প্রত্যেকে তাদের 401(k) পরিকল্পনায় কতটা অবদান রাখছে, অথবা তাদের 401(k) পরিকল্পনায় কতটা অবদান রাখছে তা নিয়ে কথা বলতে পছন্দ করে .
এটা গুরুত্বপূর্ণ, কোন সন্দেহ নেই .
কিন্তু বড় প্রশ্ন হওয়া উচিত শেষ খেলা . এটি হল আপনার 401(k) এ কতটা থাকা উচিত .
এটিই যেকোন অবসর পরিকল্পনার সফলতা বা ব্যর্থতার আসল পরিমাপ যার মূল অংশ হিসাবে 401(k) জড়িত।
এটি একটি কঠিন প্রস্তাব। বয়স, আয়, তাৎক্ষণিক আর্থিক অবস্থা এবং ঝুঁকি সহনশীলতার ক্ষেত্রে প্রত্যেকেরই আলাদা পরিস্থিতি রয়েছে।
আপনি কত তা নির্ধারণ করার কোনো বৈজ্ঞানিক উপায় নেই৷ আপনার 401(k) এর মধ্যে থাকা উচিত, কিন্তু আমরা বিভিন্ন কোণ থেকে এটির কাছে গিয়ে এটিকে একটি ছুরিকাঘাত করতে যাচ্ছি।
আমরা এটিকে এভাবে ভেঙে দেব...
বিষয়বস্তুর সারণী - আমরা এই পোস্টে যা কভার করব:
চলুন শুরু করা যাক খারাপ খবর দিয়ে প্রথম…
CNBC দ্বারা প্রকাশিত একটি নিবন্ধ অনুসারে, যেটি নর্থওয়েস্টার্ন মিউচুয়াল এবং গ্যালাপের 2018 সালের সমীক্ষার ডেটা দেখেছে, 21% আমেরিকানদের অবসরকালীন সঞ্চয় নেই এবং আমেরিকানরা যে গড় পরিমাণ সঞ্চয় করেছে তা হল $84,821৷
জরিপকৃতদের মধ্যে একটি বিস্তীর্ণ সংখ্যাগরিষ্ঠ, 78%, উদ্বেগ প্রকাশ করেছেন যে তাদের বেঁচে থাকার জন্য অবসরের পর্যাপ্ত পরিমাণ অর্থ থাকবে না, যার অর্থ তারা অবসরের বয়সের পরে কাজ চালিয়ে যাবে।
একটি 401(k) প্ল্যান কী একটি সুবিধাজনক সুযোগ দেয় তা অনেকেই বুঝতে পারেন না৷ এটি সমস্ত অবসর পরিকল্পনার মধ্যে সবচেয়ে উদার, যা আমেরিকানরা তাদের আর্থিক ভবিষ্যত নিয়ে যে উদ্বেগ প্রকাশ করছে তার অনেকটাই উপশম করতে পারে৷
আমি প্রায়শই সর্বাধিক নিয়োগকর্তার মিল পেতে 401(k) পরিকল্পনায় কমপক্ষে যথেষ্ট অবদান রাখার পরামর্শ দিই।
যদি একজন নিয়োগকর্তা 50% পর্যন্ত 3% পর্যন্ত মেলে, তাহলে আপনি 6% অবদান রাখবেন। এটি আপনাকে প্রতি বছর 9% এর সম্মিলিত অবদান দেবে।
কিন্তু এই সুপারিশের সাথে একটি সমস্যা আছে।
এটি এমন নয় যে এটি খারাপ পরামর্শ - এটি অবশ্যই এমন কারো জন্য অর্থপূর্ণ হয় যিনি আর্থিক সীমার সাথে লড়াই করছেন এবং একটি ন্যূনতম অবদান স্তরের প্রয়োজন৷
সমস্যা হল যখন সর্বনিম্ন অবদান সর্বোচ্চ অবদান হয়ে যায় . কোন প্রশ্ন নেই, 9% কিছুর চেয়ে ভাল। কিন্তু আপনি যদি অবসর নিতে চান, তাহলে কাজটি করা হবে না!
অন্য সমস্যা হল যে নিয়োগকর্তার মিল সাধারণত একটি ভেস্টিং পিরিয়ডের সাথে আসে। এটি পাঁচ বছর পর্যন্ত হতে পারে৷
আপনি যদি যথেষ্ট পরিমাণে কম চাকরিতে থাকেন তবে আপনি কিছু বা সমস্ত ম্যাচ হারাবেন। এটি আপনাকে আপনার মাত্র 6% অবদানে নামিয়ে দেবে।
ধরুন আপনার বয়স 35 বছর, এবং প্রতি বছর $50,000 উপার্জন করুন।
আপনি আপনার 401(k) পরিকল্পনায় আপনার বেতনের 6% অবদান রাখেন এবং আপনার নিয়োগকর্তা 50% বা 3% এর সাথে মেলে।
পরবর্তী 30 বছরে, আপনি আপনার বিনিয়োগের 7% হারে বার্ষিক গড় রিটার্ন পাবেন।
আপনার বয়স 65 বছর হওয়া পর্যন্ত, আপনার কাছে $441,032 থাকবে।
আপনি এখন যেখানে আছেন সেখান থেকে এটি অনেক অর্থের মতো মনে হতে পারে। কিন্তু যখন অবসরের সময় ঘুরতে থাকে, তখন তা সম্ভবত অপর্যাপ্ত হবে।
এখানে কেন :এটাকে বলা হয় নিরাপদ প্রত্যাহার হার।
এটি ধারণ করে যে আপনি যদি আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে প্রতি বছর প্রায় 4% টাকা তোলার সীমাবদ্ধ রাখেন তবে আপনি কখনই আপনার অর্থের বাইরে থাকবেন না। আপনি এর জ্ঞান দেখতে পারেন, তাই না?
কিন্তু 4% হারে প্রত্যাহার সহ $441,032 এর একটি অবসর পোর্টফোলিও, প্রতি বছর মাত্র $17,641, এবং এটি প্রতি মাসে মাত্র $1,470৷
যেহেতু বেশিরভাগ নিয়োগকর্তারা আর ঐতিহ্যগতভাবে সংজ্ঞায়িত বেনিফিটের পেনশন প্ল্যান প্রদান করেন না, তাই আপনাকে সেই সাথে জীবনযাপন করতে হবে, সাথে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা।
ধরা যাক যে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা প্রতি মাসে $1,500।
প্রতি মাসে $2,970 আয়ের সাথে আপনার কি ধরনের অবসর থাকবে?
আপনি শুধুমাত্র এই ধরনের অবসর আয়ের মাধ্যমে পাওয়ার চেয়ে অনেক ভাল করতে পারবেন না। আমার অনুমান হল আপনি এমনকি অবসরে যাবেন না।
বেশিরভাগ লোক আশা করে যে অবসর গ্রহণ শুধুমাত্র পাওয়ার চেয়ে বেশি হবে
অবসর শুধুমাত্র একটি সংখ্যা নয় - এটি আপনি সারাজীবনের কঠোর পরিশ্রম থেকে যা নেবেন তার যোগফল। এটি আপনাকে একটি আয় প্রদান করবে যা আপনাকে শুধুমাত্র মৌলিক বেঁচে থাকার চেয়েও বেশি দেবে৷
সেই কারণে, আপনার অবসর পরিকল্পনায় আপনার আয়ের কমপক্ষে 20% অবদান রাখতে হবে। বেশিরভাগ লোকের জন্য এটি করার একমাত্র উপায় হল কর্মক্ষেত্রে একটি 401(k) পরিকল্পনা।
আরেকটি উদাহরণ দেখা যাক। শেষ উদাহরণ থেকে একই আর্থিক প্রোফাইল ধরা যাক, তবে 6% অবদান রাখার পরিবর্তে, আপনি পরিবর্তে আপনার বেতনের 20% অবদান রাখবেন। নিয়োগকর্তার মিল 3% থাকবে, যা আপনাকে আপনার আয়ের 23% সম্মিলিত বার্ষিক অবদান দেবে।
65 বছর বয়সে আপনার অবসর কেমন হবে?
কেমন হবে $1,127,066? ???
$1,127,066 এর 4% হবে $45,083, বা প্রতি মাসে $3,756। সামাজিক নিরাপত্তার জন্য $1,500 যোগ করা, এবং আপনি $5,256 পর্যন্ত, যা আপনার চাকরিতে উপার্জনের চেয়ে বেশি!
আপনি উত্তেজিত হচ্ছে? আপনার হওয়া উচিত।
কম অবদানের হারের পরে, বেশিরভাগ 401(k) পরিকল্পনার সবচেয়ে বড় সমস্যা হল দুর্বল বিনিয়োগ নির্বাচন।
কখনও কখনও এটি অনিবার্য, কারণ কিছু 401(k) পরিকল্পনায় খুব সীমিত বিনিয়োগ নির্বাচন রয়েছে। কিন্তু অন্যান্য ক্ষেত্রে, পরিকল্পনার মালিক শুধু খারাপ পছন্দ করে।
কি বিনিয়োগ পছন্দ খারাপ করে তোলে?
আসুন এটার মুখোমুখি হই, বেশিরভাগ মানুষই বিনিয়োগ পেশাদার নন। এর অর্থ হল আপনি আপনার নিজের সম্পদের উপর নির্ভর করতে পারবেন না যা শেষ পর্যন্ত আপনার সবচেয়ে বড় ইনকামিং-উৎপাদন সম্পদ হয়ে উঠবে এবং পরিচালনা করতে পারবে।
এবং এর মানে আপনার সাহায্য পেতে হবে।
একটি উৎস হল ব্যক্তিগত পুঁজি। এটি একটি বিনিয়োগ পরিষেবা যা আপনার 401(k) পরিকল্পনা সরাসরি পরিচালনা করে না, তবে এটি কীভাবে পরিকল্পনাটি বিনিয়োগ করতে হয় তার নির্দেশিকা প্রদান করে৷
তারা তাদের অবসর পরিকল্পনাকারীর মাধ্যমে তা করে এবং 401(k) তহবিল বরাদ্দ টুলস।
আরেকটি পরিষেবা যা দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে তা হল ব্লুম। এটি একটি বিনিয়োগ পরিষেবা যা আপনাকে আপনার 401(k) পরিকল্পনার জন্য বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা প্রদান করবে।
পরিষেবাটির জন্য প্রতি মাসে মাত্র $10 খরচ হয়, যা আপনার সবচেয়ে বড় সম্পদের জন্য পেশাদার বিনিয়োগের পরামর্শ পেতে একটি ছোট মূল্য।
401(k) পরিকল্পনা ব্যবস্থাপনার একটি জটিলতা হল পালের মানসিকতা।
এটি বেশিরভাগ কোম্পানি এবং বিভাগে ঘটে। কেউ বলছেন ডানদিকে যান,৷ এবং সবাই খুব বেশি চিন্তা না করেই ডান দিকে মোড় নেয়। আমরা কার্যত একটি সাংগঠনিক পরিবেশে এইভাবে কাজ করার জন্য প্রোগ্রাম করেছি৷
৷কিন্তু অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগের ক্ষেত্রে এটি আর্থিক আত্মহত্যা।
আমাদের কখনই অনুমান করা উচিত নয় যে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে একজন সহকর্মী, এমনকি একজন বসেরও কিছু ধরণের উচ্চতর জ্ঞান রয়েছে। সেই ব্যক্তি হয়তো তার সিদ্ধান্তের জন্য নৈতিক সমর্থন পেতে, সে কী বিনিয়োগ করছে তা নিয়ে বড়াই করছে।
কিন্তু এর মানে এই নয় যে এটি বিজয়ী পরামর্শ।
আপনি, এবং আপনি একা, একদিন আপনার অবসরের পোর্টফোলিওতে বেঁচে থাকতে হবে। ওয়াটার কুলারের গসিপের পরিমাণে আপনার সেই ফলাফলে বিশ্বাস করা উচিত নয়।
এক ধরনের বিনিয়োগ রয়েছে যা জনপ্রিয়তা পাচ্ছে এবং আমি মনে করি না এটি একটি সুস্থ বিকাশ।
এটা টার্গেট ডেট ফান্ড।
আমার তাদের সম্পর্কে ভাল অনুভূতি নেই, এবং সেই কারণেই আমি তাদের সুপারিশ করি না।
আসলে, আমি লক্ষ্য তারিখ তহবিল ঘৃণা. এটা কি খুব জোরালো শোনাচ্ছে?
টার্গেট ডেট ফান্ড হল সেই সব উদ্ভাবনগুলির মধ্যে একটি যেগুলি বাস্তবের তুলনায় তাত্ত্বিকভাবে ভাল কাজ করে৷
তারা আপনার অবসরের তারিখ দিয়ে শুরু করে, তাই তাদের "টার্গেট ডেট ফান্ড" বলা হয়। আপনি যদি 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে তাদের টায়ার্ড প্ল্যান থাকবে (যা আসলে মিউচুয়াল ফান্ড)।
আপনার অবসরের 40 বছর হলে তাদের একটি আছে, আরেকটি যখন আপনি 30 বছর, তারপর 20 বছর এবং 10 বছর। এটা ঠিক যেভাবে তারা সব কাজ করে তা নাও হতে পারে, কিন্তু এটাই মৌলিক ধারণা।
লক্ষ্য তারিখগুলি বেশিরভাগই আপনার পোর্টফোলিও বরাদ্দ সামঞ্জস্য করে। অর্থাৎ, আপনি অবসর গ্রহণের যত কাছাকাছি হবেন, বন্ডের বরাদ্দ তত বেশি হবে এবং স্টকে বিনিয়োগ তত কম হবে।
ধারণাটি হল পোর্টফোলিও ঝুঁকি হ্রাস করা যখন আপনি অবসরের কাছাকাছি চলে যান।
যে সব কাগজে যুক্তিসঙ্গত শোনাচ্ছে.
কিন্তু এতে দুটি সমস্যা আছে।
এটি সাধারণত বোধগম্য হয়, তবে এমন লোকেদের জন্য নয় যাদের হয় উচ্চ ঝুঁকি সহনশীলতা রয়েছে বা যাদের অবসরের কাছাকাছি যাওয়ার সাথে সাথে স্বাস্থ্যকর রিটার্ন প্রয়োজন।
এই তহবিলগুলি এড়িয়ে চলুন, পিচ তাদের জন্য যতই কঠিন হোক না কেন।
মৌলিক 401(k) পরিকল্পনার একটি ক্রমবর্ধমান মোড় হল Roth 401(k)৷
এটি রথ আইআরএর মতোই কাজ করে। প্ল্যানে আপনার অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য নয়, তবে আপনার তোলা ট্যাক্স-মুক্ত নেওয়া যেতে পারে৷
যতক্ষণ না আপনার বয়স কমপক্ষে 59 ½, এবং অন্তত পাঁচ বছর ধরে পরিকল্পনায় রয়েছেন।
The Roth 401(k) একটি Roth IRA থেকে দুটি প্রধান পার্থক্য রয়েছে৷
প্রথমটি হল যে Roth 401(k) 70 1/2 বছর বয়স থেকে শুরু হওয়া প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) সাপেক্ষে। একটি রথ আইআরএ নয়। (আপনার Roth 401(k) প্ল্যানটিকে Roth IRA-তে রোল করে আপনি এই সমস্যার সমাধান করতে পারেন।)
দ্বিতীয়টি হল আপনার অবদানের পরিমাণ।
যদিও একটি রথ আইআরএ প্রতি বছর $5,500 (অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $6,500) এর মধ্যে সীমাবদ্ধ, একটি রথ 401(কে) তে অবদানগুলি প্রথাগত 401(কে) এর মতোই। এটি প্রতি বছর $18,000, অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $24,000।
এর মানে এই নয় যে আপনি একটি প্রথাগত 401(k) এ $18,000 এবং একটি Roth 401(k) এ $18,000 রাখতে পারেন। আপনাকে অবশ্যই উভয়ের মধ্যে বরাদ্দ করতে হবে।
এটা করতে অনেক জ্ঞান করে তোলে. আপনি Roth 401(k) এ আপনার অবদানের পরিমাণের উপর ট্যাক্স কর্তনযোগ্যতা হারাবেন।
কিন্তু বরাদ্দ করার মাধ্যমে, আপনি নিশ্চিত করেন যে আপনার অবসরকালীন আয়ের অন্তত কিছু আয়কর থেকে মুক্ত থাকবে।
যদি আপনার 401(কে) প্ল্যানটি রথ বিকল্পটি অফার করে তবে আপনার অবশ্যই এটির সুবিধা নেওয়া উচিত। এটি আপনার অবসরের জন্য আয়কর বৈচিত্র্যের একটি রূপ।
আপনার নিয়োগকর্তা যদি Roth 401(k) অফার না করেন, তাহলে আপনার অবসরের অর্থের অন্তত কিছু অংশ Roth IRA-তে দিতে হবে।
আয়ের সীমা আছে যার বাইরে আপনি Roth IRA তে অবদান রাখতে পারবেন না (এই সীমাগুলি Roth 401(k) অবদানের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়)।
2019-এর জন্য, আপনি যদি অবিবাহিত হন তাহলে আপনার আয় প্রতি বছরে $122,000 বা $193,000-এর বেশি হতে পারে না যদি আপনি যৌথভাবে বিবাহিত হন। এই উভয় পরিমাণই গত বছর থেকে বেড়েছে, যার অর্থ যাদের আয় আয়ের সীমার প্রান্তে ছিল তারা এখন এই পুরস্কৃত অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে পারে৷
আপনার 401(k) ছাড়াও রথ আইআরএ থাকার বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে:
আপনি যোগ্য হলে একটি স্ব-নির্দেশিত Roth IRA অ্যাকাউন্ট সেট আপ করুন এবং অবদান রাখুন। এটি একটি অবসর-অবশ্যই হয়ে উঠেছে।
উপরের সমস্ত তথ্য মাথায় রেখে, আপনার 401(k) তে কতটা থাকা উচিত?
উত্তর হল:যতটা আপনি মনে করেন যে আপনাকে অবসর নিতে হবে।
এটা কি খুব অস্পষ্ট শোনাচ্ছে?
আসুন এটি দিয়ে শুরু করি...নিশ্চিত করুন যে আপনার 401(k) এ গড় ব্যক্তির চেয়ে বেশি আছে। এই নিবন্ধের শুরুতে চার্টে উপস্থাপিত তথ্যের উপর ভিত্তি করে, গড় ব্যক্তি অবসর নিতে সক্ষম হবে না।
আপনি গড় হতে চান না। আপনি গড় হতে চান। এবং আপনাকে হতে হবে।
এবং সেই সমস্ত লোকেদের মধ্যে একজন হবেন না যারা তাদের কর্মজীবনে সর্বনিম্ন 401(k) অবদান রেখে সর্বোচ্চ নিয়োগকর্তার মিল পেতে পারেন।
আমি আগে দেখিয়েছি, এটি আপনাকে সেখানেও পাবে না।
আসুন কিছু পদক্ষেপের মধ্য দিয়ে যাই যা আপনাকে অবসর নেওয়ার সময় আপনার কত টাকার প্রয়োজন হবে তা নির্ধারণে সহায়তা করতে পারে:
আপনি এই অনুশীলনের সাথে যতটা চান তত জটিল হতে পারেন, তবে আসুন এটিকে সহজ রাখি।
আপনি একটি অনলাইন অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে সহজ রুট নিতে পারেন, যেমন ব্যাঙ্করেট অবসর ক্যালকুলেটর৷
তার অবসরের লক্ষ্য অর্জনের জন্য, আমাদের উদাহরণে 40 বছর বয়সী ব্যক্তিকে 65 বছর বয়সের মধ্যে $1.25 মিলিয়নে পৌঁছানোর জন্য বিভিন্ন বয়সে নিম্নলিখিত 401(k) ব্যালেন্সগুলি হিট করতে হবে:
যাইহোক, আপনি আপনার 401(k) এ কতটা থাকা উচিত তা গণনা করেন, আমি এই নিবন্ধটি থেকে আপনি যা নিতে চাই তা হল যে আপনার আসলে যে পরিমাণ প্রয়োজন তা আপনার সম্ভবত যা আছে তার চেয়ে অনেক বেশি।
আপনি যদি গড়পড়তা ব্যক্তি হন তাহলে অন্তত তাই হয়।
এই কারণেই আমি সুপারিশ করছি যে আপনি সিদ্ধান্ত নিন যে আপনার 401(k) পরিকল্পনার ক্ষেত্রে আপনি গড় হতে যাচ্ছেন না। আপনি যদি গড়ের চেয়ে ভালো অবসর নিতে চান, তাহলে আপনাকে গড় পরিকল্পনার চেয়ে ভালো একটি পরিকল্পনা থাকতে হবে।
আপনার নিজের প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে আপনার নিজের লক্ষ্য সেট করুন।