স্ব-নিযুক্ত হওয়ার অনেক সুবিধা রয়েছে। যদিও আপনি নিজের বস হতে পারেন এবং নমনীয়তা এবং এজেন্সি উপভোগ করতে পারেন যা এই কর্মসংস্থানের শৈলীর সাথে আসে, কিছু জিনিস রয়েছে যা সহজে পাওয়া যায় না। এর মধ্যে রয়েছে নিয়োগকর্তার স্পনসর করা স্বাস্থ্যসেবা এবং 401(k) ম্যাচিং প্রোগ্রাম। কাঠামোগত সুবিধার এই অভাব উদ্যোক্তাদের জন্য অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়কে আরও কঠিন করার সম্ভাবনা রয়েছে। যাইহোক, যারা স্ব-নিযুক্ত হতে পছন্দ করে তাদের আসলে বেশ কয়েকটি দৃঢ় অবসর সঞ্চয় বিকল্প রয়েছে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার প্রয়োজন এবং লক্ষ্যগুলির জন্য একটি অবসর পরিকল্পনা বাছাই করতে সাহায্য করতে পারেন।
আপনি যখন স্ব-নিযুক্ত হন তখন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা বিভিন্ন কারণে কঠিন হতে পারে। স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের সাধারণত বেশি প্রথাগত কর্মসংস্থানের মতো আয়ের স্থির প্রবাহ থাকে না। স্বাস্থ্যসেবা এবং শিক্ষার ব্যয়গুলি যখন একটি ঐতিহ্যগত নিয়োগকর্তার কভারেজের অধীনে না থাকে তখনও জমা হতে পারে। এছাড়াও, একটি ব্যবসা চালানোর খরচ আপনার টেক-হোম বেতনে খেতে পারে। কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় আপনাকে জড়িত করার জন্য কোনও এইচআর ব্যক্তি না থাকলে, কোনও ম্যাচিং প্রোগ্রাম এবং কোনও স্বয়ংক্রিয় অবদান না থাকলে, অবসরের জন্য সঞ্চয় করা সহজে একটি চিন্তাভাবনা হয়ে উঠতে পারে।
যাইহোক, স্ব-নিযুক্ত হওয়া মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে এবং সারা বিশ্বে ক্রমশ জনপ্রিয় হয়ে উঠছে। আরও কী যে স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের একটি বড় শতাংশ অবসর গ্রহণের জন্য নিয়মিত সঞ্চয় করে না। কিন্তু যদিও এটা সত্য যে এই লোকেদের কাছে গড় কর্মচারীর মতো একই অবসরকালীন সঞ্চয়ের বিকল্প নেই, তবুও আপনি সংরক্ষণ করতে ব্যবহার করতে পারেন এমন প্রচুর পরিকল্পনা রয়েছে। এই ধরনের পরিকল্পনার মধ্যে রয়েছে একক 401(k)s, SIMPLE IRAs, SEP IRAs এবং Keogh প্ল্যান।
স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য সবচেয়ে জনপ্রিয় অবসর পরিকল্পনাগুলির মধ্যে একটিকে বলা হয় একক 401(k)। যদিও আইআরএস আসলে এগুলোকে এক-অংশগ্রহণকারী 401(k)s হিসেবে উল্লেখ করে।
এই অ্যাকাউন্টগুলির জনপ্রিয়তা আংশিকভাবে এই সত্য থেকে উদ্ভূত হয় যে এটি নিয়োগকর্তাদের দ্বারা প্রস্তাবিত 401(k) পরিকল্পনাগুলির সাথে ঘনিষ্ঠভাবে প্রতিফলিত হয় যেগুলির সাথে অনেকেই পরিচিত৷ একটি একক 401(k) একমাত্র মালিকদের জন্য সংরক্ষিত যাদের অন্য কোন কর্মচারী নেই। সেই নিয়মের ব্যতিক্রম হল যদি একমাত্র মালিকের স্বামী/স্ত্রী থাকে যিনি ব্যবসায়ও কাজ করেন।
একটি একক 401(k) পরিকল্পনার শীর্ষ সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল যে আপনি নিয়োগকর্তা এবং কর্মচারী হিসাবে অবদান রাখতে পারেন, কার্যকরভাবে প্রতি বছর অবদানের পরিমাণ দ্বিগুণ করতে পারেন। 401(k) এর ক্ষেত্রে, 2021-এর জন্য মোট অবদান $19,500-এর বেশি হতে পারে না৷ 50 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য, ক্যাচ-আপ অবদানগুলিতে $6,500ও করা যেতে পারে৷ প্রাক-ট্যাক্স সুবিধাগুলি একটি সাধারণ, নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা 401(k) এর মতোই।
উপরের মত 401(k) প্ল্যানের বিপরীতে SEP IRAs দেওয়া হয়। যদিও একটি 401(k) নিয়োগকর্তা এবং কর্মচারীদের অবদান জড়িত, SEP IRA গুলি শুধুমাত্র নিয়োগকর্তার কাছ থেকে আসে এমন সঞ্চয়কে জড়িত করে। একটি SEP IRA সেট আপ করা এবং পরিচালনা করা বেশ সহজ এবং আপনি আপনার ক্ষতিপূরণের 25% পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, 2021 এর জন্য $58,000 পর্যন্ত।
SEP IRA-এর জন্য বার্ষিক তহবিলের প্রয়োজন নেই। আপনি সারা বছর ধরে নিয়মিত অবদান রাখতে বা বছরের কোনো এক সময়ে একমুঠো আমানত করতেও বেছে নিতে পারেন। যদিও পরিকল্পনাটি একমাত্র মালিকদের জন্য সেরা, আপনি এখনও একাধিক কর্মচারীর নিয়োগকর্তা হিসাবে একটি SEP IRA ব্যবহার করতে পারেন। যাইহোক, সেই ক্ষেত্রে আপনাকে বার্ষিক ক্ষতিপূরণের প্রথম $290,000 এর ভিত্তিতে সমস্ত যোগ্য কর্মচারীদের অবদান রাখতে হবে।
একটি সহজ (কর্মচারীদের জন্য সঞ্চয় প্রণোদনা ম্যাচ প্ল্যান) IRA 401(k) থেকে ভিন্নভাবে কাজ করে, কারণ এটি IRA ছাতার অধীনেও পড়ে। এটি বলেছে, এটিকে একটি আইআরএ এবং একটি 401(কে) এর মধ্যে একটি মিশ্রণ হিসাবে ভাবা যেতে পারে, যা এই সত্যের দ্বারা প্রস্তাবিত যে এতে মিলিত অবদান জড়িত। আপনি যদি একমাত্র মালিক হন তবে আপনি একটি সাধারণ IRA ব্যবহার করতে পারেন, তবে এটি ছোট ব্যবসার জন্য আরও ভাল কাজ করে৷
রোলওভার, ডিস্ট্রিবিউশন, বিনিয়োগ এবং অন্যান্য বিশদ বিবরণের ক্ষেত্রে একটি সাধারণ IRA SEP IRA-এর মতো একই নিয়ম অনুসরণ করে। তবে, অবদানের থ্রেশহোল্ড কম। বিশেষ করে, আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে তারা 2021 সালে $13,500 এর সাথে $3,000 অতিরিক্ত অনুমোদিত। একজন নিয়োগকর্তা হিসেবে, আপনি প্রতিটি কর্মচারীর অবদানের 3% পর্যন্ত বা প্রতিটি কর্মচারীর বেতনের 2% পর্যন্ত, অবদানকারী এবং অ-অনুদানকারীদের জন্য মেলে দিতে বাধ্য৷
একটি Keogh পরিকল্পনা তার IRA এবং 401(k) সমকক্ষ হিসাবে পরিচিত নয় যখন এটি একজন স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি হিসাবে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার ক্ষেত্রে আসে। অন্যান্য বিকল্পগুলির তুলনায় এটি সেট আপ করা আরও জটিল, যদিও এটি আরও সম্ভাব্য বৃদ্ধির অতিরিক্ত সুবিধার সাথে আসে। কেওগ প্ল্যানগুলি লাভ-শেয়ারিং প্ল্যান হিসাবেও পরিচিত।
2021 সালে একটি Keogh পরিকল্পনায় মোট অবদান $58,000-এ সীমাবদ্ধ যদি পরিকল্পনাটি একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা হয়। যদি এটি একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান হিসাবে গঠন করা হয় তবে আপনি আরও বেশি সঞ্চয় করতে পারেন। সংজ্ঞায়িত সুবিধা Keogh পরিকল্পনার ক্যাপ 2021-এর জন্য $230,000 বা কর্মচারীর ক্ষতিপূরণের 100% নির্ধারণ করা হয়েছে৷
একটি Keogh পরিকল্পনায় অবদান একটি প্রি-ট্যাক্স ভিত্তিতে করা হয়, যেমন অনেক অবসর পরিকল্পনার ক্ষেত্রে হয়। মনে রাখবেন, যদিও, একটি Keogh প্ল্যান সাজানো জটিল এবং গড়ের চেয়ে বেশি কাগজপত্রের প্রয়োজন হয়৷
একজন স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি হিসাবে আপনার কোন অবসর পরিকল্পনাটি ব্যবহার করা উচিত তা নির্ধারণ করার ক্ষেত্রে, এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে কোনও দুটি মানুষ একই নয়। অন্য কথায়, আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে আপনার চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। এটি বলেছে, এমন নির্দেশিকা রয়েছে যা আপনার সিদ্ধান্তকে সহজ করতে সাহায্য করতে পারে৷
৷আপনি যদি একক মালিক হন এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি সহজ উপায়ে আগ্রহী হন, তাহলে সম্ভবত একক 401(k) বা SEP IRA-এর দিকে তাকানো ভাল। এই দুটি প্ল্যানই একমাত্র মালিকদের কথা মাথায় রেখে ডিজাইন করা হয়েছে এবং সঞ্চয় করার সময় সেট আপ ও রক্ষণাবেক্ষণ করা সহজ৷
আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন এবং একটি ছোট ব্যবসা চালান, তাহলে একটি সহজ আইআরএ ব্যবহার করা সম্ভবত একটি ভাল ধারণা। কেওগ প্ল্যানের সাথে আপনার একটি সেট আপ করার জন্য আপনাকে ততটা কাগজপত্র করতে হবে না এবং আপনি আপনার কর্মচারীদের পাশাপাশি নিজের অবসরের সঞ্চয় সর্বাধিক করতে সক্ষম হবেন।
তবে ধরা যাক আপনি একটি ছোট ব্যবসা চালাচ্ছেন এবং নিশ্চিত করতে চান যে আপনি এবং আপনার কর্মচারীরা প্রতি বছর অবসর গ্রহণে উচ্চ অর্থ প্রদান করতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, একটি কেওগ পরিকল্পনা যেতে পারে। শুধু মনে রাখবেন যে এগুলো সেট আপ করা অনেক বেশি জটিল।
আপনি যখন স্ব-নিযুক্ত হন তখন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা প্রায়শই একটি কঠিন যুদ্ধ হতে পারে এবং পরিসংখ্যান দেখায় যে অনেক বেশি স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় সম্পূর্ণভাবে ত্যাগ করে। কিন্তু এটা সেভাবে হতে হবে না।
স্ব-নিযুক্তদের জন্য সেখানে বেশ কয়েকটি দৃঢ় অবসর সঞ্চয় বিকল্প রয়েছে, আপনি একক মালিক হোন বা একাধিক কর্মচারী সহ একটি ছোট ব্যবসার মালিক। SEP IRAs, SIMPLE IRAs, solo 401(k)s এবং Keogh প্ল্যানগুলি সেরা কিছু, তাই নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি কোন চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার আর্থিক পরিস্থিতির পরিপ্রেক্ষিতে কী অর্থপূর্ণ তা জানেন৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/LaylaBird, ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/BrianAJackson