পরিবর্তনশীল বার্ষিকী একযোগে শক্তিশালী বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং যথেষ্ট ঝুঁকি প্রদান করে। কারণ পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মাধ্যমে আপনি যে আয় করেন তা একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে, আপনার অর্থ হারানোর সম্ভাবনা রয়েছে। যাইহোক, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী দিয়ে আপনি কতটা উপার্জন করতে পারেন তার কিছু সীমাবদ্ধতা রয়েছে, যা তাদের নিঃসন্দেহে লোভনীয় করে তোলে। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী আপনার জন্য একটি ভাল ধারণা কিনা তা একটি গভীর ব্যক্তিগত সিদ্ধান্ত, কারণ এটি সম্পূর্ণরূপে আপনার প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে। আপনার যদি বার্ষিক বা অবসর পরিকল্পনা সম্পর্কে নির্দিষ্ট প্রশ্ন থাকে, তাহলে স্থানীয় আর্থিক উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করুন।
একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী শুরু হয় যখন আপনি একটি বীমা কোম্পানিতে অর্থপ্রদান করেন এবং আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার জন্য তহবিল বেছে নেন। একটি বার্ষিকী ক্রয় করে, আপনি একটি বীমা চুক্তি গ্রহণ করছেন যা আপনার বিনিয়োগগুলি কীভাবে সম্পাদন করে তার উপর ভিত্তি করে অবসর গ্রহণের জন্য আয় প্রদান করে।
সমস্ত বার্ষিকীর দুটি উপাদান থাকে:আপনি এতে যে মূলধন প্রদান করেন এবং সেই মূলধনের আয়। সাধারণত, আপনি পলিসিতে একমুঠো প্রিমিয়াম প্রদান করেন বা আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে অর্থ প্রদান করেন। পরিবর্তনশীল বার্ষিক স্থগিত করা হয়, কারণ ক্রেতারা সাধারণত অর্থপ্রদান শুরু করার জন্য বছরের পর বছর অপেক্ষা করে।
একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে "ভেরিয়েবল" এর সম্ভাব্য রিটার্ন এবং বিনিয়োগ নির্বাচনকে বোঝায়। আপনি আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর তহবিলগুলি এক বা একাধিক তহবিলে বিনিয়োগ করেন, যার বেশিরভাগই মিউচুয়াল ফান্ড যা বাজারের নির্দিষ্ট এলাকায় ফোকাস করে। যেকোনো বিনিয়োগের অস্থিরতার কারণে, আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য বাজারের সাথে বাড়তে পারে এবং পড়তে পারে। আপনি অর্থ হারাতে পারেন, তবে আপনি বেশ কিছুটা উপার্জনও করতে পারেন। এটি একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর বিপরীতে, যা আমানতের শংসাপত্রের মতো কাজ করে এবং একটি নির্দিষ্ট সুদের হার অর্জন করে৷
আপনি একবার অবসর গ্রহণ করলে, আপনি আপনার মূল এবং উপার্জনকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বা জীবনের জন্য আয়ের স্রোতে পরিণত করতে পারেন। আপনি যদি অ্যানুইটাইজ করার আগে মারা যান, তাহলে বীমা কোম্পানি সাধারণত আপনার সুবিধাভোগীদের অন্তত আপনি যা রেখেছেন তার একটি ডেথ বেনিফিট পেমেন্টের গ্যারান্টি দেবে, কোনো প্রত্যাহার এবং ট্যাক্স বিয়োগ করে। এই সমস্ত সুবিধার বিনিময়ে, তবে, খাড়া ফি এবং খরচ আছে৷
আরও বিশেষভাবে, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলির যে কোনও বার্ষিক প্রকারের সবচেয়ে বিস্তৃত ফি কাঠামো রয়েছে। তারা প্রায়ই চুক্তি ফি, বিনিয়োগ ফি, মৃত্যুহার এবং খরচ ঝুঁকি ফি এবং আরো কিছু সমন্বয় বৈশিষ্ট্য. এই চার্জগুলি সময়ের সাথে যোগ করতে পারে, যা শুধুমাত্র আপনার সম্ভাব্য বৃদ্ধি থেকে দূরে নিয়ে যায়। যাইহোক, আপনি একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার সাথে যা বাজি ধরছেন তা হল আপনি সেই অতিরিক্ত খরচগুলিকে ছাড়িয়ে যেতে সক্ষম হবেন যাতে আপনি এখনও এগিয়ে আসতে পারেন৷
ক্ষতির বিরুদ্ধে সুরক্ষার জন্য, একটি বীমা কোম্পানি একটি অতিরিক্ত খরচের জন্য গ্যারান্টি প্রদান করবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একজন রাইডারের জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন যেটি 10 বছরের জন্য আয় লক করবে যাতে আপনি যখন বার্ষিকী করবেন তখন তারা গণনার অংশ হবে। এই রাইডারগুলি আপনাকে আপনার চুক্তি কাস্টমাইজ করার অনুমতি দেয় যাতে এটি আপনার পরিকল্পনার সাথে আরও ভালভাবে ফিট করে৷
৷পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সবচেয়ে বড় সুবিধা হল আপনার অর্থ উপার্জনের সম্ভাব্য বৃদ্ধি। অন্যান্য বার্ষিক (নির্দিষ্ট বা স্থির সূচীযুক্ত) তুলনায়, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক সর্বোত্তম সম্ভাব্য রিটার্ন প্রদান করে। এটা কারণ আপনার টাকা বাজারে আছে. অন্য দুই ধরনের বার্ষিকীর সাথে, আপনার টাকা নেই।
আর একটি সুবিধা, যা সমস্ত বার্ষিকীর জন্য সত্য, তা হল আপনার অর্থ কর-বিলম্বিত হয়। তাই আপনি IRS-কে যে অর্থ প্রদান করতেন তা আপনার অ্যাকাউন্টে থাকে এবং আরও বাড়তে পারে। যতক্ষণ না আপনি প্রত্যাহার না করেন বা আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিক থেকে অর্থপ্রদান শুরু না করেন ততক্ষণ আপনি আয়কর দিতে পারবেন না।
উপরন্তু, সমস্ত বার্ষিকীর মতো, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক আয়ের একটি সুরক্ষিত জীবনকালের প্রবাহ প্রদান করে। অনেকের জন্য, জ্ঞান যে তারা তাদের অর্থের বাইরে থাকবে না তাদের মনের শান্তি দেয়। আপনি যদি অ্যাকচুয়ারিদের পূর্বাভাসের চেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকেন এবং আপনার অ্যাকাউন্ট খালি থাকে, তবে বীমা কোম্পানি আপনাকে যতদিন বেঁচে থাকবে ততদিনের জন্য আপনাকে নিয়মিত অর্থ প্রদান করবে। এতে বলা হয়েছে, আপনি যদি তাড়াতাড়ি মারা যান, তাহলে বীমা কোম্পানি আপনার অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স রাখে, যদি না আপনি অতিরিক্ত রাইডারদের জন্য অর্থ প্রদান করেন।
আপনি একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কেনার জন্য তাড়াহুড়ো করার আগে, আপনার এই অবসর সঞ্চয় গাড়ির ত্রুটিগুলি সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল এর খরচ। পরিবর্তনশীল বার্ষিকী উচ্চ ফি চার্জ করতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে প্রশাসনিক ফি, বিশেষ বৈশিষ্ট্যের জন্য ফি এবং আপনি যে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেন তার জন্য তহবিল ব্যয়।
এছাড়াও, মৃত্যুহার এবং ব্যয় (M&E) ঝুঁকি চার্জ রয়েছে। এই চার্জ, সাধারণত আপনার অ্যাকাউন্ট মূল্যের প্রায় 1.25%, আপনার অর্থ বীমা করার ঝুঁকি নেওয়ার জন্য বীমা কোম্পানিকে ক্ষতিপূরণ হিসাবে বার্ষিক চার্জ করা হয়। আপনি যখন এই ফি এবং চার্জগুলি যোগ করেন, তখন পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি আপনার অর্থ সঞ্চয় করার জন্য একটি দামী জায়গা হতে পারে।
তাদের তুলনামূলকভাবে উচ্চ খরচ ছাড়াও, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী অন্যান্য ধরণের বার্ষিকীর তুলনায় কম রিটার্ন প্রদান করতে পারে। এটা সব বাজারের উপর নির্ভর করে. যদি তারা নিচে থাকে, তাহলে আপনার টাকাও।
আরও কী, বীমা কোম্পানি নির্দেশ করে যে আপনি কোন বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অ্যাক্সেস করতে পারেন এবং অ্যাক্সেস করতে পারবেন না। যতক্ষণ আপনার টাকা মিউচুয়াল ফান্ডে থাকে, আপনি সেগুলিতে সরাসরি বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। (আপনি যখন অবসর নিতে প্রস্তুত তখন আপনি আপনার অর্থ একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিক অর্থে স্থানান্তর করতে পারেন।) আপনার ফি সম্ভবত কম হবে (অন্তত কোন M&E ফি নেই), আপনার পছন্দগুলি আরও ভাল করতে পারে - এবং আপনাকে খুব বেশি অর্থ প্রদান করতে হবে না আপনার টাকা ট্যাপ করার প্রয়োজন হলে তাড়াতাড়ি তোলার ফি।
আপনি যদি এখনও অবসর গ্রহণ করতে না থাকেন, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী, বা সেই বিষয়ে সমস্ত বার্ষিকী, কার্যত অ্যাক্সেসযোগ্য নয়। এই সমর্পণ চার্জের কারণে যে বীমা কোম্পানিগুলি এই চুক্তিতে ইনস্টিটিউট করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী 5-, 7- বা 10-বছরের সমর্পণ চার্জ সময়ের সাথে আসতে পারে। তার মানে সেই সময়ের মধ্যে করা যেকোন টাকা তোলা যা আপনার বরাদ্দকৃত পরিমাণের বেশি হলে কখনও কখনও 10% পর্যন্ত অতিরিক্ত চার্জ দিতে হবে। এটি IRS-এর 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহার জরিমানা ছাড়াও যা আপনার বয়স 59 1/2 বা তার কম হলে প্রযোজ্য৷
স্থির এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি আপনি যতটা পেতে পারেন তার বিপরীত। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বিনিয়োগ কর্মক্ষমতার মাধ্যমে রিটার্ন অর্জন করলে, একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের মাধ্যমে বৃদ্ধি পায় যা বীমা কোম্পানি পূর্বনির্ধারিত করে। যদিও বাজার এই নির্দিষ্ট হারের গুণমান নির্ধারণ করতে পারে।
আপনি যেমন আশা করতে পারেন, একটি আদর্শ সুদের হার সম্ভবত বিনিয়োগকে ছাড়িয়ে যাবে না। এর কারণ মিউচুয়াল ফান্ড এবং অন্যান্য সিকিউরিটিজগুলিতে সূচকীয় বৃদ্ধির সুযোগ রয়েছে, যেখানে নির্দিষ্ট হারের বাজার যথেষ্ট বেশি স্থবির। ভাল বাজারের পরিস্থিতিতে, একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক সুদের হার প্রায় 3% হতে পারে। কিন্তু যদি একটি তহবিল তার সম্ভাব্যতা অনুযায়ী কাজ করে, তবে এটি 10% পর্যন্ত বৃদ্ধি পেতে পারে।
আপনি যদি ভাবছেন যে কেন কেউ একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী পাবে, এটি ঝুঁকি এবং ফিতে ফুটে ওঠে। নির্দিষ্ট হারের বাজারে ন্যূনতম অস্থিরতা রয়েছে, যা লোভনীয় হতে পারে, বিশেষ করে যারা অবসর গ্রহণের কাছাকাছি তাদের জন্য যাদের ইতিমধ্যেই প্রচুর সঞ্চয় রয়েছে। উপরন্তু, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি প্রচুর পরিমাণে ফি ধার্য করার সময়, নির্দিষ্ট বার্ষিকের প্রায়শই কোন বার্ষিক ফি থাকে না। উপলক্ষ্যে, একটি বীমা কোম্পানি আপনাকে অতিরিক্ত রাইডার কেনার অনুমতি দিতে পারে।
শেষ পর্যন্ত, পরিবর্তনশীল এবং নির্দিষ্ট বার্ষিকী একই জিনিসের সংস্করণ, তাই তারা একই সুবিধার অনেকগুলি ভাগ করে। কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি সম্ভবত এই মিলগুলির মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। প্রকৃতপক্ষে, তারা উভয়ই আপনার তহবিলকে আয়কর না দিয়েই বাড়তে দেয়। তারপর, আপনি একবার অবসর গ্রহণ করলে, আপনি আপনার তোলার উপর আয়কর প্রদান করবেন।
এর বাইরে, একটি চুক্তির সঞ্চয় পর্বের সময় স্থির এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিক উভয়ের জন্য মৃত্যু সুবিধা পাওয়া যায়। তাই চুক্তির মালিকের সম্পত্তি প্রত্যাশিত সময়ের আগে চলে গেলে উভয় ক্ষেত্রেই সুরক্ষিত থাকে।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী ট্যাক্স সুবিধার সাথে আসে, কিন্তু তারা ব্যয়বহুল হতে পারে। আদর্শভাবে, যেকোনো ধরনের অ্যানুইটিতে অর্থ রাখার আগে আপনার 401(k) এবং IRA-তে আপনার অবদান সর্বাধিক করা উচিত। এর কারণ হল বার্ষিকীগুলি অনেক বেশি উন্নত পণ্য, যা সেকেন্ডারি সঞ্চয় বিকল্প হিসাবে তাদের আরও ভাল করে তোলে। অবশ্যই, আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার 401(k) এবং IRA অবদানগুলিকে সর্বোচ্চ করে থাকেন, তাহলে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক মূল্য হতে পারে৷
যদি আপনার একটি 401(k) থাকে এবং আপনি এটি থেকে প্রি-ট্যাক্স ডলার দিয়ে আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিক অর্থায়ন করেন, আপনি ট্যাক্স সুবিধাগুলি সর্বাধিক করছেন না। সর্বাধিক কর-বিলম্বিত বৃদ্ধির জন্য, আপনার 401(k) ব্যালেন্সের বাইরে যেকোনও সঞ্চয় বার্ষিকীতে রাখা উচিত। অবশ্যই, যদি আপনার কোম্পানি আপনার 401(k) তে একটি বার্ষিক অফার করে, আপনি উভয়ই করতে পারেন।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী মূল্যবান হতে পারে, এবং যদি এটি আপনাকে সেগুলি বন্ধ করে দেয়, তাহলে আপনি একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে আপনার নিজের বিনিয়োগ বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। যদিও আপনি ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধি মিস করবেন, আপনার ফি অনেক কম হবে। তারপর যখন অবসর নেওয়ার সময় আসে, আপনি যদি আজীবন আয়ের স্ট্রিম চান তবে আপনি একটি অবিলম্বে বার্ষিকী কিনতে পারেন৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/RomoloTavani, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Vladimir Cetinski