401(k) মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার একটি প্রধান বিষয় হয়ে উঠেছে লক্ষ লক্ষ আমেরিকানরা তাদের 401(k) পরিকল্পনাগুলিতে অবদান রাখে যাতে সময় আসে তখন আরামে অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ থাকে৷ আপনি অবসরের বয়সে পৌঁছেছেন বা একটি অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য আপনার 401(k) তাড়াতাড়ি ট্যাপ করতে হবে, আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তোলার বিভিন্ন উপায় রয়েছে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা এই সিদ্ধান্তগুলির মাধ্যমে আপনাকে পরিচালনা করতে পারেন এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় পরিচালনা করতে সহায়তা করতে পারেন৷
যদি সবকিছু পরিকল্পনা অনুযায়ী চলে, তাহলে আপনি কর্মী ত্যাগ না করা পর্যন্ত আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের প্রয়োজন হবে না। 59½ বছর বয়সের মধ্যে (এবং কিছু ক্ষেত্রে, বয়স 55), আপনি পেনাল্টি ট্যাক্স না দিয়েই আপনার 401(k) থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করার যোগ্য হবেন।
আপনাকে কেবল আপনার পরিকল্পনা প্রশাসকের সাথে যোগাযোগ করতে হবে বা অনলাইনে আপনার অ্যাকাউন্টে লগ ইন করতে হবে এবং প্রত্যাহারের অনুরোধ করতে হবে। যাইহোক, আপনি অর্থের উপর আয়কর দিতে হবে (যদি না আপনার কাছে একটি রথ অ্যাকাউন্ট থাকে যার অবদানগুলি ইতিমধ্যেই কর দেওয়া হয়েছে), তাই প্রতিটি বিতরণের একটি অংশ আপনার ট্যাক্স দায় কভার করার জন্য মনোনীত করা উচিত। 401(k) উত্তোলন বাধ্যতামূলক নয় আপনার 72 বছর হওয়ার পর বছরের 1 এপ্রিল পর্যন্ত (70½ যদি আপনার জন্ম 1 জুলাই, 1949 এর আগে হয়ে থাকে), সেই সময়ে আপনাকে প্রতি বছর একটি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ করতে হবে।
সম্ভবত আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনার বাইরে একটি অপরিকল্পিত ব্যয় বা বিনিয়োগের সুযোগের সাথে দেখা করেছেন। অর্থের প্রয়োজনের কারণ যাই হোক না কেন, 59½ বছর বয়সের আগে আপনার 401(k) থেকে প্রত্যাহার করা একটি বিকল্প, তবে এটি একটি শেষ অবলম্বন বিবেচনা করুন। কারণ তাড়াতাড়ি তোলার জন্য সাধারণ আয় করের উপরে 10% জরিমানা দিতে হয়।
যদিও একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার আপনার অতিরিক্ত 10% খরচ করবে, এটি আপনার 401(k) এর ভবিষ্যত রিটার্নকেও কমিয়ে দেবে। একজন 30 বছর বয়সী তার 401(k) থেকে মাত্র $5,000 তুলে নেওয়ার পরিণতি বিবেচনা করুন। অ্যাকাউন্টে টাকা রেখে দিলে, তার ৬০ বছর বয়সে তা একাই $33,000-এর বেশি হয়ে যেত। তাড়াতাড়ি তুলে নিলে, বিনিয়োগকারী পরবর্তী বছরগুলিতে জমা হওয়া চক্রবৃদ্ধি সুদ বাজেয়াপ্ত করবে।
নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে আপনি কষ্ট প্রত্যাহার হিসাবে পরিচিত এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন এবং 10% প্রারম্ভিক বিতরণ কর পরিশোধ করা এড়াতে পারেন। যদিও IRS একটি কষ্টকে "একটি তাত্ক্ষণিক এবং ভারী আর্থিক প্রয়োজন" হিসাবে সংজ্ঞায়িত করে, আপনার 401(k) পরিকল্পনা শেষ পর্যন্ত সিদ্ধান্ত নেবে যে আপনি কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্য কিনা এবং সমস্ত পরিকল্পনা একটি প্রস্তাব করবে না। IRS অনুসারে, আপনি নিম্নলিখিতগুলির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন:
যদিও একটি কষ্ট প্রত্যাহার 10% জরিমানা থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত, আয়কর এই বিতরণের উপর বকেয়া হয়। একটি 401(k) থেকে প্রত্যাহার করা পরিমাণ প্রয়োজন মেটাতে যা প্রয়োজন তার মধ্যে সীমাবদ্ধ। অন্য কথায়, যদি আপনার চিকিৎসা বিলের জন্য $5,000 থাকে, তাহলে আপনি আপনার 401(k) থেকে $30,000 তুলতে পারবেন না এবং একটি নৌকা কিনতে পার্থক্যটি ব্যবহার করতে পারেন। আপনাকে প্রমাণ করতে হতে পারে যে আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে অন্য উত্স থেকে তহবিল পেতে পারেন না৷
৷10% জরিমানা ছাড়াই আপনার 401(k) অ্যাক্সেস করার আরেকটি বিকল্প হল এটি থেকে ধার নেওয়া। আপনার 401(k) প্ল্যান আপনাকে একটি 401(k) লোন নিতে এবং তাড়াতাড়ি তোলার সাথে সম্পর্কিত আয়কর এবং জরিমানা পরিত্যাগ করার অনুমতি দিতে পারে। যদিও আপনাকে পাঁচ বছরের মধ্যে সুদের সাথে ঋণ পরিশোধ করতে হবে, আপনি নিজেই পরিশোধ করবেন। এবং একটি প্রচলিত ঋণের বিপরীতে, একটি 401(k) ঋণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ঋণ হিসাবে দেখানো হয় না।
যাইহোক, এই বিকল্পের সম্ভাব্য ক্ষতি আছে। আপনার প্ল্যান প্রদানকারীর দ্বারা সেট করা শর্তাবলী অনুসারে ঋণ পরিশোধ না করা হলে, বকেয়া ব্যালেন্স একটি বিতরণ হিসাবে গণ্য করা হবে এবং আয়কর এবং তাড়াতাড়ি তোলার জন্য 10% জরিমানা হবে৷
এছাড়াও অন্যান্য সীমাবদ্ধতা আছে। 401(k) ঋণ $50,000 বা অর্পিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 50% এর বেশি হতে পারে না। তার মানে যদি আপনার 401(k) তে $60,000 থাকে, তাহলে আপনি $30,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারেন। এবং যখন স্বাভাবিক 401(k) অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য, তবে ঋণের অর্থ প্রদান করা হয় না৷
আপনি যদি পারেন, 59½ বছর বয়সের আগে আপনার 401(k) থেকে টাকা তোলা এড়িয়ে চলুন। এটি করার জন্য একটি বিশাল 10% জরিমানা এবং আপনার অ্যাকাউন্টের ভবিষ্যত বৃদ্ধি সহ প্রচুর খরচ হয়। কিন্তু যদি আপনার অর্থের জরুরী প্রয়োজন থাকে, তাহলে দেখুন আপনি কষ্ট প্রত্যাহার বা 401(k) ঋণের জন্য যোগ্য কিনা। আপনার 401(k) থেকে ধার নেওয়া সেরা বিকল্প হতে পারে, যদিও এটি কিছু ঝুঁকি বহন করে। বিকল্পভাবে, কর জরিমানা ছাড়াই আপনার 401(k) থেকে অর্থ উত্তোলনের আরেকটি উপায় হিসাবে 55-এর নিয়মকে বিবেচনা করুন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/Rawpixel, ©iStock.com/monkeybusinessimages