আমাদের কাজ করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল - আমরা পছন্দ করি এমন চাকরিতে। কিন্তু সবাই এমন চাকরিতে থাকে না যা তাদের অবসরের পার্টিকে ভয় পায়। সুতরাং আপনি যদি সেই ব্যক্তিদের মধ্যে একজন হন (এবং অবসর শীঘ্রই আসতে পারে না), আমরা সাহায্য করতে পারি। কারণ শুধুমাত্র নিখুঁত অবসরের স্বপ্ন দেখা আসলে আপনি যে স্বপ্নের অবসরের আশা করছেন তা দেবে না।
আপনার অবসরকে বাস্তবে পরিণত করার অন্যতম সেরা উপায় হল সঠিক পরিকল্পনা, সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ। তাই আপনি যদি পেনশনের পরামর্শ (এবং আপনার অবসরের সমস্ত প্রশ্নের উত্তর) খুঁজছেন, আপনি সঠিক জায়গায় এসেছেন।
একটি পেনশন পরিকল্পনা, যাকে প্রায়ই একটি বিলম্বিত বেনিফিট প্ল্যান বলা হয়, এটি একটি কোম্পানি-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা যা আপনি অবসর নেওয়ার পরে আপনাকে মাসিক চেকের "গ্যারান্টি" দেয়। ঐতিহ্যগত পেনশন পরিকল্পনাগুলি শুধুমাত্র আপনার বেতন, বয়স এবং আপনি কত বছর কাজ করেছেন তার উপর ভিত্তি করে আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা অর্থায়ন করা হয়।
তার মানে আপনার যদি পেনশন থাকে তাহলে অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে কোনো অর্থ সঞ্চয় করতে হবে না, তাই না? ভুল .
যেহেতু পেনশন সম্পূর্ণরূপে আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা অর্থায়ন করা হয়, তাই এটি তাদের সম্পদ বা অর্থ, যতক্ষণ না এটি আপনার অ্যাকাউন্টে আসে। একটি কোম্পানির পেনশন প্ল্যানের উপর সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ রয়েছে, তারা ব্যবসার বাইরে গেলে অর্থের কী হবে তাতে তারা কতটা অবদান রাখে।
আপনি সম্ভবত আপনার দাদাকে তার পেনশন পরিকল্পনা সম্পর্কে কথা বলতে শুনেছেন। হয় তিনি প্রতি মাসে তার চেকটি পেয়ে উত্তেজিত ছিলেন বা তিনি ক্রমাগত তার কোম্পানির স্টকগুলি দেখছিলেন যাতে তারা মন্দার মধ্য দিয়ে এটি তৈরি করতে চলেছে। আপনি হয়তো তাকে বলতেও শুনেছেন, "মিল বন্ধ হয়ে গেলে বেচারা জিম তার পেনশন হারিয়েছে।"
অনেক কোম্পানি পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন (PBGC) এর মাধ্যমে তাদের পেনশন প্ল্যান বিমা করে। 1 তাই যদি আপনার কোম্পানি দেউলিয়া হয়ে যায়, তাহলে এর স্বয়ংক্রিয় অর্থ এই নয় যে আপনি আপনার সমস্ত পেনশন হারাবেন। PBGC এর জন্যই। কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনার অবসর গ্রহণের উপর প্রভাব পড়বে না বা আপনি যে পরিমাণ অর্থ আশা করেছিলেন সেই পরিমাণ অর্থ পাবেন। 2 আপনার পেনশন বন্ধ হয়ে যেতে পারে (এবং আপনি একটি একক টাকা পাবেন) অথবা আপনি PBGC থেকে আপনার অবসরের চেক পাবেন—কিন্তু শুধুমাত্র যদি আপনার পেনশন কভার করা হয়।
আসুন একটু গভীরে খনন করা যাক:এই ধরনের অবসর অ্যাকাউন্টগুলির সাথে, আপনার পক্ষে বিনিয়োগের বিজ্ঞ সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনাকে আপনার নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করতে হবে। অ্যাকাউন্টটি কীভাবে পরিচালনা করা হয়, এতে কী যায় এবং কীভাবে এটি বৃদ্ধি পায় (বা বৃদ্ধি পায় না) তার উপর আপনার একেবারে শূন্য নিয়ন্ত্রণ আছে। ইয়েস .
"এখানে লক্ষ্য নয় 'আমি কতটা সঞ্চয় করতে পারি?' এখানে লক্ষ্য হল 'আমি কতটা ধনী হতে পারি?'" - ডেভ রামসে
একটি 401(k) হল একটি কর্মচারী-তহবিলযুক্ত অবসর অ্যাকাউন্ট, যাকে "সংজ্ঞায়িত অবদান" পরিকল্পনাও বলা হয়। এই পরিকল্পনাগুলি প্রায়ই আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা আপনার অবসরের জন্য সঞ্চয় করতে সহায়তা করার সুবিধা হিসাবে অফার করে। এবং যদি আপনি ভাগ্যবান হন, আপনার নিয়োগকর্তারা প্রায়ই প্রতি মাসে আপনার অ্যাকাউন্টে যা রাখেন তার সাথে মিলবে (একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত)।
আজকাল, আরও বেশি সংখ্যক কোম্পানি পেনশন এড়িয়ে যাচ্ছে এবং 401(k)s বা 403(b)s এর মতো কর্মচারী অবদানের পরিকল্পনা অফার করতে বেছে নিচ্ছে, যা 401(k) এর মতো কিন্তু অলাভজনকদের জন্য৷ এবং 2018 সাল পর্যন্ত, মাত্র 21% কর্মী পেনশন পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করেছিলেন। 3
এই ধরনের অ্যাকাউন্ট বেশ কিছুদিন ধরে জনপ্রিয়তা লাভ করছে কারণ পেনশন পরিকল্পনার পরিমাণ কমতে থাকে। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, আপনি যখন 401(k) এ বিনিয়োগ করেন, তখন আপনার অ্যাকাউন্টের সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ থাকে, বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত এবং আপনি প্রতি মাসে যে পরিমাণ বিনিয়োগ করার সিদ্ধান্ত নেন। কেন? কারণ এটি আপনার টাকা এবং আপনার সঞ্চয় এবং যেহেতু এটি আপনার টাকা, তাই আপনাকে কখনই চিন্তা করতে হবে না যে আপনার নিয়োগকর্তা অধ্যায় 7 দেউলিয়া দায়ের করবেন বা আপনি যখন অবসরের বয়সে পৌঁছাবেন তখন আপনি আসলে কত টাকা পাবেন।
| 401(k) | পেনশন পরিকল্পনা | |
| রিটার্নের গড় হার কত? | 12% বা তার বেশি | ~7% |
| আমি মারা গেলে টাকার কি হবে? | আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে চলে গেছে | আপনার সাথে মারা যান বা কম পরিমাণে আপনার পত্নীকে পাঠানো হয় |
| একাউন্টটির মালিক কে? | কর্মচারীর মালিকানাধীন | কোম্পানির মালিকানাধীন |
| চেকগুলি কতক্ষণ স্থায়ী হয়? | যতক্ষণ না টাকা চলে যায় | আপনার জীবনকাল |
| বিনিয়োগের ব্যাপারে আমার কি কোনো বক্তব্য আছে? | হ্যাঁ | না |
| টাকা কি অন্য অ্যাকাউন্টে সরানো যাবে? | হ্যাঁ | প্রায়ই না |
পেনশন পরামর্শ খুঁজছেন বা 401(k) বনাম পেনশন সম্পর্কে ভাবছেন? এখানে চুক্তি:পেনশন সব খারাপ নয়। আপনি অবসর নেওয়ার সময় যদি আপনার জন্য একটি কোম্পানির পেনশন অপেক্ষা করে থাকে, এটি দুর্দান্ত! তবে এটি আপনার অবসরের আয়ের একমাত্র উত্স হওয়া উচিত নয়। আপনার যেমন সামাজিক নিরাপত্তার জন্য সরকারের উপর নির্ভর করা উচিত নয়, তেমনি আপনার অবসরের জন্য আপনার জন্য সঞ্চয় করার জন্য অন্য কারো উপর নির্ভর করা উচিত নয়।
ঐতিহাসিকভাবে, পেনশন পরিকল্পনা একটি দুর্দান্ত ধারণা ছিল - বিশেষ করে কর্মীদের তাদের নিয়োগকর্তার প্রতি অনুগত থাকার জন্য অনুপ্রাণিত রাখার একটি উপায় হিসাবে। আজকাল, বেশিরভাগ লোকেরা একই কোম্পানির সাথে তাদের কর্মজীবনের বেশিরভাগ সময় ব্যয় করে না, যার ফলে পেনশনের ধারণাটি কম আকর্ষণীয় হয়ে ওঠে (এবং যখন আপনাকে পরে সেগুলি ট্র্যাক করতে হবে তখন আরও মাথাব্যথা হয়ে যায়)।
401(k) পরিকল্পনার সাথে, আপনার অর্থের উপর আপনার সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ আছে, আপনার তহবিল কীভাবে বিনিয়োগ করা হয় এবং আপনার সোনালী বছরগুলি আসলে কেমন হবে। আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তার কোনও ক্যাপ নেই। কিন্তু পেনশনের বিপরীতে, 401(k) পেআউট নিশ্চিত করা হয় না। ঠিক আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের মতো, আপনি যদি টাকা রাখেন তবেই সেখানে টাকা থাকে।
আমরা এগিয়ে যাওয়ার আগে, আপনি মারা গেলে আপনার অর্থের কী হবে সে সম্পর্কে কথা বলা যাক। 401(k) দিয়ে, আপনার সম্পত্তি আপনার উত্তরাধিকারী এবং পরিবারের সদস্যদের কাছে পাঠানো যেতে পারে। কিন্তু একটি পেনশন প্ল্যানের সাথে, আপনার তহবিল মূলত আপনার সাথে বন্ধ হয়ে যায়। আপনার বেঁচে থাকা পত্নী প্রতি মাসে আপনার তহবিল পাবেন কিন্তু কম পরিমাণে।
ভাবছেন আপনার পেনশন একমুঠো টাকায় ক্যাশ করা উচিত কিনা? যদি আপনার কোম্পানি দেউলিয়া ঘোষণা করে, আপনি চাকরি পরিবর্তন করেন, আপনি তাড়াতাড়ি অবসরে যাচ্ছেন, অথবা আপনি 401(k) দিয়ে আপনার নিজের অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর আরও নিয়ন্ত্রণ চান, একমুহূর্তে আপনার পেনশন ক্যাশ করা আপনার জন্য একটি দুর্দান্ত বিকল্প। .
আপনি জানেন যে, একবার একজন ব্যক্তি অবসর গ্রহণ করলে, তাকে মাসিক পেনশন প্রদানের প্রস্তাব দেওয়া হয়-তাদের বাকি জীবনকালের জন্য। কিন্তু যদি আপনি মারা যান, আপনার পত্নী (এবং আপনার পরিবারের বাকি) সেই ধারাবাহিক আয় ছাড়াই থাকবেন। এই কারণেই আমরা "গ্যারান্টিযুক্ত" আজীবন অর্থপ্রদানের পরিবর্তে একমুঠো টাকা নেওয়ার পরামর্শ দিই—কারণ আমাদের জীবন সত্যিই নিশ্চিত নয়। এবং আপনি যদি আপনার বাচ্চাদের এবং নাতি-নাতনিদের কাছে একটি আর্থিক উত্তরাধিকার রেখে যেতে চান তবে একটি পেনশন প্ল্যান সাহায্য করবে না।
এখানে নেতিবাচক দিক রয়েছে:আপনি যোগ্য হওয়ার আগে যদি আপনি এটি নগদ আউট করেন তবে আপনি বেশ কিছুটা ট্যাক্স প্রদান করবেন। তাই আপনার যদি এখনই অর্থের প্রয়োজন না হয়, আপনার সেরা বিকল্প হল সেই তহবিলগুলিকে একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্টে (IRA) রোল করা। এই বিকল্পের সাথে, আপনি এটির উপর কর দিতে হবে না। এবং যদি আপনার সেই অর্থ পেতে কোনো কারণ থাকে, আপনি তা তুলে নিতে পারেন।
ডেভ রামসে এমন একটি IRA-তে বিনিয়োগ করার পরামর্শ দেন যেখানে "দীর্ঘ, বিরক্তিকর ট্র্যাক রেকর্ড" সহ ভাল বৃদ্ধির স্টক মিউচুয়াল ফান্ড রয়েছে৷ আপনি চারটি ভিন্ন ধরণের সন্ধান করতে চাইবেন:বৃদ্ধি, বৃদ্ধি এবং আয়, আক্রমনাত্মক বৃদ্ধি এবং আন্তর্জাতিক।
তবে শুনুন:আপনাকে একা এই সিদ্ধান্তগুলি নিতে হবে না। Ramsey SmartVestors আপনাকে একটি বিনিয়োগ পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করবে যাতে আপনি আত্মবিশ্বাসী। তাই আপনি যদি আপনার বিনিয়োগের বিষয়ে পেনশন পরামর্শ বা নির্দেশিকা খুঁজছেন এবং অবসর গ্রহণের জন্য আপনার অর্থ পেতে চান, আমরা সাহায্য করতে পারি। SmartVestor হল একটি বিনামূল্যের পরিষেবা যা আপনাকে এমন পেশাদারদের সাথে সংযুক্ত করবে যা আপনি বিশ্বাস করতে পারেন—আপনার এলাকায়৷
৷