আমরা সবাই এটি সম্পর্কে চিন্তা করেছি। যখন একটি বড় খরচ আসে, তখন অতিরিক্ত নগদ অর্থের জন্য আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে যেতে প্রলুব্ধ হতে পারে। যদি আপনার কর্মক্ষেত্রে টাকা থাকে 401(k) একটি বাড়ির পুনর্নির্মাণ বা একটি সন্তানের বিবাহের খরচ কভার করার জন্য, আপনি নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে পারেন, কেন নয় ? সর্বোপরি, এই মুহূর্তে গড় 401(k) ব্যালেন্স হল $103,700৷ 1 সুতরাং, যখন আপনার নগদ প্রয়োজন (বা আপনি মনে করেন আপনার নগদ প্রয়োজন), আপনার অবসর পরিকল্পনা প্রতিনিধিকে কল করার এবং একটি প্রত্যাহার করার প্রলোভন অপ্রতিরোধ্য বলে মনে হতে পারে।
ফ্রিজ! আমরা চাই আপনি ফোনটি রেখে দিন এবং 401(k) থেকে দূরে সরে যান! যেকোন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে বলবেন যে আপনি অবসর না নেওয়া পর্যন্ত আপনার হাত আপনার 401(k) বন্ধ রাখতে অর্থ প্রদান করে। আমাদের বিশ্বাস করবেন না? নীচের গল্পগুলি দেখুন এবং আপনার অবসরের তহবিল দিয়ে জীবনের বড় ঘটনাগুলি কভার করার ফলাফলগুলি দেখুন!
প্রথমত, আপনি যদি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করতে প্রলুব্ধ হন তবে আপনি একা নন। সাম্প্রতিক একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে প্রতি তিনজনের মধ্যে একজন 401(k) বিনিয়োগকারী অবসরে পৌঁছানোর আগে তাদের অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলি ক্যাশ আউট করেছেন৷ 2 এবং তরুণ কর্মীদের জন্য চিত্র আরও খারাপ। অর্ধেকেরও বেশি সহস্রাব্দের লোকেরা ইতিমধ্যেই তাদের 401(k) থেকে টাকা তুলে নিয়েছে! 3 অর্ধেকেরও বেশি!
সত্য হল যে আপনার 401(k) তাড়াতাড়ি ডুবিয়ে দেওয়া—অথবা এটিকে সম্পূর্ণভাবে ক্যাশ আউট করা—আপনার কল্পনার চেয়েও বেশি খরচ হবে। আপনি শুধু ট্যাক্স এবং প্রত্যাহার জরিমানা দিয়ে আঘাত করতে যাচ্ছেন না, তবে আপনি চক্রবৃদ্ধির দীর্ঘমেয়াদী সুবিধাও মিস করবেন। এতে আশ্চর্যের কিছু নেই যে সহস্রাব্দের 90% মানুষ পরে তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে প্রথম দিকে অভিযান চালানোর জন্য অনুতপ্ত হয়৷ 4 এটা করবেন না!
কেন এত তাড়াতাড়ি তাদের অবসর নেস্ট ডিম মধ্যে অনেক লোকেরা ডুব? এখানে 401(k) ক্যাশ আউট করার জন্য আমরা শুনেছি এমন কিছু প্রধান কারণ রয়েছে—এবং কেন এটি প্রায় সবসময়ই একটি খারাপ ধারণা।
এটির চিত্র:আপনার বস আপনাকে তার অফিসে ডাকছেন। আপনি আপনার পিছনে দরজা বন্ধ. তারপরে আপনি সেই শব্দগুলি শুনতে পাবেন যে কেউ শুনতে চায় না:"আমি দুঃখিত, কিন্তু আমাদের আপনাকে যেতে দিতে হবে।"
ঠিক তেমনই, আপনি আপনার ডেস্ক প্যাক করেন এবং আপনার চাকরি নেই—এবং, আপনি চলে যাওয়ার সময় যদি আপনার 401(k) এ এক টন নগদ সঞ্চয় না থাকে, তাহলে আপনি হয়তো সেই টাকা নিতে চান এবং চালান কিন্তু সত্য হল যে এমনকি সামান্য নগদ-আউটও বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর।
জো-এর দিকে নজর দেওয়া যাক। 25 বছর বয়সে, তিনি কয়েক বছর ধরে কাজ করছেন এবং সবেমাত্র একটি নতুন চাকরি পেয়েছেন। সে তার 401(k) তে $4,500 নগদ করার সিদ্ধান্ত নেয় তার পদক্ষেপের জন্য অর্থ প্রদান করতে এবং তার নতুন জায়গা সজ্জিত করতে। সর্বোপরি, এটি মাত্র $4,500, তাই না?
দেখা যাচ্ছে যে এটি আরও কম। প্রথমত, আঙ্কেল স্যাম আয়করের জন্য প্রায় 25% রাখে। তারপর জোকে 10% তাড়াতাড়ি তোলার ফি দিয়ে জরিমানা করা হয়, তার $4,500 কমিয়ে $2,925 করে।
আরও খারাপ, জো যৌগিক বৃদ্ধির দীর্ঘমেয়াদী সুবিধাগুলি মিস করবে। কি হবে যদি সে তার 401(k) কে IRA তে নিয়ে যায় যখন সে তার চাকরি ছেড়ে দেয় যেমন তার উচিত ছিল? জো-এর অ্যাকাউন্ট পরবর্তী 40 বছরে $200,000-এর বেশি হতে পারত, এবং সেটা হলআরেকটি পয়সা যোগ না করেই . একটি মূল্যবান ভুল সম্পর্কে কথা বলুন!
তাই, হয়ত আপনি আপনার পুরো ক্যাশ আউট করার কথা ভাবছেন না 401(k), কিন্তু আপনি একটি part ব্যবহার করতে চান স্নাতকোত্তর ডিগ্রির জন্য আপনাকে স্কুলে ফিরে যেতে সাহায্য করার জন্য আপনার নীড়ের ডিম। অথবা হতে পারে আপনার একটি কিশোরী উচ্চ বিদ্যালয়ে স্নাতক হতে চলেছে এবং আপনি তাদের জন্য একটি কলেজ তহবিল স্থাপনে পিছিয়ে আছেন। এটি একটি ভাল কারণের জন্য, তাই না?
বেশিরভাগ 401(k) প্ল্যানগুলি আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্যের 50% পর্যন্ত $50,000 পর্যন্ত ধার করার অনুমতি দেয়, তাই অভিভাবক এবং অল্প বয়স্ক কর্মীদের কলেজের খরচের জন্য অর্থ না থাকলে তাদের অবসরের অ্যাকাউন্টে ফিরে যাওয়া সাধারণ। কিন্তু, এটি সাধারণ বলেই এর মানে এই নয় যে এটি স্মার্ট!
আপনি যখন আপনার 401(k) থেকে ধার করেন তখন কিছু বাজে স্ট্রিং সংযুক্ত থাকে। এখানে কয়েকটি ফলাফল রয়েছে:
শুরু করার জন্য, আপনি প্লাস লোনে যে পরিমাণ টাকা নিয়েছেন তা আপনাকে ফেরত দিতে হবে সুদ।
যদিও আপনার কর্মক্ষেত্রে 401(k) বিনিয়োগগুলি প্রাক-ট্যাক্স, আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে একটি ঋণ ফেরত দেন—তাই একই পরিমাণ অর্থ তৈরি করতে আরও বেশি সময় লাগে।
কর এবং জরিমানা এড়াতে আপনাকে অবশ্যই একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে আপনার ঋণ ফেরত দিতে হবে।
আপনি যদি কোনো কারণে আপনার চাকরি ছেড়ে যান, তাহলে আপনাকে আপনার ফেডারেল আয়কর রিটার্নের নির্ধারিত তারিখের মধ্যে সম্পূর্ণ ঋণের ব্যালেন্স ফেরত দিতে হবে। 5
এগুলি বিবেচনা করার মতো অনেক নেতিবাচক। নীচের লাইনটি এখানে:আপনার অবসরের সঞ্চয়গুলি আসে প্রথম , এমনকি কলেজের অর্থায়নের আগেই আপনার বা আপনার বাচ্চাদের জন্য।
এখন, আমাকে ভুল শুনবেন না:আমি মনে করি উচ্চ শিক্ষা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। কিন্তু বাস্তবতা হল আপনি বা আপনার সন্তান একটি সাশ্রয়ী মূল্যের স্কুল বেছে নিয়ে, খণ্ডকালীন কাজ করে এবং বৃত্তির জন্য আবেদন করে ঋণমুক্ত কলেজে যেতে পারেন। আমি এমন লোকেদের সাথে কথা বলি যারা এটি সব সময় করে। নীচের লাইন:যখন স্কুলের কথা আসে, তখন আপনার কাছে বিকল্প থাকে!
অবসর একটি সম্পূর্ণ ভিন্ন বলের খেলা। মৌলিক জীবনের প্রয়োজনীয়তার জন্য আপনি আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে কী সঞ্চয় করেছেন তার উপর আপনি অনেক বেশি নির্ভর করতে যাচ্ছেন—এবং আপনি যখন আপনার 401(k) থেকে ধার নেন তখন আপনি নিজেকে ঝুঁকিতে ফেলেন।
আপনার অবসরকে অগ্রাধিকার দেওয়া স্বার্থপর নয় —এটি আপনার ভবিষ্যতের জন্য একটি স্মার্ট আর্থিক সিদ্ধান্ত।
এখন, এই এক সত্যিই আমাকে riled আপ পায়. আমি অনেক লোকের সাথে কথা বলেছি যারা তাদের 401(k) বা IRA ড্রেন করে ফেলেছে যাতে তারা একটি রান্নাঘর সংস্কার করতে পারে বা বিয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে - শুধুমাত্র পরে অনুশোচনা করার জন্য৷
প্রকৃতপক্ষে, একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষায় দেখা গেছে যে দশ সহস্রাব্দের মধ্যে দু'জন একটি বাড়ি কেনার পরিকল্পনা করছেন তারা তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে তাদের ক্রয়ের জন্য অর্থায়ন করতে চান৷ আরও খারাপ, সহস্রাব্দের প্রায় এক তৃতীয়াংশ যারা বর্তমানে বাড়ির মালিক তাদের বাড়ি কেনার জন্য তাদের বাসার ডিম থেকে টাকা ধার করেছে। 6 এটা একটা খারাপ ধারণা, মানুষ!
উদাহরণস্বরূপ:পলা যার বয়স 35, ইতিমধ্যেই তার 401(k) অ্যাকাউন্টে $100,000 আছে৷ তিনি ঘরের জ্বরের গুরুতর কেস নিয়ে নেমে আসেন এবং একটি নতুন বাড়িতে ডাউন পেমেন্টের জন্য তার 401(k) থেকে $50,000 ধার নেন যেটি পথ তার মূল্য সীমার বাইরে৷
সুদের সাথে ঋণ ফেরত দিতে পলাকে আট বছর সময় লাগবে এবং সেই সময়ে তাকে তার অবদান বন্ধ করতে হবে। তার খরচ কত?
পলা এক মিলিয়ন ডলারের বেশি হারাতে পারে৷ . এটিকে ডুবতে দিন৷ আপনি কি সত্যিই চান যে আপনার বাড়িটি এমন একটি জিনিস হোক যা আপনাকে প্রতিদিনের কোটিপতি হওয়া থেকে বিরত রাখে?
$50,000 তার অর্জিত হওয়া যৌগিক বৃদ্ধিই শুধু সে হারায়নি, কিন্তু তিনি ঋণ ফেরত দেওয়ার সময় তার 401(k) তে অবদান রাখার আট বছরও মিস করেছেন। আহা!
ঠিক আছে, যখন মনে হয় আপনি আপনার সমস্ত স্টুডেন্ট লোন, কার লোন এবং ক্রেডিট কার্ড পেমেন্টের ওজন দ্বারা পিষ্ট হয়ে যাচ্ছেন, তখন আপনি আপনার 401(k) এ বসে থাকা অর্থের দিকে তাকাতে পারেন এবং ভাবতে পারেন যে এটি নক করা এত সহজ হবে আপনার ঋণ এক ঝাপটে পড়ে.
আমরা এটা পেতে. দেখুন, আমরা চাই আপনিও যত দ্রুত সম্ভব ঋণ থেকে বেরিয়ে আসুন। কিন্তু আপনার 401(k) না উত্তর. আমরা ইতিমধ্যেই আপনাকে দেখিয়েছি যে কীভাবে জরিমানা এবং ট্যাক্স আপনার কষ্টার্জিত সঞ্চয়ের একটি ভাল অংশ ধোঁয়ায় উঠবে। এছাড়াও, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার ক্ষেত্রে আপনি কেবল নিজেকে একটি বড় গর্তে খনন করবেন৷
আমাকে বিশ্বাস করুন:এটি ঠিক এটির মূল্য নয়। পরিবর্তে, আমরা চাই আপনি আপনার পরিকল্পনায় থাকুন এবং ফোকাস থাকুন। আপনার ঋণ স্নোবল কাজ করতে থাকুন এবং এক এক করে আপনার ঋণ ছিটকে দিন। আপনি এটি জানার আগে, আপনি ঋণমুক্ত হবেন এবং আপনার অবসর স্বপ্নের দিকে চাপ দিতে প্রস্তুত!
আপনার 401(k) জরুরী অবস্থা বা ছুটি বা ঋণ পরিশোধের জন্য নেই - এটি অবসর গ্রহণের জন্য আছে। আপনি যখন আপনার 401(k) থেকে টাকা ধার করেন এমনকি একবার, আপনি আপনার ভবিষ্যত অবসরকে একটি বড় জরুরি অবস্থাতে পরিণত করতে পারেন। এবং এটা ঠিক নয়!
তাই আমরা চাই আপনি একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল রাখুন আগে আপনি একটি 401(k) বা অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ শুরু করেন। যখন আপনার কাছে এক মুহূর্তের নোটিশে প্রচুর নগদ পাওয়া যায়, তখন এটি একটি বড় জরুরী অবস্থাকে ছোটখাটো অসুবিধায় পরিণত করতে পারে—এবং এটি আপনাকে আপনার 401(k) স্পর্শ করার কথা ভাবতেও বাধা দেবে।
আপনি যদি 3-6 মাসের খরচ সহ একটি জরুরী তহবিল সঞ্চয় না করে থাকেন তবে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় বন্ধ করুন যতক্ষণ না আপনি করেন!
এবং, যাইহোক:পারিবারিক ছুটিতে যাওয়া বা আপনার রান্নাঘর সংস্কার করা না জরুরি অবস্থা! আপনি যদি জানেন যে আপনার কিছু বড় কেনাকাটা বা দিগন্তে ছুটি আছে, তাহলে একটি "ডুবন্ত তহবিল" খুলুন এবং প্রতি মাসে কিছু টাকা আলাদা করে রাখুন যতক্ষণ না আপনি নগদ দিয়ে তাদের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন।
একমাত্র কারণ আপনার এমনকি চিন্তা করা উচিত আপনার 401(k) থেকে টাকা নেওয়ার কথা হল দেউলিয়া হওয়া বা ফোরক্লোজার এড়ানো। অন্যথায়, অবসর গ্রহণ পর্যন্ত আপনার 401(k) অফ-সীমা। পিরিয়ড!
জীবনের আপনার দিকে অপ্রত্যাশিত ছুঁড়ে ফেলার একটি উপায় রয়েছে। এই কারণেইআপনার বিশ্বাসযোগ্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা থাকা সবসময়ই একটি ভালো ধারণা আপনার কোণে আমাদের SmartVestor প্রোগ্রামের মাধ্যমে, আপনি একজন বিনিয়োগকারীর সাথে সংযোগ করতে পারেন যিনি আপনাকে আপনার ভবিষ্যৎ সম্পর্কে স্মার্ট সিদ্ধান্ত নিতে এবং দীর্ঘমেয়াদে আপনার বিনিয়োগের সাথে লেগে থাকতে সাহায্য করবে।
আজই একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজুন!