একটি একক আয় উপার্জনকারী পরিবারে, অবসর গ্রহণের সঞ্চয় কীভাবে বিনিয়োগ করতে হবে, কখন অবসর নিতে হবে, কখন এবং কীভাবে অবসর গ্রহণের আয় বিতরণে ট্যাপ করতে হবে সে সম্পর্কে সিদ্ধান্তের একটি সেট রয়েছে। যাইহোক, একটি দ্বৈত আয়ের পরিবারের জন্য, অবসর পরিকল্পনা একটি সহযোগী প্রকল্প হয়ে ওঠে।
এখানে চারটি বিষয় রয়েছে যা কথোপকথনের একটি অংশ হওয়া উচিত যখন একজন দুই-আয় দম্পতি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা নিয়ে আলোচনা করছেন।
দুটি আয় একটি বড় অবসরের সঞ্চয়ের সম্ভাবনা নিয়ে আসে, কিন্তু আপনি যদি সেই অর্থের কিছু আইআরএ-তে রাখেন, তাহলে আপনি কতটা অবদান রাখতে পারেন এবং এটি আপনার ট্যাক্সকে কীভাবে প্রভাবিত করবে সে সম্পর্কে আপনার নিয়ম সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত।
2019-এর জন্য, বার্ষিক IRA অবদানের সীমা হল $6,000, বা $7,000 যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়। আপনার যদি রথ আইআরএ থাকে, তাহলে আপনার ফাইলিং স্ট্যাটাস এবং আয়ের উপর ভিত্তি করে আপনি অতিরিক্ত সীমাবদ্ধতার সম্মুখীন হতে পারেন।
আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে আপনার অবদানের সম্পূর্ণ পরিমাণ কেটে নিতে পারেন, যতক্ষণ না আপনি বা আপনার পত্নী কেউই কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করেন না। আপনার যদি কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনা থাকে এবং আপনার আয় থ্রেশহোল্ডের উপরে থাকে, তাহলে অনুমোদিত ছাড় সীমিত হতে পারে। রথ আইআরএ-তে অবদান ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য নয়।
যদি আপনার মধ্যে একজন বা উভয়েরই একাধিক চাকরির পরিবর্তন হয়, তাহলে আপনার মধ্যে রোলওভার IRA এবং 401(k)s থেকে পেনশন প্ল্যান পর্যন্ত একাধিক অবসর অ্যাকাউন্ট থাকতে পারে। দ্বৈত আয়ের পরিবার হিসাবে এই অ্যাকাউন্টগুলি পরিচালনা করার জন্য পোর্টফোলিওগুলির সংগ্রহ কীভাবে আপনার নিজ নিজ অবসরের লক্ষ্য এবং ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হয় সে সম্পর্কে একটি বিস্তৃত দৃষ্টিভঙ্গি নেওয়ার আহ্বান জানায়৷
আপনার বিনিয়োগগুলি ট্র্যাক করার কাজটি সহজ করার জন্য এবং আপনার প্রদান করা ফিগুলিকে সম্ভাব্যভাবে হ্রাস করার জন্য আপনি আপনার কিছু অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে একত্রিত করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। যাইহোক, যদি আপনি এবং আপনার পত্নী IRA-এর মালিক হন, তাহলে আপনি উভয়েই জীবিত থাকাকালীন তাদের একত্রিত করা যাবে না। অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে আলাদা রাখার অন্যান্য ভাল কারণও থাকতে পারে, যেমন একজন যদি আরও বেশি বিনিয়োগের বিকল্প, কম ফি বা অন্যান্য পছন্দসই বৈশিষ্ট্যগুলি অফার করে যা অন্যের কাছে নেই৷
আপনার যদি একাধিক 401(k) থাকে, তাহলে একটি একক IRA-তে একীভূত করা জিনিসগুলিকে আরও সহজ করে তুলতে পারে যখন 70 ½ বছর বয়সের পরে আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম অবদানগুলি নেওয়া শুরু করার সময় হয়। অন্যথায়, আপনাকে প্রতিটি 401(k) এর জন্য একটি পৃথক RMD নিতে হবে।
আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে বিতরণ নেওয়ার জন্য আপনার কৌশল সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়া একটি কথোপকথন যা আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে আরও জরুরি হয়ে ওঠে। আপনার করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি থেকে প্রথমে প্রত্যাহার করা উচিত যাতে কর-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি ক্রমবর্ধমান রাখতে পারে, নাকি ভবিষ্যতে ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি থেকে টাকা নিয়ে ভবিষ্যতে বড় আরএমডিগুলি এড়াতে হবে? প্রয়োজনীয় বিতরণ স্থগিত করার জন্য আপনার কি একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করা উচিত? একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনাকে এই প্রশ্নগুলো সমাধান করতে সাহায্য করতে পারে।
দ্বৈত আয়ের পরিবারের জন্য আরেকটি বড় অবসর পরিকল্পনার সিদ্ধান্ত হল সামাজিক নিরাপত্তার জন্য কখন আবেদন করতে হবে। 1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণকারীদের জন্য 67 বছর বয়সে পূর্ণ অবসরে পৌঁছানোর পরে আপনার উভয়েরই কি সামাজিক সুরক্ষা নেওয়া উচিত? নাকি সর্বোচ্চ সুবিধা প্রযোজ্য হলে আপনার মধ্যে একজনের 70 বছর বয়স পর্যন্ত সুবিধাটি ট্যাপ করতে দেরি করা উচিত?
আপনি প্রত্যেকে হয় আপনার নিজের উপার্জনের উপর সুবিধা দাবি করতে পারেন বা অন্যটি পূর্ণ অবসর বয়সে যোগ্য বেনিফিটগুলির 50 শতাংশ গ্রহণ করতে বেছে নিতে পারেন। আপনি যদি আপনার স্ত্রীর থেকে বেশি উপার্জন করেন এবং তারা আপনার বেনিফিটগুলির একটি অংশ সংগ্রহ করতে স্বামী-স্ত্রীর দাবি ব্যবহার করতে চান, তাহলে সম্পূর্ণ অবসর গ্রহণের সময় বেনিফিটগুলির জন্য ফাইল করার কথা বিবেচনা করুন কিন্তু আপনার 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত অর্থপ্রদান স্থগিত থাকবে। এইভাবে, স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা বৃদ্ধি পেতে পারে আপনার পরিবারের আয় যখন আপনি পরে উচ্চতর সামাজিক নিরাপত্তা পেমেন্ট সংগ্রহের জন্য অপেক্ষা করেন।
আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা সম্পর্কে কথা বলার জন্য সময় করুন এবং একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে পরামর্শ করুন যাতে আপনি অবসর জীবন অর্জনে সহায়তা করেন যা আপনাকে উভয়কেই আনন্দ দেয়।