সহজ কথায়, অবসরের পরিকল্পনা একটি সংখ্যার খেলা। অনেক বিশেষজ্ঞ অবসর গ্রহণের জন্য কমপক্ষে $1 মিলিয়ন সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন, তবে এটি আপনার ব্যক্তিগত লক্ষ্য, চাহিদা বা ব্যয় করার অভ্যাসকে বিবেচনায় নেয় না। পরিবর্তে, আরামদায়ক অবসর নিতে আপনার কাছে $1 মিলিয়নের প্রয়োজন নাও হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার বাসার ডিমে যদি আপনার $500,000 থাকে, তবে এটি আপনার পরিস্থিতির জন্য যথেষ্ট হতে পারে। শেষ পর্যন্ত, অবসর গ্রহণের জন্য আপনার প্রয়োজনীয় তহবিলের পরিমাণ সম্পূর্ণরূপে আপনার ব্যক্তিগত। আপনার অবসর পরিকল্পনা সম্পর্কে নির্দিষ্ট প্রশ্ন থাকলে, একজন আর্থিক উপদেষ্টা সাহায্য করতে পারেন।
শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে, গড় প্রবীণরা প্রতি বছর প্রায় $55,700 ব্যয় করে। 20-বছরের অবসর ধরে নিলে, মোট খরচ হবে $1.114 মিলিয়ন। তাই $1 মিলিয়ন চিহ্ন খুব বেশি দূরে বলে মনে হচ্ছে না।
এই ব্যয়ের একটি বড় অংশ স্বাস্থ্যসেবা সম্পর্কিত। ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস অনুসারে, গড় 65 বছর বয়সী দম্পতি তাদের বাকি জীবনের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য প্রায় $300,000 ব্যয় করার আশা করতে পারেন। এই পরিসংখ্যানটিতে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অন্তর্ভুক্ত করা হয় না যাদের সহায়তাকারী জীবনযাত্রার পরিষেবা বা অভ্যন্তরীণ স্বাস্থ্যসেবা প্রয়োজন। বীমা সংস্থা জেনওয়ার্থ একটি ব্যক্তিগত ঘরে নার্সিং হোম কেয়ারের জন্য বার্ষিক খরচ প্রায় $105,000 অনুমান করে৷
যদিও মেডিকেড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচ কভার করতে পারে, মেডিকেয়ার তা করে না। এবং মেডিকেডের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য অবসরপ্রাপ্তদের আয়-যোগ্য হওয়ার জন্য তাদের অবসরকালীন সম্পদ ব্যয় করতে হতে পারে। সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি অবসরকালীন সঞ্চয় পরিপূরক করতে সাহায্য করতে পারে তবে তারা কেবল এতদূর যাবে। 2022-এর জন্য, সর্বাধিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা হল $4,194, কিন্তু গড় মাসিক সুবিধা হল $1,657৷
সংখ্যা ক্রাঞ্চিং, $500,000 অবসর নেওয়ার ধারণা নাগালের বাইরে বলে মনে হতে পারে। তবে এটি সম্পূর্ণরূপে গণনা করবেন না। এটি ঘটানোর জন্য আপনাকে কেবল সঠিকভাবে অনুমান করতে হবে এবং অবসর গ্রহণের আগে এবং পরে আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় পরিচালনা করতে হবে।
আপনি যে ধরনের জীবনধারা উপভোগ করতে চান তার উপর ভিত্তি করে আপনার $500,000 টার্গেট বাস্তবসম্মত কিনা তা একটি মক-আপ অবসরের বাজেট তৈরি করা প্রকাশ করতে পারে। বাজেটে আবাসন, খাদ্য, উপযোগিতা এবং পরিবহন, সেইসাথে স্বাস্থ্যসেবা, শখ এবং ভ্রমণ সহ মৌলিক জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য হিসাব করা উচিত। আপনার যদি কোন ধারণা না থাকে যে কোথা থেকে শুরু করবেন, আপনার বর্তমান ব্যয়ের ধরণগুলি পর্যালোচনা করুন৷
অন্তত ছয় মাসের জন্য আপনার খরচ ট্র্যাক করার চেষ্টা করুন এবং তারপর নিজেকে কিছু মূল প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন, যেমন:
এই প্রশ্নগুলি অবসরে আপনার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য কী খরচ হবে সে সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করবে এবং আপনাকে একটি বাস্তবসম্মত ড্র ডাউন রেট নির্ধারণ করতে সহায়তা করবে। সাধারণত, অর্থ স্থায়ী হয় তা নিশ্চিত করতে বিশেষজ্ঞরা প্রতি বছর আপনার অবসরকালীন সম্পদের 4% বা তার কম প্রত্যাহার করার পরামর্শ দেন। ধরে নিই যে আপনার অবসরে $500,000 আছে, আপনি বাস্তবে অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে $20,000 তুলতে পারবেন। পোর্টফোলিওর শূন্য বৃদ্ধি ধরে নিয়ে পরবর্তী প্রতি বছর এই পরিমাণ ক্রমবর্ধমানভাবে সঙ্কুচিত হবে।
আপনি যদি সেই $20,000 নেন এবং $1,657-এর সাম্প্রতিক গড় সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা যোগ করেন, তাহলে এটি আপনার মোট বার্ষিক আয় প্রায় $39,900 পর্যন্ত নিয়ে আসে। এটি অনুমান করা হচ্ছে যে, আপনি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা দাবি করার জন্য আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করছেন। 62 বছর বয়সে সোশ্যাল সিকিউরিটি গ্রহণ করলে আপনার সুবিধার পরিমাণ কমে যাবে, যখন 70 বছর বয়স পর্যন্ত সুবিধাগুলিকে ক্রমশ বিলম্বিত করা আপনার পেআউট বাড়িয়ে দেবে৷
যদি আপনার আনুমানিক অবসরের বাজেট আপনার প্রত্যাশিত অবসরের আয়ের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনি খরচ কমাতে একটি ছোট স্থান বা আরও সাশ্রয়ী জায়গায় স্থানান্তর করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। বাজেট-বান্ধব অবসরের স্থানগুলি মূল্যায়ন করার সময়, বিবেচনা করুন:
উদাহরণস্বরূপ, একটি ছোট সমুদ্র সৈকত শহরে বাস করা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে তবে এটি হারিকেন প্রবণ অঞ্চলে থাকলে এটি মাথাব্যথা তৈরি করতে পারে। একটি শহরের স্বাস্থ্যসেবাতে দুর্দান্ত অ্যাক্সেস থাকতে পারে তবে কাজ করার উপায় বা অন্যান্য অবসরপ্রাপ্তদের সাথে সংযোগ করার সুযোগ খুব কম৷
পর্যায়ক্রমে, আপনি একটি ক্রুজ জাহাজে অবসর নেওয়া বা বিদেশে যাওয়ার দিকে নজর দিতে পারেন। মালয়েশিয়া, পানামা এবং স্লোভেনিয়া এবং অবিচ্ছিন্নভাবে অবসর নেওয়ার সবচেয়ে সস্তা জায়গাগুলির মধ্যে র্যাঙ্ক করে, যখন আপনাকে একটি নতুন সংস্কৃতিকে ভিজিয়ে রাখতে সক্ষম করে৷ কিন্তু আপনি যদি বিদেশে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন তবে আপনার গবেষণা করতে ভুলবেন না। জীবনযাত্রার খরচ বিবেচনা করার পাশাপাশি, আপনার নির্বাচিত দেশে বাসস্থান প্রতিষ্ঠার জন্য যেকোনো আইনি প্রয়োজনীয়তা পরীক্ষা করুন। স্বাস্থ্যসেবার জন্য আপনার বিকল্পগুলি পরিমাপ করুন এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা দাবি করা বা দূর থেকে বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলনের সাথে সম্পর্কিত সম্ভাব্য করের প্রভাবগুলি দেখুন৷
500,000 ডলারে অবসর নেওয়ার লক্ষ্য থাকলে আপনি যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কাজটি করতে পারেন তা হল সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের বিষয়ে সক্রিয় হওয়া। আপনি যত তাড়াতাড়ি শুরু করবেন, তত বেশি সময় আপনাকে চক্রবৃদ্ধি সুদের সুবিধা নিতে হবে।
বেশিরভাগ লোকেরই প্রথম যে কাজটি করা উচিত তা হল 401(k) এর মতো একটি কর্মচারী অবসর অ্যাকাউন্ট খোলা। ন্যূনতম, একটি সম্পূর্ণ কোম্পানির মিল পেতে যথেষ্ট অবদান রাখুন। বার্ষিক সর্বাধিক অনুমোদিত পর্যন্ত অবদান বাড়ানোর চেষ্টা করুন। 2022-এর জন্য, সর্বাধিক 401(k) অবদান হল $20,500৷
আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনাকে সর্বোচ্চ করতে সক্ষম হন, তাহলে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় একটি ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ-এর সাথে সম্পূরক করুন। প্রথাগত আইআরএগুলি কর-ছাড়যোগ্য অবদানের জন্য অনুমতি দেয়, যদিও আপনি অবসর গ্রহণের সময় কর দিতে হবে। অন্যদিকে, রথ আইআরএ অবসর গ্রহণের সময় কর-মুক্ত প্রত্যাহারের সুবিধা দেয় কারণ আপনি আগে থেকেই আপনার কর পরিশোধ করবেন।
একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) আপনাকে কর-সুবিধের ভিত্তিতে ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য প্রস্তুত করতে সাহায্য করতে পারে। এই অ্যাকাউন্টগুলি, উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনার সাথে যুক্ত, আপনাকে বার্ষিক সীমা পর্যন্ত অবদান কাটাতে দেয়। এই অবদানগুলি কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি পায় এবং যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হলে প্রত্যাহারগুলি কর-মুক্ত। 65 বছর বয়সে, আপনি যেকোনো কারণে HSA পেনাল্টি-মুক্ত থেকে তহবিল নেওয়া শুরু করতে পারেন। আপনি বিতরণের উপর আয়কর প্রদান করবেন।
পাশাপাশি অপ্রত্যাশিত সঞ্চয়ের সুযোগের সুবিধা নিন। আপনি যদি একটি বৃদ্ধি পান, উদাহরণস্বরূপ, সেই অতিরিক্ত তহবিলগুলি আপনার 401(k) বা IRA-তে ডাইভার্ট করুন। ট্যাক্স রিফান্ড, বোনাস এবং আপনি প্রাপ্ত অন্য যেকোন উইন্ডফলের সাথে একই কাজ করুন। এই অতিরিক্ত তহবিলগুলি সময়ের সাথে যোগ করতে পারে, আপনাকে আপনার $500,000 অবসরকালীন সঞ্চয়ের লক্ষ্যের কাছাকাছি নিয়ে যেতে পারে। আপনি যদি ভাগ্যবান হন, তাহলে আপনি হয়তো সেই পরিমাণ ছাড়িয়ে যেতে পারেন।
আপনি যদি 50 বা তার বেশি বয়সী হন (HSA-এর জন্য 55), মনে রাখবেন যে আপনি অতীতের তুলনায় আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় দ্রুত বৃদ্ধি করতে পারেন। প্রকৃতপক্ষে, IRS ন্যূনতম 50 বছর বয়সী যে কাউকে "ক্যাচ-আপ অবদান" করার অনুমতি দেয়। এটি আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টের সাধারণ বার্ষিক অবদানের সীমা অতিক্রম করতে সক্ষম করে। নীচে তালিকাভুক্ত প্রতিটি ধরনের অ্যাকাউন্টের জন্য আপনি 2022 সালে কত অতিরিক্ত জমা করতে পারেন তা এখানে:
500,000 ডলারে অবসর নেওয়া সম্ভব হতে পারে, তবে এটি সম্ভবত সহজ হবে না। আক্রমনাত্মক সঞ্চয় এবং কৌশলগত বিনিয়োগ ছাড়াও, আপনাকে আপনার প্রয়োজনগুলি সম্পর্কে সৎ হতে হবে এবং আপনার ব্যয়ের বিষয়ে চিন্তাশীল হতে হবে। এটা সহজ হবে যদি আপনি ঋণমুক্ত হন, সুস্থ থাকেন এবং আপনার সোনালী বছরগুলিতে বড় খরচ হবে বলে আশা না করেন। ডাউনসাইজ করা, জীবনযাত্রার কম খরচে কোথাও চলে যাওয়া এবং একটি পরিমিত জীবনযাত্রায় প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হওয়াও সাহায্য করতে পারে। এবং মনে রাখবেন যে পেশাদার পরামর্শ সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনার ক্ষেত্রে অনেক বেশি এগিয়ে যায়।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/DaLiu, ©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Sitthiphong