আপনি যখন সেই 30-বছরের বন্ধকীতে বিন্দুযুক্ত লাইনে স্বাক্ষর করেন, তখন আপনি সম্ভবত ভাবছেন যে আপনি অবসর নেওয়ার ঠিক সময়ে সেই বাড়ির অর্থ পরিশোধ করা কতটা দুর্দান্ত হবে। কিন্তু বেশিরভাগ মানুষ একই বাড়িতে 30 বছর ধরে আগের মতো বাস করে না। এছাড়াও কেউ কেউ বছরের পর বছর ধরে দ্বিতীয় বন্ধক নেওয়া বেছে নেয়।
তাই অনেক কাছাকাছি অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা যখন অবসর নিতে চান তখন তাদের বন্ধকীতে 10-20 বছর বাকি থাকে। সাম্প্রতিক হাউজিং বাবলের সাথে একত্রিত করুন এবং বেবি বুমাররা খুব বেশি লোড বন্ধকী ঋণ নিয়ে অবসরে প্রবেশ করছে৷
জর্জ ওয়াশিংটন বিশ্ববিদ্যালয়ের আনা মারিয়া লুসার্দি এবং পেনসিলভেনিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের অলিভিয়া মিচেলের সাম্প্রতিক এক গবেষণা ঠিক তা নিশ্চিত করেছে। তারা বর্তমান বেবি বুমার প্রজন্মের ঋণের ভার ঘনিষ্ঠভাবে দেখেছে এবং দেখেছে যে বেশিরভাগ বুমার তাদের আগের প্রজন্মের (এমনকি মুদ্রাস্ফীতি বিবেচনা করার পরেও) বেশি ঋণ নিয়ে অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে যাচ্ছে। বৃদ্ধির পেছনে কোনো একক কারণ নেই, তবে অবশ্যই কয়েকটি প্রধান কারণ গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছে।
লুসারডি এবং মিচেলের গবেষণায় পরামর্শ দেওয়া হয়েছে যে হাউজিং বুমারের কারণে বেবি বুমারের বন্ধকী ব্যালেন্স এত বেশি ছিল। তারা উল্লেখ করেছে যে অনেক বুমার এই সময়ে কম ডাউনপেমেন্ট সহ আরও ব্যয়বহুল সম্পত্তি কিনতে সক্ষম হয়েছিল এবং পুরানো বুমাররা যারা প্রাক-হাউজিং বাবল কিনেছিল তাদের নতুন বুমারদের তুলনায় পানির নিচে থাকার সম্ভাবনা অনেক কম ছিল।
আপনি অবসরের কাছাকাছি আসছেন বা না করুন, আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি বাড়ি কেনা কখনই বিচক্ষণ পছন্দ নয়। যে কেউ হাউজিং বুদ্বুদ দেখেছেন তারা এটির প্রমাণ দিতে পারেন। সম্পত্তির দাম সবসময় ওঠানামা করতে পারে তবে আপনি কতটা বাড়ি দিতে পারবেন তা আপনার উপর নির্ভর করে। শুধুমাত্র একটি ব্যাঙ্ক আপনাকে X পরিমাণ ঋণ দেবে, তার মানে এই নয় যে আপনি এটি গ্রহণ করবেন। উচ্চ মর্টগেজ ব্যালেন্স সহ বুমাররা যে সমস্যার মুখোমুখি হচ্ছে তার অনেকগুলি কিছু সহজ পরিকল্পনার মাধ্যমে এড়ানো যেত। কিন্তু যারা সমস্যায় পড়ে তাদের জন্য সব হারিয়ে যায় না।
অবসর গ্রহণের সময় বন্ধক রাখা নিষিদ্ধ বলে মনে হতে পারে তবে আপনি যদি এই পরিস্থিতিতে আটকে থাকেন তবে এটি এতটা খারাপ নয়। বেশিরভাগ লোকেরা অবসর নেওয়ার সময় অনেক কম করে এবং যদি আপনার একমাত্র আয়ের উৎস 401(k) বা সামাজিক নিরাপত্তা হয়, তবে সেই সমস্ত অর্থ এখনও নিয়মিত আয়ের হারে করযোগ্য। আপনি যদি অবসর গ্রহণের আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি একটি বাড়ির মালিকানার সাথে সম্পর্কিত অনেক ছাড় হারাবেন।
আপনার যদি কম সুদের বন্ধক হার থাকে, তাহলে অবসর গ্রহণের সময় বন্ধক বহন করা অর্থপূর্ণ হতে পারে যাতে আপনার হাতে বিনিয়োগের জন্য নগদ অর্থ থাকে এবং বন্ধকী সুদের কর্তনের মূলধন চালিয়ে যেতে।
আপনি যখন অবসর গ্রহণের দিকে যাচ্ছেন, তখন এটি ব্যক্তির উপর নির্ভর করে যে তারা তাদের নিয়মিত ব্যয় ছাড়াও একটি বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে পারবে কিনা। যদিও একটি বন্ধকী পরিশোধ করার মাধ্যমে আপনি সুদের ছাড় হারাবেন, মনের শান্তি এটির মূল্যের চেয়ে বেশি হতে পারে। আপনি সহজভাবে বন্ধকী মুক্ত হওয়াকে অগ্রাধিকার দিতে পারেন যাতে আপনার চিন্তা করার একটি কম জিনিস থাকে।
আপনি যদি খুঁজে পান যে আপনার বন্ধকী আপনাকে আপনার সাধ্যের বাইরে বাঁচতে দিচ্ছে, তাহলে আপনার বাড়ির আকার কমানোর বিকল্প সবসময়ই থাকে। বেশির ভাগ মানুষ বড় বাড়ি চায় যখন তারা বাচ্চারা ছোট থাকে। কিন্তু একবার আপনার সন্তানেরা নিজেদের জীবনযাপন বন্ধ করে দিলে, এটি একটি ছোট ঘর খোঁজার সময় হতে পারে।
বেশিরভাগ লোকের একটি দৈত্যাকার বাড়িতে থাকার দরকার নেই যখন তারা অবসর গ্রহণ করে বিবেচনা করে যে সেখানে কেবল দুটি লোক রয়েছে। ডাউনসাইজ করার মাধ্যমে, আপনি কার্যকরভাবে আপনার বন্ধকী পেমেন্ট কমিয়ে আরও পরিচালনাযোগ্য কিছু করতে পারেন এবং এখনও আরামদায়ক হতে পারেন।
শেষ পর্যন্ত, আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি নির্দেশ করবে যে অবসর গ্রহণে বন্ধক বহন করা অর্থপূর্ণ কিনা। সর্বোত্তম পরামর্শ সম্ভবত তাড়াতাড়ি পরিকল্পনা শুরু করা এবং আপনার উপায়ের মধ্যে বসবাস করার চেষ্টা করা। আপনি অবসর গ্রহণের সময় নিজেকে ক্রমাগত অর্থের বিষয়ে উদ্বিগ্ন হতে চান না কারণ আপনি যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করেননি বা আপনার বিনিয়োগগুলি আপনার প্রত্যাশার মতো ফেরত আসছে না।
আপনি যদি আরও ব্যক্তিগত পরামর্শ চান, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার কথা বিবেচনা করুন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার সম্পূর্ণ আর্থিক পরিস্থিতির মূল্যায়ন করবেন এবং উপযোগী সুপারিশ করবেন। SmartAsset-এর SmartAdvisor-এর মতো একটি ম্যাচিং টুল আপনাকে আপনার প্রয়োজন মেটানোর জন্য একজন ব্যক্তিকে খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। প্রথমে আপনি আপনার পরিস্থিতি এবং লক্ষ্য সম্পর্কে কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দেবেন। তারপর প্রোগ্রামটি আপনার বিকল্পগুলিকে হাজার হাজার উপদেষ্টা থেকে তিনজন নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা পর্যন্ত সংকুচিত করবে যারা আপনার প্রয়োজন অনুসারে। তারপরে আপনি তাদের সম্পর্কে আরও জানতে তাদের প্রোফাইলগুলি পড়তে পারেন, তাদের ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে সাক্ষাৎকার নিতে পারেন এবং ভবিষ্যতে কার সাথে কাজ করবেন তা চয়ন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে একটি ভাল ফিট খুঁজে পেতে অনুমতি দেয় যখন প্রোগ্রামটি আপনার জন্য অনেক কঠোর পরিশ্রম করে৷
ফটো ক্রেডিট:EK ক্যাপচার