অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা গুরুত্বপূর্ণ, এবং যদি আপনার কর্মক্ষেত্রের সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেস না থাকে তবে একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) আপনার সেরা বিকল্প হতে পারে। আপনি হয়ত বিবেচনা করছেন, যদিও, ঐতিহ্যগত আইআরএ বনাম রথ আইআরএর মধ্যে কীভাবে নির্বাচন করবেন। এটি একটি সহজ সিদ্ধান্ত নয়, এবং এটি আপনার ভবিষ্যতের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলবে। সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে প্রথাগত আইআরএ এবং রথ আইআরএর মধ্যে পার্থক্য সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা নিশ্চিত করুন। আপনি যদি আপনার অবসরের পরিকল্পনা করতে সাহায্য চান, তাহলে SmartAsset-এর বিনামূল্যের আর্থিক উপদেষ্টা ম্যাচিং পরিষেবা ব্যবহার করতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা খোঁজার কথা বিবেচনা করুন।
এই দুটি বিকল্পের বিনিয়োগ অংশ ঠিক একই কাজ করে। আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে টাকা রাখুন এবং আপনার ইচ্ছামত বিনিয়োগ করুন। মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ইটিএফ) হল সবচেয়ে জনপ্রিয় বিকল্প, তবে আপনি স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য সিকিউরিটিজেও বিনিয়োগ করতে পারেন। আপনি কাজ করার সময় বিনিয়োগ করতে থাকেন এবং চক্রবৃদ্ধি সুদের জন্য আপনার অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধি দেখতে পান। আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন, আপনি প্রায়ই মাসিক বিতরণ হিসাবে অর্থ বের করা শুরু করেন।
দুটির মধ্যে পার্থক্য তখন দেখা যায় যখন আপনি ট্যাক্স বিবেচনা করেন৷ একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য, যার অর্থ হল যে আপনি যে ডলার দেন তা আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করে, IRS সীমা পর্যন্ত, যা 2019-এর জন্য $6,000-এ দাঁড়ায়৷ আপনি ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া শুরু না করা পর্যন্ত ট্যাক্স। আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন এবং বিতরণ করা শুরু করেন, তখন অর্থ স্বাভাবিক আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। কিছু রাজ্যে, তবে, আইআরএ সুবিধাগুলি রাষ্ট্রীয় আয়কর থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত। আপনার যদি একটি ঐতিহ্যবাহী IRAs থাকে, তাহলে আপনাকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নিতে হবে, যা আপনার বয়স 70 1/2 ছুঁয়ে দিলে শুরু হয়। আপনি অনির্দিষ্টকালের জন্য অ্যাকাউন্টে টাকা রেখে যেতে পারবেন না। এছাড়াও আপনি 70 1/2 বছর বয়সের পরে আপনার ঐতিহ্যগত IRA-তে অবদান রাখতে পারবেন না।
অন্যদিকে, রথ আইআরএগুলি কর-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। আপনি আপনার অবদান কাটা যাবে না. কারণ আপনি যখন অ্যাকাউন্টে টাকা রাখেন তখন আপনি ট্যাক্স দেন, অবসর গ্রহণের সময় বা অবসর গ্রহণের আগে যে কোনো সময়ে আপনি টাকা বের করার সময় আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে না। রথ আইআরএ-এর আরএমডি নেই তাই আপনি যখন প্রয়োজন তখনই টাকা তুলতে পারবেন। এখানে আরেকটি রথ আইআরএ সুবিধা রয়েছে:আপনি যতই বয়সী হোন না কেন আপনি রথ আইআরএ-তে অবদান রাখা চালিয়ে যেতে পারেন। এর মানে হল আপনি যতদিন কাজ করবেন ততদিন অবদান রাখতে পারবেন, এমনকি তা আপনার 70 এর দশকে হলেও।
একটি ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএর মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার ট্যাক্স বন্ধনী সম্পর্কে চিন্তা করা সহায়ক। আপনি যদি এখন তুলনামূলকভাবে উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন এবং মনে করেন যে অবসরে আপনার ট্যাক্স বন্ধনী কম হবে, একটি ঐতিহ্যগত IRA আরও অর্থবোধ করে। আপনি যদি এখন খুব কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, যদিও, এবং আশা করেন যে আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার আয়কর হার অনেক বেশি হবে, একটি রথ আইআরএ একটি ভাল পছন্দ হতে পারে।
আপনার যদি ইতিমধ্যেই আপনার চাকরির মাধ্যমে একটি 401(k) থাকে, আপনি ইতিমধ্যেই একটি ঐতিহ্যগত IRA-এর অনেক সুবিধা পাচ্ছেন। আপনার অবদান আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেয় এবং আপনার অ্যাকাউন্ট ট্যাক্স-বিলম্বিত হয়। এছাড়াও, 401(k) প্ল্যানের IRA-এর তুলনায় বেশি অবদানের সীমা রয়েছে। সুতরাং, আপনি যদি ইতিমধ্যে একটি 401(k) ব্যবহার করেন তবে আপনি পাশে একটি Roth IRA খুলে আপনার অবসর গ্রহণের হোল্ডিংগুলিকে বৈচিত্র্যময় করতে চাইতে পারেন। এইভাবে, আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন, আপনার অন্তত একটি করমুক্ত আয়ের উৎস থাকবে।
আমরা যেমন উল্লেখ করেছি, রথের অন্যতম প্রধান সুবিধা হল তাদের আরএমডি নেই। এর মানে হল যে আপনাকে সমর্থন করার জন্য যদি আপনার অবসরকালীন আয়ের অন্যান্য উত্স থাকে তবে আপনাকে কখনই আপনার সঞ্চয় ট্যাপ করতে হবে না। প্রচুর অর্থের অধিকারী ব্যক্তিদের জন্য যারা এস্টেট পরিকল্পনা নিয়ে উদ্বিগ্ন, রথ আইআরএ-এর গুরুতর আবেদন রয়েছে। একবার আপনার রথ আইআরএ হয়ে গেলে আপনি এটি আপনার উইলে আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে ছেড়ে দিতে পারেন। আপনি আপনার জীবনের প্রতি বছর এটিতে অবদান রাখা চালিয়ে যেতে পারেন, এটিকে ট্যাক্স সুবিধা অর্জনের একটি দুর্দান্ত উপায় করে তোলে। আপনার যদি করযোগ্য অ্যাকাউন্ট থেকে আয় বা লাভ থাকে, তাহলে আপনি সেগুলিকে একটি Roth IRA তহবিল করতে ব্যবহার করতে পারেন৷
Roth IRA-এর জন্য আয়ের সীমা রয়েছে — এককদের জন্য $137,000 এবং বিবাহিত দম্পতিদের জন্য যৌথভাবে কর জমা দেওয়ার জন্য $203,000। আপনি, যদিও, একটি "ব্যাকডোর" রথ রূপান্তর করতে পারেন। কেবল একটি অ-কাজযোগ্য ঐতিহ্যবাহী IRA তে অবদান রাখুন এবং তারপর সেই IRA থেকে একটি Roth IRA তে রোলওভার করুন৷ আপনার রোল ওভার করা অর্থের উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে, কিন্তু তারপরে আপনি আপনার রথ আইআরএর সাথে যেতে পারবেন। মনে রাখবেন, যদিও, রথ আইআরএ ব্যাকডোর রূপান্তর বিকল্পটি চিরকালের জন্য নাও থাকতে পারে। কিছু সংস্কারক বলেছেন যে এটি একটি ফাঁকা পথ যা সবচেয়ে ধনী আমেরিকানদের এটি অ্যাক্সেস করা থেকে বিরত রাখতে বন্ধ করা দরকার৷
আমেরিকানদের প্রায় অর্ধেক তাদের নামে কোন অবসর অ্যাকাউন্ট নেই। আপনি যদি একটি রথ এবং একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ এর মধ্যে নির্বাচন করেন তবে আপনি একটি বিশেষ সুবিধাপ্রাপ্ত অবস্থানে রয়েছেন। রথ আইআরএ এবং একটি ঐতিহ্যগত আইআরএর মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার ট্যাক্স এবং এস্টেট পরিকল্পনার প্রভাব বিবেচনা করুন। এবং মনে রাখবেন, আপনি যখনই একটি নতুন বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট খোলেন তখনই আপনার কেনাকাটা করা উচিত যতক্ষণ না আপনি কম ফি সহ একটি অ্যাকাউন্ট খুঁজে পান। ফি সময়ের সাথে সাথে আপনার অবসরের হোল্ডিংয়ের মূল্যকে খায়। কম ফি বেছে নিন এবং আপনি আপনার কষ্টার্জিত ডলার বেশি রাখবেন।
অবসরের টিপস
ফটো ক্রেডিট:© iStock/monts11, © iStock/donald_gruener, © iStock/DNY59