ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট এবং 401(k)গুলি বিনিয়োগকারী এবং সঞ্চয়কারীদের জন্য একইভাবে বিভিন্ন সুবিধা এবং অসুবিধা অফার করে। ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি করযোগ্য, তবে অনেক বেশি তারল্য এবং বিনিয়োগের নমনীয়তা প্রদান করে। 401(k) অ্যাকাউন্টগুলি অবসর নেওয়া পর্যন্ত তহবিল বাঁধার খরচে উল্লেখযোগ্য ট্যাক্স সুবিধা দেয়। উভয় ধরনের অ্যাকাউন্টই আপনাকে আপনার চূড়ান্ত আর্থিক লক্ষ্য, অবসর বা অন্যথায় পৌঁছাতে সাহায্য করার জন্য উপযোগী হতে পারে। আপনার বিনিয়োগ এবং অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলি অনুসরণ করার সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন৷
একটি 401(k) পরিকল্পনা অনেক নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনার অংশ। এটি কর্মচারীদের তাদের বেতন চেক থেকে সরাসরি নেওয়া প্রাক-ট্যাক্স ডলার ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে দেয়। একটি 401(k) তহবিল বিনিয়োগ করা যেতে পারে, সাধারণত মিউচুয়াল ফান্ডে, তাদের বৃদ্ধি করার প্রয়াসে। অবসর গ্রহণ না করা পর্যন্ত সঞ্চয়কারীদের অবদানের উপর বা বিনিয়োগ থেকে উপার্জনের উপর কর দিতে হবে না। নিয়োগকর্তারাও কর্মচারীদের অবদানের অংশ একটি বিশেষ সুবিধা হিসাবে মেলাতে পারেন।
একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বিনিয়োগকারীদের ব্রোকারেজের পরিষেবা ব্যবহার করে স্টক এবং অন্যান্য সিকিউরিটিজ কিনতে দেয়। আপনি এই অ্যাকাউন্টগুলিকে সম্পদ ব্যবস্থাপনা অ্যাকাউন্টের নামেও শুনতে পারেন। তারা নগদ, মিউচুয়াল ফান্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ইটিএফ), মানি মার্কেট ফান্ড, বন্ড এবং পণ্য সহ স্টক ছাড়াও অন্যান্য ধরণের সম্পদ রাখতে পারে। ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি ব্রোকারের কাছ থেকে ধার করা তহবিল ব্যবহার করে বিনিয়োগকারীদের মার্জিনে ট্রেড করার অনুমতি দেয়। তারা বিকল্প এবং অন্যান্য সিকিউরিটিজে ট্রেড করার সুবিধাও দিতে পারে।
অনেক বিনিয়োগকারীর 401(k) এবং ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, পাশাপাশি অন্যদের উভয়ই রয়েছে। এর মধ্যে একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA), সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট এবং চেকিং অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। ব্রোকারেজ এবং 401(k) অ্যাকাউন্টগুলি বিভিন্ন আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে লোকেদের সাহায্য করার জন্য একসাথে ভালভাবে কাজ করে৷
একটি 401(k) পরিকল্পনার প্রধান সুবিধা হল ট্যাক্স ডিফারাল সুবিধা। কর্মচারীরা যখন আয় করছেন তখন তারা পরিকল্পনায় অর্থ রাখতে পারেন এবং তারপর অবসর গ্রহণের পরে, তহবিল উত্তোলন করতে পারেন। ধারণাটি হল যে অবসর গ্রহণের সময় তারা কম করের হার প্রদান করবে। প্ল্যানের অর্থ উপার্জনও করে, যা প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত কর-মুক্ত জমা হয়।
401(k) অ্যাকাউন্টের মালিকরা তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে সেগুলি সেট আপ করতে পারেন, যদিও সমস্ত নিয়োগকর্তা পরিকল্পনাগুলি অফার করেন না। এবং অংশগ্রহণকারীরা অবসর ছাড়া অন্য উদ্দেশ্যে ব্যবহার করার জন্য তাদের পরিকল্পনা থেকে তহবিল ধার করতে পারে।
401(k) পরিকল্পনার বড় অপূর্ণতা হল অকার্যকরতা। একবার প্ল্যানে টাকা রাখা হয়ে গেলে, অংশগ্রহণকারীর বয়স 59.5 পূর্ণ হওয়ার আগে জরিমানা না দিয়ে তা প্রত্যাহার করা যাবে না। তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের জন্য জরিমানা প্রত্যাহার করা পরিমাণের 10%। এছাড়াও, অংশগ্রহণকারীদের নিয়মিত করের হারে তাড়াতাড়ি তোলার জন্য আয়কর দিতে হবে।
বার্ষিক 401(k) এ আপনি যে পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন তাও IRS সীমিত করে। এই পরিমাণ বার্ষিক বৃদ্ধি হয়. 2021-এর জন্য, বেশিরভাগ সঞ্চয়কারীদের সীমা প্রতি বছর $19,500৷
৷যখন একজন 401(k) অংশগ্রহণকারীর বয়স 70.5 বছর হয়, তখন তাকে প্ল্যান থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) নেওয়া শুরু করতে হবে। এটি কর এবং অন্যান্য উদ্বেগের জন্য পরিকল্পনা করার জন্য অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির নমনীয়তা সীমিত করতে পারে।
সীমিত বিনিয়োগের বিকল্পগুলি 401(k) পরিকল্পনার আরেকটি অপূর্ণতা উপস্থাপন করে। বেশিরভাগ নিয়োগকর্তা মিউচুয়াল ফান্ডের একটি ছোট নির্বাচন অফার করে যা কর্মচারীরা তাদের পোর্টফোলিও সেট আপ করতে বেছে নিতে পারে। এছাড়াও, অনেক 401(k) পরিকল্পনা মিউচুয়াল ফান্ড দ্বারা চার্জ করা ফিগুলির উপরে অতিরিক্ত ফি আরোপ করে। এই অতিরিক্ত ফি অংশগ্রহণকারীদের রিটার্ন হ্রাস. দীর্ঘ মেয়াদে, এই ফি সত্যিই যোগ করতে পারে।
অবশেষে, প্রত্যেক নিয়োগকর্তা 401(k) পরিকল্পনা অফার করে না। স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা তাদের নিজস্ব ট্যাক্স-সুবিধাপূর্ণ পরিকল্পনা সেট আপ করতে পারেন। কিন্তু যাদের নিয়োগকর্তা 401(k) প্ল্যান অফার করেন না তারা এই অবসর পরিকল্পনার গাড়ি ব্যবহার করতে পারবেন না।
একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের প্রধান প্লাস হল একটি 401(k) অ্যাকাউন্টের তুলনায় এর উচ্চতর তারল্য। যে কোনো সময়ে তহবিল উত্তোলনের জন্য কোনো জরিমানা নেই, যদিও একজন বিনিয়োগকারী যদি বাজারের নিচের দিকে বিক্রি করে তাহলে ক্ষতির সম্মুখীন হতে পারে। ব্রোকারেজগুলিও কোন অবদানের সীমা আরোপ করে না। একজন বিনিয়োগকারী অ্যাকাউন্টে কাঙ্খিত যে কোনও পরিমাণ রাখতে পারেন। এই কারণে, সেগুলি প্রায়ই সেভারদের দ্বারা ব্যবহার করা হয় যারা তাদের সর্বাধিক অনুমোদিত বার্ষিক 401(k) অবদানে পৌঁছেছে৷
একইভাবে, 70.5 বা অন্য কোনো বয়সে ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তোলা শুরু করার কোনো প্রয়োজন নেই। একজন বিনিয়োগকারী যতদিন ইচ্ছা অ্যাকাউন্টে টাকা রেখে যেতে পারেন।
ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বিনিয়োগকারীদের যে কোনো ধরনের বিনিয়োগ নিরাপত্তায় অর্থ রাখতে দেয়। আপনি যে কোনো স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড বা ইটিএফ কিনতে বা বিক্রি করতে পারেন যা এক্সচেঞ্জে যেখানে ব্রোকারেজ ব্যবসা করে। একইভাবে, ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট হোল্ডাররা বিকল্প, পণ্য এবং ফিউচার ট্রেড করতে পারে। মার্জিন অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে, তারা ব্রোকারের কাছ থেকে ধার করা অর্থ ব্যবহার করে ব্যবসা করতে পারে।
ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি অনলাইনে বা ব্যক্তিগতভাবে যেকোনো ব্যাঙ্কে বা ব্রোকারেজ সেট আপ করা সহজ। একমাত্র প্রয়োজন হল অ্যাকাউন্টধারীর বিনিয়োগ কেনার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ আছে।
একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের প্রধান ত্রুটি হল কোন ট্যাক্স সুবিধা নেই। বিনিয়োগকারীরা শুধুমাত্র অ্যাকাউন্টে ট্যাক্স-পরবর্তী তহবিল রাখতে পারেন এবং অ্যাকাউন্টে যে কোনো রিটার্নও ট্যাক্সের অধীন।
ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বিনিয়োগকারীরা কম দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের হারের সুবিধা নিতে কৌশল ব্যবহার করে তাদের কর পরিচালনা করতে পারে। তারা কর-সুবিধাপ্রাপ্ত সিকিউরিটিতেও বিনিয়োগ করতে পারে, যেমন মিউনিসিপ্যাল বন্ড।
এটি সাধারণত বোঝা যায় যে 401(k) পরিকল্পনা অবসর পরিকল্পনার জন্য। তাদের তারল্য বিধিনিষেধের কারণে, তারা সাধারণত লোকেদের অন্যান্য প্রাক-অবসরকালীন আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছাতে সাহায্য করার জন্য নয়, যেমন একটি বাড়ি কেনা এবং কলেজের জন্য অর্থপ্রদান করা। যাইহোক, অ্যাকাউন্টধারীরা প্রায়শই এই ক্ষেত্রে 401(k) ঋণ নিতে পারে। যদিও এই ঋণগুলির চারপাশে কঠোর নিয়ম রয়েছে, তাই এটি দেখার আগে আপনি আপনার 401(k) এ টাকা ফেরত দিতে পারেন তা নিশ্চিত করুন৷
ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি স্বল্প-পরিসরের লক্ষ্যগুলির জন্য সর্বোত্তম, যেমন বাড়ি বা গাড়ি কেনার জন্য সঞ্চয় করা বা কলেজ বা বিবাহের জন্য অর্থ প্রদান করা। তাদের সামগ্রিক নমনীয়তার কারণে, তারা অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের যেকোন সময়ে তাদের ফান্ড ব্যবহার করতে দেয়, জরিমানা ছাড়াই। তারপরও, বিনিয়োগ থেকে টাকা খুব দ্রুত বিক্রি করা এড়াতে চেষ্টা করুন, কারণ সঠিকভাবে পরিকল্পনা না করলে মূলধন লাভ কর বেশ কঠিন আঘাত করতে পারে।
ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট এবং 401(k) অ্যাকাউন্ট প্রতিটি সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি অফার করে। 401(k)s এবং দীর্ঘমেয়াদী ট্যাক্স সুবিধা সহ অন্যান্য অ্যাকাউন্টগুলির জন্য অবসরের লক্ষ্যগুলি সেরা৷ কিন্তু এই অ্যাকাউন্টগুলিতে তারল্য সীমাবদ্ধতা অন্যান্য আর্থিক উদ্দেশ্যগুলিতে পৌঁছানোর জন্য তাদের সীমিত ব্যবহার করে৷
401(k) সেভার সর্বাধিক অনুমোদিত বার্ষিক অবদানে পৌঁছে যাওয়ার পরে ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি দরকারী। তারা লোকেদের বাড়ি, গাড়ি, কলেজ এবং অন্যান্য প্রাক-অবসরের লক্ষ্যগুলির জন্য তহবিল জমা করতে সাহায্য করতে পারে। অনেক সঞ্চয়কারী এবং বিনিয়োগকারী 401(k) এবং ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট উভয়ই ব্যবহার করে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/iQoncept, ©iStock.com/ArLawKa AungTun, ©iStock.com/hxyume