বেশিরভাগ অবসর বিশেষজ্ঞরা আপনাকে প্রতি বছর আপনার 401(k) এর দিকে আপনার আয়ের 10% থেকে 15% অবদান রাখার পরামর্শ দেন। 2021 সালে আপনি সর্বাধিক অবদান রাখতে পারেন তা হল $19,500 বা $26,000 যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়। 2022 সালে, ব্যক্তিদের জন্য সর্বোচ্চ অবদানের সীমা হল $20,500 বা $27,000 যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়। উভয় বছরের জন্য, যাদের বয়স 50 এবং তার বেশি তারা $6,500 অতিরিক্ত পরিমাণে অবদান রাখতে পারে। সর্বোত্তম অবদানের হার নির্ধারণ করতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।
একটি 401(k) হল একটি অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা যা অনেকগুলি লাভজনক কোম্পানি দ্বারা অফার করা হয়। 1980 এর দশকে তারা জনপ্রিয়তা বৃদ্ধি পায় যখন কম এবং কম কোম্পানি পেনশন অফার করছিল।
একটি 401(k) দিয়ে, আপনার নিয়োগকর্তা কিছু বিনিয়োগের বিকল্প বেছে নেন এবং তারপরে একটি পোর্টফোলিও তৈরি করা আপনার উপর নির্ভর করে। একটি 401(k) আপনাকে আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করতে দেয় কারণ আপনি এটিকে প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে তহবিল করেন, তবে এটি আরও ঝুঁকিপূর্ণ, কারণ এটি বাজারের উপর নির্ভর করে। বাজার খারাপভাবে কাজ করলে, আপনার 401(k) সম্ভাব্য অর্থ হারাতে পারে। একটি 401(k) এখনও অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি ভাল উপায়, কিন্তু আপনার বেতনের কত শতাংশ আসলে এতে রাখা উচিত?
একটি অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম হিসাবে, বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দেন যে আপনি অবসর গ্রহণের দিকে আপনার মোট বেতনের 10% থেকে 20% এর মধ্যে সঞ্চয় করুন। এটি একটি 401(k) বা অন্য ধরনের অবসর অ্যাকাউন্টে হতে পারে। আপনি যেখানেই এটি সংরক্ষণ করুন না কেন, আপনি এখনও আরামদায়ক জীবনযাপন করার সময় অবসর গ্রহণের জন্য যতটা সম্ভব সঞ্চয় করতে চান৷
এটা বলা গুরুত্বপূর্ণ যে এটি শুধুমাত্র একটি সাধারণ নিয়ম। আপনার সঞ্চয় করা উচিত প্রকৃত পরিমাণ আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 50 বছর হয় এবং আপনার অবসরকালীন কোনো সঞ্চয় না থাকে, তাহলে আপনার মোট বার্ষিক বেতনের 20% এর বেশি সঞ্চয় করা উচিত। আপনি যদি 30 বছর বয়সী হন এবং ইতিমধ্যেই অবসরকালীন সঞ্চয় $100,000 থাকে, তাহলে আপনি সম্ভবত একটি বন্ধকী বা ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনার অবদান কিছুটা কমাতে পারেন। এক-আকার-ফিট-সমস্ত পরিকল্পনা তৈরি করা কঠিন, কারণ প্রত্যেকেই তার অর্থের সাথে আলাদা জায়গায় থাকে।
প্রতি বছর আপনার বেতনের 10% থেকে 20% সঞ্চয় করা অনেকটা মনে হতে পারে। ভাগ্যক্রমে, আপনাকে একবারে এটি করতে হবে না। আপনি সারা বছর ধরে আপনার অবদান ছড়িয়ে দিতে পারেন এবং আপনি কম-বেশি কিছু বছর অবদান রাখতে পারেন। আপনাকে আপনার 401(k) এর মাধ্যমে সেই সমস্ত অর্থ সঞ্চয় করতে হবে না। আসুন একধাপ পিছিয়ে যাই এবং আপনার 401(k) তে কতটা অবদান রাখতে হবে সে সম্পর্কে চিন্তা করার সময় আপনার বিবেচনা করা উচিত এমন অন্যান্য বিষয়গুলি সম্পর্কে কথা বলি৷
আপনি অবসর গ্রহণের জন্য যতটা পারেন সঞ্চয় করতে চান, তবে আপনার সমস্ত সঞ্চয় অবসর গ্রহণের দিকে রাখা উচিত নয়। খাবার এবং ভাড়ার মতো প্রয়োজনীয় খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার কাছে সর্বদা যথেষ্ট নগদ মজুদ থাকা উচিত। জরুরী তহবিল তৈরি করাও একটি ভাল ধারণা।
একটি জরুরি তহবিল আপনাকে অপ্রত্যাশিত খরচ বা কঠিন আর্থিক পরিস্থিতি থেকে রক্ষা করবে। আপনি যদি আপনার চাকরি হারান বা এক মাসের জন্য নিয়মিত বেতন না পান তবে আপনি কী করবেন? যদি পরিবারের একজন সদস্য অসুস্থ হয়ে পড়ে এবং আপনার কাছে চিকিৎসা বিল পরিশোধ করতে হয়? একটি শক্তিশালী জরুরি তহবিল আপনাকে কঠিন সময়ের মধ্য দিয়ে যেতে দেয়। আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলন একটি পরম শেষ অবলম্বন হওয়া উচিত। ঠিক তেমনি গুরুত্বপূর্ণ, একটি জরুরি তহবিল নিরাপত্তার অনুভূতি প্রদান করে আপনার মনকে সহজ করবে। কিছু ভুল হলে আপনার কাছে ব্যাকআপ প্ল্যান আছে জেনে ভালো লাগে।
আবার, জরুরী তহবিলে আপনার কতটা থাকা উচিত তার কোনও নিখুঁত উত্তর নেই। এটা আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। যদিও সাধারণভাবে, আপনি অন্তত কয়েক মাসের খরচ কভার করার জন্য যথেষ্ট চান। বর্তমানে কোন জরুরী তহবিল না থাকলে এটি অনেকটা মনে হতে পারে, তবে আপনি প্রতি সপ্তাহে বা মাসে একটু যোগ করে সময়ের সাথে সাথে আপনার তহবিল তৈরি করতে পারেন।
আপনার খরচ কভার করার জন্য আপনার যথেষ্ট সঞ্চয় আছে। আপনার প্রয়োজন হলে আপনার জরুরি তহবিল রয়েছে। এখন আপনি 401(k) অবদান সম্পর্কে ভাবতে শুরু করছেন। আপনি কোথা থেকে শুরু করবেন?
আপনার 401(k) এর সাথে আপনার কাছে নিয়োগকর্তার মিলের প্রোগ্রাম আছে কিনা তা আপনার প্রথমেই খুঁজে বের করা উচিত। নিয়োগকর্তার মিলের সাথে, আপনার নিয়োগকর্তা আপনার মোট বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত আপনার 401(k) অবদানের সাথে মিলবে। বলুন আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের প্রথম 5% এর 100% মিল অফার করে। তার মানে আপনি যদি আপনার 401(k) তে আপনার মোট বেতনের 5% অবদান রাখেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার মোট বেতনের 5% এর সমান অবদান রাখবেন। আপনার 401(k) তে মোট অবদান তাহলে আপনার মোট বেতনের 10% সমান হবে।
একটি নিয়োগকর্তার মিল আপনাকে আপনার অবদান বাড়াতে দেয় এবং আপনার সর্বদা ম্যাচিং প্রোগ্রামগুলির সুবিধা নেওয়া উচিত। দুর্ভাগ্যবশত, অনেক লোক তাদের নিয়োগকর্তার ম্যাচ পর্যন্ত অবদান না রেখে বিনামূল্যে অর্থ প্রদান করে।
আপনি যদি আগে থাম্বের নিয়ম মনে রাখেন, বিশেষজ্ঞরা অবসর গ্রহণের জন্য প্রতি বছর আপনার মোট বেতনের 10% থেকে 20% সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন। আপনি এই সব আপনার 401(k) তে রাখতে পারেন, কিন্তু আপনি আপনার 401(k) ম্যাচ কভার করার পরে আপনার অন্য কিছু বিকল্প বিবেচনা করা উচিত।
আপনি যদি অবিবাহিত হন এবং $140,000-এর কম উপার্জন করেন, তাহলে আপনি 2021 সালে রথ আইআরএর জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন; 2022-এর জন্য আপনি রথ আইআরএ-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করবেন যদি আপনি $144,000-এর কম উপার্জন করেন। আপনি যদি বিবাহিত হন এবং 2021 সালে $208,000 এর কম উপার্জন করেন তবে আপনি রথ আইআরএ-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন; আপনি যদি $214,000 এর কম আয় করেন তাহলে 2022 এর জন্য আপনি Roth IRA এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করবেন।
এটি একটি অবসর সঞ্চয় বাহন যা আপনি কার্যত যেকোনো ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানে খুলতে পারেন। আপনি ট্যাক্স পরবর্তী ডলার দিয়ে এই তহবিল. তাই আপনার অবদান আপনার করযোগ্য আয় কমাতে পারবে না। যাইহোক, 59.5 হওয়ার পরে আপনি যে যোগ্য উত্তোলন করেন তা করমুক্ত। আপনার অবসরে করযোগ্য এবং অ-করযোগ্য আয়ের মিশ্রণ থাকা ভাল।
Roth IRAs বিশেষ করে তরুণদের জন্য উপযোগী যারা সবেমাত্র তাদের কর্মজীবন শুরু করছে। সম্ভাবনা হল যে আপনি যদি কলেজ থেকে স্নাতক হয়ে থাকেন, আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার থেকে কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন। পরে না করে এখনই আয়কর পরিশোধ করা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, বিশেষ করে যখন আপনার এটি সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয়
2021 সালে আপনি Roth IRA-তে $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। যাদের বয়স কমপক্ষে 50 বছর তাদের জন্য $1,000 ক্যাচ-আপ অবদান এখানেও প্রযোজ্য। আপনি 2022 সালে $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন এবং ক্যাচ-আপ অবদানের সীমা 2021 সালের মতোই রয়ে গেছে।
উপরন্তু, আপনার নিয়োগকর্তা একটি Roth 401(k) অফার করতে পারেন। এটি রথ আইআরএর মতো করের পরে অর্থ নেয়। 2021-এর জন্য অবদানের সীমা হল $19,500৷ 2022-এর জন্য Roth 401(k) অবদানের সীমা হল $20,500৷ 50 বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিদের জন্য ক্যাচ-আপ অবদানের সীমা হল $6,500৷
আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তেও বিনিয়োগ করতে পারেন, যা প্রি-ট্যাক্স ডলার নেয় এবং 401(k) এর মতো আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেয়। কিছু লোকেরও একটি আইআরএ রয়েছে কারণ তারা যখন পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে চলে যায়, তখন তারা তাদের 401(কে) তহবিল একটি আইআরএ রোলওভারের মাধ্যমে একটি আইআরএ-তে স্থানান্তর করে।
আপনার জরুরি সঞ্চয় আছে। আপনি আপনার নিয়োগকর্তার 401(k) মিলের সাথে দেখা করেছেন এবং তারপর আপনি একটি Roth IRA (যদি আপনি যোগ্য হন) অর্জন করেছেন। তারপর কি? এখন আপনার 401(k) তে আপনার কতটা অবদান রাখা উচিত?
এই মুহুর্তে আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত এখন আরামদায়ক জীবনযাপন করার সময় অবসর গ্রহণের জন্য যতটা সম্ভব সঞ্চয় করা। কিছু লোকের জন্য, এর অর্থ হবে তাদের বেতনের আরও 1% তাদের 401(k)। অন্যদের জন্য এর অর্থ হবে তাদের 401(k) সর্বোচ্চ করা।
চাবিকাঠি হল অবসর গ্রহণের দিকে যতটা সম্ভব করা। কিছু লোক তাদের অর্থ অযথা ব্যয় করে এবং সামান্য সঞ্চয় করে। আপনি যদি অপ্রয়োজনীয় ক্রয়ের জন্য প্রতি মাসে হাজার হাজার ডলার ব্যয় করেন, তাহলে আপনার সেই খরচ কমানোর একটি উপায় খুঁজে বের করা উচিত এবং পরিবর্তে অবসর গ্রহণের দিকে রাখা উচিত। (একটি বাজেট সত্যিই আপনাকে অপ্রয়োজনীয় খরচ কমাতে সাহায্য করতে পারে।) এটা মজার নাও লাগতে পারে, কিন্তু মনে রাখবেন যে লক্ষ্য হল আপনার অবসর নেওয়ার সময় আর্থিক নিরাপত্তা থাকা।
বিশেষজ্ঞরা প্রতি বছর আপনার মোট বেতনের 10% থেকে 20% সংরক্ষণ করার পরামর্শ দেন, তবে এটি কেবল একটি সাধারণ নিয়ম। আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত অবসরের জন্য যতটা সম্ভব সঞ্চয় করা। অন্য কিছুর আগে, আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনার নিয়মিত খরচ এবং জরুরী অবস্থাগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় রয়েছে। যদি আপনার 401(k) তে নিয়োগকর্তার মিল থাকে, তাহলে পুরো ম্যাচটি কভার করার জন্য আপনাকে যথেষ্ট অবদান রাখতে হবে। আপনি যদি রথ আইআরএর জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন তবে আপনার এটিকে সর্বাধিক করার চেষ্টা করা উচিত। এটি আপনার অবসরে অকরযোগ্য আয়ের একটি উৎস প্রদান করবে। একবার আপনি এই জিনিসগুলি সম্পন্ন করার পরে আপনার 401(k) বা IRA তে যতটা সম্ভব অবদান রাখতে হবে৷
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল নিয়মিত অবদান রাখা - এমনকি যদি আপনি শুধুমাত্র সামান্য সঞ্চয় করতে পারেন। আপনি এখন যা চান তার চেয়ে আপনার ভবিষ্যতকে অগ্রাধিকার দেওয়া কঠিন, তবে আপনি যদি অল্প বয়সে সঞ্চয় করেন তবে আপনি নিজেকে ধন্যবাদ জানাবেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/SIphotography