আপনি যদি আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট বা বিনিয়োগ পোর্টফোলিও থেকে আয় নেওয়া শুরু করতে প্রস্তুত হন তবে আপনি একটি সিস্টেম্যাটিক উইথড্রয়াল প্ল্যান (SWP) সেট আপ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। SWP হল আপনার বিনিয়োগ থেকে মাসিক, ত্রৈমাসিক, আধা-বার্ষিক বা বার্ষিকভাবে নিয়মিত পেআউট সেট আপ করার একটি উপায়। এগুলি সাধারণত অবসর গ্রহণের সময় ব্যবহৃত হয় তবে আপনার সারা জীবনের অন্যান্য পয়েন্টগুলিতেও ব্যবহার করা যেতে পারে। বেশিরভাগ ব্রোকারেজ আপনাকে নিজেই একটি SWP সেট আপ করার অনুমতি দেয়, যদিও আপনি একজন আর্থিক উপদেষ্টাও খুঁজে পেতে পারেন যিনি আপনাকে প্রক্রিয়াটির মধ্য দিয়ে যেতে পারেন।
একটি SWP এর অর্থপ্রদান সাধারণত আপনার পোর্টফোলিওর মধ্যে স্টক বা অন্যান্য সিকিউরিটি বিক্রি করে তৈরি হয়। এই সিকিউরিটিগুলি আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর সম্পূর্ণ অনুপাতে বিক্রি করা যেতে পারে, যা আপনার সম্পদ বরাদ্দকে লক্ষ্যে রাখে।
আপনি বার্ষিক এবং অবসর তহবিল (যেমন আইআরএ) সহ যেকোন ধরণের ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বা বিনিয়োগের গাড়ির সাথে একটি SWP সেট আপ করতে পারেন। আপনার SWP-এর অংশ হিসাবে আপনি যে বিনিয়োগগুলি অবসান করেন তাতে স্টক, বন্ড বা মিউচুয়াল ফান্ড অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
আপনি যদি একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করেন, তারা সম্ভবত একটি SWP অফার করে এবং আপনাকে একটি সেট আপ করতে সাহায্য করতে পারে। আপনার ব্রোকারেজ ফার্ম একটি স্বয়ংক্রিয় SWP অফার করতে পারে। উভয় ক্ষেত্রেই, আসলে এটি সেট আপ করা একটি ফর্ম পূরণ করা এবং অর্থপ্রদানের সময়সূচী এবং পরিমাণ সেট করার মতো সহজ হতে পারে। আপনাকে আপনার অর্থপ্রদানের পরিমাণ নির্ধারণ করতে হবে, আপনি কোন ফ্রিকোয়েন্সিতে অর্থপ্রদান পেতে চান এবং আপনি কোন বিনিয়োগ যান থেকে আঁকতে চান।
আপনার পেআউট পরিমাণ কত বড় হওয়া উচিত? যদিও প্রত্যাহারের হার সম্পর্কে স্ট্যান্ডার্ড সুপারিশ রয়েছে - একটি অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম হল প্রতি বছর আপনার সঞ্চয়ের 4% তুলে নেওয়া - এটি সত্যিই অবসর গ্রহণের সময় আপনার আর্থিক প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে। অবসর নিতে এবং একই জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে আপনার কতটা প্রয়োজন? আপনি কি আপনার ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যসেবা খরচ যথাযথভাবে অনুমান করেছেন? জীবনের শেষ যত্ন সম্পর্কে কি? এগুলি সমস্ত খরচ যা আপনার অবসর পরিকল্পনা এবং সেই অনুযায়ী, যেকোন SWP অর্থপ্রদানের পরিমাণে ফ্যাক্টর করা উচিত৷
প্রতিটি পে-আউটে আপনার কতটা প্রয়োজন এবং সেই পে-আউটগুলির ফ্রিকোয়েন্সি নির্ধারণ করতে সাহায্য করার জন্য একটি অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন। যেকোন পেনশন প্ল্যান পেআউট, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা, এবং অবসরকালীন আয়ের অন্যান্য উত্সগুলিতে ফ্যাক্টর করতে ভুলবেন না।
একটি SWP অবসর গ্রহণের সময় আপনাকে সংগঠিত এবং বাজেটে রাখতে সাহায্য করতে পারে। একটি নিয়মিত "পে-চেক" প্রাপ্ত করা প্রায়শই এক একক অর্থের চেয়ে পরিচালনা করা সহজ হতে পারে কারণ এটি নিয়মিত পেচেক বা পেনশন পেমেন্টের ক্যাডেন্স অনুকরণ করতে পারে।
আদর্শভাবে, আপনার SWP আপনাকে শুধুমাত্র আপনার পোর্টফোলিওর রিটার্নের হার সমন্বিত একটি আয়ের স্ট্রিম প্রদান করবে, বড় খরচ (যেমন অবকাশ), জরুরী অবস্থা এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে যাওয়ার জন্য আপনার নীতি সংরক্ষণ করবে। এটি এই পদ্ধতির একটি বড় ড্র হতে পারে। আরেকটি প্লাস? যেহেতু আপনার SWP পেআউটগুলি আপনার বিনিয়োগের পোর্টফোলিও জুড়ে ছড়িয়ে থাকা সিকিউরিটিগুলির তরলকরণের সমন্বয়ে গঠিত, তাই একটি SWP আপনার পোর্টফোলিওর সম্পদ বরাদ্দ লক্ষ্যে রাখতে সাহায্য করতে পারে৷
একটি SWP সেট আপ করার সময় নো-ব্রেইনারের মতো শোনাতে পারে, কিছু বিষয় বিবেচনা করতে হবে। প্রথমত, শেয়ারবাজারের অস্থিরতা আছে। আপনার অর্থপ্রদানের কাঠামোটি আপনার পোর্টফোলিওর রিটার্নের গড় হারের উপর ভিত্তি করে করা হলে এটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ রিটার্নের গড় হার ঠিক ততটাই - একটি গড়। একটি নির্দিষ্ট বছরে, এটি যথেষ্ট কম হতে পারে, এবং ভালুকের বাজারগুলি ঘটতে পারে। দুর্বল বছরগুলিতে একই প্রত্যাহার হার বজায় রাখার অর্থ হতে পারে আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স যত দ্রুত তা পূরণ করতে পারে তার চেয়ে দ্রুত ব্যয় করা, বাজারের পুনরুদ্ধার হলে সুদ অর্জনের জন্য আপনার কাছে কম নীতি থাকবে। অন্ততপক্ষে, অটোপাইলটে আপনার পেআউটগুলি সেরা আর্থিক পদক্ষেপ কিনা তা বিবেচনা করা বুদ্ধিমানের কাজ। আপনি যদি ঝুঁকি-বিরুদ্ধ হন, তাহলে বাজার এবং আপনার পোর্টফোলিওর রিটার্নের হারের উপর ভিত্তি করে স্লাইডিং পেআউট গঠন করা একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।
আপনার ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের সাথে একটি SWP সেট আপ করার সময়, যেকোনো সম্ভাব্য লেনদেনের ফি সংক্রান্ত সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়তে ভুলবেন না। এই পেআউট কাঠামোর যেকোন সম্ভাব্য ট্যাক্স প্রভাব সম্পর্কে আপনার একজন পেশাদারের সাথে কথা বলা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে সম্ভবত আপনার SWP পেআউটগুলিতে কর দিতে হবে যেহেতু আপনি সেই অর্থপ্রদানগুলি তৈরি করতে স্টক বিক্রি করছেন৷ এর মানে তারা ট্যাক্সের উদ্দেশ্যে আয় হিসাবে গণনা করে। যদি আপনার SWP একটি প্রথাগত 401(k) বা IRA-এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে টেনে নেয় তাহলেও এটি হয়। এই অ্যাকাউন্টগুলিও IRS-এর প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ এবং টাইমলাইনের সাপেক্ষে, তাই নিশ্চিত করুন যে এই প্রয়োজনীয়তার জন্য কোনও SWP অ্যাকাউন্ট আছে।
একটি পদ্ধতিগত প্রত্যাহার পরিকল্পনা তাদের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় পরিচালনা করতে সাহায্য করার জন্য নিয়মিত অর্থ প্রদান করতে চান। যাইহোক, একটি পরিমাপক পদ্ধতি অবলম্বন করাই উত্তম, কারণ SWP-এর সেট পেআউটগুলি বাজারের অবস্থা বা বিনিয়োগের পোর্টফোলিওর রিটার্নের হারের উপর ভিত্তি করে সামঞ্জস্য করে না।
যেহেতু এই কৌশলটি বিক্রি হওয়া স্টক এবং ফেরতের গ্যারান্টিযুক্ত হার উভয়ের উপর ভিত্তি করে, তাই অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা যারা তাদের পোর্টফোলিওতে প্রথম দিকে কম-নামকীয় রিটার্ন অনুভব করেন তারা সময়ের আগেই তহবিল ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি নিতে পারে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/wundervisuals, ©iStock.com/CatLane, ©iStock.com/AndreyPopov