IRA বনাম 401(k) এর শোডাউনে, কে জিতেছে? এটি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় চাহিদার উপর নির্ভর করে। কাজের মাধ্যমে আপনার কাছে 401(k) অ্যাক্সেস থাকার অর্থ এই নয় যে আপনার অবশ্যই এটি সর্বাধিক করা উচিত। আপনার কষ্টার্জিত ডলার এক বা অন্যটিতে বিনিয়োগ করার আগে একটি 401(k) এবং একটি IRA আপনার জন্য কী করতে পারে তা বিবেচনা করুন। আসুন আমরা আপনাকে 401(k)s এবং IRA-এর মধ্যে গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্যের মধ্য দিয়ে হেঁটে যাই।
আমরা পার্থক্যগুলি অনুসন্ধান করার আগে, আসুন প্রথমে একটি IRA এবং একটি 401(k) কী তা নির্ধারণ করি। একটি প্রথাগত IRA, বা স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট, 70 1/2 বছরের কম বয়সী যেকোন ব্যক্তির জন্য উপলব্ধ একটি অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, কারণ এটি নিয়োগকর্তার মাধ্যমে অফার করা হয় না৷
একটি 401(k) হল একটি যোগ্য নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা যা শুধুমাত্র তখনই পাওয়া যায় যদি আপনার নিয়োগকর্তা এটি অফার করতে চান। 401(k)s এবং ঐতিহ্যবাহী IRAs উভয়ই ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য কঠিন বিকল্প, কারণ অবসর গ্রহণের সময় আপনি আপনার অর্থ উত্তোলন না করা পর্যন্ত আপনার অবদানের উপর কর প্রদান করবেন না।
401(k)s-এর IRA-এর চেয়ে বেশি অবদানের সীমা রয়েছে। বর্তমানে আপনি একটি IRA-তে বছরে $5,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। অন্য দিকে, 401(k) এর জন্য সর্বাধিক অবদানের সীমা হল $18,000৷ ক্যাচ-আপ অবদানের অর্থ হল 50 বা তার বেশি বয়সীরা IRA-এর জন্য মোট $6,500 এবং 401(k)s-এর জন্য $24,000 রাখতে পারে।
এটা দেখা সহজ যে 401(k) উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চতর অবদানের সীমা নিয়ে গর্ব করে। আপনি যদি উচ্চ বেতন পেয়ে থাকেন - অথবা আপনি না পেলেও কিন্তু আপনিঅনেক সঞ্চয় করার বিষয়ে গুরুতর অবসরের জন্য - 401(k) আপনাকে আরও বেশি সঞ্চয় করতে দেয়।
যে কেউ বিনিয়োগের ন্যূনতম (সাধারণত $1,000 কিন্তু কখনও কখনও কম) পূরণ করে তারা সহজেই অনলাইনে একটি ব্রোকারেজ ফার্মের সাথে একটি IRA খুলতে পারে। 401(k)s, যদিও, বেসরকারি-খাতের কর্মচারীদের মাধ্যমে দেওয়া হয়। আপনি ইন্টারনেটে দৌড়াতে পারবেন না এবং নিজের জন্য একটি 401(k) খুলতে পারবেন না। আপনাকে অবশ্যই এমন একটি কোম্পানির জন্য কাজ করতে হবে যা আপনাকে একটি 401(k) অ্যাক্সেস অফার করে৷
৷আপনি যেখানে আপনার অ্যাকাউন্ট ধারণকারী ব্রোকারেজ ফার্মে টাকা পাঠিয়ে একটি IRA-তে অবদান রাখেন, আপনি টাকা দেখার আগে আপনার 401(k) অবদানগুলি সাধারণত কর্মক্ষেত্রে আপনার পেচেক থেকে কেটে নেওয়া হয়। এটি সংরক্ষণ করা সহজ করতে পারে। একটি 401(k) দিয়ে আপনি অর্থ ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হন না কারণ এটি কখনই আপনার পেচেকে আঘাত করে না। আপনার যদি সঞ্চয় পরিকল্পনার প্রতিশ্রুতি দিতে সমস্যা হয় তবে একটি 401(k) হ্যাক হতে পারে যা আপনাকে সঠিক পথে নিয়ে যায়।
আপনি যদি আপনার 401(k) স্পনসরকারী কোম্পানি ছেড়ে যান তাহলে আপনি এতে অবদান রাখতে পারবেন না। আপনি হয় এটিকে যেখানে আছে সেখানে রেখে যেতে পারেন, এটিকে একটি IRA-তে রোল ওভার করতে পারেন বা আপনার নতুন কোম্পানিতে এটিকে 401(k) এ রোল ওভার করতে পারেন৷ অন্যদিকে, আইআরএগুলি আপনার নিয়োগকর্তার সাথে সংযুক্ত নয়। আপনি যদি চাকরি পরিবর্তন করেন তবে আপনাকে কোনও হুপস এর মধ্য দিয়ে যেতে হবে না।
এখনও নিশ্চিত নন যে IRA বনাম 401(k) যুদ্ধে কোনটি বেছে নেবেন? একটি 401(k) এবং একটি IRA এর মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় বিবেচনা করার একটি প্রধান বিষয় হল নিয়োগকর্তার মিল। কিছু কোম্পানি কর্মচারীদের 401(k) অবদান একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত মেলানোর প্রস্তাব দেয়। উদাহরণস্বরূপ, একজন নিয়োগকর্তা আপনার বেতনের 6% পর্যন্ত আপনার অবদানের সাথে মেলে। এটি অর্থ যা আপনার অবশ্যই নেওয়া উচিত। সর্বাধিক নিয়োগকর্তার মিল পেতে আপনার 401(k) এ যথেষ্ট অবদান রাখতে ব্যর্থ হওয়া অর্থ টেবিলে রেখে যাচ্ছে। বন্ধু, এটা বিনামূল্যের টাকা!
আপনি সম্ভাব্য সবচেয়ে বড় নিয়োগকর্তার মিল পেতে যথেষ্ট অবদান রাখার পরে, আপনি হয় আপনার 401(k) তে অবদান রাখা চালিয়ে যেতে পারেন বা IRA তে অবদান রাখতে পারেন। আপনার কাছে উপলব্ধ 401(k) বিকল্পগুলির যদি তুলনামূলকভাবে উচ্চ ফি থাকে তবে আপনি সম্পূর্ণ ম্যাচ অর্জন করার পরে অবদান রাখা বন্ধ করতে চাইতে পারেন এবং পরিবর্তে একটি কম-ফি IRA-তে অবদান রাখতে পারেন।
একটি 401(k) এবং একটি ঐতিহ্যগত IRA উভয় ক্ষেত্রেই অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়ের বিরুদ্ধে কোন নিয়ম নেই। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, যদিও, আপনি যদি 401(k) এ সঞ্চয় করেন তবে আপনি IRA-তে আপনার অবদানগুলি কাটাতে সক্ষম হবেন না। এর কারণ হল 401(k) এবং IRA উভয় ক্ষেত্রে কারা কর-ছাড়যোগ্য অবদান রাখতে পারে তা সীমাবদ্ধ করতে IRS আয়ের সীমা আরোপ করে। আপনি যদি একজন ব্যক্তি হিসাবে ফাইল করেন এবং আপনার AGI $71,000 বা তার বেশি হয় তবে আপনি আপনার IRA অবদানগুলি কাটাতে পারবেন না। যৌথভাবে বিয়ে করেছেন? আয়ের সীমা হল $118,000৷
৷একটি রথ আইআরএ একটি 401(কে) অ্যাকাউন্টের পরিপূরক হিসাবে একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএর চেয়ে বেশি অর্থবোধ করতে পারে। কেন? রথ আইআরএ-এর ট্যাক্স সুবিধার আলাদা সেট রয়েছে। IRAs এবং 401(k)s উভয়ই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট। অবসরে তাদের কাছ থেকে বিতরণ করা শুরু করুন এবং আপনি যে অর্থ উত্তোলন করবেন তার উপর আয়কর দিতে হবে। সুতরাং, যদি আপনার একটি ঐতিহ্যগত IRA এবং একটি 401(k) উভয়ই থাকে তবে আপনি একই ট্যাক্স কৌশল দ্বিগুণ করছেন। অবসর গ্রহণের সময় আপনার ট্যাক্স বেশি হলে আপনাকে শুধু ডিল করতে হবে।
এছাড়াও, 401(k)s এবং ঐতিহ্যগত IRAs উভয়ই প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) এর সাথে আসে। একবার আপনি 70.5 বছর বয়সে পৌঁছালে আপনাকে অ্যাকাউন্ট থেকে বিতরণ করা শুরু করতে হবে। আপনার যদি অন্য আয়ের উত্স থাকে, সেই RMDগুলি নেওয়ার অর্থ হতে পারে যে আপনি আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি টাকা তুলতে বাধ্য হয়েছেন এবং আপনি প্রক্রিয়াটিতে একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে ধাক্কা খেতে পারেন। বামার।
রথ আইআরএ, প্রথাগত আইআরএ-এর বিপরীতে, কর-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। ফলস্বরূপ, অবসর গ্রহণের সময় আপনি রথ আইআরএ থেকে যে বিতরণগুলি গ্রহণ করেন তা করমুক্ত। মিষ্টি! একটি 401(k) এবং একটি Roth IRA উভয়ই থাকা আপনাকে অবসরে আপনার আয়-থেকে-কর অনুপাত পরিচালনা করতে আরও নমনীয়তা দেয়৷
অবশ্যই, এমন আয়ের সীমা রয়েছে যা নিয়ন্ত্রণ করে যারা রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার জন্য যোগ্য, তবে একটি অ-কাজযোগ্য আইআরএ-তে অবদান এবং এটিকে রথ-এ রূপান্তর করা আপনাকে সেই সীমাগুলি অতিক্রম করতে সহায়তা করতে পারে। মনে রাখবেন যে IRA-তে অবদান রাখার জন্য $5,500 বার্ষিক সীমা আপনার সমস্ত IRA-এর জন্য প্রযোজ্য, তাই আপনার যদি একটি ঐতিহ্যগত IRA এবং একটি Roth IRA থাকে আপনি প্রত্যেকটিতে $5,500 অবদান রাখতে পারবেন না।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ থাকা আপনাকে অনেক আমেরিকানদের তুলনায় একটি বিশেষ সুবিধাজনক অবস্থানে রাখে। মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল ক) আপনার সর্বদা একটি নিয়োগকর্তা ম্যাচের সুবিধা নেওয়া উচিত এবং খ) আপনি কম ফি সহ একটি অবসর পরিকল্পনা চান৷ আপনি যত বেশি অ্যাকাউন্ট ধারণ করবেন, তত বেশি আপনি ফি প্রদান করবেন এবং সেই সমস্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার সম্পদের ভারসাম্য রয়েছে তা নিশ্চিত করতে আপনাকে আরও বেশি কাজ করতে হবে।
ফটো ক্রেডিট:© iStock/Monsieur_Wizz, © iStock/vm, © iStock/malerapaso