বার্ষিকী বিভিন্ন আকারে আসে এবং নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকী অন্যান্য বার্ষিক সুবিধাগুলিকে একত্রিত করার সুযোগ দেয়। শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সুদের হার বা বাজার সূচকের কর্মক্ষমতার উপর নির্ভর না করে, এই বার্ষিকী উভয়কেই একত্রিত করে। যদিও বীমা কোম্পানি নিজেই নির্দিষ্ট হার নির্ধারণ করে, বার্ষিকরা তাদের সম্পদ অনুসরণ করতে চান এমন সূচক বেছে নিতে সক্ষম হবে। যাইহোক, এই ডলারগুলি আক্ষরিকভাবে সূচকে যায় না, যার মানে সূচকটি মান হারালে আপনি কোনো অর্থ হারাবেন না। একটি নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকী আপনার জন্য ভাল কিনা সে সম্পর্কে আপনার যদি প্রশ্ন থাকে, তাহলে একজন স্থানীয় আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন।
একটি ফিক্সড ইনডেক্সড অ্যানুইটি হল একটি দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় বীমা চুক্তি যা সুদ উপার্জনের দুটি উপায় প্রদান করে, যাকে ক্রেডিটিং কৌশলও বলা হয়। সর্বনিম্ন ঝুঁকি এবং ঊর্ধ্বগতি সহ কৌশলটি বার্ষিকীর "স্থির" অংশ। এর জন্য, বীমা কোম্পানি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার অফার করে, যা জমার শংসাপত্রের (সিডি) অনুরূপ। প্রায়শই প্রাথমিক হার মাত্র এক বছরের জন্য। তারপরে রেট রিসেট হয়, সাধারণত বার্ষিক, কিন্তু এটি কোম্পানির গ্যারান্টি ন্যূনতম হারের চেয়ে কম হবে না।
অন্যান্য ক্রেডিটিং কৌশল, যা আরও উল্টো অফার করে, বার্ষিকের "সূচক" অংশ। আপনার অ্যাকাউন্টের এই অংশে অর্থ S&P 500-এর মতো সূচকের পারফরম্যান্সের উপর ভিত্তি করে সুদ অর্জন করবে। তবে এই হারগুলি সাধারণত তাদের চারপাশে সীমাবদ্ধতা রয়েছে, যার মধ্যে কিছু সহায়ক এবং কিছু নয়৷
প্রারম্ভিকদের জন্য, যেহেতু আপনার টাকা আসলে ইনডেক্স ফান্ডে যায় না, বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত 0% ফ্লোর অফার করে। তার মানে আপনার অর্থ সবচেয়ে খারাপ করতে পারে তা হল মোটেও বৃদ্ধি না হওয়া এবং একই রকম থাকা। যাইহোক, এছাড়াও অংশগ্রহণের হার এবং হার ক্যাপ রয়েছে, যা আপনার রিটার্ন কতটা শক্তিশালী হতে পারে তা সীমিত করতে পারে। এখানে তারা কিভাবে কাজ করে:
আপনার অ্যাকাউন্ট খোলা হয়ে গেলে, আপনি প্রতিটি কৌশলের জন্য কতটা বরাদ্দ করতে চান তা নির্ধারণ করতে পারেন। প্রায়শই, বিভিন্ন সূচক কৌশল বিকল্প আছে, তাই আপনি একাধিক টাকা বরাদ্দ করতে পারেন। আপনি কোনো সূচকে যে অর্থ প্রদান করেন না তা আপনার চুক্তির বর্তমান নির্দিষ্ট হারের মাধ্যমে বৃদ্ধি পাবে।
কারণ বার্ষিকী হল অবসরকালীন সঞ্চয় পণ্য, তাদের তোলার নিয়মগুলি বেশ কঠোর৷ ফলস্বরূপ, বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত আপনাকে মোটা প্রত্যাহার চার্জ দিয়ে শাস্তি দেয় যদি আপনি চুক্তির শর্তাবলীর আগে আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা নেন। এছাড়াও, আপনি যদি 59.5 বছর বয়সের আগে আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহার করে নেন তাহলে IRS আপনাকে 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা চার্জ করবে।
সম্ভবত একটি নির্দিষ্ট সূচকযুক্ত বার্ষিকীর সর্বোত্তম সুবিধা হল এটি বাজারের অস্থিরতা থেকে সুরক্ষিত। যেমনটি আমরা উপরে বলেছি, আপনার টাকা কখনোই স্টক মার্কেটে থাকে না। আপনার ক্রেডিট করার কৌশল স্টক মার্কেটকে ট্র্যাক করে, কিন্তু আপনি এমন সিকিউরিটিজের মালিক নন যা মূল্য হ্রাস করতে পারে। পরিবর্তে, আপনাকে তহবিল হারানোর বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না।
ফিক্সড ইনডেক্সড বার্ষিকী হল কিছু সস্তা অবসরের সঞ্চয় পণ্য। আসলে, তাদের সাধারণত কোন বার্ষিক ফি নেই। কিছু চুক্তির মাধ্যমে, আপনার কাছে বেনিফিট রাইডার কেনার ক্ষমতা থাকতে পারে, যা মৃত্যু সুবিধা এবং আয়ের মতো ক্ষেত্রে আপনার কভারেজকে প্রসারিত করে। সুতরাং আপনি যদি এগুলির সুবিধা গ্রহণ করেন তবে সম্ভবত আপনাকে একটি ফি দিতে হবে। এমনকি এখনও, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর তুলনায়, স্থির সূচিবদ্ধ চুক্তিগুলি অত্যন্ত কম খরচের৷
ক্রেতাদের প্রলুব্ধ করার জন্য, বীমা কোম্পানিগুলি প্রায়ই উচ্চ প্রাথমিক নির্দিষ্ট সুদের হার অফার করে। কখনও কখনও এই উচ্চ হার "বর্ধিত" বা "উন্নত" হয়, তাই এটি শুধুমাত্র এক বছরের জন্য হতে পারে। বীমা কোম্পানিও ন্যূনতম সুদের হারের নিশ্চয়তা দেয়। এটি এমন পরিবেশে আকর্ষণীয় হতে পারে যেখানে সুদের হার 1% এর কম, কারণ বেশিরভাগ ক্যাপ 1%।
উপরন্তু, একবার আপনি আপনার বাসার ডিমকে আয়ের ধারায় পরিণত করলে, আপনি সেই আয়ের প্রবাহের বাইরে থাকতে পারবেন না। এটি, অবশ্যই, ধরে নেয় আপনি আজীবন অর্থপ্রদানের বিকল্পটি বেছে নিয়েছেন। এটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ আয়ু বৃদ্ধি এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি সম্ভবত পরিবর্তিত হবে। আপনি যদি অ্যানুইটাইজ করার আগে মারা যান, তাহলে বীমা কোম্পানি আপনার অর্থপ্রদানের পরিমাণের সমান একটি ডেথ বেনিফিট প্রদান করবে, কোনো প্রত্যাহার এবং ট্যাক্স বিয়োগ করে।
স্থির সূচীকৃত বার্ষিকী যৌথ চুক্তি হিসাবে খোলা যেতে পারে। আপনি যদি এই পথে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি বা আপনার পত্নী চুক্তিটি গ্রহণ করবেন যদি আপনার মধ্যে কেউ মারা যান। সুরক্ষার এই স্তরটি সান্ত্বনাদায়ক হতে পারে, কারণ এটি নিশ্চিত করে যে আপনার অর্থ আপনার পরিবারে থাকবে।
কম-ঝুঁকির জন্য একটি নির্দিষ্ট সূচকযুক্ত বার্ষিক লেনদেন মোটামুটি মধ্যম বৃদ্ধির সম্ভাবনা। কারণ একটি সূচক ব্যতিক্রমীভাবে ভালো পারফর্ম করলেও, রেট ক্যাপ বা অংশগ্রহণের হারের কারণে আপনি সম্ভবত সেই কিছু রিটার্ন মিস করবেন। এগুলি দুর্ভাগ্যবশত অনিবার্য, যদিও আপনি সর্বোত্তম শর্তগুলি খুঁজে পেতে কেনাকাটা করতে পারেন৷
৷আপনি যদি সম্পূর্ণভাবে বিধিনিষেধ এড়াতে চান, তাহলে আপনাকে সরাসরি বাজারের মাধ্যমে তহবিলে বিনিয়োগ করতে হবে। অবশ্যই, আপনি যদি এটি করেন তবে আপনি একটি বার্ষিক ট্যাক্স-বিলম্বিত সুবিধাগুলি মিস করবেন। আপনি আরও ঝুঁকির সম্মুখীন হবেন, যদিও সূচক তহবিল সাধারণত নির্ভরযোগ্য।
ফিক্সড ইনডেক্সড অ্যানুইটি অনেক বিনিয়োগের তুলনায় কম ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে, তারা এখনও কিছু ঝুঁকি নিয়ে আসে। এর কারণ হল যখন আপনি বিনিয়োগের সাথে প্রকৃতপক্ষে অর্থ হারাতে পারেন, একটি নির্দিষ্ট সূচিবদ্ধ চুক্তির সাথে 0% রিটার্নের সম্ভাবনা এখনও আপনার সম্পদ বৃদ্ধিকে ধীর করে দেবে। যদিও আপনার অর্থ হারানো নিঃসন্দেহে আরও খারাপ, আপনার অবসর তহবিল এখনও ক্ষতিগ্রস্থ হবে।
ফিক্সড ইনডেক্সড বার্ষিকীর সাথে আরেকটি সম্ভাব্য সমস্যা হল যে আপনার রিটার্ন যদি ধীর হারে বৃদ্ধি পায়, তাহলে আপনি মুদ্রাস্ফীতির কারণে ক্রয় ক্ষমতা হারানোর ঝুঁকি চালান। তাই আপনি টেকনিক্যালি লাভ করলেও, আপনার টাকা হয়তো মুদ্রাস্ফীতির সাথে নাও থাকতে পারে, যার মানে আপনি এখনও কিছু মূল্য হারিয়েছেন।
আপনি যদি একটি বার্ষিকী কিনছেন, তাহলে আপনার জন্য কোন ধরনের চুক্তি সেরা তা বের করা গুরুত্বপূর্ণ। চারটি প্রধান ধরনের বার্ষিকী রয়েছে:স্থায়ী বার্ষিকী, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী, নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিক এবং সূচীকৃত বার্ষিক।
ফিক্সড ইনডেক্সড বার্ষিকী একটি "স্থির অ্যাকাউন্ট" অফার করে যা চুক্তি ধারকদের একটি পূর্বনির্ধারিত সুদের হারের সুবিধা নিতে দেয়। একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী ঠিক এইভাবে কাজ করে, শুধুমাত্র এটি একটি সূচিবদ্ধ অ্যাকাউন্টের সাথেও আসে না। যদিও এটি তাদের একটি নির্দিষ্ট সূচকযুক্ত বার্ষিকীর তুলনায় অপ্রচলিত বলে মনে করতে পারে, তারা কখনও কখনও তাদের সামগ্রিক নিম্ন বৃদ্ধির সম্ভাবনার কারণে আরও ভাল নির্দিষ্ট হার অফার করে। তাই আপনি যদি যাইহোক আপনার স্থির অ্যাকাউন্টে আপনার বেশিরভাগ অর্থ বরাদ্দ করার পরিকল্পনা করছেন, তবে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।
সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি অনেকটা একই, কারণ তারা নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকীর সাথে একটি সূচীযুক্ত বৈশিষ্ট্য ভাগ করে, শুধুমাত্র তাদের একটি নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্টের অভাব রয়েছে। একটি নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকীর উপরে একটি সূচীকৃত বার্ষিকী যে প্রধান সুবিধা দিতে পারে তা হল শক্তিশালী আয়ের ক্যাপ এবং অংশগ্রহণের হার। এটি তাদের সম্পদের সূচীকরণে বেশি মনোযোগী ব্যক্তিদের জন্য এটি পছন্দের বিকল্প করে তোলে।
অবশ্যই, ফিক্সড ইনডেক্সড বার্ষিকী উভয় বিশ্বের সেরা। তারা যেকোন বার্ষিক প্রকারের সর্বাধিক নমনীয়তা অফার করে, যা নিঃসন্দেহে একটি সুবিধা যা অনেক লোকের প্রয়োজনের সাথে খাপ খায়। তাই আপনি যদি আপনার অর্থের বরাদ্দের সাথে টিঙ্কার করতে চান, তাহলে সম্ভবত স্থির সূচীকৃত বার্ষিকীই পথ।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী যে কোনো বার্ষিক প্রকারের সেরা রিটার্ন সম্ভাবনা অফার করে। কারণ তারা সম্পূর্ণভাবে বিনিয়োগকে কেন্দ্র করে। পরিবর্তে, তারা আপনাকে আপনার সম্পদের সূচকের কার্যকারিতা না দিয়ে একটি তহবিলে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার অনুমতি দেয়। এই বৈশিষ্ট্যটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার পতনও, কারণ এটি তাদের অত্যন্ত ঝুঁকিপূর্ণ চুক্তি করে তোলে।
ফিক্সড ইনডেক্সড অ্যানুইটিগুলি একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সম্ভাব্য ক্যাপড রিটার্নের সাথে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর কম ঝুঁকিকে একত্রিত করে। কিন্তু কম ঝুঁকির জন্য ট্রেডঅফ কম বৃদ্ধি। এটিও উল্লেখ করা উচিত যে এই বার্ষিকীগুলি কম-ঝুঁকিপূর্ণ, কোন ঝুঁকি নয়। উপরন্তু, যেহেতু একটি বীমা কোম্পানী আপনার ফিক্সড ইনডেক্সড অ্যানুইটি সমর্থন করে, তাই সমস্ত গ্যারান্টি তার আর্থিক দৃষ্টিভঙ্গির উপর নির্ভর করে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/ipopba, ©iStock.com/kate_sept2004