একটি একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকী হল একটি আর্থিক হাতিয়ার যা আপনি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করতে ব্যবহার করতে পারেন। এটি আপনার বিনিয়োগের উপর ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধি সহ, আপনার নির্দিষ্ট তারিখ থেকে শুরু করে নিশ্চিত আয়ের প্রস্তাব দেয়। আপনি যদি আপনার অবসর পরিকল্পনার জন্য এই বার্ষিকী বিবেচনা করে থাকেন, তাহলে এখানে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি আপনার জানা দরকার৷
একটি একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকী কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে তা বোঝার মাধ্যমে আপনি কীভাবে বার্ষিক অর্থ প্রদান করেন তা বোঝার মাধ্যমে শুরু হয়। কিছু বার্ষিক সহ, আপনি একাধিক কিস্তিতে প্রিমিয়াম পরিশোধ করেন। আপনি যখন বার্ষিক চুক্তি ক্রয় করেন তখন অন্যরা এক একক প্রিমিয়াম নেয়।
এভাবেই আপনি একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিক অর্থ প্রদান করেন। আপনি যখন এই ধরনের বার্ষিকী কিনবেন, আপনি শুরুতে একটি একক প্রিমিয়াম পেমেন্ট করবেন। উদাহরণস্বরূপ, বলুন যে আপনি একটি বড় উত্তরাধিকার পেয়েছেন বা আপনি আগের নিয়োগকর্তার 401(k) থেকে অর্থ নিয়ে যাচ্ছেন। আপনি চুক্তি কেনার জন্য সেই তহবিলগুলি ব্যবহার করতে পারেন। একবার আপনি এটি করে ফেললে, আপনাকে বার্ষিক প্রিমিয়ামের জন্য আর কিছু দিতে হবে না।
প্রিমিয়ামের জন্য আপনাকে ন্যূনতম পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে, যেমন $5,000। বার্ষিক চুক্তির উপর নির্ভর করে একক প্রিমিয়াম পেমেন্টের উপর একটি ক্যাপ থাকতে পারে বা নাও থাকতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি বার্ষিকীতে শুধুমাত্র $500,000 বা $1 মিলিয়ন অবদান রাখতে পারেন।
এটি ব্যাখ্যা করে যে কীভাবে অর্থ একটি একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকতায় যায়। "বিলম্বিত" অংশটি ব্যাখ্যা করে যে আপনি যখন এটি প্রত্যাহার করবেন তখন আপনি বার্ষিক অর্থ প্রদান শুরু করতে প্রস্তুত৷
কিছু বার্ষিকী তাৎক্ষণিক হয়, মানে আপনি যে আয়ের অর্থ প্রদান করেন তা সাধারণত চুক্তিটি কেনার এক বছরের মধ্যে শুরু হয়। একটি বিলম্বিত বার্ষিক সহ, অর্থপ্রদান এখনই শুরু হয় না। পরিবর্তে, আপনি সেগুলি প্রত্যাহার করতে প্রস্তুত না হওয়া পর্যন্ত আপনি সেগুলি স্থগিত করবেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি 50 বছর বয়সে একটি একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকী ক্রয় করতে পারেন। তবে, আপনি যখন 65 বছর বয়সে অবসর নেবেন তখন আপনি উত্তোলন শুরু করতে পারেন। ইতিমধ্যে, বার্ষিক অর্থ ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়।
এই বার্ষিকীগুলি বিনিয়োগকারীদের জন্য প্রচুর সময় সহ বেশ কয়েকটি আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য রয়েছে৷
প্রথমত, একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকী একটি নিশ্চিত হারে ফেরত দিতে পারে। এর মানে আপনি অনুমান করতে পারেন আপনার বিনিয়োগ কতটা বাড়তে পারে। আপনার যদি আয়ের অন্যান্য উৎস থাকে, যেমন সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বা 401(k) বা ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট থাকলে এটি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাকে সহজ করে তুলতে পারে।
এর পরে, একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকীগুলি গ্যারান্টিযুক্ত মূল সুরক্ষা অফার করতে পারে, যার অর্থ আপনি চুক্তিতে যা রেখেছেন তা আপনি সর্বদা ফিরে পেতে সক্ষম হবেন। উদাহরণস্বরূপ, বলুন যে আপনি $500,000 উত্তরাধিকার পেয়েছেন এবং এই বার্ষিকগুলির একটি কেনার জন্য ব্যবহার করেছেন। ফলস্বরূপ, বার্ষিক অর্থপ্রদান শুরু হলে আপনি সেই পরিমাণ ফেরত পাবেন।
ধরে নিই যে আপনার বার্ষিক মূল্য বৃদ্ধি পাচ্ছে, অর্জিত সুদ ট্যাক্স-বিলম্বিত। এর মানে হল যে আপনি বার্ষিক থেকে বন্টন নেওয়া শুরু না করা পর্যন্ত আপনি এর উপর ট্যাক্স ধার্য করবেন না। একটি যোগ্য বার্ষিকী সহ, যা একটি 401(k) এর মতো একটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত পরিকল্পনার মাধ্যমে অর্থায়ন করা হয়, আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন এবং অর্জিত সুদ উভয়ই করযোগ্য। একটি অযোগ্য IRA, যা ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, শুধুমাত্র সুদের লাভের ক্ষেত্রে করযোগ্য হবে।
আপনি যদি একটি একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকতার কথা বিবেচনা করেন তবে কিছু বিষয় মাথায় রাখতে হবে। আপনি একটি স্থায়ী বা পরিবর্তনশীল বার্ষিক চুক্তি চান কিনা তা মূল্যায়ন করার প্রথম জিনিস।
একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী সহ, রিটার্নের হার সাধারণত নিশ্চিত করা হয়। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক সহ, এটি নয়। পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি বৃহত্তর রিটার্নের সম্ভাবনা অফার করতে পারে যদি বার্ষিকীতে অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলি ভালভাবে সম্পাদন করে। যাইহোক, আপনি সাধারণত সেই রিটার্নগুলি অর্জন করার চেষ্টা করার জন্য উচ্চতর ঝুঁকি নিয়ে থাকেন। সেই কারণে, যদি আপনি একটি কম ঝুঁকির বিকল্প খুঁজছেন তবে একটি নির্দিষ্ট একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকতা বাঞ্ছনীয় হতে পারে৷
এছাড়াও, আপনি একটি সমর্পণ চার্জ দিতে পারেন যা আপনি দিতে পারেন যদি আপনার প্রয়োজন হয় বা বার্ষিক তাড়াতাড়ি নগদ করার সিদ্ধান্ত নেন। সমর্পণ চার্জ হল একটি ফি যা আপনি আপনার চুক্তি শেষ করার জন্য বীমা কোম্পানিকে প্রদান করেন। চার্জের পরিমাণ প্রায়শই বার্ষিক ভিত্তিতে নির্ধারিত হয় এবং আপনি যত বেশি বার্ষিক মালিক হন ততই হ্রাস পায়। প্রথম পাঁচ বছরের মধ্যে, উদাহরণস্বরূপ, সমর্পণ চার্জ প্রতি বছর 7% থেকে 10% হতে পারে। কিন্তু পাঁচ বছরের পর, ফি শূন্য না হওয়া পর্যন্ত এটি প্রতি বছর একটি শতাংশ পয়েন্ট কমতে পারে।
আপনি যদি মনে করেন যে এই ধরনের বার্ষিকতা আপনার জন্য সঠিক হতে পারে, তবে কয়েকটি বিষয় মাথায় রাখতে হবে।
প্রথমে, বিবেচনা করুন কখন আপনাকে বার্ষিক থেকে আয় পেতে শুরু করতে হবে। একটি একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকী আরও বেশি উপকারী হতে পারে যখন আপনার অর্থ বৃদ্ধির সময় সঞ্চয় পর্বের জন্য আপনার কাছে দীর্ঘ উইন্ডো থাকে। আপনার যদি এখনই মাসিক আয়ের পেমেন্ট পাওয়া শুরু করতে হয়, তাহলে একটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী বাঞ্ছনীয় হতে পারে।
এরপরে, আপফ্রন্ট প্রিমিয়াম পরিশোধ করার জন্য আপনি বাস্তবসম্মতভাবে কতটা ব্যয় করতে পারেন সে সম্পর্কে চিন্তা করুন। যদি আপনার কাছে $5,000, $50,000 বা $500,000 না থাকে, উদাহরণস্বরূপ, আপনি পরিবর্তে একটি নমনীয় প্রিমিয়াম বার্ষিকীর মতো কিছু দেখতে চাইতে পারেন। এই ধরনের অ্যানুইটি দিয়ে, আপনি একটি ছোট প্রাথমিক প্রিমিয়াম পেমেন্ট করতে পারেন, তারপর সময়ের সাথে সাথে প্রিমিয়াম প্রদান করা চালিয়ে যেতে পারেন।
অবশেষে, ফি এবং উপলব্ধ যে কোনো রাইডার সহ বার্ষিক চুক্তির শর্তাবলী দেখুন। একটি বিনামূল্যে চেহারা সময় আছে কিনা দেখুন. এটি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়সীমার মধ্যে জরিমানা ছাড়াই বার্ষিক চুক্তি বাতিল করতে দেয়। আপনি যে সমর্পণ চার্জ এবং অন্যান্য বার্ষিক ফি প্রদান করতে পারেন তা মূল্যায়ন করাও ভাল। অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের সাথে সম্পর্কিত যেকোন খরচ অন্তর্ভুক্ত করুন যাতে আপনি জানেন যে সময়ের সাথে সাথে বার্ষিক খরচ কত হবে।
একটি একক প্রিমিয়াম বিলম্বিত বার্ষিকী হল অবসরে আয়ের ধারা যোগ করার জন্য একটি বিকল্প। আপনার যদি কাজ করার জন্য প্রচুর অর্থ থাকে তবে এটি আপনার অন্যান্য অবসরকালীন সম্পদের পরিপূরক করার একটি কার্যকর উপায় হতে পারে। মনে রাখবেন যে আপনি যখন আপনার বার্ষিক বৃদ্ধির উপর কর স্থগিত করতে পারেন, তবে একবার বিতরণ শুরু হয়ে গেলে আপনি সেগুলি সম্পূর্ণরূপে এড়াতে পারবেন না, তাই আপনাকে আপনার আর্থিক পরিকল্পনা কৌশলে করের প্রভাবগুলি অন্তর্ভুক্ত করতে হবে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk