আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার মাধ্যমে আপনার অবসর গ্রহণের অবদানগুলি সর্বাধিক করে থাকেন বা আপনি কর্মক্ষেত্রে কোনও পরিকল্পনায় অংশগ্রহণের যোগ্য না হন, তবে একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) আপনার সেরা বাজি হতে পারে। আইআরএগুলি সাধারণত ঐতিহ্যগত বা রথ অ্যাকাউন্ট হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয় তবে একটি আইআরএ সিডি আকারে একটি তৃতীয় বিকল্পও রয়েছে। এই বিশেষ সঞ্চয় বাহনটি আমানতের শংসাপত্রের সাথে একটি আইআরএর নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলিকে একত্রিত করে। প্রতিটি বিকল্পের সাথে যুক্ত সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে তাই আপনার পছন্দ করার সময় সেগুলি কীভাবে কাজ করে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।

সম্পর্কিত:আমি কীভাবে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করব?

ঐতিহ্যগত IRA

একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ আপনাকে কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে দেয় এবং আপনি যে অর্থ রাখেন তার কিছু বা সমস্ত ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য হতে পারে। আপনি প্রতি বছর একটি ঐতিহ্যগত আইআরএতে যে পরিমাণ রাখতে পারেন তা আইআরএস ক্যাপ করে। 2019-এর জন্য, অবদানের সীমা হল $6,000 এবং 50 বছরের বেশি বয়সী সঞ্চয়কারীদের জন্য অতিরিক্ত $1,000৷ অবদানের সীমা 2020-এ একই৷

সাধারণত, আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA খুলতে পারেন যতক্ষণ না আপনার বয়স 70 1/2 বছরের কম হয় এবং কাজ থেকে করযোগ্য আয় থাকে। কে অবদান রাখতে পারে তার উপর কোন আয়ের বিধিনিষেধ নেই তবে আপনার আয় আপনার অবদানের পরিমাণের উপর নির্ভর করে, যদি থাকে তবে আপনি কাটাতে পারেন। আপনি একজন নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনার মাধ্যমে কভার করছেন কিনা তারও প্রভাব রয়েছে।

2019-এর জন্য, একজন নিয়োগকর্তার প্ল্যানের আওতায় থাকা একক ফাইলাররা যদি তাদের সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় $64,000 বা তার কম হয় তাহলে তাদের অবদানের সম্পূর্ণ পরিমাণ কেটে নিতে পারে। বিবাহিত দম্পতিদের যৌথভাবে ফাইল করার AGI সীমা হল $103,000 বা তার কম এবং যদি আপনি বিবাহিত হন এবং আলাদাভাবে ফাইল করেন তাহলে $123,000 বা তার কম৷ আপনি যদি অবিবাহিত হন এবং একজন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার আওতায় না থাকেন তাহলে কোনো AGI সীমা প্রযোজ্য হবে না কিন্তু বিবাহিত দম্পতিরা তাদের কর্মক্ষেত্রে একজন স্বামী/স্ত্রীকে কভার করলে $203,000 বা তার কম মূল্যের সীমাবদ্ধতা রয়েছে। 2020 সালে, একক ফাইলারদের $65,000 বা তার কম AGI লাগবে এবং বিবাহিত দম্পতিদের যৌথভাবে ফাইল করার জন্য $104,000 থেকে $124,000 এর মধ্যে প্রয়োজন হবে।

সাধারণত, আপনি প্রথাগত আইআরএ-তে অর্থের উপর ট্যাক্স ধার্য করবেন না যতক্ষণ না আপনি তোলা শুরু করেন। আপনি 59 1/2 বছর বয়সে পৌঁছানোর পরেই পেনাল্টি-মুক্ত তোলার অনুমতি দেওয়া হয়। আপনি যদি আগে ক্যাশ আউট করেন তাহলে আপনাকে 10 শতাংশ তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা সহ টাকার উপর ট্যাক্স দিতে হবে। একবার আপনার বয়স 70 1/2 হয়ে গেলে, আপনাকে ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া শুরু করতে হবে বা আরও কঠোর ট্যাক্স পেনাল্টির সম্মুখীন হতে হবে।

রথ আইআরএ

রথ আইআরএ একটি অপেক্ষাকৃত নতুন অবসর সঞ্চয় বাহন যা প্রথাগত আইআরএর বিকল্প হিসাবে চালু করা হয়েছিল। রথ আইআরএ-তে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, যার অর্থ হল আপনি আপনার অবদানের জন্য ছাড় পাবেন না কিন্তু আপনি যোগ্য উত্তোলনের উপর কোনো কর দিতে পারবেন না।

একটি রথ অ্যাকাউন্টের জন্য বার্ষিক অবদান সীমা একটি ঐতিহ্যগত IRA হিসাবে একই। একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে ভিন্ন, এই ধরনের অ্যাকাউন্ট খুলতে রথ সেভারদের অবশ্যই নির্দিষ্ট আয় নির্দেশিকা পূরণ করতে হবে। 2019-এর জন্য, $122,000 বা তার কম সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের একক ফাইলাররা সম্পূর্ণ পরিমাণে চিপ করার যোগ্য। বিবাহিত দম্পতিরা যারা বার্ষিক $193,000 বা তার কম উপার্জন করে তারাও রথ আইআরএ-তে অর্থ রাখতে সক্ষম। 2020-এর জন্য, $124,000 বা তার কম আয়ের একক ফাইলাররা যোগ্য। বিবাহিত দম্পতিরা যোগ্য যতক্ষণ তাদের $196,000 এর কম থাকে।

সহস্রাব্দের জন্য রথ আইআরএ-এর সুবিধাগুলি

সাধারণত, যদি আপনার অ্যাকাউন্ট কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে খোলা থাকে এবং আপনার বয়স 59 1/2 বা তার বেশি হয় তবে আপনি রোথ ট্যাক্স- এবং পেনাল্টি-মুক্ত অর্থ নিতে পারেন। আপনি যদি 59 1/2 বছর বয়সের আগে টাকা উত্তোলন করেন, তাহলে উপার্জন ট্যাক্সের সাপেক্ষে এবং আপনি তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানাও পাবেন। এই নিয়মের ব্যতিক্রম আছে যদি আপনি প্রথম বাড়ি কেনার জন্য অর্থ ব্যবহার করেন, আপনার মোট আয়ের 10 শতাংশের বেশি বা আপনি সম্পূর্ণ এবং স্থায়ীভাবে অক্ষম হয়ে যান। রথ আইআরএ-এর সাথে কোনো ন্যূনতম বিতরণের প্রয়োজনীয়তা নেই।

IRA CD

আপনি যখন জমার শংসাপত্রে বিনিয়োগ করেন, তখন অর্থ একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে সুদ অর্জন করে, যা সিডির উপর নির্ভর করে কয়েক মাস বা কয়েক বছর হতে পারে। একবার সিডি পরিপক্ক হয়ে গেলে, আপনি অর্থ বের করতে পারেন বা এটি একটি নতুন মেয়াদের জন্য রোল ওভার করতে পারেন। আপনি যদি ডিপোজিটের শংসাপত্র তাড়াতাড়ি ক্যাশ আউট করেন তবে আপনাকে সাধারণত একটি জরিমানা দিতে হবে।

একটি IRA CD একইভাবে কাজ করে, আপনার অর্থ একটি অবসর অ্যাকাউন্টের মধ্যে ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগ একটি নির্দিষ্ট সময়সীমার মধ্যে একটি নির্দিষ্ট সুদের হার অর্জন করে এবং স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুনর্নবীকরণ করে। আপনি যত বেশি টাকা রাখবেন, আপনার রেট তত বেশি হবে যার অর্থ আপনার বিনিয়োগে বড় রিটার্ন। প্রধান পার্থক্য হল যে একটি নিয়মিত সিডির বিপরীতে, একটি IRA CD নির্দিষ্ট ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে যা একটি ঐতিহ্যবাহী বা Roth IRA এর সাথে যুক্ত।

একটি IRA CD এর সাথে, আপনি অবদান এবং প্রত্যাহারের ক্ষেত্রে একই সীমাবদ্ধতার অধীন থাকবেন যেমন আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী বা Roth IRA-এর সাথে থাকবেন। আপনি যদি টাকা তাড়াতাড়ি বের করার সিদ্ধান্ত নেন তাহলে একই ট্যাক্স এবং জরিমানা প্রযোজ্য হবে। আপনার মনে রাখা উচিত যে একটি IRA CD-এ বিনিয়োগ আপনার মোট বার্ষিক IRA অবদান সীমার মধ্যে গণনা করে৷

নিরাপত্তার পরিপ্রেক্ষিতে, একটি IRA CD একটি নিরাপদ বিনিয়োগের প্রস্তাব দেয় কারণ আপনার সুদের হার বাজারে ওঠানামার বিষয় নয়। সিডিগুলি FDIC দ্বারা $250,000 পর্যন্ত বীমা করা হয় তাই আপনার ব্যাঙ্কের অধীনে গেলে আপনি ফেডারেল কভারেজ সীমা পর্যন্ত সুরক্ষিত থাকবেন৷

দ্যা বটম লাইন

সঠিক অবসর সঞ্চয় বাহন বেছে নেওয়ার জন্য আপনার আয়, বর্তমান ট্যাক্স পরিস্থিতি এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী দৃষ্টিভঙ্গির যত্নশীল মূল্যায়ন প্রয়োজন। আপনি যদি এখন একটি ট্যাক্স বিরতি খুঁজছেন এবং আপনি আশা করেন যে ভবিষ্যতে আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেট কম হবে তাহলে একটি ঐতিহ্যগত IRA অর্থবোধ করতে পারে। আপনি যদি কোনো তাৎক্ষণিক ট্যাক্স সুবিধা ছাড়াই শুধুমাত্র একজন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার পরিপূরক করতে আগ্রহী হন, তাহলে আপনি রথের মাধ্যমে আরও ভালো হতে পারেন। যাদের ঝুঁকি সহনশীলতা কম তাদের জন্য IRA CD একটি নিরাপদ বিনিয়োগ অফার করে। শেষ পর্যন্ত, আপনি যে বিকল্পটি চয়ন করেন তা আপনার স্বাচ্ছন্দ্যের স্তর এবং সামগ্রিক সঞ্চয়ের লক্ষ্যগুলিকে প্রতিফলিত করবে৷

যদি এই সব অপ্রতিরোধ্য মনে হয়, তাহলে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় ট্র্যাকে পেতে আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করতে দ্বিধা করবেন না। SmartAsset-এর SmartAdvisor-এর মতো একটি ম্যাচিং টুল আপনাকে আপনার প্রয়োজন মেটানোর জন্য একজন ব্যক্তিকে খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। প্রথমে আপনি আপনার পরিস্থিতি এবং লক্ষ্য সম্পর্কে কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দেবেন। তারপর প্রোগ্রামটি আপনার বিকল্পগুলিকে হাজার হাজার উপদেষ্টা থেকে তিনটি বিশ্বস্ত ব্যক্তিদের কাছে সংকুচিত করবে যারা আপনার প্রয়োজন অনুসারে। তারপরে আপনি তাদের সম্পর্কে আরও জানতে তাদের প্রোফাইলগুলি পড়তে পারেন, তাদের ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে সাক্ষাৎকার নিতে পারেন এবং ভবিষ্যতে কার সাথে কাজ করবেন তা চয়ন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে একটি ভাল ফিট খুঁজে পেতে অনুমতি দেয় যখন প্রোগ্রামটি আপনার জন্য অনেক কঠোর পরিশ্রম করে৷

ফটো ক্রেডিট:আমেরিকান অ্যাডভাইজার গ্রুপ