বার্ষিক সাধারণত অবসরের উদ্দেশ্যে কেনা হয়। যদিও সেগুলি সবার জন্য নয়, তারা নিখুঁত পেনশনের বিকল্প হতে পারে বা একটি পেনশনের পরিপূরক হতে পারে যা আপনার জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে৷
তবে অবসর গ্রহণের সময় বেশিরভাগ লোকের যে বড় উদ্বেগ রয়েছে তা হল মুদ্রাস্ফীতি। আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার যত আয়ই থাকুক না কেন, মুদ্রাস্ফীতি জীবনযাত্রার ব্যয় বাড়িয়ে দেয় এবং এটি সম্ভব করে তোলে যে আপনার 65 বছর বয়সে যে আয় আছে তা কয়েক বছরের মধ্যে অপর্যাপ্ত হবে৷
কিন্তু যখন বার্ষিকতার কথা আসে, বীমা কোম্পানিগুলি মুদ্রাস্ফীতি সমস্যা সমাধানের জন্য একটি সমাধান নিয়ে এসেছে। তারা আপনার বার্ষিক জীবনযাত্রার খরচ যোগ করতে পারে। এটি করার মাধ্যমে, আপনার আয়ের অর্থপ্রদানের পরিমাণ প্রতি বছর সামঞ্জস্য করা যেতে পারে, যাতে তারা জীবনযাত্রার ক্রমবর্ধমান ব্যয়ের সাথে তাল মিলিয়ে চলতে পারে।
আপনি যদি আপনার বার্ষিক জীবনযাত্রার খরচ যোগ করতে চান, তাহলে আপনি প্রথমে বেছে নিতে পারেন ভবিষ্যতে উচ্চ মূল্যের মাত্রা গণনা করার জন্য কোন ধরনের পদ্ধতি ব্যবহার করা হবে (পরবর্তী দুটি বিভাগ দেখুন)। আপনি একবার করলে, আপনার বার্ষিক থেকে যে আয়ের অর্থপ্রদান আপনি পাবেন তা প্রতি বছর উচ্চতর সমন্বয় করা হবে।
যথেষ্ট সহজ শোনাচ্ছে, তাই না?
কিন্তু প্রকৃতপক্ষে এটি এত সহজ নয়, এবং সেই কারণেই যার বার্ষিকী আছে তারা প্রত্যেকেই জীবনযাত্রার খরচ যোগ করে না।
আপনি যদি রাইডার যোগ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে বীমা কোম্পানি বার্ষিক আয়ের অর্থপ্রদানের মূল পরিমাণ কমিয়ে দেবে যা আপনি বার্ষিক থেকে পাবেন। রাইডারের খরচ কমানোর জন্য এটি করা হবে।
উদাহরণস্বরূপ, বীমা কোম্পানি বার্ষিক থেকে প্রাথমিক অর্থপ্রদানকে প্রতি মাসে $10,000 থেকে কমিয়ে $6,000 করতে পারে। আপনি যদি 5% বার্ষিক বৃদ্ধির সিদ্ধান্ত নেন তবে এটি মোটামুটি কী হবে। বার্ষিক বৃদ্ধি কম হলে প্রাথমিক অর্থপ্রদান বেশি হবে এবং বৃদ্ধি বেশি হলে কম হবে। আপনি প্রাথমিকভাবে অবসর নেওয়ার সময় এটি একটি বেদনাদায়ক আঘাত হতে পারে, তবে সুবিধাগুলি পরে আসে - যখন আপনার সত্যিই তাদের প্রয়োজন হতে পারে।
আপনি যদি বাৎসরিক বৃদ্ধি নির্বাচন করেন, বলুন, 5%, তাহলে $6,000 অর্থপ্রদান যা আপনি 65 বছর বয়সে পেতে শুরু করেন, আপনার বয়স 85 বছর বয়সে 20 বছরে $15,919 হবে৷আপনি যদি বার্ষিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধি হিসাবে 5% নির্বাচন করেন, তাহলে আপনি যদি রাইডার যোগ না করে থাকেন তবে আয়ের অর্থপ্রদানের স্তরে পৌঁছতে প্রায় 10 বছর সময় লাগবে। এর মানে হল যে আপনি যদি অবসর নেন এবং 65 বছর বয়সে ইনকাম পেমেন্ট নেওয়া শুরু করেন, আপনি প্রায় 75 বছর বয়সে রাইডারের ব্রেক-ইভেন পয়েন্টে পৌঁছে যাবেন। এর পরে, রাইডার আপনার সুবিধার জন্য কাজ শুরু করবে।
স্বাভাবিকভাবেই, আপনাকে প্রাথমিক বছরগুলিতে আয়ের ক্ষতি পরবর্তীতে উচ্চতর অর্থ প্রদানের ন্যায্যতা দেবে কিনা তা বিবেচনা করতে হবে। সাধারণত, আপনি যদি অনেক বছর বাঁচার আশা করেন, অবশ্যই 10 বছরেরও বেশি সময় ধরে বেঁচে থাকার জন্য রাইডারের খরচ বিবেচনা করতে চাইবেন। কিন্তু আপনি যদি আশা করেন যে 10 বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য একটি বার্ষিক অর্থ পরিশোধ করা হবে, তাহলে রাইডারটি নেওয়ার যোগ্য নাও হতে পারে।
COLA সমন্বয় নির্ধারণের সবচেয়ে সাধারণ পদ্ধতি হল কনজিউমার প্রাইস ইনডেক্স, বা CPI।
এটি মূল্যস্ফীতির একটি ব্যাপকভাবে স্বীকৃত পরিমাপ যা মার্কিন সরকারের শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো (BLS) দ্বারা প্রকাশ করা হয়েছে। এটি সাধারণত সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন, বেতন বৃদ্ধি এবং এমনকি ট্যাক্স কোডের সাথে মুদ্রাস্ফীতি সমন্বয় যেমন ট্যাক্স বন্ধনী, ব্যক্তিগত ছাড় এবং মানক কাটানোর মতো অর্থপ্রদানের বার্ষিক পরিবর্তনগুলি গণনা করতে ব্যবহৃত হয়৷
CPI সাধারণ পণ্য ও পরিষেবার দামের বার্ষিক পরিবর্তন পরিমাপ করে যা সমগ্র অর্থনীতিতে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয়। এর মধ্যে রয়েছে খাদ্য ও পানীয়, আবাসন, পোশাক, পরিবহন, স্বাস্থ্যসেবা, বিনোদন, শিক্ষা, যোগাযোগ পরিষেবা এবং অন্যান্য দামের একগুচ্ছ মূল্যের পরিবর্তন।
বেশিরভাগ অংশে, এটি সমগ্র দেশে সাধারণ মূল্য পরিবর্তন পরিমাপ করে। যাইহোক, যেহেতু নির্দিষ্ট মূল্যের পরিবর্তনগুলি অন্য অঞ্চলের তুলনায় একটি অঞ্চলে বেশি তাৎপর্যপূর্ণ হতে পারে, তাই CPI মূল্য পরিবর্তনের একটি নিখুঁত পরিমাপ নয়। তবুও, এটি সর্বাধিক ব্যবহৃত মুদ্রাস্ফীতির পরিসংখ্যান, এবং - কিন্তু অগত্যা নয় - আপনার বার্ষিকের জন্য বার্ষিক COLA সমন্বয় গণনা করতে ব্যবহার করা যেতে পারে৷
জীবন বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত দুই ধরনের খরচ-অফ-লিভিং অ্যাডজাস্টমেন্টের একটি অফার করে। প্রথমটি হল স্তরের শতাংশ বৃদ্ধি, এবং দ্বিতীয়, CPI-ভিত্তিক বৃদ্ধি , আসলে উপরে বর্ণিত হিসাবে CPI-তে পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে।
এই গণনা পদ্ধতিটি CPI-এর উপর ভিত্তি করে নয়, বরং একটি পূর্বনির্ধারিত শতাংশের উপর ভিত্তি করে। যেহেতু CPI-এর উপর ভিত্তি করে ঐতিহাসিক মূল্যস্ফীতির হার গত কয়েক দশক ধরে প্রায় 3% চলছে (কিন্তু সাম্প্রতিক বছরগুলিতে 2% এর কাছাকাছি), 3% হল একটি স্তরের শতাংশ বৃদ্ধিতে ব্যবহৃত সবচেয়ে সাধারণ শতাংশ৷ যাইহোক, প্রকৃত শতাংশ পরিবর্তন 1% থেকে সর্বোচ্চ 6% পর্যন্ত চলতে পারে।
এর অর্থ হল যে CPI দ্বারা নির্ধারিত মূল্যস্ফীতির প্রকৃত হারের সাথে যা ঘটবে তা নির্বিশেষে আপনার বার্ষিক আয়ের অর্থ প্রদানের মূল্য প্রতি বছর 3% বৃদ্ধি পাবে (বা আপনি যে শতাংশ নির্বাচন করুন না কেন)৷
বীমা কোম্পানির উপর নির্ভর করে, বার্ষিক বৃদ্ধি হয় একটি সরল হিসাবে গণনা করা হবে অথবা যৌগ ভিত্তি যদি এটি একটি সাধারণ ভিত্তিতে গণনা করা হয়, তাহলে বার্ষিক বৃদ্ধির পরিমাণ বার্ষিকের মূল মূল্যের উপর ভিত্তি করে। যদি এটি একটি যৌগিক ভিত্তিতে গণনা করা হয়, তাহলে প্রতিটি বার্ষিক গণনা সাম্প্রতিকতম বছরের মূল্যের উপর ভিত্তি করে। যৌগিক পদ্ধতিটি সবচেয়ে সাধারণ, এবং একটি যার ফলশ্রুতিতে সর্বোচ্চ আয়ের অর্থ প্রদান করা হবে।
লেভেল শতাংশ বৃদ্ধি কম-মুদ্রাস্ফীতি সময়ের মধ্যে সবচেয়ে ভালো কাজ করে, যা আমরা গত কয়েক দশক ধরে ছিলাম। আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে CPI মূল্যস্ফীতির প্রকৃত হারকে পর্যাপ্তভাবে পরিমাপ করে না সেক্ষেত্রে এটি আরও ভাল পছন্দ হতে পারে। আপনি এমন একটি শতাংশ চয়ন করতে পারেন যা আপনি বিশ্বাস করেন যে সাধারণ মূল্য স্তরের বৃদ্ধিকে আরও পর্যাপ্তভাবে প্রতিফলিত করে৷এটি আসলে একটি সত্যিকারের COLA সমন্বয়, কারণ এটি CPI দ্বারা পরিমাপ করা মূল্যের স্তরের প্রকৃত পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে। বার্ষিক CPI পরিবর্তন প্রতি বছরের 1 জানুয়ারী হিসাবে গণনা করা হয়। পরিবর্তনটি বের হয়ে গেলে, আপনার বার্ষিক আয় সেই অনুযায়ী সামঞ্জস্য করা হবে।
সিপিআই-ভিত্তিক বৃদ্ধির একটি নেতিবাচক দিক হল যে এমন বছর থাকতে পারে যেখানে সূচকে সামান্য বা কোন বৃদ্ধি নেই। এই ক্ষেত্রে, আপনার বার্ষিক অর্থ প্রদান সেই বছরের জন্য বৃদ্ধি পাবে না। যাইহোক, সিপিআই ভিত্তিক বৃদ্ধি পদ্ধতি উচ্চ মূল্যস্ফীতির সময়ে ভাল কাজ করে। উদাহরণস্বরূপ, 1970 এবং 1980-এর দশকের প্রথম দিকে মুদ্রাস্ফীতির বার্ষিক হার উচ্চ একক অঙ্কে ছিল এবং কখনও কখনও দ্বিগুণ অঙ্কে চলে যেত। এই ধরনের পরিবেশে, CPI-ভিত্তিক বৃদ্ধি আপনাকে ক্রমবর্ধমান মূল্যের স্তরের সাথে আরও ভালভাবে চলতে সাহায্য করবে।
আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে মুদ্রাস্ফীতি ভবিষ্যতে একটি সমস্যা হতে থাকবে, তাহলে আপনি আপনার পরিকল্পনায় একটি খরচ-অফ-লিভিং রাইডার যোগ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
যদিও বর্তমানে মুদ্রাস্ফীতি নিয়ন্ত্রণ করা হয়েছে, মুদ্রাস্ফীতি কম থাকা অবস্থায় আপনি ক্রমাগতভাবে অর্থপ্রদানের স্তর তৈরি করতে একটি স্তর শতাংশ বৃদ্ধির পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারেন।
বিকল্পভাবে, আপনি সিপিআই ভিত্তিক বৃদ্ধি পদ্ধতি ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করতে পারেন, যা প্রকৃতপক্ষে মূল্য স্তরের বার্ষিক বৃদ্ধি ট্র্যাক করবে।
আপনার প্রত্যাশিত দীর্ঘায়ু এখানে একটি ফ্যাক্টর হতে হবে. আপনি যদি আশা করেন যে আপনার বার্ষিক অর্থ আগামী 20 বা 30 বছরের জন্য আপনাকে একটি আয় প্রদান করবে, তাহলে একজন জীবনযাত্রার খরচ বেশি গুরুত্বপূর্ণ, যেহেতু আজকে নির্ধারিত অর্থ ভবিষ্যতের জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে।কিন্তু একটি ফ্যাক্টর আপনাকে বিবেচনা করতে হবে তা হল খরচ। যেহেতু খরচ-অফ-লিভিং রাইডার বার্ষিক থেকে প্রাথমিক আয়ের প্রবাহকে কমাবে, তাই আপনাকে উচ্চতর ভবিষ্যতের অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে যে সুবিধাটি পাবেন তার বিপরীতে তা ওজন করতে হবে। একটি বিকল্প হতে পারে জীবনযাত্রার খরচ এড়াতে এবং পরিবর্তে একটি বৃহত্তর বেস অ্যানুইটিতে বিনিয়োগের জন্য অতিরিক্ত প্রিমিয়াম খরচ প্রয়োগ করা।
আপনার বার্ষিকীতে যেকোন অ্যাড-অনগুলির ক্ষেত্রে সবসময় যেমন হয়, নিশ্চিত করুন যে আপনি রাইডারের সুবিধা এবং খরচ উভয়ই পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে আলোচনা করেছেন। কোনো নির্দিষ্ট রাইডারকে যোগ বা বাদ দেওয়ার সিদ্ধান্ত কখনই স্বয়ংক্রিয় নয়।