন। যে আপনি বার্ষিক অর্থ প্রদান করেছেন।

সেই মুহুর্তে, বীমা কোম্পানি তাদের নিজস্ব সম্পদ থেকে আপনাকে আয়ের অর্থ প্রদান করা চালিয়ে যাবে।