একটি Roth 401(k) এর মাধ্যমে সঞ্চয় করা আপনাকে একটি নেস্ট ডিম বাড়াতে সাহায্য করতে পারে যা আপনি কর পরিশোধ না করেই অবসর গ্রহণ করতে পারেন৷ আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন বা আপনি অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত হন, তাহলে আপনি ভাবছেন আপনার 401(k) তহবিলের সাথে কী করবেন। আপনার Roth 401(k) কে Roth IRA-তে রোল করা মাত্র একটি সম্ভাবনা। কিন্তু আইআরএস ট্যাক্স পেনাল্টি ট্রিগার এড়াতে এই প্রক্রিয়াটি কীভাবে কাজ করে তা আপনি জানেন তা নিশ্চিত করুন। আপনি যদি এতে নতুন হন তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে রোলওভারের মধ্য দিয়ে যেতে পারেন।
একটি Roth 401(k) একটি Roth IRA-তে রোল করা একটি 401(k) থেকে একটি IRA-তে একটি সাধারণ রোলওভার সম্পূর্ণ করার থেকে আলাদা নয়, ডেভ লোয়েল বলেছেন, সল্ট লেক সিটি এলাকায় অবস্থিত একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী (CFP)৷
"আপনি আপনার নিয়োগকর্তার 401(k) প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন এবং একটি রোলওভারের অনুরোধ করুন," লোয়েল বলেছেন। “তারা তারপর নির্দিষ্ট করবে কতটা তহবিল প্রাক-কর এবং কতটা রথের অবদান। তারপরে আপনি তাদের রথ আইআরএ যে কোম্পানিতে রেখেছেন সেখানে অর্থ স্থানান্তর প্রদেয় করার জন্য তাদের নির্দেশ দিন৷"
একটি সরাসরি রোলওভারের অনুরোধ করা আপনাকে ট্যাক্স জরিমানা এড়াতে দেয় যা কার্যকর হতে পারে যদি আপনি আপনার 401(k) প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর আপনাকে সরাসরি একটি চেক পাঠাতে চান। এই ক্ষেত্রে, আপনাকে বিতরণের 60 দিনের মধ্যে আপনার রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টে টাকা পুনরায় জমা করতে হবে। আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরও করের জন্য 20% আটকে রাখবে। পরিবর্তে, সরাসরি রুট একটি রথ অবসর পরিকল্পনা থেকে অন্য একটি রোলওভার সম্পূর্ণ করা উল্লেখযোগ্যভাবে সহজ করে তোলে৷
Roth IRAs পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীদের বিভিন্ন ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে। যেহেতু আপনি ইতিমধ্যেই অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থের উপর ট্যাক্স পরিশোধ করেছেন, আপনি যেকোনও সময় জরিমানা ছাড়াই আপনার মূল অবদানগুলি প্রত্যাহার করতে পারেন। আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন, রথ আইআরএ থেকে যোগ্য বিতরণগুলিও কর-মুক্ত।
একটি সতর্কতা আছে:পাঁচ বছরের শাসন। এটি বলে যে রথ আইআরএ প্রত্যাহারের সাথে যুক্ত ট্যাক্সের প্রভাব কমাতে বা এড়াতে, আপনার অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য খোলা এবং সক্রিয় থাকতে হবে৷
যদিও এই নিয়মটি সাধারণত অটল থাকে, সেখানে কিছু ব্যতিক্রম রয়েছে যেখানে এমনকি অ-যোগ্য বিতরণগুলিও করমুক্ত হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি স্থায়ীভাবে অক্ষম হয়ে যান, তাহলে আপনি 59.5 বছর বয়সের আগে কোনো শাস্তি ছাড়াই আপনার Roth IRA থেকে প্রত্যাহার করতে পারেন।
পাঁচ বছরের নিয়মটি Roth 401(k) অ্যাকাউন্টে থাকা তহবিলের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য। সুতরাং আপনার যদি কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে একটি Roth 401(k) এবং একটি Roth IRA থাকে এবং আপনি উভয়েই সক্রিয়ভাবে অবদান রাখেন, তাহলে পাঁচ বছরের নিয়মটি রোলওভারের জন্য একটি সমস্যা হওয়া উচিত নয়। এটি মসৃণভাবে যায় তা নিশ্চিত করতে, বেশ কিছুটা এগিয়ে পরিকল্পনা করতে ভুলবেন না।
"যদি আপনার কাছে বিদ্যমান রথ আইআরএ থাকে যা পাঁচ বছরের বেশি পুরানো হয়, তাহলে আপনি রথ 401(কে) রোল ওভার করতে পারেন এবং আপনার বয়স 59.5 বা তার বেশি বলে ধরে নিয়ে কোনো সমস্যা ছাড়াই একটি ডিস্ট্রিবিউশন নিতে পারেন," লোয়েল বলেছেন। “যদি আপনি Roth 401(k) রোলওভার তহবিল পাওয়ার জন্য প্রথমবার একটি Roth IRA খোলেন, তাহলে আপনাকে অবশ্যই পাঁচ বছর অপেক্ষা করতে হবে একটি ডিস্ট্রিবিউশন পেনাল্টি-মুক্ত নিতে।”
রোলওভার সম্পূর্ণ হওয়ার পরে এই নিয়ম আপনাকে আপনার মূল অবদানগুলি প্রত্যাহার করতে বাধা দেবে না। যদিও আপনার ব্যালেন্সের বৃদ্ধির অংশে ট্যাপ করার প্রয়োজন হলে আপনি একটি সমস্যায় পড়তে পারেন।
একটি অনন্য সত্য যা শুধুমাত্র Roth 401(k)s-এর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য তা হল, 70.5 বছর বয়স থেকে শুরু করে, আপনাকে অবশ্যই আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নিতে হবে। এটি একটি প্রথাগত 401(k) বা IRA এর মত। তাই আপনি যদি আপনার অবসরের তহবিলগুলিকে আপনার প্রয়োজন না হওয়া পর্যন্ত কর-মুক্ত হতে দেন, তাহলে সেগুলিকে রথ আইআরএ-তে পরিণত করা আপনার জন্য সেরা পদক্ষেপ হতে পারে।
প্রকৃতপক্ষে, প্রয়োজনে আপনি রথ আইআরএ-তে অনির্দিষ্টকালের জন্য রোলওভার তহবিল রেখে যেতে পারেন। এটি আপনার আগ্রহের কিছু হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার সুবিধাভোগীদের জন্য রেখে যাওয়া সম্পদগুলিকে সর্বাধিক করতে চান৷
যখন রথ আইআরএ-এর কথা আসে, তখন মনে রাখা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল পাঁচ বছরের নিয়ম। যখন আপনি আপনার রথ আইআরএ-তে প্রথম অবদান রাখেন তখন ঘড়ির কাঁটা টিক বাজতে শুরু করে, আপনি যখন অ্যাকাউন্ট খুলবেন তখন নয়। তাই আপনার যদি পাঁচ বছরের বেশি সময় ধরে রথ আইআরএ থাকে, তবুও অবদান রাখা শুরু করতে কয়েক বছর লেগে গেলে আপনাকে প্রত্যাহার বন্ধ রাখতে হতে পারে। আপনার করা যেকোনো Roth 401(k) অবদান এই টাইমলাইনের সাথে কোনো পার্থক্য করে না।
আপনার যদি অর্থের প্রয়োজন হয় এবং শীঘ্রই চাকরি পরিবর্তন করার পরিকল্পনা না করেন, মনে রাখবেন যে আপনি আপনার পরিকল্পনা প্রশাসকের কাছ থেকে একটি Roth 401(k) ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারেন। স্পষ্ট করার জন্য, আপনি $50,000 বা আপনার অর্পিত অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের 50% পর্যন্ত ধার নিতে পারেন, যেটি কম হয়, যদিও ঋণটি অবশ্যই পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে বা আপনার নিয়োগকর্তার পরিষেবা ছেড়ে দেওয়ার সাথে সাথে এটিকে করযোগ্য বিতরণ হিসাবে গণ্য করা এড়াতে হবে। Roth IRAs এই ধরনের নমনীয়তা অফার করে না, তাই একটি রোলওভার এই বিকল্পটিকে সরিয়ে দেবে।
রোলওভারের বিষয়ে সুনির্দিষ্টভাবে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার রথ আইআরএর বিনিয়োগের বিকল্প এবং ফি বিবেচনা করা উচিত। এটা হতে পারে যে আপনার Roth 401(k) প্রোগ্রাম সম্ভাব্য বিনিয়োগের একটি ভাল নির্বাচন প্রস্তাব করে বা Roth IRA এর চেয়ে কম ফি চার্জ করে।
আপনার Roth 401(k) সম্পদগুলিকে Roth IRA-তে রোল করা অর্থপূর্ণ হতে পারে যদি আপনি চাকরি পরিবর্তন করছেন বা অবসর নিচ্ছেন এবং আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি পিছনে ফেলে যেতে চান না। পাঁচ বছরের নিয়ম সম্পর্কে স্পষ্ট হওয়া গুরুত্বপূর্ণ এবং এটি কীভাবে আপনার রোল ওভার তহবিল তোলার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে। আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনার জন্য একটি রোলওভার সঠিক বিকল্প কিনা তা নিয়ে আপনি যদি অনিশ্চিত হন, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার চেষ্টা করুন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/veerasakpiyawatanakul