আপনি যদি 401(k) এর মতো একটি কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা ব্যবহার করে থাকেন — এবং আপনার উচিত, চক্রবৃদ্ধি সুদের সুবিধা নেওয়া এবং যে কোনও নিয়োগকর্তার মিল উপলব্ধ — আপনি কোনও সময়ে নিজেকে টাকার দোকানের দিকে তাকিয়ে ভাবতে পারেন আপনার অবসর গ্রহণের জন্য এটির সমস্ত সঞ্চয় করার পরিবর্তে আপনার বর্তমান আর্থিক সমস্যাগুলি মোকাবেলা করার জন্য এর কিছু ব্যবহার করা উচিত। প্রত্যেকেই কোনও না কোনও সময়ে আর্থিক সমস্যাগুলির সাথে মোকাবিলা করে, এবং অস্পৃশ্য অর্থের সেই স্তূপের দিকে তাকানো এবং আপনার এখনই খনন করা উচিত বলে মনে করা বোধগম্য। যদিও কিছু পরিস্থিতি অবশ্যই আছে যেখানে এটি একটি ভাল ধারণা হতে পারে, যদি আপনার 401(k) অভিযান এড়ানো সম্ভব হয়, তবে বিভিন্ন কারণে এটিকে বসতে দেওয়া ভাল — নীচে ব্যাখ্যা করা হয়েছে। আপনি যদি আর্থিক সমস্যায় ভুগছেন এবং সাহায্য চান, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা খোঁজার কথা বিবেচনা করুন।
প্রথমে, আপনাকে নির্ধারণ করতে হবে আপনি ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার 401(k) সঞ্চয় ব্যবহার করতে পারবেন কিনা। আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর এবং IRS নির্দেশিকাগুলি দুর্দান্ত সংস্থান তবে সাধারণত, 401(k) বিতরণ অনুমোদিত হয় যদি:
যে শেষটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ সমস্ত নিয়োগকর্তা 401(k) থেকে কষ্ট বিতরণের অনুমতি দেয় না। এমনকি যদি আপনার পরিকল্পনা কষ্ট বিতরণের অনুমতি দেয়, তবে আপনাকে অবশ্যই দেখাতে হবে যে তহবিলগুলি একটি তাত্ক্ষণিক এবং ভারী আর্থিক প্রয়োজনের সমাধান করবে। এটির মধ্যে রয়েছে:
মনে রাখবেন যে প্রতিটি নিয়োগকর্তা আলাদা। এমনকি যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি কষ্ট বিতরণের অনুমতি দেয়, তারা এই পরিস্থিতিতে প্রতিটি চিনতে পারে না। বেশীরভাগ ক্ষেত্রে, কষ্ট প্রত্যাহার করার ছয় মাসের মধ্যে আপনি আপনার পরিকল্পনায় অবদান রাখতে পারবেন না।
সাধারণত, 10% জরিমানা প্রযোজ্য হয় যখন আপনি 401(k) বা অন্য যোগ্য অবসর পরিকল্পনার আগে থেকে টাকা নেন 59 1/2 বয়সে পৌঁছেছে। প্রারম্ভিক প্রত্যাহার এছাড়াও নিয়মিত আয়কর সাপেক্ষে. এবং বেশিরভাগ প্ল্যানের মতো, আপনি শুধুমাত্র নিয়োগকর্তার দেওয়া নগদ অর্থের পরিবর্তে অ্যাকাউন্টে যে পরিমাণ অবদান রেখেছেন তা তুলতে পারবেন।
আপনি যদি কষ্ট বিতরণের জন্য যোগ্য না হন এবং আপনার প্ল্যান ক্যাশ আউট করার সাথে যুক্ত কঠোর ট্যাক্স জরিমানা এড়াতে চান, তাহলে আপনার কাছে তৃতীয় বিকল্প থাকতে পারে। কিছু কোম্পানি প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের 401(k) লোন ব্যবহার করে নিজেদের থেকে ধার নেওয়ার অনুমতি দেয়।
এই ঋণগুলি বিকল্প বিকল্পগুলির তুলনায় কম সুদের হার বহন করে, কর দেওয়া হয় না এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। এমনকি যদি আপনাকে একটি অরিজিনেশন ফি দিতে হয়, তবে ফি সম্ভবত প্রথম প্রত্যাহার থেকে আপনি যে ট্যাক্স শাস্তির সম্মুখীন হবেন তার থেকে কম। তবুও 401(k) ঋণের কিছু খারাপ দিক রয়েছে।
আপনার 401(k) এর বিপরীতে আপনি সর্বাধিক ধার করতে পারেন আপনার নিহিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 50%, বা $50,000, যেটি কম। অন্য কথায়, আপনি কেবল আপনার সমস্ত অবসরের সঞ্চয়গুলি টানতে পারবেন না। আপনি একবারে একাধিক লোন আউট করতে পারেন, তবে মোট পাওনা পরিমাণ সীমার বেশি হতে পারে না। সর্বাধিক 401(k) ঋণ পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। আপনি যদি বিবাহিত হয়ে থাকেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার পত্নীকে ঋণের জন্য সম্মতি দিতে পারেন।
এছাড়াও, আপনি ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনার নিয়োগকর্তা সাময়িকভাবে পরিকল্পনায় নতুন অবদান স্থগিত করতে পারেন। এর মানে হল যে আপনি যা ধার নিয়েছেন তা ফেরত দেওয়ার সময়, আপনি ব্যালেন্সে আর কিছু যোগ করছেন না।
আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তাতে চক্রবৃদ্ধি সুদ থেকে লাভবান হওয়ার সুযোগ নেই, যা আপনার বাসার ডিমের বৃদ্ধিকে আটকাতে পারে। এবং যদি আপনি ঋণ পরিশোধের আগে আপনার নিয়োগকর্তার থেকে আলাদা হন, তাহলে IRS আপনাকে 60 বা 90 দিনের মধ্যে অবশিষ্ট ঋণের ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে হবে। আপনি যদি এটি সময়মতো পরিশোধ না করেন, তাহলে সম্পূর্ণ পরিমাণ আয়কর এবং 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা সাপেক্ষে করযোগ্য বন্টন হয়ে যাবে।
আপনার 401(k) থেকে প্রত্যাহার করা অর্থপূর্ণ কিনা তা নির্ধারণ করতে, সংখ্যাগুলি ক্রাঞ্চ করুন। আপনার ঋণের সুদের হার আপনি যে ট্যাক্স শাস্তির সম্মুখীন হবেন তার সাথে তুলনা করুন। উল্লেখযোগ্য ঋণের উচ্চ সুদের হার কঠোর ব্যবস্থার প্রয়োজন হতে পারে। আপনি যদি একটি 401(k) ঋণ বিবেচনা করছেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনার একটি সুশৃঙ্খল আর্থিক পরিকল্পনা আছে। 401(k) ঋণগুলি উচ্চ-সুদের ঋণ দূর করার জন্য একটি শক্তিশালী বিকল্প হতে পারে, কিন্তু তারা এখনও আপনাকে ফিরিয়ে দিতে পারে।
আপনি যেখানে দাঁড়িয়ে আছেন সে সম্পর্কেও সৎ হন। আপনার যদি অপেক্ষাকৃত বড় স্টার্টিং ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনার প্ল্যান ব্যবহার করলে দীর্ঘমেয়াদে খুব বেশি পার্থক্য নাও হতে পারে। আপনি যদি ইতিমধ্যেই সঞ্চয় করতে পিছিয়ে থাকেন, তবে, আপনার 401(k) থেকে অর্থ নেওয়া অবসরে একটি বড় সমস্যা তৈরি করতে পারে। আপনার অবসরের বিপরীতে ধার নেওয়ার একটি মানসিক উপাদানও রয়েছে। একবার আপনি সেই তহবিলগুলি ট্যাপ করলে, এটি আবার করতে প্রলুব্ধ হতে পারে৷
আপনার 401(k) একটি পিগি ব্যাঙ্ক হিসাবে ব্যবহার করা এমন খারাপ জিনিস বলে মনে হতে পারে না। আপনার ঋণের উপর নির্ভর করে, আপনি একবারে আপনার সমস্ত ঋণ মুছে ফেলতে পারেন। কিন্তু ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার 401(k) থেকে অর্থ গ্রহণ করলে ট্যাক্স জরিমানা এবং বিলম্বিত অবসর হতে পারে। আরও খারাপ, আপনি আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক স্বাস্থ্যকে বিপদে ফেলতে পারেন। আপনার বিকল্পগুলিকে সাবধানে বিবেচনা করুন এবং আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে প্রতিটিটির প্রভাব বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/nesneJkraM, ©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/Anchiy