2021 সালে সর্বাধিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা প্রতি মাসে $3,895 বা বছরের জন্য $46,740। যদিও বেশিরভাগ মানুষ এতটা পায় না। সর্বাধিক পরিমাণ পাওয়ার জন্য, আপনাকে 70 বছর বয়স পর্যন্ত বেনিফিট গ্রহণ স্থগিত করতে হবে। আপনাকে কমপক্ষে 35 বছরের জন্য সর্বোচ্চ করযোগ্য পরিমাণ (2021 সালে $142,800) অর্জন করতে হবে। যারা পূর্ণ অবসরের বয়সে (বর্তমানে 66) সুবিধা পেতে শুরু করেন তাদের জন্য সর্বাধিক পরিমাণ হল $3,113। ফোর্বসের মতে, 2021 সালের গড় সামাজিক নিরাপত্তা চেক $1,543। আপনার বর্তমান জীবনধারা বজায় রাখার জন্য অবসর গ্রহণের সময় আপনার যথেষ্ট আছে তা নিশ্চিত করতে, একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার কথা বিবেচনা করুন৷
উপরে উল্লিখিত হিসাবে, 2021 সালে, সর্বোচ্চ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা প্রতি মাসে $3,113 হয় যদি আপনি পূর্ণ অবসর বয়সে বেনিফিট পেতে শুরু করেন (1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের জন্য এখন 66 এবং 67)। এর থেকে বেশি কিছু পাওয়ার একমাত্র উপায় আছে:$3,895 এর সত্যিকারের সর্বোচ্চ সুবিধা পেতে 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করুন। কিন্তু অধিকাংশ মানুষের জন্য, এমনকি $3,113 প্রাপ্তি একটি প্রসারিত। আপনার সুবিধা সর্বাধিক করার জন্য আপনাকে যা করতে হবে তা এখানে।
সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (SSA) 35 বছরের জন্য আপনার উপার্জনের উপর ভিত্তি করে আপনার চূড়ান্ত সুবিধার পরিমাণ গণনা করে যখন আপনি সর্বাধিক করেছেন। এটি তারপরে আপনার বার্ষিক উপার্জনকে সূচী করে, যা বলা হয় এটি মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্য করে এবং তারপরে 35টি সূচীকৃত পরিমাণের গড় নেয়। আপনার যদি 35 বছরের কম আয় থাকে, তাহলে SSA আপনাকে 35 বছরের কম সময়ের জন্য শূন্য দেবে৷
এজন্য কমপক্ষে 35 বছরের জন্য আয় থাকা গুরুত্বপূর্ণ। এই শূন্যগুলি আপনার গড়কে উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে আনতে পারে। সরকার জনগণের বার্ষিক আয়ের ইতিহাস পাঠাত, কিন্তু অর্থ সাশ্রয়ের জন্য 2011 সালে বন্ধ করে দেয়। এটি একটি ভাল ধারণা, যদিও, সরকার আপনার জন্য কী রেকর্ড করেছে তা পর্যায়ক্রমে পরীক্ষা করা যাতে আপনি প্রয়োজনীয় সংশোধন করতে পারেন। আপনি একটি অনলাইন সামাজিক নিরাপত্তা অ্যাকাউন্ট তৈরি করে সহজেই এটি করতে পারেন৷
৷আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি সর্বাধিক করার জন্য আপনি নিতে পারেন এমন আরেকটি পদক্ষেপ হল আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স (FRA) পর্যন্ত কাজ করা। মূলত, এই সংখ্যাটি 65-এ সেট করা হয়েছিল। কিন্তু 1983 সালের সামাজিক নিরাপত্তা সংশোধনী (H.R. 1900, পাবলিক ল 98-21) পাসের জন্য এটি ক্রমাগতভাবে বেড়ে চলেছে। 2000 থেকে শুরু করে, পূর্ণ অবসরের বয়স দুই মাসের বৃদ্ধিতে বৃদ্ধি পাচ্ছে যাতে 1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের জন্য এটি 67 হয়৷
আপনি যদি আপনার FRA পর্যন্ত অপেক্ষা না করেন, তাহলে আপনি যত তাড়াতাড়ি সোশ্যাল সিকিউরিটি পেতে শুরু করতে পারেন তার বয়স 62 বছর। যাইহোক, এই ক্ষেত্রে আপনার FRA 67 হলে আপনার সুবিধা 30% পর্যন্ত কমে যাবে।
70 বছর বয়স পর্যন্ত আপনি আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি গ্রহণ করা যত বেশি বন্ধ রাখবেন, আপনার চেক তত বেশি হবে। সুতরাং আপনি আপনার FRA-এ পৌঁছানোর পর প্রতি মাসে, আপনার পেআউট মোটামুটি 0.7% শতাংশ বৃদ্ধি পায় (ধরে নিচ্ছি আপনার FRA 66), যার পরিমাণ প্রতি বছর 8%। আপনি যদি 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেন, তাহলে আপনার পেমেন্ট 32% বেশি হবে যদি আপনি 66 বছর বয়সে সুবিধা নেওয়া শুরু করেন। একবার আপনি 70 বছর বয়সে হয়ে গেলে, পেমেন্ট স্থগিত করার কোনো অতিরিক্ত সুবিধা নেই।
অবশ্যই, 70 পর্যন্ত কাজ করা সবার জন্য নয়, এবং আপনি যখন আপনার FRA-এ পৌঁছাবেন তখন আপনার সুবিধা দাবি করার কোনো শাস্তি নেই। সেই সময়ে, আপনি আপনার সুবিধার 100% পাবেন। এটি একটি নিশ্চিত জিনিসও নয় যে 70 পর্যন্ত অপেক্ষা করা আপনার জীবনকালের সুবিধাকে সর্বাধিক করে তোলে। সর্বোপরি, আপনি যদি পরের বছর মারা যান, দীর্ঘক্ষণ অপেক্ষা করার অর্থ হবে আপনি যোগ্য হওয়ার সাথে সাথে যদি আপনি সেগুলি দাবি করেন তার চেয়ে আপনি মোট সুবিধাগুলি অনেক কম পেয়েছেন। তাই আপনি এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার আয়ু বিবেচনা করুন৷
অবশ্যই, আপনার বেতন বাড়ানোর চেষ্টা করার জন্য আপনার উদ্দীপক হতে এই কৌশলটির প্রয়োজন নেই। কিন্তু যদি আপনার 35 বছরের কাজের রেকর্ডে কিছু কম-আয়কারী বছর থাকে (বলুন, কলেজ চলাকালীন খণ্ডকালীন চাকরি থেকে), আপনি সেগুলিকে উচ্চ বেতনের বছর দিয়ে প্রতিস্থাপন করতে চাইবেন। অথবা আপনি যদি কয়েক বছর ধরে পার্ট টাইম কাজ করার কথা ভাবছেন, তাহলে আপনার রেকর্ডে উচ্চ আয়ের জন্য আপনি কম বছর ফুলটাইম কাজ করতে চাইতে পারেন।
এসএসএ সেই ব্যক্তিদের জন্য উপার্জনের সীমা আরোপ করেছে যারা প্রাথমিক এবং সম্পূর্ণ অবসরে প্রবেশ করেছে। এই সীমাগুলি এবং আপনার উপার্জনের উপর প্রভাব নির্ভর করে আপনি আপনার সম্পূর্ণ অবসরের বয়সের কতটা কাছাকাছি।
2021 সালে, একজন প্রারম্ভিক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি জরিমানা ছাড়াই $18,960 মোট মজুরি বা নেট স্ব-কর্মসংস্থান উপার্জন করতে পারেন। এই পরিমাণের উপরে অর্জিত প্রতি $2 এর জন্য যেকোনও বেশি বয়সের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা চেক থেকে $1 কেটে নেওয়া হবে। একবার আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের বছরে পৌঁছে গেলে, আপনি জরিমানা ছাড়াই আপনার পূর্ণ অবসরের জন্মদিনের মাস আগে $50,520 আনতে পারেন। এই পরিমাণের উপরে অর্জিত প্রতি $3 এর জন্য, SSA আপনার সামাজিক নিরাপত্তা পেমেন্ট থেকে $1 কেটে নেবে। এই সীমাগুলি আপনার দাবি থেকে পরিবারের সদস্যরা যে পরিমাণ পেতে পারে তাও প্রভাবিত করে৷
একবার আপনি পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে, উপার্জন আপনার সুবিধাগুলিকে প্রভাবিত করে না।
আপনার সুবিধার 50% বা 85% ফেডারেল ট্যাক্সেশনের সাপেক্ষে হতে পারে। 2021 সালে, আপনার সম্মিলিত আয় (আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের যোগফল, ট্যাক্স-মুক্ত সুদ এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক) একক ফাইলারদের জন্য $25,000 থেকে $34,000 এবং $32,000-এর মধ্যে পড়ে কিনা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা চেকের 50% উপর আয়কর আরোপ করা হবে। যৌথ ফাইলারদের জন্য $44,000। $34,000-এর বেশি সমন্বিত আয়ের একক ফাইলার এবং $44,000-এর বেশি যৌথ ফাইলারদের জন্য, আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 85% পর্যন্ত আয়করের জন্য অপেক্ষা করতে পারেন।
আপনি যদি এটি এড়াতে চান, তাহলে করের পরিমাণ কমাতে আপনার করযোগ্য আয় কমানোর চেষ্টা করুন। আপনার সমস্ত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় (AGI) দেখে এবং কয়েক বছরের ব্যবধানে আপনার তহবিল সমানভাবে বিতরণ করে এটি অর্জন করা যেতে পারে, যাতে হঠাৎ করে কোনো বৃদ্ধি বা হ্রাস না হয়।
বিবাহিত দম্পতিদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা পাওয়ার দুটি উপায় রয়েছে। একজন ব্যক্তি তার নিজের উপার্জনের উপর ভিত্তি করে বেনিফিট দাবি করতে পারেন, বা তাদের দাবি করতে বিলম্ব করতে পারেন এবং পরিবর্তে অংশীদারের অর্থপ্রদানের অর্ধেক নিতে পারেন। যোগ্য হওয়ার জন্য, একটি বিবাহের বয়স ন্যূনতম 10 বছর হতে হবে, তবে সম্পর্কটি বর্তমান হতে হবে না। অন্য কথায়, আপনি বিবাহবিচ্ছেদ হতে পারেন, যদিও আপনি যদি স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা দাবি করেন তবে আপনাকে পুনরায় বিয়ে করা যাবে না।
সাধারণত, উচ্চ উপার্জনকারীর তার রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে সুবিধা দাবি করতে বিলম্ব করা উচিত। কিন্তু যদি সেই ব্যক্তি কম বছর ধরে কাজ করে থাকে এবং তার রেকর্ডে শূন্য থাকে, তাহলে আপনি সিদ্ধান্ত নিতে FRA-তে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা চেক কত হবে তা তুলনা করতে চাইবেন। যদি আপনার চেকটি বড় হয়, তাহলে আপনার জন্য আপনার স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা দাবি করা এবং আপনার উপার্জনের উপর ভিত্তি করে আপনার 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত বেনিফিট ফাইল করতে বিলম্ব করা বোধগম্য হয় (আপনার স্বামী/স্ত্রীকেও ফাইল করতে হবে, যাতে আপনি আপনার স্বামী-স্ত্রী সুবিধা পেতে পারেন)। আপনি যখন 70 বছর বয়সী হবেন, তখন আপনি আপনার সুবিধার জন্য ফাইল করবেন। যদি আপনার চেক আপনার স্ত্রীর সুবিধার চেয়ে দ্বিগুণের বেশি হয়, তাহলে তাকে এখন স্বামী-স্ত্রীর সুবিধার জন্য ফাইল করা উচিত।
এই কৌশলটির আরেকটি সুবিধা:উচ্চ উপার্জনকারী প্রথমে মারা গেলে, বিধবা বা বিধবারা বেশি সুবিধা পাবেন৷
আপনার পত্নী ছাড়াও, আপনার নাবালক সন্তান যারা জৈবিক, ধাপে- বা দত্তক নেওয়া হয়েছে তারা মাসিক ভিত্তিতে আপনার সম্পূর্ণ বরাদ্দের অর্ধেক পরিমাণ অর্থপ্রদান পেতে পারে। এই সুবিধাগুলি পাওয়ার জন্য প্রতিটি ব্যক্তির নির্দিষ্ট পরামিতিগুলি ফিট করতে হবে। একজন কর্মীর উপার্জনের রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে আপনার পরিবারের সদস্যরা যে পরিমাণ দাবি করতে পারে তারও একটি সীমা রয়েছে। এটি পারিবারিক সুবিধা সর্বাধিক (FBM) হিসাবেও পরিচিত। এই সর্বোচ্চ শুধুমাত্র তখনই প্রযোজ্য হয় যখন একটি রেকর্ডে একাধিক-পেমেন্ট প্রাপক থাকে।
ফটো ক্রেডিট:© iStock/Courtney Keating, © iStock/bowie15, © iStock/g-stockstudio