একটি 401(k) অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখা এবং একটি অবসর অ্যাকাউন্টের বাইরে পৃথক স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করা দুটি সম্পূর্ণ ভিন্ন পদ্ধতির প্রতিনিধিত্ব করে। একটি 401(k) অ্যাকাউন্ট অনেক নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার অংশ। তারা তাৎক্ষণিক ট্যাক্স সঞ্চয় এবং, কখনও কখনও, অবদানের নিয়োগকর্তার মিল অফার করে। তাদের উল্লেখযোগ্য সীমাবদ্ধতাও রয়েছে। পৃথক স্টক বিনিয়োগ কোন তুলনাযোগ্য ট্যাক্স সুবিধা বা নিয়োগকর্তা মিল অফার. যাইহোক, বৃহত্তর তারল্য এবং পছন্দের সুবিধার অর্থ হল স্টক বাছাই অনেক বিনিয়োগ পোর্টফোলিও কৌশলগুলিতে একটি স্থান রয়েছে।
বিনিয়োগের জন্য আপনার কাছে অগণিত পছন্দ রয়েছে৷ একটি আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন কারণ আপনি সেই পছন্দগুলিকে আপনার লক্ষ্য এবং ঝুঁকি প্রোফাইলের সাথে মেলাতে চান৷
আমরা 401(k) পরিকল্পনা বনাম স্টক বাছাইয়ে ডুব দেওয়ার আগে, মনে রাখবেন যে উভয়ই অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার গুরুত্বপূর্ণ অংশ হতে পারে, অন্যান্য আয়ের উত্স সমানভাবে বা আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা, কর্পোরেট পেনশন, পারিবারিক বাড়ি এবং উত্তরাধিকার, উদাহরণস্বরূপ, অবসর পরিকল্পনার ক্ষেত্রেও ফ্যাক্টর করা উচিত৷
স্টক বাছাইকারীরা মূল সিকিউরিটিজ বিনিয়োগকারী। তারা প্রধানত এমন শেয়ার কেনার চেষ্টা করে যেগুলির দাম বৃদ্ধি পাবে, যদিও তারা লভ্যাংশ আয়ের জন্যও বিনিয়োগ করতে পারে। স্টক বাছাইয়ের অনেকগুলি বিভিন্ন সিস্টেম রয়েছে, যেমন CAN-SLIM সিস্টেম।
এছাড়াও বিভিন্ন ধরণের স্টক পিকার রয়েছে। নিষ্ক্রিয় বিনিয়োগকারীরা দীর্ঘমেয়াদী কৃতজ্ঞতা খোঁজে, যখন সক্রিয় ব্যবসায়ীরা ক্রমবর্ধমান এবং পতনশীল দামের জোয়ার ভাটাতে চেষ্টা করে। স্টক বাছাইকারীদের ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে শেয়ার কিনতে হবে এবং যেকোনো লাভের উপর কর দিতে হবে। যাইহোক, তারা যে কোন সময় কিনতে এবং বিক্রি করতে পারে, এবং যে কোন উদ্দেশ্যে আয় ব্যবহার করতে পারে।
1978 সালে কর আইন পরিবর্তিত হওয়ার পর 401(k) অস্তিত্বে আসে। অ্যাকাউন্টগুলি অনেক নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার অংশ। কর্মচারীদের অবদান স্বয়ংক্রিয়ভাবে বেতনচেক থেকে কেটে নেওয়া যেতে পারে এবং তাদের প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত অবদানের উপর কর দিতে হবে না। নিয়োগকর্তারাও তাদের কর্মচারীদের অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত অবদান রাখতে পারেন। যাইহোক, 401(k) মালিকরা সাধারণত 59.5 বছর বয়স পর্যন্ত জরিমানার সম্মুখীন না হয়ে টাকা তুলতে পারবেন না, এবং বিনিয়োগের জন্য শুধুমাত্র সীমিত পছন্দ আছে।
401(k) অবদানগুলি অবিলম্বে করমুক্ত এই অ্যাকাউন্টগুলির সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য সুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে৷ অবদানকারীরা অবসর গ্রহণের বয়সে বা তার কাছাকাছি সময়ে টাকা তোলা শুরু না করা পর্যন্ত তাদের অ্যাকাউন্টে রাখা কোনো তহবিলের উপর ট্যাক্স দিতে হবে না।
নিয়োগকর্তা মিল আরেকটি সুবিধা. অনেক নিয়োগকর্তা কর্মচারীদের অবদানের সাথে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত ডলারের বিনিময়ে মেলে, যা অবসর গ্রহণের জন্য বরাদ্দকৃত অর্থের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করে।
কিন্তু সর্বোপরি, 401(k)s হল অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সহজ এবং সুবিধাজনক উপায়। আপনার অর্থপ্রদান থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থ কেটে নেওয়া এবং মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা, এতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে 401(k)গুলি নিয়োগকারীদের জন্য একটি গো-টু অফার হয়ে উঠেছে৷
401(k) ধারক অবসর নেওয়ার সময় করের হার বেশি হলে এখন করের উপর সঞ্চয়ের সুবিধা অফসেট হতে পারে। সীমিত উপার্জন সহ অল্পবয়সী বিনিয়োগকারীরা ভবিষ্যতের 401(k) উত্তোলনের উপর আরও বেশি করের অর্থ প্রদান বন্ধ করে দিতে পারে এমনকি যদি তাদের আয় যথেষ্ট বৃদ্ধি পায় তাহলে করের হার অপরিবর্তিত থাকে। যদিও নিয়োগকর্তার মিলগুলিকে বিনামূল্যের অর্থ হিসাবে দেখা হয়, যে নিয়োগকর্তারা মেলে না তারা উচ্চতর বেতন দিতে পারে, যা কর্মীরা পছন্দ করতে পারে। এছাড়াও, কিছু প্ল্যানে ম্যাচগুলি সম্পূর্ণরূপে কর্মচারীর মালিকানাধীন হওয়ার আগে বেশ কয়েক বছর মেয়াদের জন্য বলা হয়।
তারল্যের অভাব 401(k) পরিকল্পনার একটি গুরুতর সীমাবদ্ধতা। অ্যাকাউন্টের মালিকরা সাধারণত 59.5 বছর বয়স পর্যন্ত 10% জরিমানা এবং কোনো বকেয়া ট্যাক্স প্রদান না করে তহবিল তুলতে পারবেন না। এর মানে হল 401(k) তহবিল জরুরী বা অ-অবসরকালীন আর্থিক লক্ষ্য যেমন একটি বাড়ির জন্য সঞ্চয় করার জন্য উপলব্ধ নয়৷
বেশিরভাগ 401(k) পরিকল্পনাগুলি সীমিত বিনিয়োগের বিকল্পও অফার করে। মুষ্টিমেয় মিউচুয়াল ফান্ড একটি সাধারণ অফার। যে কর্মচারীরা তাদের বিনিয়োগের উপর আরও নিয়ন্ত্রণ চান তারা 401(k) পছন্দ দ্বারা হতাশ বোধ করতে পারেন।
অ্যাডমিনিস্ট্রেটররা যারা 401(k) প্ল্যান চালায় তারা মিউচুয়াল ফান্ডের চার্জের উপরে ফি চার্জ করে। কখনও কখনও সংমিশ্রণ মানে ফি পরিকল্পনার কর সুবিধাগুলিকে অস্বীকার করে৷
৷IRS 2021 সালে সর্বাধিক 401(k) অংশগ্রহণকারীদের অবদানকে বছরে 19,500 ডলারে সীমাবদ্ধ করে, এছাড়াও 50 বছর বা তার বেশি বয়সের লোকেদের জন্য $6,500 ক্যাচ-আপ অবদান। এই পরিমাণগুলি প্রতি কয়েক বছরে বাড়তে থাকে, কিন্তু সর্বদা অর্থ বিনিয়োগকারীদের যারা আরও বিনিয়োগ করতে চান তাদের অর্থ রাখার জন্য অন্য জায়গা খুঁজতে হবে। কর বছরের 2022-এর জন্য, 401(k) অংশগ্রহণকারীরা $20,500 অবদান রাখতে পারেন, যেখানে 50 বা তার বেশি বয়সীরা তাদের অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত $6,500 যোগ করতে পারেন।
প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMDs) হল 401(k) প্ল্যান থেকে আইআরএস-নির্দেশিত প্রত্যাহার যা মালিকের বয়স 72 বছর বয়সে পৌছলেই শুরু হতে হবে। যারা 2019 সালে 70.5 বছর বয়সী হয়েছিলেন, তবে সিকিউর অ্যাক্ট বয়স বাড়ানোর আগে নিয়ম মেনে চলতে হবে এবং চালিয়ে যেতে হবে। দেরি না করে তাদের আরএমডি নিতে। আরএমডি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য অবাঞ্ছিত ট্যাক্স দায়বদ্ধতা তৈরি করতে পারে, কিন্তু সেগুলি নিতে ব্যর্থ হওয়ার অর্থ হল প্রয়োজনীয় পরিমাণের উপর 50% জরিমানা প্রদান করা কিন্তু প্রত্যাহার করা হয়নি৷
অবশেষে, 401(k) প্ল্যানগুলি শুধুমাত্র সেই কোম্পানিগুলির কর্মীদের জন্য উপলব্ধ যা তাদের অফার করে৷ অনেক ব্যবসা, বিশেষ করে ছোট নিয়োগকর্তারা করে না।
স্টক বাছাইয়ের প্রধান সুবিধা হল তারল্য। ব্যক্তিগত স্টক বিনিয়োগকারীরা যেকোন সময় এবং যেকোন উদ্দেশ্যে দ্রুত উত্তোলনের জন্য জরিমানা ছাড়াই ইচ্ছামতো ক্রয়-বিক্রয় করতে পারেন। এটি কলেজের জন্য সঞ্চয় বা একটি বাড়ি কেনার মতো প্রাক-অবসরের লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য স্টক বাছাইকে আরও কার্যকর উপায়ে পরিণত করতে পারে৷
স্টক বাছাইকারীদের প্রায় সীমাহীন পছন্দ রয়েছে। তারা হাজার হাজার স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড এবং বাজারে তালিকাভুক্ত অন্যান্য সিকিউরিটিজের যেকোনো একটি কিনতে পারে। বিনিয়োগকারীরা যারা বিজয়ী বিনিয়োগ নির্বাচন করার ক্ষমতায় আত্মবিশ্বাসী তাদের নির্বাচন করার জন্য অনেক বড় ক্ষেত্র রয়েছে।
টাকা আছে যে কোন প্রাপ্তবয়স্ক স্টক কিনতে পারেন. চাকরি সহ বা ছাড়া বিনিয়োগকারীরা ব্যাংকে, অনলাইনে এবং ঐতিহ্যবাহী দালালদের সাথে অ্যাকাউন্ট খুলতে পারে।
কোনো ট্যাক্স সুবিধার অভাব 401(k) অ্যাকাউন্টের তুলনায় স্টক বাছাইয়ে একটি গুরুতর অপূর্ণতা হতে পারে। স্টক বাছাইকারীদের ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ বিনিয়োগ করতে হবে এবং তাদের বিনিয়োগ থেকে যে কোনো লাভের উপর কর দিতে হবে।
সাধারণভাবে স্টক বাছাইকারীরা নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত সূচক তহবিলের তুলনায় খারাপ পারফরম্যান্স করে যা 401(k) প্ল্যানে স্ট্যান্ডার্ড অফার। যদিও বিনিয়োগকারীরা তাদের স্টক নির্বাচনের নিয়ন্ত্রণে রয়েছে তা জেনে ভাল বোধ করতে পারে, অনেকের জন্য শেষ ফলাফল 401(k) এর তুলনায় কম রিটার্ন হবে।
401(k)s এবং স্টক বাছাই উভয়েরই অনেক বিনিয়োগকারীর আর্থিক পরিকল্পনায় ভূমিকা রয়েছে। 401(k) পরিকল্পনাগুলি সাধারণত অবসরকালীন তহবিল জমা করার জন্য আরও ভাল, তাদের ট্যাক্স সুবিধার জন্য ধন্যবাদ৷ অন্যদিকে, স্টক বাছাইকারীরা তাদের তহবিলে অনেক বেশি অ্যাক্সেস উপভোগ করে, তাই তারা বাড়ি কেনা এবং কলেজের জন্য অর্থ প্রদান সহ অন্তর্বর্তীকালীন আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য পছন্দনীয় হতে পারে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/miniseries, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/monsitj