অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার অনেক উপায় রয়েছে, তবে সেরাগুলির মধ্যে একটি হল একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (আইআরএ) পাওয়া। এগুলি বিশেষভাবে উপযোগী যদি আপনার কাছে 401(k) বা 403(b) এর মতো কর্মক্ষেত্রের অবসর অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেস না থাকে। একটি আইআরএ মূলত একটি শেল যেখানে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়ানোর উদ্দেশ্যে অর্থ জমা করেন এবং বিনিয়োগ করেন। কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি সাধারণত প্রি-ট্যাক্স অর্থ দিয়ে পূর্ণ হয়। কিন্তু IRA-এর সাথে, এই ট্যাক্স প্রশ্ন নির্ভর করে আপনি কোন ধরনের IRA খুলবেন তার উপর। আপনার অবসর পরিকল্পনা পরিচালনায় সহায়তার জন্য, একজন স্থানীয় আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন৷
একটি ঐতিহ্যগত IRA হল, নাম থেকে বোঝা যায়, IRA এর আসল প্রকার। প্রথাগত আইআরএগুলি ট্যাক্স-বিলম্বিত হয়, যার অর্থ আপনি অ্যাকাউন্টে যে অর্থ রাখেন তার উপর আপনি ট্যাক্স দেন না, এটি একটি "প্রি-ট্যাক্স" অ্যাকাউন্ট তৈরি করে৷ যাইহোক, অবসর গ্রহণের সময় আপনি অ্যাকাউন্ট থেকে যে বিতরণগুলি গ্রহণ করেন তার উপর অবশেষে আপনি ট্যাক্স প্রদান করবেন। 59.5 এর আগে বিতরণ করা হলে IRS থেকে 10% ট্যাক্স পেনাল্টি হবে।
একটি 401(k) এর বিপরীতে, আপনি ট্যাক্স পরিশোধ করার পরে আপনি প্রযুক্তিগতভাবে অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা করেন। তাই পরিবর্তে, আপনি বছরের শেষে আপনার ট্যাক্স রিটার্নে সমস্ত অবদান কেটে নিতে পারেন।
2021-এর জন্য, ঐতিহ্যগত IRA অ্যাকাউন্টধারীরা এক বছরে $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারে। যদিও আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, IRS আপনাকে অতিরিক্ত $1,000 পর্যন্ত "ক্যাচ-আপ" অবদান রাখতে দেয়।
বেশিরভাগ অংশে, একটি রথ আইআরএ একটি প্রথাগত আইআরএর মতোই কাজ করে। আপনি অ্যাকাউন্টে অর্থ রেখে শুরু করেন, বিনিয়োগ করেন এবং এটিকে বাড়তে দেন এবং অবশেষে আপনি অবসর নেওয়ার সময় বিতরণ করেন। রথ আইআরএ-এরও প্রথাগত আইআরএ-এর মতোই অবদানের সীমা রয়েছে, যা প্রতি বছর $6,000 অবদানের অনুমতি দেয়, যদি না আপনার বয়স 50-এর বেশি হয়, এই ক্ষেত্রে আপনি $7,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন।
যদিও রথ এবং ঐতিহ্যবাহী অ্যাকাউন্টের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল যে রথ আইআরএ আমানতগুলি ইতিমধ্যেই কর আরোপিত এবং আপনার ট্যাক্স রিটার্নে কর্তনযোগ্য নয়। কিন্তু এর মানে হল যে আপনি যখন আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা নিতে প্রস্তুত, তখন তা ট্যাক্স করা হবে না। এটি বোধগম্যভাবে বেশিরভাগ লোকের জন্য একটি আপিল প্রস্তাব।
2021-এর জন্য, আয়ের সীমাও রয়েছে যা নির্ধারণ করে যে আপনি Roth IRA-তে কতটা অবদান রাখতে পারেন। আপনি যদি অবিবাহিত হন, আপনি যদি বার্ষিক $125,000 বা তার কম উপার্জন করেন তাহলে আপনি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করতে পারেন। কিন্তু আপনি যদি $125,000 এবং $140,000 এর মধ্যে উপার্জন করেন, তাহলে আপনি একটি কম পরিমাণে অবদান রাখতে পারেন, $140,000 এর বেশি উপার্জনকারীদের অবদানের অনুমতি দেওয়া হবে না।
একটি বিবাহিত দম্পতি যারা যৌথভাবে ফাইল করেন তাদের জন্য, $198,000 পর্যন্ত মোট উপার্জন আপনাকে সম্পূর্ণ পরিমাণে অবদান রাখতে দেয়। $198,000 এবং $208,000 এর মধ্যে, একটি আংশিক অবদান অনুমোদিত। $208,000-এর বেশি উপার্জনের সাথে, কোন Roth IRA অবদান অনুমোদিত নয়৷
ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ উভয়ের করের প্রভাবের ইতিবাচক এবং নেতিবাচক দিক রয়েছে। একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর সাথে, আপনি অবসর গ্রহণ না হওয়া পর্যন্ত কর স্থগিত করতে পারেন, যা অবসর গ্রহণে আপনার অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধির সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়। তারপর, আপনি যখন অবসর গ্রহণকারী হিসাবে কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকার সম্ভাবনা থাকে, তখন আপনি প্রত্যাহার করা শুরু করেন। কিছু রাজ্যে, অবসরের আয় আসলে কোনো আয়করের অধীন নয়।
অন্যদিকে, রথ আইআরএ-এর সাহায্যে, ট্যাক্সের কারণ না করেই অবসর গ্রহণের জন্য আপনার কাছে ঠিক কত টাকা থাকবে তা আপনি আরও ভালভাবে বুঝতে পারবেন। এটি আপনার শেষ অবসর জীবনযাপনের সহজ পরিকল্পনা এবং আরও সুনির্দিষ্ট কৌশল পরিকল্পনার অনুমতি দিতে পারে। এছাড়াও, আপনার প্রত্যাহারের পরিকল্পনায় ট্যাক্সের কারণ না করার সুবিধার প্রধান সুবিধা রয়েছে।
কোন আইআরএ-তে টাকা রাখা করযোগ্য কিনা তা নির্ভর করে আপনি কোন ধরনের আইআরএ খুলছেন তার উপর। একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর সাথে, অর্থ এখন কর এড়িয়ে যায়, কিন্তু আপনি অবসর গ্রহণের সময় IRA থেকে যে টাকা উত্তোলন করেন তার উপর ট্যাক্স দিতে হবে। অন্যদিকে, রথ আইআরএ-এর মাধ্যমে, আপনি আপনার বিতরণে কোনো ট্যাক্স ছাড়াই করের পরে অর্থ জমা করবেন।
কোন ধরনের IRA আপনার জন্য সঠিক তা নির্ভর করে আপনার লক্ষ্য এবং ভবিষ্যতের গতিপথের উপর। এর বাইরে, একটি অবসর পরিকল্পনা তৈরি করা একটি খুব ব্যক্তিগত প্রক্রিয়া। আপনি কোন ধরনের IRA খোলেন তা আপনার আর্থিক পরিস্থিতির সুনির্দিষ্ট বিষয়গুলিকে কীভাবে নিয়ন্ত্রণ করা উচিত সে সম্পর্কে আপনার যদি প্রশ্ন থাকে, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা ভাবুন৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/izusek