অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার সময়, জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার করতে আপনার কোন আয়ের স্ট্রিমগুলি রয়েছে তা বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ৷ অনেক লোকের জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা হল আয়ের ধাঁধার একটি মূল অংশ যদিও এটি একটি 401(k) পরিকল্পনার সাথে থাকতে পারে। আপনি যদি সবেমাত্র অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা এবং সঞ্চয় শুরু করেন, তাহলে আপনি হয়তো ভাবছেন সামাজিক নিরাপত্তা বনাম 401(কে) পরিকল্পনার মধ্যে পার্থক্য কী। উভয়ই আপনাকে আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলিকে অর্থায়নে সহায়তা করতে পারে, যদিও তাদের প্রতিটিকে কী অনন্য করে তোলে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি আপনার অবসরের জন্য পরিকল্পনা করার জন্য সাহায্যের জন্য খুঁজছেন, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।
আপনি যখন সামাজিক নিরাপত্তা এবং 401(k) পরিকল্পনা সম্পর্কে কথা বলছেন তখন আপনি দুটি জিনিসের কথা বলছেন যা বিভিন্ন উপায়ে একই উদ্দেশ্য পূরণ করে। সামাজিক নিরাপত্তা একটি ফেডারেল প্রোগ্রাম যা যোগ্য ব্যক্তিদের আর্থিক সুবিধা প্রদান করে। এর মধ্যে অক্ষমতার সুবিধা রয়েছে যারা কাজ করতে অক্ষম এবং সেইসাথে যারা কাজ বন্ধ করা বেছে নিয়েছেন তাদের জন্য অবসর সুবিধা।
সোশ্যাল সিকিউরিটি প্রোগ্রাম পে-রোল ট্যাক্স কর্তনের মাধ্যমে অর্থায়ন করা হয়। তাই আপনি যদি একজন নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করেন বা স্ব-নিযুক্ত হন, তাহলে আপনি আপনার উপার্জন থেকে সামাজিক নিরাপত্তা ট্যাক্স প্রদান করবেন। এই অর্থ একটি ট্রাস্ট তহবিলে যায়, যা মাসিক ভিত্তিতে অবসরপ্রাপ্তদের সুবিধা প্রদান করে। সোশ্যাল সিকিউরিটি অবসর গ্রহণের সুবিধাগুলি থেকে আপনি যে পরিমাণ অর্থ পেতে পারেন তা মূলত আপনার উপার্জন এবং বৈবাহিক অবস্থার উপর নির্ভর করে। আপনি যত তাড়াতাড়ি সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধা পেতে পারেন তা হল 62 বছর বয়স।
একটি 401(k) একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা। এই পরিকল্পনাগুলি নিয়োগকর্তারা তাদের কর্মচারীদের অফার করতে পারেন যারা তাদের স্বেচ্ছায় বেতন বিলম্বিত করার মাধ্যমে অর্থ প্রদান করে। সহজ শর্তে, আপনি পেচেক কর্তনের মাধ্যমে একটি 401(k) তহবিল দিতে পারেন। আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের সাথে মেলে নির্বাচন করতে পারেন, যদিও সব কোম্পানি এটি করে না।
আপনার 401(k) এর অর্থ মিউচুয়াল ফান্ড, টার্গেট-ডেট ফান্ড বা অন্যান্য সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। আপনার বিকল্পগুলি সাধারণত প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর কী বেছে নেয় তার উপর নির্ভর করে। আপনার 401(k) অবদান কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি পায় এবং আপনার অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য। আপনি 59 ½ বছর বয়স থেকে শুরু করে কোনো ট্যাক্স পেনাল্টি ছাড়াই আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে যোগ্য উত্তোলন করতে পারেন। কিন্তু আপনি যে টাকা উত্তোলন করবেন তার উপর আয়কর দিতে হবে।
কর্মক্ষেত্রে একটি 401(k) পরিকল্পনা থাকা আপনাকে সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধাগুলি আঁকতে বাধা দেয় না। দুটি একে অপরের থেকে সম্পূর্ণ আলাদা, তাই আপনি সামাজিক নিরাপত্তা থেকে যা পাবেন তা 401(k) থেকে আপনি যে অর্থ উত্তোলন করছেন তার দ্বারা প্রভাবিত হবে না।
সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গ্রহণ করা এবং অবসর গ্রহণের সময় 401(k) থেকে প্রত্যাহার করা আপনার ট্যাক্স বন্ধনীকে প্রভাবিত করতে পারে। মনে রাখবেন, ঐতিহ্যগত 401(k) প্ল্যানের মাধ্যমে প্রত্যাহার আয়করের সাপেক্ষে। তাই আপনি সামাজিক নিরাপত্তা বা অন্যান্য উত্স থেকে যে কোনো সুবিধার পরিপূরক করতে প্রতি বছর যত বেশি প্রত্যাহার করবেন তত বেশি করে আপনার পাওনা হতে পারে।
একজন সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বিশেষজ্ঞ বা আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা আপনার অবসরের বাজেট এবং সামাজিক নিরাপত্তা থেকে আপনি কী পাচ্ছেন তার উপর ভিত্তি করে আপনার 401(k) থেকে কতটা প্রত্যাহার করতে হবে তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি যে ন্যূনতম বয়সটি সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধা নেওয়া শুরু করতে পারেন তা হল 62। এদিকে, আপনি 59 ½ বছর বয়সে ট্যাক্স পেনাল্টি ছাড়াই আপনার 401(k) থেকে তোলা শুরু করতে পারেন। 55-এর নিয়ম টেকনিক্যালি আপনাকে 401(k) থেকে পেনাল্টি-মুক্ত তোলার অনুমতি দিতে পারে যখন 55 বছর বয়সে কিছু শর্ত পূরণ হয়।
সুতরাং, সামাজিক নিরাপত্তার আগে আপনার 401(k) ব্যবহার করা উচিত কিনা আপনি কখন প্রতিটিতে ট্যাপ করতে পারেন সেই পরিপ্রেক্ষিতে একটি গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্ট হতে পারে। সোশ্যাল সিকিউরিটি রিটায়ারমেন্ট বেনিফিট নেওয়ার আগে যতদিন সম্ভব 401(k) তোলার উপর নির্ভর করার একটি ভাল কারণ রয়েছে। বেনিফিট আর বিলম্বিত করার ফলে লাভের পরিমাণ বেশি হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তা নেওয়ার জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন তবে আপনি একটি সুবিধা পেতে পারেন যা আপনার স্বাভাবিক অবসর বয়সের সুবিধার 132% এর সমান। প্রথমে আপনার 401(k) এ আঁকার জন্য এটি একটি চমৎকার প্রণোদনা। আপনি যদি 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ করেন, অন্যদিকে, আপনার সুবিধার পরিমাণ হ্রাস পাবে কারণ আপনি এখনও সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন দ্বারা সংজ্ঞায়িত পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছাননি৷
আবার, এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার 401(k) পরিকল্পনা সামাজিক নিরাপত্তা থেকে সম্পূর্ণ আলাদা জিনিস। আপনার 401(k) আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা অফার করা হয় যখন সামাজিক নিরাপত্তা সরকার থেকে আসে। তাই 401(k) তে অবদান রাখা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে কোনোভাবেই হ্রাস করবে না।
এবং অবসর গ্রহণের জন্য আপনার 401(k) তে অবদান রাখা একটি ভাল ধারণা, এমনকি যদি আপনি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গ্রহণের উপর নির্ভর করছেন। একটি জিনিসের জন্য, আপনি কিছু মূল ট্যাক্স সুবিধা পাচ্ছেন যেহেতু আপনার অবদানগুলি উপরের-দ্যা-লাইন ট্যাক্স কর্তনের জন্য যোগ্য এবং বৃদ্ধি কর-বিলম্বিত। অন্যটির জন্য, আপনার নিয়োগকর্তা যদি অবদানের সাথে মেলে তাহলে আপনি অবসরের জন্য কিছু বিনামূল্যের টাকা নিতে পারেন।
তা ছাড়া, এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিই অবসর গ্রহণের সময় আপনার আয়ের চাহিদা মেটাতে যথেষ্ট নাও হতে পারে। আপনার 401(k) তে অবদান রাখা এখন থেকে কয়েক দশক পরে যখন আপনি অবসর নিতে প্রস্তুত তখন আপনাকে আয়ের একটি গুরুত্বপূর্ণ উত্স প্রদান করতে পারে৷
সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে সর্বাধিক করা মূলত কখন সুবিধা গ্রহণ করতে হবে তা নির্ধারণের চারপাশে আবর্তিত হয়। আপনার কাছে তিনটি বিকল্প আছে:
বেনিফিট নেওয়ার জন্য বেশিক্ষণ অপেক্ষা করলে লাভের পরিমাণ আরও বেশি হতে পারে। কিন্তু এটি বাস্তবসম্মত কিনা তা নির্ভর করতে পারে আপনার 401(k), স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) বা অন্যান্য সেভিংস অ্যাকাউন্টে কত আছে তার উপর। তাই আপনি পরিবর্তে আপনার স্বাভাবিক অবসর বয়সে সুবিধা নেওয়া বেছে নিতে পারেন।
একটি 401(k) প্ল্যানের মাধ্যমে, আপনার সঞ্চয়কে সর্বাধিক করা শুরু হয় যতটা সম্ভব সঞ্চয় করার মাধ্যমে বা অন্ততপক্ষে, সম্পূর্ণ কোম্পানির সমান অবদান পেতে যথেষ্ট সঞ্চয় করে। এছাড়াও আপনি কম খরচে বিনিয়োগ বেছে নিয়ে আপনার পরিকল্পনার সর্বাধিক সুবিধা নিতে পারেন যাতে আপনি কম ফি দিতে পারেন।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, মনে রাখবেন যে সময় আপনার পাশে 401(k) আছে। আপনাকে যত বেশি সময় সঞ্চয় করতে হবে, তত বেশি সময় আপনাকে চক্রবৃদ্ধি সুদের ক্ষমতার সুবিধা নিতে হবে। সুতরাং আপনি যদি সবেমাত্র আপনার কর্মজীবন শুরু করেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করার সুযোগটি হাতছাড়া করবেন না। আপনি অবদানের সাথে ছোট শুরু করতে পারেন, তারপর আপনার আয় বাড়ার সাথে সাথে বছরে ক্রমবর্ধমানভাবে সেগুলি বাড়াতে পারেন।
সামাজিক নিরাপত্তা বনাম 401(k) পরিকল্পনাগুলির মধ্যে পার্থক্য বোঝা একটি সুসংহত অবসর পরিকল্পনা তৈরির জন্য গুরুত্বপূর্ণ . একটির জন্য আপনাকে কাজ ছাড়া অন্য কিছু করতে হবে না এবং সামাজিক নিরাপত্তা কর প্রদান করতে হবে যখন অন্যটির জন্য আপনার অবসরের ভবিষ্যত ম্যাপ করার জন্য আপনাকে একটু বেশি হ্যান্ড-অন করতে হবে। কিন্তু উভয়ই আপনাকে আপনার অবসরের স্বপ্নকে রূপ দিতে সাহায্য করতে কেন্দ্রীয় ভূমিকা পালন করতে পারে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/YinYang, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Thurtell