স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি নিষিদ্ধভাবে ব্যয়বহুল হতে পারে। সেই কারণে, বীমা শিল্প একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার তৈরি করেছে যা একটি বার্ষিকীর সাথে সংযুক্ত করা যেতে পারে। রাইডার পলিসির মালিককে অ্যানুইটি দ্বারা প্রদত্ত আয়ের পাশাপাশি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা উভয়ই থেকে উপকৃত করতে সক্ষম করে, যদি এটি প্রয়োজন হয়৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডাররা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠেছে এই কারণে যে 65 বছরের বেশি বয়সের প্রায় 50% তাদের জীবনের কোনও সময়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হতে পারে। উপরন্তু, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নিষেধমূলকভাবে ব্যয়বহুল।
জেনওয়ার্থের মতে 2016 সালে একটি সহায়ক জীবনযাত্রার সুবিধার জন্য গড় খরচ ছিল প্রতি মাসে $3628, বা প্রতি বছর $43,536, যেখানে একটি নার্সিং সুবিধার একটি আধা-প্রাইভেট রুমের খরচ ছিল প্রতি মাসে $6,844, বা প্রতি বছর $82,128৷পরিচর্যার প্রকৃত খরচেও ভূগোল একটি প্রধান ভূমিকা পালন করে। উদাহরণস্বরূপ, উচ্চ-খরচের রাজ্যগুলিতে যত্নের খরচ জাতীয় গড় থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হতে পারে। বিপরীতে, আপনি যদি কম খরচের রাজ্যে থাকেন তবে আপনার খরচ কম হওয়ার আশা করা উচিত।
এই ধরনের সুবিধার মধ্যে এক বছর কভার করার জন্য এটি একটি আর্থিক বোঝা যথেষ্ট হবে। কিন্তু যখন আপনি বিবেচনা করেন যে অনেক লোক দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধাগুলিতে কয়েক বছর ধরে বেঁচে থাকে, তখন খরচ অপ্রতিরোধ্য হতে পারে। এই কারণেই বীমা শিল্প বার্ষিক পরিকল্পনায় দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডারদের যুক্ত করেছে।
ঠিক যেমনটি সমস্ত রাইডারের ক্ষেত্রে হয়, একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার একটি বার্ষিকতার পরিপূরক, এবং একটি স্বতন্ত্র নীতি নয়। যাইহোক, রাইডারের জন্য আপনার আবেদনটি চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট করতে হবে, যদি আপনি একটি জীবন বীমা পলিসির জন্য আবেদন করেন তাহলে কি ঘটবে।
দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডারকে সঠিকভাবে মূল্য দেওয়ার জন্য, বীমা কোম্পানিকে প্রথমে সম্ভাব্যতা নির্ধারণ করতে হবে যে এটি রাইডারের উপর একটি দাবি পরিশোধ করবে। এর মানে হল যে তাদের আপনার বর্তমান স্বাস্থ্যের অবস্থা, জেনেটিক কারণ, সম্ভাব্য বিপজ্জনক আচরণ এবং আপনার বয়স বিবেচনা করতে হবে।
আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার থেকে যে মাসিক সুবিধা প্রদান করা হবে তা চয়ন করতে পারেন। এটি সাধারণত পলিসির মৃত্যু সুবিধার 1% থেকে 5% এর মধ্যে থাকে। যেহেতু আপনি রাইডারের জন্য যে প্রিমিয়ামগুলি প্রদান করবেন তা কর-ছাড়যোগ্য নয়, তাই আপনি যে সুবিধাগুলি পাবেন তা করমুক্ত হবে৷
একটি স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির বিপরীতে, আপনি একটি আইটেমাইজড মেডিকেল ডিডাকশন হিসাবে প্রিমিয়াম কাটতে পারবেন না।আপনি বেনিফিট প্রদান করা হবে সময়ের দৈর্ঘ্য চয়ন করতে পারেন. উদাহরণস্বরূপ, আপনি এমন একজন রাইডার বেছে নিতে পারেন যেটি দুই বছর বা পাঁচ বছরের জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা প্রদান করবে। সুবিধা প্রদানের মেয়াদ যত কম হবে, প্রিমিয়াম পেমেন্ট তত কম ব্যয়বহুল হবে। সবচেয়ে দামী হবে একজন রাইডার যার আজীবন পেআউট আছে, যদি এমন সময়সীমাও দেওয়া হয়।
আপনি বাড়ির স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদানের সুবিধাগুলি ব্যবহার করতে পারেন, বা একটি সহকারী বাসস্থান বা নার্সিং হোমে বাস করতে পারেন৷
একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার হয় একটি ক্ষতিপূরণ হিসাবে সেট আপ করা যেতে পারে৷ অথবা প্রতিদান হিসাবে পরিকল্পনা যদি এটি একটি ক্ষতিপূরণ হিসাবে সেট আপ করা হয়, তাহলে আপনাকে নীতির অধীনে অনুমোদিত সর্বোচ্চ সুবিধা প্রদান করা হবে। এর মানে হল যে আপনাকে আপনার যত্নের প্রকৃত খরচগুলি নথিভুক্ত করার প্রয়োজন হবে না। আপনাকে সুবিধার পরিমাণ প্রদান করা হবে, এবং তারপরে আপনি প্রয়োজন অনুযায়ী তহবিল বিতরণ করতে সক্ষম হবেন।
বিপরীতে, একটি প্রতিদান পরিকল্পনা খরচের প্রকৃত পরিমাণে প্রদত্ত সুবিধা সীমিত করে। আপনাকে প্রদত্ত সমস্ত খরচের জন্য রসিদ প্রদান করতে হবে, এবং একটি সম্ভাবনা আছে যে সেই খরচগুলির কিছু নীতির অধীনে অননুমোদিত হবে।
আপনি যখন দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার নেন, তখন এটি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি কখন পরিকল্পনার অধীনে সুবিধাগুলি পেতে শুরু করতে পারবেন তা নির্ধারণ করার বিকল্প আপনার কাছে থাকবে না।
এর মানে হল, উদাহরণ স্বরূপ, আপনি সহজভাবে সিদ্ধান্ত নিতে পারবেন না যে আপনার সহায়ক জীবনযাত্রায় যাওয়ার সময় এসেছে এবং তারপরে পলিসি পরিশোধ করতে হবে।
সুবিধা শুরু করার জন্য, একজন চিকিত্সককে অবশ্যই প্রত্যয়ন করতে হবে যে আপনি দৈনন্দিন জীবনযাপনের নিম্নলিখিত ছয়টি ক্রিয়াকলাপের মধ্যে অন্তত দুটি সম্পাদন করতে অক্ষম৷
এই কার্যক্রমগুলি আসলে ফেডারেল আইনের অধীনে নির্ধারিত৷
৷ছয়টি কার্যক্রমের মধ্যে রয়েছে:
আপনি কমপক্ষে 90 দিনের জন্য এই ক্রিয়াকলাপগুলির মধ্যে কমপক্ষে দুটি সম্পাদন করতে অক্ষম হতে হবে বা গুরুতর জ্ঞানীয় প্রতিবন্ধকতায় ভুগছেন বলে দেখানো হবে। এই ধরনের সমস্ত সংজ্ঞা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার নীতিতে অন্তর্ভুক্ত করা হবে।
একজন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডারের খরচ একজনের থেকে অন্য ব্যক্তির মধ্যে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। বয়স এবং সামগ্রিক স্বাস্থ্য, সেইসাথে জেনেটিক কারণগুলি, বীমা কোম্পানি রাইডারের মূল্য নির্ধারণের জন্য ব্যবহার করে।
যে কোনো বীমা আন্ডাররাইটিং সিদ্ধান্তের মতোই, বীমা কোম্পানি ঝুঁকি মূল্যায়ন করবে যে আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য একটি দাবি দায়ের করবেন৷
স্বাভাবিকভাবেই, বীমা কোম্পানী এমন গ্রাহকদের পছন্দ করবে যাদের সুবিধা পাওয়ার সম্ভাবনা কম। এবং আপনি যত কম সুবিধার প্রয়োজনে দৃঢ়প্রতিজ্ঞ হবেন, প্রিমিয়ামের হার তত কম হবে। বিপরীতভাবে, যদি আপনার ঝুঁকি মূল্যায়ন ধরে নেয় যে আপনার সুবিধার প্রয়োজন হওয়ার সম্ভাবনা বেশি, আপনি আরও অর্থ প্রদান করবেন।
যেমনটি একটি স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির ক্ষেত্রে, আপনি রাইডার নেওয়ার সময় আপনার বয়স যত বেশি হবে, প্রিমিয়াম তত বেশি হবে। এর কারণ আপনার বয়স যত বেশি, আপনার সুবিধার প্রয়োজন হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। এই কারণে, আপনার জীবনের যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এই রাইডারটিকে যোগ করা সবসময়ই বোধগম্য।
বেনিফিট প্রকৃত পরিমাণ মূল্য প্রভাবিত করে যে একটি ফ্যাক্টর হবে. আপনি যত বেশি সুবিধা নির্বাচন করবেন, প্রিমিয়াম তত বেশি ব্যয়বহুল হবে। এই কারণে, আপনার ঠিক কতটা সুবিধার প্রয়োজন হবে বলে আপনার মনে হয় তার ভারসাম্য বজায় রাখা উচিত।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আশা করেন যে একটি নার্সিং হোমে থাকতে আপনার প্রতি মাসে $8,000 খরচ হবে, তাহলে আপনাকে প্রথমে মূল্যায়ন করা উচিত যে আপনার কাছে উপলব্ধ অন্যান্য সংস্থানগুলি কী হতে পারে। আপনি যদি সোশ্যাল সিকিউরিটি আয়ে প্রতি মাসে $2,000 পাওয়ার আশা করেন, এবং IRAs এবং 401(k)s এর মতো অবসর প্ল্যানগুলি থেকে বিতরণে প্রতি মাসে আরও $2,000 পাবেন, তাহলে প্রতি মাসে $4,000 কভার করার জন্য আপনার সুবিধার প্রয়োজন হবে৷ এটি আপনাকে রাইডারের জন্য প্রিমিয়ামে যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ সাশ্রয় করবে।আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি বার্ষিকী থাকে বা অদূর ভবিষ্যতে একটি কেনার পরিকল্পনা করে থাকেন, তাহলে পরিকল্পনায় একটি দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার রাইডার যোগ করা আপনার নেওয়া একটি স্মার্ট সিদ্ধান্ত হতে পারে। 50% সম্ভাবনার কাছাকাছি এমন কিছু রয়েছে যে ভবিষ্যতে কোনও সময়ে আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে, রাইডার সেই আতঙ্ককে কভার করার একটি দুর্দান্ত উপায় হবে৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ সরকারী বীমা প্রোগ্রাম যেমন মেডিকেয়ার বা মেডিকেড দ্বারা কভার করা হবে বলে অনুমান করতে কখনই ভুল করবেন না। মেডিকেয়ার শুধুমাত্র স্বল্পমেয়াদী নার্সিং কেয়ার কভার করবে। মেডিকেড দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করবে, তবে আপনি যে সুবিধাগুলি ব্যবহার করতে পারবেন তার সংখ্যায় সীমিত থাকবেন কারণ সমস্ত সুবিধা মেডিকেড প্রোগ্রামে অংশগ্রহণ করে না। উপরন্তু, Medicaid-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে প্রথমে আপনার সমস্ত সম্পদ নামিয়ে আনতে হবে। তবেই আপনি সেই প্রোগ্রামের অধীনে সুবিধার জন্য যোগ্য হবেন।
আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হলে একজন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার সর্বাধিক সংখ্যক বিকল্প সরবরাহ করবে। কিন্তু অন্য সুবিধা হল রাইডারের সাথে, সুবিধা পাওয়ার জন্য আপনাকে ব্রেক না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে না। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার আপনাকে আপনার সম্পদ সংরক্ষণ করতে সক্ষম করবে, এমনকি যদি আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনে দৃঢ়প্রতিজ্ঞ হন। এটি আপনাকে উভয়কেই আপনার প্রয়োজনীয় যত্ন পেতে এবং আপনার সম্পদগুলি আপনার প্রিয়জনের কাছে প্রেরণ করতে সক্ষম করবে৷