যেহেতু পেনশন কম সাধারণ হয়ে উঠেছে, অনেক আমেরিকান এখন তাদের অবসর গ্রহণের প্রয়োজন মেটাতে নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত, 401(k)s বা 403(b)s এর মতো সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে। প্রকৃতপক্ষে, ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি ইনস্টিটিউট বলছে যে 401(k) পরিকল্পনাগুলি 31 মার্চ, 2021 পর্যন্ত প্রায় $6.9 ট্রিলিয়ন সম্পদের মধ্যে ছিল, যা $35.4 ট্রিলিয়ন মার্কিন অবসর বাজারের প্রায় এক-পঞ্চমাংশ প্রতিনিধিত্ব করে। তুলনা করার জন্য, 2011 সালে 401(k) সম্পদ মাত্র $3.1 ট্রিলিয়ন পর্যন্ত যোগ হয়েছে। দুর্ভাগ্যবশত, অংশগ্রহণকারীরা সবসময় সঠিকভাবে জানেন না যে পরিকল্পনাগুলি কীভাবে কাজ করে – বা তাদের খরচ কত। গভর্নমেন্ট অ্যাকাউন্টিবিলিটি অফিস (GAO) থেকে 2021 সালের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 401(k) প্ল্যানের প্রায় 40% অংশগ্রহণকারীরা বুঝতে পারে না যে তারা কি ধরনের ফি প্রদান করছে। এদিকে, 41% এমনকি জানেন না যে তারা আদৌ কোনো ফি দিচ্ছেন। আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে থাকেন, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে একটি আর্থিক পরিকল্পনা বুঝতে এবং তৈরি করতে সাহায্য করতে পারেন।
অনেক আমেরিকান কর্মী বিশ্বাস করেন যে 401(k) তহবিল পৃথক বিনিয়োগের তুলনায় কম ফি চার্জ করে, তবে এটি সর্বদা হয় না। 401(k) ফি তিনটি মৌলিক বিভাগে পড়ে। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ লেবার এগুলিকে বিনিয়োগ ফি, পরিকল্পনা প্রশাসন ফি এবং ব্যক্তিগত পরিষেবা ফি হিসাবে সংজ্ঞায়িত করে। নীচের টেবিলটি তাদের তুলনা করে:
তিন প্রকার 40(k) ফান্ড ফি ইনভেস্টমেন্ট ফি সাধারণত 401(k) ফি এর বৃহত্তম অংশ, এর মধ্যে বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনার খরচ এবং অন্যান্য বিনিয়োগ-সম্পর্কিত পরিষেবা অন্তর্ভুক্ত থাকে। বিনিয়োগ ফি সাধারণত সম্পদের শতাংশ হিসাবে চার্জ করা হয়। এগুলিকে ব্যয়ের অনুপাত, বিক্রয় লোড এবং অতিরিক্ত খরচে বিভক্ত করা যেতে পারে। সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলগুলি নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলের তুলনায় উচ্চতর বিনিয়োগ ফি থাকে। প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেশন ফি এটি একটি ব্যাঙ্ক বা অন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান হোক না কেন, কেউ আপনার 401(k) পরিচালনা করছে। প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেশন ফি সাধারণ ব্যবস্থাপনাকে কভার করে যেমন রেকর্ড-কিপিং, অ্যাকাউন্টিং, আইনি এবং ট্রাস্টি পরিষেবা। গ্রাহক পরিষেবা প্রতিনিধি, শিক্ষামূলক সেমিনার এবং পরিকল্পনা তথ্যে ইলেকট্রনিক অ্যাক্সেসের মতো আপনার অ্যাক্সেস থাকতে পারে এমন কোনও অতিরিক্ত পরিষেবাতেও এটি অবদান রাখে। কিছু নিয়োগকর্তা অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের জন্য এই ফি প্রদান করেন, তবে এটি সাধারণত ফ্ল্যাট ফি বা মোট ব্যালেন্সের শতাংশের আকারে আপনার কাছে পাঠানো হয়। ব্যক্তিগত পরিষেবা ফি পরিষেবা ফিগুলি অতিরিক্ত প্রশাসনিক ফিগুলির মতো৷ তারা এমন বৈশিষ্ট্যগুলি কভার করে যা আপনি বেছে নেন, যেমন একটি 401(k) লোন নেওয়া, 401(k) বিনিয়োগ একটি IRA-তে দেওয়া বা আর্থিক পরামর্শমূলক পরিষেবাগুলি চাওয়া৷ যখনই অংশগ্রহণকারী একটি নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যের সুবিধা নেয় তখন তাদের অংশগ্রহণকারীদের অ্যাকাউন্টে আলাদাভাবে চার্জ করা হয়। আপনার 401(k) এর মধ্যে বেসিক ক্রয়-বিক্রয় ছাড়া অন্য কিছু করার আগে, পরিষেবাটির জন্য কোনও ফি লাগবে কিনা এবং যদি তা করে, তাহলে কত খরচ হবে তা পরীক্ষা করে দেখুন। 
2014 সালে সেন্টার ফর আমেরিকান প্রগ্রেস (CAP) এর একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে সাধারণ আমেরিকান কর্মী 25 বছর বয়সে একটি গড় বেতন উপার্জন করে তাদের জীবনকালের জন্য 401(k) ফিতে মোটামুটি $138,336 দিতে হবে। উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারীদের জন্য খরচ আরও বেশি ছিল। এই পরিসংখ্যানগুলি ছিল গড় 401(k) ফি, যা CAP অনুমান করেছে মোট পরিকল্পনা সম্পদের প্রায় 1%। অন্য একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 401(কে) অংশগ্রহণকারীরা তাদের সম্পদের 2.22% গড় সর্বোপরি ফি প্রদান করেছে, কিন্তু 0.2% এবং 5% এর মধ্যে বিস্তৃত পরিসর ছিল।
এই শতাংশগুলি ছোট শোনাতে পারে, কিন্তু তারা একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে। যদি আপনার ফি শতকরা পয়েন্টের একটি ভগ্নাংশ বেশি হয়, তাহলে এর অর্থ হতে পারে আপনার বাসার ডিম থেকে মোট রিটার্নে কয়েক হাজার ডলার কম। ইয়েল ইউনিভার্সিটির গবেষকরা বলেছেন যে 1% এর উপরে যে কোনও কিছু "রিপ-অফ"। শ্রম বিভাগ শুধুমাত্র ফি "যুক্তিসঙ্গত" হতে চায় এবং 401(k)s চার্জ করতে পারে এমন একটি নির্দিষ্ট শতাংশ বা মোট পরিমাণ নির্দিষ্ট করে না। আপনার নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনার আকার, অংশগ্রহণকারীদের সংখ্যা এবং নিয়োগকর্তার ইতিহাসের উপর নির্ভর করে ফি পরিবর্তিত হয়। আরও কর্মচারী সহ বড় কোম্পানিগুলি কম ফি দিতে থাকে। আপনার ফি আপনার পরিকল্পনার তহবিলের ব্যবস্থাপনা কতটা সক্রিয় তাও প্রতিফলিত করে।
উজ্জ্বল দিকে, বেশিরভাগ গবেষণায় দেখা যায় যে সাম্প্রতিক বছরগুলিতে 401(k) খরচ কমেছে। নিয়োগকর্তারা কম খরচে নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিল এবং সমষ্টিগত বিনিয়োগ তহবিলের দিকে সরে গেছে। আপনি এখনও আপনার পরিকল্পনার সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন তা নিশ্চিত করতে প্রতি কয়েক বছরে আপনার সঞ্চয়গুলিকে বেঞ্চমার্ক করা ভাল। আপনার ফি অন্যান্য প্রদানকারীদের থেকে অন্যান্য 401(k) প্ল্যানের সাথে সাথে এখানে প্রদত্ত শিল্প গড় তুলনা করুন।
বিনিয়োগকারীদের শিক্ষিত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য, শ্রম বিভাগ একটি বিশ্বস্ত নিয়ম চালু করেছে যাতে বিবৃতিতে 401(k) ফি প্রকাশ করার আহ্বান জানানো হয়। যদিও বর্তমান প্রশাসনের অধীনে অচলাবস্থার মধ্যে রয়েছে, নিয়মটিও প্রয়োজন যে 401(কে) প্রশাসক সর্বদা পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীদের সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করে। এর মধ্যে ফি কম রাখা অন্তর্ভুক্ত।
এখনও, অনেক বিনিয়োগ পেশাদার বলেছেন 401(k) ফি সরল দৃষ্টিতে লুকিয়ে আছে। প্ল্যান ম্যানেজমেন্ট এবং পরিষেবার জন্য আপনি কতটা অর্থ প্রদান করছেন তা প্রদর্শন করতে প্রশাসকরা প্রতি বছর বিল পাঠান না। তারা বিবৃতিতে ফি আইটেমাইজ করে না। পরিবর্তে, পরিকল্পনার হ্রাসকৃত নেট রিটার্নের সাথে সম্পর্কিত ফি দেখানো হয়। আপনি যখন একটি 401(k) বিবৃতি পান, তখন "টোটাল অ্যাসেট-ভিত্তিক ফি," "টোটাল অপারেটিং এক্সপেনস এ %" বা "ব্যয় অনুপাত" এর মতো লেবেলগুলি পরীক্ষা করুন৷ এই প্রযুক্তিগত পদগুলি খুব অংশগ্রহণকারী-বান্ধব নয়, তবে সংখ্যাগুলি কী প্রতিনিধিত্ব করে তা বের করা সম্ভব৷
আপনার 401(k) ফি বোঝা আপনাকে অবসরকালীন সঞ্চয় সংক্রান্ত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে। আপনি যদি মনে করেন যে আপনার ফি খুব বেশি, আপনার পরিকল্পনায় কম-ফি তহবিলের বিকল্প আছে কিনা তা তদন্ত করুন। আপনি আপনার কোম্পানির পরিকল্পনায় আরও কম খরচে বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অন্তর্ভুক্ত করতে আপনার নিয়োগকর্তা বা এইচআর বিভাগকে বলতে পারেন। শুধু মনে রাখবেন সস্তা পরিকল্পনা সবসময় ভালো হয় না। বিভিন্ন অ্যাসেট ক্লাসে বিভিন্ন ফি বহন করার প্রবণতা থাকে, তাই এটি সবই নির্ভর করে বড়-ক্যাপ স্টক, ছোট-ক্যাপ স্টক এবং এর বাইরের মধ্যে আপনার পছন্দসই সম্পদ বরাদ্দের উপর।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত বিকল্পগুলির মধ্যে কোনটিই আপনার প্রয়োজনের সাথে মেলে না, তবে আপনি স্বল্প ফি দিয়ে একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন এবং একা যেতে পারেন। যদিও আপনার কোম্পানী মিলে অনুদানের অফার করলে, সেটার কোনো মানে নাও হতে পারে। ম্যাচগুলি প্রায়শই 401(k) ফি দিয়ে থাকে। আপনার অর্থের সম্পূর্ণ স্টক নিন এবং সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার লক্ষ্যগুলি মূল্যায়ন করুন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/tommaso79, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/AntonioGuillem