401k প্ল্যানটি গড় আমেরিকানদের জন্য উপলব্ধ সবচেয়ে সেরা অবসর পরিকল্পনা। যদি প্ল্যানটি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে অফার করা হয়, তাহলে আপনার অবশ্যই এটির সুবিধা নেওয়া উচিত।
এবং সেই সাথে, আপনার অবদানগুলিকে সর্বাধিক করতে, সেইসাথে পরিকল্পনার কার্যকারিতা বাড়াতে আপনি যা করতে পারেন তা করুন৷
এটি করার সময় কীভাবে আপনার অবদানগুলিকে বিনিয়োগ এবং সর্বাধিক করা যায় সে সম্পর্কে বিভিন্ন কৌশল রয়েছে।
আপনার অবসর পরিকল্পনায় অংশ নিতে দেরি করা প্রায়শই যৌক্তিক বলে মনে হয় যতক্ষণ না জীবনের কিছুটা পরে, যখন আপনার অর্থ আরও শক্ত হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি ছাত্র ঋণের ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত অপেক্ষা করার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। কিন্তু যেহেতু এতে অনেক বছর সময় লাগতে পারে, তাই অবসরের পরিকল্পনার জন্য অপেক্ষা করার জন্য একটি গুরুতর জরিমানা হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক 25 বছর বয়স থেকে, আপনি আপনার 401(k) পরিকল্পনায় আপনার $50,000 আয়ের 10% অবদান রাখতে শুরু করেন। 7% (স্টক এবং বন্ডের মধ্যে একটি মিশ্রণ) বিনিয়োগের উপর বার্ষিক রিটার্নের গড় হার ধরে নিলে, আপনার 65 বছর বয়সে আপনার আনুমানিক $1.035 মিলিয়ন ডলার সঞ্চয় হবে।
কিন্তু আপনি যদি 35 বছর না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করেন, এবং আপনার $100,000 আয়ের 10% অবদান রাখতে শুরু করেন, আবার 7% বার্ষিক হার অনুমান করে, আপনি 65 বছর বয়সে পৌঁছানোর সময় আপনার কাছে $980,000 এর সামান্য বেশি থাকবে।
আমরা এমনও বিবেচনা করিনি যে আপনি যদি 25 বছর বয়সে অবদান রাখা শুরু করেন, তাহলে আপনি ধীরে ধীরে উচ্চ বার্ষিক আয়ের ভিত্তিতে আপনার অবদান বাড়াবেন। বেতনে 3% বার্ষিক বৃদ্ধি অনুমান করে, আপনার প্ল্যানটি 65 বছর বয়সের মধ্যে $1.55 মিলিয়নের বেশি হবে, অবদানের হার 10% এ রেখে।
401(k) সহ সবকিছুই টাইমিং।
একটি 401(k) পরিকল্পনার সাথে একটি সাধারণ প্রশ্ন হল, “আমি কতটা অবদান রাখব ?" এই প্রশ্নের সর্বোত্তম উত্তর হল যতটা আপনি পারেন!
উদাহরণস্বরূপ, 10% অবদান 5% এর চেয়ে ভাল এবং 15% 10% এর চেয়ে ভাল। কিন্তু সর্বনিম্নভাবে, আপনাকে কমপক্ষে সর্বনিম্ন শতাংশ অবদান রাখতে হবে যা সর্বোচ্চ নিয়োগকর্তার মিলের অবদান তৈরি করবে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের 50% মেলে, আপনার কাছ থেকে 10% পর্যন্ত (ফলাফল 5% মিল হয়), তাহলে আপনাকে কমপক্ষে 10% অবদান রাখতে হবে।
আপনার 10% অবদান এবং আপনার নিয়োগকর্তার 5% মিলের মধ্যে, আপনার আয়ের 15% প্রতি বছর আপনার পরিকল্পনায় যাবে।
উপরের উদাহরণটি ব্যবহার করে, 25 বছর বয়সে শুরু হওয়া আপনার আয়ের 10% অবদানের জন্য, একটি 50% নিয়োগকর্তার মিলের ফলে 65 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় $1,552,500 হবে৷ নিয়োগকর্তার মিলের অবদান কতটা গুরুত্বপূর্ণ৷
নিয়োগকর্তার মিলের সাথে সচেতন হওয়ার একটি সীমাবদ্ধতা হল অবদানের ন্যস্ত করা। আপনার 401(k) প্ল্যানে যে তহবিলগুলি সম্পূর্ণরূপে আপনার অন্তর্গত সেই বিন্দুতে ন্যস্ত করাকে বোঝায়৷
পরিকল্পনায় আপনার নিজের অবদানগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে ন্যস্ত হয়ে যায় যখন তহবিলগুলি আপনার নিজের আয় থেকে আসে৷ কিন্তু নিয়োগকর্তার মিলিত অবদান সাধারণত ন্যস্ত করতে বিলম্ব করে।
উদাহরণস্বরূপ, নিয়োগকর্তার মিলের 100% আপনার অন্তর্ভুক্ত হওয়ার আগে ন্যস্ত করতে ছয় বছর পর্যন্ত সময় লাগতে পারে।
আপনার পরিকল্পনার জন্য ন্যস্ত করার সময়সূচী কীভাবে সেট আপ করা হয়েছে তার উপর নির্ভর করে, নিয়োগকর্তার অবদান প্রতি বছর শতাংশের ভিত্তিতে ন্যস্ত করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ম্যাচের 20% আপনি পরিকল্পনায় থাকা দ্বিতীয় বছরের পরে, তারপর 40% তৃতীয় বছরের পরে এবং আরও অনেক কিছুর পরে ন্যস্ত করা যেতে পারে। সাধারণত, পাঁচ বা ছয় বছর পরে, আপনি সম্পূর্ণরূপে অর্পিত।
আপনি সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত হওয়ার আগে আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে চলে গেলে, আপনি ম্যাচের শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট শতাংশ রাখার অধিকারী হতে পারেন। এবং যদি আপনি খুব তাড়াতাড়ি চলে যান, তাহলে আপনি হয়তো কোনো ম্যাচই রাখতে পারবেন না।
নিয়োগকর্তারা বর্ধিত ন্যস্ত করার সময়সূচী ব্যবহার করে কর্মীদের কয়েক বছর ধরে কোম্পানির সাথে রাখার উপায় হিসাবে। এটি বিশেষভাবে কার্যকর যদি নিয়োগকর্তা একটি খুব উদার ম্যাচিং অবদান অফার করে।
ন্যস্ত করার সময়সূচী অগত্যা একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর হবে যদি আপনি সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত হওয়ার আগে আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যাওয়ার কথা বিবেচনা করেন।
এখনও পর্যন্ত আমরা আপনার 401k প্ল্যানে আপনার বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ অবদান রাখার উদাহরণ দিয়েছি। যেহেতু আপনার বেতন বছরের পর বছর বৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে, তাই আপনার অবদানের ডলারের পরিমাণ তাদের মতো বাড়বে। আপনি যদি আপনার চাকরির প্রথম বছরে $50,000 বেতনের 10% অবদান রাখেন, তাহলে আপনি পরিকল্পনায় $5,000 সঞ্চয় করবেন। কিন্তু আপনি যদি 10 বছর পরে $100,000 উপার্জন করেন এবং এখনও 10% অবদান রাখেন, তাহলে আপনার বার্ষিক অবদান $10,000-এ বেড়ে যাবে।
এটি স্বাভাবিকভাবেই আপনার 65 বছর বয়সে পৌঁছানোর মধ্যে একটি আরও বেশি প্ল্যান ব্যালেন্স তৈরি করবে।
কিন্তু আপনার পরিকল্পনাকে আরও দ্রুত বাড়ানোর একটি আরও কার্যকর উপায় হল আপনার অবদানের শতাংশ বাড়ানো।
এই কৌশলটি যতটা নাটকীয় মনে হচ্ছে ততটা নয়। হতে পারে প্রথম বছরে, আপনি সর্বোচ্চ 5% নিয়োগকর্তার সমান অবদান পেতে 10% অবদান রাখবেন। কিন্তু ধরা যাক আপনার বেতন বছরে গড়ে ৩% বৃদ্ধি পায়। প্রতিটি বৃদ্ধির সাথে, আপনি আপনার 401k অবদানের জন্য একটি অতিরিক্ত 1% বরাদ্দ করেন।
আপনার প্রথম বৃদ্ধির পরে, আপনার অবদান শতাংশ বেড়ে 11% হবে। দ্বিতীয় বৃদ্ধির পরে, এটি 12% বৃদ্ধি পাবে। আপনার পাঁচটি বৃদ্ধির সময়, এটি 15% বৃদ্ধি পাবে৷
৷আপনি যদি অতিরিক্ত পাঁচ বছরের জন্য সেই কৌশলটি ব্যবহার করা চালিয়ে যান, তাহলে আপনি শেষ পর্যন্ত পরিকল্পনায় আপনার বেতনের 20% অবদান রাখবেন। এবং যেহেতু বৃদ্ধিগুলি ধীরে ধীরে হয় এবং আপনার বেতন বৃদ্ধির সাথে যুক্ত, আপনি এটি লক্ষ্যও করবেন না৷
যতক্ষণ না আপনি প্ল্যানের জন্য সর্বোচ্চ অবদানের সীমাতে না পৌঁছান ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি আপনার শতাংশ অবদান বাড়ানো চালিয়ে যেতে পারেন। 2020 এবং 2021-এর জন্য, এটি প্রতি বছর $19,500 বা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $26,000।
আপনার চূড়ান্ত লক্ষ্য হওয়া উচিত IRS দ্বারা অনুমোদিত সর্বাধিক অবদানের যতটা সম্ভব কাছাকাছি যাওয়া। এটি, এবং আপনার নিয়োগকর্তার মিলিত অবদান, আপনার পরিকল্পনাকে গুরুত্ব সহকারে সুপারচার্জ করতে পারে।
আপনার 401k এর বিপরীতে ধার নেওয়া এবং তাড়াতাড়ি তহবিল তুলে নেওয়া উভয়ই প্ল্যানের মূল্যকে হ্রাস করতে পারে। এখানে কিভাবে:
IRS প্রবিধানগুলি আপনাকে আপনার 401(k) পরিকল্পনার অর্পিত ব্যালেন্সের 50% পর্যন্ত, সর্বাধিক $50,000 পর্যন্ত ধার করার অনুমতি দেয়৷ তবে এটি ভাল খবর এবং খারাপ খবর উভয়ই।
ভাল দিক থেকে, আপনি আয় বা ক্রেডিট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে যোগ্যতা অর্জনের প্রয়োজন ছাড়াই আপনার 401(k) পরিকল্পনার বিপরীতে ধার নিতে পারেন। সুদের হার সাধারণত আপনি একটি ব্যাঙ্ক ঋণের জন্য যা প্রদান করবেন তার চেয়ে কম এবং অবশ্যই ক্রেডিট কার্ডের হারের চেয়ে কম। এবং যেহেতু মাসিক পরিশোধগুলি আপনার নিয়মিত 401(k) অবদান থেকে বেরিয়ে আসবে, তাই সেগুলি আপনার বাজেটে ঘাটতি সৃষ্টি করবে না৷
কিন্তু আপনার 401(k):
এর বিপরীতে ধার নেওয়া এড়িয়ে চলার বিভিন্ন কারণ রয়েছে401k ঋণের ক্ষেত্রে আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ সীমাবদ্ধতা রয়েছে। যদি আপনার একটি ঋণ বকেয়া থাকে এবং আপনি কোনো কারণে আপনার কর্মসংস্থান বন্ধ করে দেন, তাহলে আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। অতি সাম্প্রতিক ট্যাক্স আইনের অধীনে, আপনার কাছে ঋণ পরিশোধ করার জন্য এক্সটেনশন সহ, সমাপ্তির বছরকে কভার করে ট্যাক্স রিটার্নের জন্য নির্ধারিত তারিখ পর্যন্ত থাকবে৷
যদি আপনি না করেন, বকেয়া ঋণের অর্থ একটি অকাল বন্টন হিসাবে বিবেচিত হবে, সাধারণ আয়কর সাপেক্ষে, এবং আপনার বয়স 59 ½ বছরের কম হলে 10% জরিমানা৷
আবারও, একটি 401k প্ল্যানের পুরো উদ্দেশ্য হল আপনার অবসর গ্রহণের ব্যবস্থা করা। যদি প্ল্যানের বিপরীতে লোন নেওয়া তার ভবিষ্যৎ মূল্যকে কমিয়ে দিতে পারে, তবে তাড়াতাড়ি তোলা আরও বেশি ধ্বংসাত্মক।
অনেক লোকের জন্য, অবসরকালীন সঞ্চয় হল তাদের প্রাথমিক সঞ্চয়। এটি বোঝায়, যেহেতু তাদের আপনার জীবনের শেষ কয়েক দশকের জন্য সরবরাহ করতে হবে। কিন্তু যদি আপনার অ-অবসর সঞ্চয়ের পথে অনেক কিছু না থাকে, তাহলে আপনি যেকোনো আর্থিক প্রয়োজন মেটাতে আপনার 401k প্ল্যান থেকে তহবিল তুলতে প্রলুব্ধ হতে পারেন।
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তার সাথে পরিকল্পনা থেকে তহবিল তোলার অনুমতি দেওয়া হবে না। তবে আপনি একটি পুরানো 401k প্ল্যান থেকে অর্থ উত্তোলন করতে সক্ষম হতে পারেন, অথবা একটি IRA অ্যাকাউন্টে রোল ওভার করা হয়েছে৷
আপনি যদি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা থেকে তহবিল উত্তোলন করেন, তবে আপনার কাছে তহবিল ফেরত দেওয়ার জন্য 60 দিন পর্যন্ত সময় থাকবে, অন্যথায়, সেগুলি প্রাথমিক বিতরণ হিসাবে বিবেচিত হবে। অপরিশোধিত 401k লোনের আয়ের মতো, সেগুলি সাধারণ আয়করের সাপেক্ষে এবং আপনার বয়স 59 ½ বছরের কম হলে 10% জরিমানা দিতে হবে৷
কিন্তু ঠিক যেমন খারাপ, 401k বা অন্য কোনো অবসর পরিকল্পনা থেকে তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা তাদের ফিরে যাওয়ার পথ খুঁজে না পাওয়ার একটি উপায় আছে। এর মানে তারা আপনার অবসরের অর্থায়নের উদ্দেশ্যে পরিকল্পনা থেকে স্থায়ীভাবে প্রত্যাহার হয়ে যায়।
যদি আপনার অতিরিক্ত তহবিলের জন্য একটি স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজন থাকে, তাহলে আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করার আগে অন্য সব সম্ভাবনাকে শেষ করে দিন৷
আপনি আপনার 401k প্ল্যানে কতটা অবদান রাখেন তা ছাড়াও, পরবর্তী সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনি কতটা কার্যকরভাবে অর্থ বিনিয়োগ করেন। আপনার অবসরকালীন বিনিয়োগের জন্য সর্বাধিক ধাক্কা পেতে, আপনার পোর্টফোলিওতে স্টক এবং বন্ডের সঠিক মিশ্রণ থাকতে হবে।
একটি পোর্টফোলিওতে স্টক এবং বন্ডের মিশ্রণ নির্ধারণের জন্য সম্ভবত সবচেয়ে সাধারণ কৌশল হল আপনার বয়স 120 বিয়োগ। পার্থক্য হল আপনার পোর্টফোলিওর শতাংশ যা বন্ডে বরাদ্দ ব্যালেন্স সহ স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করা উচিত৷
এটি শুধুমাত্র একটি অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম, এবং আপনি এটি আপনার নিজের ব্যক্তিগত পছন্দগুলির জন্য সামঞ্জস্য করতে পারেন। কিন্তু এটি এরকম কিছু কাজ করে:
ধরা যাক আপনার বয়স 25 বছর। আপনি আপনার স্টক পোর্টফোলিও নির্ধারণ করেন আপনার বয়স – 25 – 120 থেকে বাদ দিয়ে। এটি আপনাকে 95 দেয়। এর মানে আপনার পোর্টফোলিওর 95% স্টকে এবং 5% বন্ডে বিনিয়োগ করা উচিত। আপনার বয়স 40 বছর হলে, 80% স্টকে (120 বিয়োগ 40), বন্ডে 20% বিনিয়োগ করা উচিত।
যেহেতু সূত্রটি আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে, তাই আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনার স্টক বরাদ্দ ধীরে ধীরে হ্রাস পাবে।
আপনার অবসর পরিকল্পনায় আপনার যে নির্দিষ্ট বিনিয়োগগুলি রাখা উচিত, সেগুলি মূলত আপনার পরিকল্পনায় উপলব্ধ বিকল্পগুলির দ্বারা নির্ধারিত হবে। কিন্তু সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনার বিনিয়োগগুলি সূচক-ভিত্তিক এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ডে (ইটিএফ) রাখা উচিত। এগুলি হল স্বল্প-মূল্যের তহবিল, যেগুলি নির্দিষ্ট বাজার সূচকের সাথে যুক্ত। এটি আপনাকে পৃথক স্টক নির্বাচন করার প্রয়োজন ছাড়াই একটি বাজারে বিনিয়োগ করতে সক্ষম করে।
সম্ভবত একটি 401k প্ল্যান পরিচালনার জন্য সবচেয়ে কার্যকর সামগ্রিক কৌশল হল সামঞ্জস্যপূর্ণ হওয়া।
একটি 401k পরিকল্পনা, যে কোনো অবসর পরিকল্পনার মতো, একটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ। এটির জন্য একটি দীর্ঘমেয়াদী দৃষ্টিকোণ এবং সেইসাথে একটি চলমান প্রতিশ্রুতি প্রয়োজন।
নিশ্চিত করুন যে আপনি প্রতি বছর আপনার প্ল্যানে তহবিল দিচ্ছেন আপনি এটি করার যোগ্য। আপনার পরিকল্পনার প্রথম কয়েক বছরে নিয়মিত অর্থায়ন করা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। টাকার সময়ের মূল্য ধরে রাখে যে যত বেশি টাকা বিনিয়োগ করা হবে, প্ল্যানে রিটার্ন তত বেশি হবে।
আবার, আপনার আয় বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনার শতাংশের অবদান ধীরে ধীরে বাড়ানোর পরিকল্পনা করা উচিত।
সঠিক বৈচিত্র্যও গুরুত্বপূর্ণ। আপনার যদি স্টকগুলিতে 80%, 90% বা তার বেশি বিনিয়োগ থাকে তবে আপনাকে এটি বিভিন্ন সেক্টরে ছড়িয়ে দিতে হবে।
মার্কিন স্টক, বিশেষ করে S&P 500 সূচকে আপনার একটি বড় বরাদ্দ থাকা উচিত, আন্তর্জাতিক স্টকগুলিতেও আপনার একটি বরাদ্দ থাকা উচিত। এটি উন্নয়নশীল এবং উদীয়মান বাজারের মধ্যে সমানভাবে বিভক্ত হতে পারে।
আপনি ঠিক কিভাবে একটি কঠিন পোর্টফোলিও বরাদ্দ তৈরি করতে অনিশ্চিত হতে পারে. যদি তাই হয়, প্রক্রিয়াটিতে সাহায্য করার জন্য একটি ঝুঁকি সহনশীলতা প্রশ্নাবলী পূরণ করার চেষ্টা করুন। আপনি ভ্যানগার্ড এবং চার্লস শোয়াব সহ যে কোনও বড় ব্রোকারেজের সাথে এগুলি খুঁজে পেতে পারেন।
আপনার পোর্টফোলিওর ভারসাম্য বজায় রাখা আরেকটি প্রায়ই উপেক্ষিত ব্যবস্থাপনা কৌশল। যদি না আপনার 401k প্ল্যান কোনো ধরনের বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনার প্রস্তাব দেয়, তাহলে আপনাকে এটি নিজেরাই পরিচালনা করতে হবে।
পুনঃব্যালেন্সিং হল আপনার পোর্টফোলিও বরাদ্দ আপনার বিনিয়োগ লক্ষ্যমাত্রার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখার একটি বিষয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি নির্ধারণ করেন যে আপনার পোর্টফোলিওর 80% স্টক এবং 20% বন্ডে বিনিয়োগ করা উচিত, সেই বিভাজন সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হতে পারে। যদি আপনার স্টক পোর্টফোলিও উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায় এবং আপনার বন্ড না থাকে, তাহলে আপনার স্টক 90% এবং বন্ডে 10% থাকতে পারে।
আপনাকে সামঞ্জস্য করতে হবে। আপনি আপনার স্টক বরাদ্দ 80% কমিয়ে এবং আপনার বন্ড শতাংশ 20% এ উন্নীত করে এটি করতে পারেন।
আপনার অন্তত বার্ষিক, বা যে কোনো সময়ে একটি একক বাজার সেক্টর উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির অভিজ্ঞতা অর্জন করার পরিকল্পনা করা উচিত।
আপনি যদি নিজের 401(k) পোর্টফোলিও নিজে পরিচালনা করতে আত্মবিশ্বাসী না হন, তাহলে আপনি ব্লুম নামে একটি 401(k) ব্যবস্থাপনা পরিষেবা ব্যবহার করতে পারেন। তারা খুব সামান্য ফিতে আপনার জন্য আপনার পরিকল্পনা বিনিয়োগ পরিচালনা করবে। এবং এমনকি আপনার নিয়োগকর্তা বা পরিকল্পনা প্রশাসকের কাছ থেকে অনুমোদনের প্রয়োজন হবে না।
যদি সঠিকভাবে পরিচালিত হয় - এবং সর্বোত্তম দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব পেতে - একটি 401k পরিকল্পনা স্বয়ংক্রিয় পাইলটে রাখা উচিত৷
আপনি আপনার বেতনের অবদানগুলি সেট করবেন, সেগুলি ধারাবাহিকভাবে করবেন, আপনার পোর্টফোলিও বরাদ্দ নির্ধারণ করবেন এবং এটি পর্যায়ক্রমে পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখবেন।
পথের পাশাপাশি, আপনার পরিকল্পনার অবদানগুলিকে ধীরে ধীরে বাড়ানোর জন্য একটি কৌশলও থাকা উচিত। এছাড়াও আপনার পরিকল্পনা থেকে ঋণ নেওয়া বা প্রাথমিক বিতরণ এড়ানো উচিত।
এটিকে সেভাবে সেট আপ করুন, এবং এটি সঠিকভাবে পরিচালনা করুন, এবং এটি দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ বিকাশের নিখুঁত প্যাসিভ উপায় হবে!