যখন ঘড়ির কাঁটা আপনার অবসরের তারিখে টিক টিক করছে, তখন আপনার ফোকাস আপনার আর্থিক হাঁসকে এক সারিতে পাওয়ার দিকে থাকা উচিত। এবং যদি খরচ কমানো একটি অগ্রাধিকার হয়, তাহলে একটি পুনঃঅর্থায়ন আপনি বিবেচনা করছেন এমন একটি পদক্ষেপ হতে পারে। আপনি যদি কম সুদের হার ছিনিয়ে নেওয়ার বা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমানোর চেষ্টা করেন তবে পুনঃঅর্থায়ন অর্থপূর্ণ হতে পারে, তবে অন্য যেকোনো কিছুর মতো, সময়ই সবকিছু। আপনি যদি আপনার সোনালী বছরগুলি ছুঁতে আর মাত্র কয়েক বছর বাকি থেকে থাকেন, তাহলে ট্রিগার টানার আগে আপনি ভাল এবং অসুবিধাগুলিকে সাবধানে পরিমাপ করতে চাইবেন৷
এখনই খুঁজুন:পুনঃঅর্থায়ন বন্ধকী তুলনা করুন
আপনি যদি অবসর নেওয়ার পরে আপনার আয় হ্রাস পাওয়ার আশা করেন তবে আপনার ওভারহেড খরচ কমানো একটি প্রয়োজনীয়তা হতে পারে। যদি পুনঃঅর্থায়ন মানে আপনার অর্থপ্রদানে যথেষ্ট পরিমাণে হ্রাস, এটি আপনার মাসিক নগদ প্রবাহে একটি গুরুতর পার্থক্য আনতে পারে। যেখানে আপনার আসলে অতিরিক্ত শ্বাস-প্রশ্বাসের জায়গা প্রয়োজন সেখানে পৌঁছানোর আগে পুনঃঅর্থায়নের সাথে এগিয়ে যাওয়া আপনাকে আপনার জরুরী সঞ্চয় বা আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক বাড়ানোর জন্য আরও অর্থ দেয়৷
আপনি যখন পুনঃঅর্থায়ন করেন, আপনি একটি নতুন ঋণ নিচ্ছেন, যার মানে আপনি আবার বন্ধের খরচ পরিশোধ করার জন্য হুকের উপর থাকবেন। ক্লোজিং খরচগুলি সাধারণত ঋণের মূল্যের দুই থেকে পাঁচ শতাংশ পর্যন্ত যোগ করে, তাই যদি আপনি এখনও আপনার প্রথম বন্ধকীতে বেশ খানিকটা ঋণী থাকেন, তাহলে আপনি চুক্তিটি সিল করার জন্য কয়েক হাজার ডলারের শেলিং খুঁজে পেতে পারেন। আপনাকে কত টাকা দিতে হবে তার উপর নির্ভর করে, খরচ পুনরুদ্ধার করতে তিন থেকে সাত বছর পর্যন্ত সময় লাগতে পারে, প্রক্রিয়ায় আপনার কিছু সঞ্চয়কে অস্বীকার করে।
এখনই খুঁজুন:পুনঃঅর্থায়ন বন্ধের খরচ ক্যালকুলেটর
আপনি যদি আপনার আসল বন্ধক ছাড়াও একটি হোম ইক্যুইটি লোন নিয়ে থাকেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে দুটিকে একটি একক অর্থপ্রদানে একত্রিত করতে দেয়, যা আলাদাভাবে পরিশোধ করার চেয়ে আরও সাশ্রয়ী বিকল্প হতে পারে। এমন পরিস্থিতিতে যেখানে আপনার হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইন একটি পরিবর্তনশীল হারের সাথে সংযুক্ত থাকে, পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে কম নির্দিষ্ট হারে লক করার সুযোগ দেয়। এটি আপনাকে প্রতি মাসে আপনার পেমেন্ট কী হবে তা জানার স্থায়িত্ব দেয়।
3টি লক্ষণ যা আপনাকে পুনঃঅর্থায়ন করতে হবে
পুনঃঅর্থায়নের সময় আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে সমস্যাগুলির মধ্যে একটি হল কোন ধরনের বন্ধকী মেয়াদের সাথে যেতে হবে। মেয়াদ যত কম হবে, অর্থপ্রদান তত বেশি হবে, কিন্তু আপনি আপনার বাড়িটি অনেক দ্রুত গতিতে পরিশোধ করবেন। যদি আপনার বর্তমান বন্ধকীতে 10 বা 15 বছর বাকি থাকে এবং 30-বছরের মেয়াদে পুনঃঅর্থায়ন করা হয়, তাহলে আপনার অর্থপ্রদান সম্ভবত অনেক কম হবে, তবে আপনি বাড়ির জন্য অর্থ পাওনার সম্ভাবনার মুখোমুখি হবেন আপনার অবসর।
সম্পৃক্ত সম্ভাব্য সঞ্চয়গুলি ছাড়াও, পুনঃঅর্থায়ন হল বাড়ির মালিকদের জন্য একটি জনপ্রিয় পছন্দ যারা তাদের ইক্যুইটিতে ট্যাপ করতে চান। একবার আপনি নগদ হাতে পেয়ে গেলে, আপনি এটিকে ব্যবহার করতে পারেন উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে (যেমন ক্রেডিট কার্ড থেকে) যা এখনও দীর্ঘস্থায়ী, বা আপনি যে বাড়ির উন্নতি প্রকল্পগুলি বন্ধ করে রেখেছেন তা মোকাবেলা করতে পারেন। ঋণ থেকে পরিত্রাণ পাওয়া গেলে আপনি অবসর নেওয়ার পরে আপনার বাজেট কমিয়ে আনতে একটি প্রধান অবস্থানে নিয়ে যান এবং শেষ পর্যন্ত আপনি বিক্রি করার সিদ্ধান্ত নিলে সম্পত্তি আপগ্রেড করা আপনাকে সাহায্য করতে পারে।
ভারী ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে আপনার বাড়ি থেকে ইক্যুইটি টেনে আনার কোনো মানে হয় না যদি আপনার ব্যয় নিয়ন্ত্রণে না থাকে। আপনি যতক্ষণ না সক্রিয়ভাবে আপনার বাজেটের পরিকল্পনা করছেন, আপনার কেনাকাটা ট্র্যাক করছেন এবং লক্ষ্য নির্ধারণ করছেন, আপনি আবার ব্যালেন্স চালাতে পারেন। যখন ভালোর জন্য 9 থেকে 5 জনকে পিছনে ফেলে দেওয়ার সময় আসে, তখন আপনি পুনঃঅর্থায়ন করার আগে আপনার চেয়ে ভালো নাও হতে পারেন।
আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য শীর্ষ 5টি কৌশল
বর্তমানে, বাড়ির মালিকরা প্রতি বছর তাদের বন্ধকের জন্য যে সুদ প্রদান করে তা কেটে নিতে সক্ষম। আপনি যখন একটি দীর্ঘ বন্ধকী মেয়াদে পুনঃঅর্থায়ন করেন, তখন আপনি যে পরিমাণ সময় কাটাচ্ছেন দাবি করতে পারবেন তার পরিমাণও বাড়িয়ে দিচ্ছেন। আপনি যদি আপনার অবসরের আয়ের উপর অঙ্কন শুরু করার পরে আপনার ট্যাক্স বন্ধনী বৃদ্ধির বিষয়ে চিন্তিত হন, তবে এটি প্রতিটি সম্ভাব্য রিট-অফের সুবিধা নিতে অর্থ প্রদান করে।
আপনি একটি পুনঃঅর্থায়নের সাথে এগিয়ে যাওয়ার আগে, আপনি একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি আছে কিনা তা দেখতে আপনার বিদ্যমান বন্ধকী শর্তাবলী সাবধানে পর্যালোচনা করতে চাইবেন। সাধারণত, ঋণের দুই থেকে চার শতাংশ পর্যন্ত প্রিপেমেন্ট জরিমানা হয়, এবং সব ঋণদাতা তাদের চার্জ করে না। যদি আপনাকে সমাপনী খরচের উপরে একটি জরিমানা দিতে হয়, তাহলে আপনি পুনঃঅর্থায়ন থেকে যেকোন সম্ভাব্য সঞ্চয় আরও কমিয়ে দিচ্ছেন।
পুনঃঅর্থায়নের অবশ্যই এর সুবিধা রয়েছে, তবে আপনাকে সামনের সম্ভাব্য নিম্নমুখী দিকগুলি সম্পর্কে সচেতন হতে হবে। তাছাড়া, আপনাকে প্রক্রিয়ার অন্তর্নিহিত কিছু সাধারণ পুনঃঅর্থায়নের ভুল এড়াতে হবে।
বৃহত্তর অবসরের ছবি দেখে নেওয়া আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে যে একটি পুনঃঅর্থায়ন কোথায় ফিট করে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার সম্পূর্ণ আর্থিক পরিস্থিতির মূল্যায়ন করতে এবং একটি পুনঃঅর্থায়ন আসলে আপনার দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ কিনা তা খুঁজে বের করতে একটি বড় সাহায্য হতে পারে। SmartAsset-এর SmartAdvisor-এর মতো একটি ম্যাচিং টুল আপনাকে আপনার প্রয়োজন মেটানোর জন্য একজন ব্যক্তিকে খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। প্রথমে আপনি আপনার পরিস্থিতি এবং লক্ষ্য সম্পর্কে কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দেবেন। তারপর প্রোগ্রামটি আপনার বিকল্পগুলিকে হাজার হাজার উপদেষ্টা থেকে তিনটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা পর্যন্ত সংকুচিত করবে যারা আপনার প্রয়োজন অনুসারে। তারপরে আপনি তাদের সম্পর্কে আরও জানতে তাদের প্রোফাইলগুলি পড়তে পারেন, তাদের ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে সাক্ষাৎকার নিতে পারেন এবং ভবিষ্যতে কার সাথে কাজ করবেন তা চয়ন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে একটি ভাল ফিট খুঁজে পেতে অনুমতি দেয় যখন প্রোগ্রামটি আপনার জন্য অনেক কঠোর পরিশ্রম করে৷
ফটো ক্রেডিট:ফ্লিকার