মনে আছে যখন সিডি সব ছিল? এবং অবশ্যই, আপনার একটি ডিস্কম্যান থাকতে হবে। আহ, সহজ বার! ঠিক আছে, যেমন কমপ্যাক্ট ডিস্কগুলির বয়স ঠিকঠাক হয়নি, আমি আজ যে ধরনের সিডির কথা বলছি তাও নেই। আমানতের শংসাপত্র , বা CD, একটি তারিখের (আমরা 1960-এর দশকের কথা বলছি) বিনিয়োগ কৌশলের অংশ যা আপনাকে নয়, ব্যাঙ্কগুলিকে সাহায্য করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল৷ অবশ্যই, সেগুলি কম ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে, তবে সেগুলিও কম পুরস্কার।
যখন অবসরের জন্য সঞ্চয়ের কথা আসে, তখন আপনার পুরানো, ব্যাঙ্ক-প্রথম বিনিয়োগ কৌশল বা চকচকে, নতুন বিনিয়োগের খেলনার প্রয়োজন নেই। আপনার একটি সহজ কৌশল দরকার যা কাজ করে।
তবে প্রথমে, আমানতের শংসাপত্র আসলে কী এবং কেন সিডিগুলি একটি কঠিন বিনিয়োগ পরিকল্পনার অংশ নয় তা খুঁজে বের করা যাক। আসুন এটি ভেঙে ফেলি।
আমানতের শংসাপত্র (CD) হল একটি বিশেষ ধরনের সেভিংস অ্যাকাউন্ট যা একটি নির্দিষ্ট সুদের হার সহ আসে। মূলত, এটি আপনার নিজের পকেট থেকে একটি ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নকে ঋণ দেওয়ার মতো। তাদের একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার একমুঠো অর্থ ধার দেওয়ার বিনিময়ে, তারা সিডি "পরিপক্ক" না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে সুদ দিতে সম্মত হয় (যেটি একটি সিডি শেষ হওয়ার তারিখে পৌঁছানোর জন্য ব্যাঙ্কগুলি ব্যবহার করে) শব্দটি।
বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY)-এটি মাত্র এক বছরে আপনার উপার্জনের মোট সুদের পরিমাণ—সাধারণত আপনি গড় সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের জন্য যা পাবেন তার থেকে বেশি। কিন্তু আপনি জানেন একটি ধরা আছে. সর্বদা আছে একটি ধরা. আপনি যদি আপনার সিডি পরিপক্ক হওয়ার আগেই ক্যাশ আউট করেন, তাহলে আপনাকে জরিমানার সম্মুখীন হতে হবে—এবং এর জন্য আপনার মাস বা এমনকি বছর খরচ হতে পারে। আপনার অ্যাকাউন্টে যে আগ্রহ তৈরি হচ্ছে।
সুতরাং, ঠিক আছে, সিডি একটি সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি সুদ পেতে পারে, কিন্তু তারা কি আসলেই একটি বিজয়ী সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ কৌশলের অংশ?
সিডিগুলি হল একটি কম-ঝুঁকি-কিন্তু বেশিরভাগই কম-পুরস্কার-আপনার অর্থের উপর সুদ উপার্জনের উপায়। যতদূর অর্থের বিষয়গুলি যায়, সিডিগুলি সোজা, সেট আপ করা সহজ এবং সামান্য রক্ষণাবেক্ষণের প্রয়োজন হয়। তারা প্রায় হিসাবে সেট-এটা-এবং-ভুলে-এটা তারা আসে. মূলত, আপনি প্রাথমিক আমানত করেন এবং তারপরে এটি পরিপক্ক হওয়ার জন্য অপেক্ষা করা ছাড়া আর কিছুই করেন না।
সিডিগুলিকে ফেডারেলভাবে $250,000 পর্যন্ত বীমা করা হয়, যা তাদের আপনার অর্থ রাখার জন্য একটি নিরাপদ জায়গা করে তোলে। কিন্তু বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই, এটি সবই হতে চলেছে:পাওয়ার জায়গা আপনার টাকা, না বৃদ্ধি আপনার টাকা।
আপনি যখন একটি সিডিতে "বিনিয়োগ" করেন, তখন আপনি একটি ব্যাঙ্ককে আপনার অর্থ ঋণ দিচ্ছেন। ইতিমধ্যে পিছনের দিকে শোনাচ্ছে, তাই না? এবং কীভাবে এটি সম্পর্কে:আপনি কি জানেন যে ব্যাঙ্কগুলি আপনার অর্থ ব্যবহার করবে অন্য লোকেদের ঋণের জন্য? এটা ঠিক, যখন ঋণের আবেদন জমা হয়, তখন একটি ব্যাঙ্ক একটি সিডি প্রচার চালাতে পারে যা তাদের সমস্ত নতুন লোন তহবিলের জন্য প্রয়োজনীয় নগদ প্রবাহে অ্যাক্সেস পেতে স্বাভাবিকের চেয়ে বেশি-সাধারণ APY-এর অফার করে। এটা আমার জন্য কঠিন পাস হতে চলেছে!
এখানে সিডি সম্পর্কে আরও একটি জটিল জিনিস রয়েছে:তাদের বেশিরভাগই তাড়াতাড়ি তোলার জন্য জরিমানা সহ আসে। তার মানে যদি দুই বছরের সিডি মেয়াদে এক বছরের জন্য আপনার $5,000 এর মধ্যে $2,500 এর প্রয়োজন হয়, তাহলে একটি পেনাল্টি আশা করুন যা আপনি ইতিমধ্যেই অর্জিত সুদ খাবে।
সব সিডি সমানভাবে তৈরি হয় না। আপনি কোন ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে ডটেড লাইনে সাইন ইন করার আগে, আপনি কতটা সুদ উপার্জন করতে পারেন তা নির্ধারণ করে এমন বিষয়গুলি বুঝতে ভুলবেন না৷
প্রায় সব ব্যাঙ্কই সিডি অফার করে, কিন্তু তারা সবাই ঠিক একই APY এবং শর্তাবলী অফার করবে না বা অ্যাকাউন্ট খুলতে একই পরিমাণের প্রয়োজন হবে না। আপনি একটি দুর্দান্ত APY সহ একটি ব্যাঙ্ক খুঁজে পেতে পারেন তবে একটি খাড়া আমানতের প্রয়োজনীয়তা (হাজার হাজারের মধ্যে)। সুতরাং, আপনি যদি একটি সিডি খোলার জন্য প্রস্তুত হন এবং আপনার অর্থের জন্য সর্বাধিক ধাক্কা পেতে চান তবে আপনাকে আশেপাশে কেনাকাটা করতে হবে৷
অনেক লোকের জন্য সিডির আবেদনের অংশ হল একটি ঐতিহ্যগত সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি APY। ব্যাঙ্কগুলি সিডিগুলির জন্য তাদের নিজস্ব APY সেট করে, তাই একটি ব্যাঙ্ক অন্য ব্যাঙ্কের চেয়ে মিষ্টি চুক্তি করতে পারে৷ তবে আসুন এই বিষয়ে কিছু দৃষ্টিভঙ্গি পান, লোকেরা। CD-এর জন্য আজকের সুদের হার বিস্তৃত পরিসরে বিস্তৃত। কত বিস্তৃত? ঠিক আছে, অনলাইন ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি ইট-এবং-মর্টার অবস্থানের চেয়ে দুই থেকে তিন গুণ বেশি APY অফার করতে পারে।
তবে আমি আপনাকে এমন একটি গোপন গোপন কথা জানাতে যাচ্ছি। আজকাল দুই বছরের সিডিতে গড় APYs প্রায় 0.20%। 1 পাঁচ বছরের সিডির জন্য, প্রায় 0.32%। 2 এবং আপনি জানেন কি তিন গুণ 0.20%? আপনি যদি এখনও 1% এর কম অনুমান করেন তবে আপনি সঠিক! তাই হয়তো আপনার সিডির সাথে সেই মার্সিডিজটি আর কিছুক্ষণ ধরে রাখা বন্ধ করুন!
এছাড়াও, উচ্চতর একটি আসার আগে আপনি একটি নির্দিষ্ট APY দিনগুলিতে লক করতে পারেন। এবং যদি এটি হয়, ব্যাঙ্ক বলে, "খুব খারাপ, খুবই দুঃখজনক—কোন পিছু নেওয়ার দরকার নেই," এবং আপনি সিডির দৈর্ঘ্যের জন্য নিম্ন APY-এর সাথে আটকে আছেন৷
দেখা যাক বাস্তব জীবনে এটি কেমন দেখায়। যেমন ধরুন আদমকে। একটি সিডিতে রাখার জন্য তার কাছে $1,000 আছে। তিনি একটি অনলাইন ব্যাঙ্ক খুঁজে পান যা এক বছরের সিডিতে 0.50% APY অফার করে৷ তার মানে অ্যাডাম তার অনলাইন ব্যাঙ্কে $1,000 পূর্ণ 12 মাসের জন্য ফেরত দেবে, তার প্রাথমিক জমার উপর 0.50% সুদ পাবে। 12 মাস শেষে, অ্যাডামের সিডির মূল্য হবে $1,005। পুরো পাঁচটি বড়। সিরিয়াসলি, আমি বরং আমার টাকা রাখতে চাই, আমার সাপ্তাহিক স্টারবাক্সে ট্রিপ এড়িয়ে যেতে চাই এবং নিজেকে $5 দিতে চাই।
চলুন একটু আগে উঠে আসা যাক। বলুন অ্যাডামের 0.75% APY সহ একটি পাঁচ বছরের সিডিতে রাখার জন্য $5,000 আছে৷ মনে রাখবেন, এর অর্থ হল তার পুরো পাঁচ বছর তার অর্থের অ্যাক্সেস থাকবে না। যদি সে তার সিডি পরিপক্ক হওয়ার আগে তার তহবিল, এমনকি তাদের একটি অংশও তুলে নেয়, তাহলে তাকে জরিমানা দিতে হবে। পাঁচ বছরের শেষে, অ্যাডামের সিডির মূল্য হবে $5,190 এবং কিছু পরিবর্তন।
সেইটার জন্য ভাবেন. একটি ব্যাঙ্ক আপনার টাকা পাঁচ বছরের জন্য থাকবে। আপনি এটি স্পর্শ করতে বা এটি ব্যবহার করতে পারবেন না বা এমনকি এটি দেখতে পারবেন না! এবং কি জন্য? আপনার সিডির মেয়াদপূর্তির তারিখে যখন আপনার টাকা শেষ পর্যন্ত খালি হয়ে যায় তখন একটি বিশাল $190 সুদ? আমি আপনার সম্বন্ধে জানি না, কিন্তু আমি যে ধরনের বিনিয়োগে রিটার্ন খুঁজছি তা নয়।
যখন সিডির কথা আসে, তখন মূল বিষয় হল আপনি প্রাথমিকভাবে কত টাকা জমা করেছেন। সেই সংখ্যা ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্ক এবং অফারের অফার পরিবর্তিত হয়। যদি একটি ব্যাঙ্ক আবদ্ধ হয়, তাহলে তারা আপনার কাছ থেকে একটি বড় আমানতের বিনিময়ে একটি উচ্চতর APY এবং একটি স্বল্প মেয়াদের প্রস্তাব দিতে পারে। ন্যূনতম প্রয়োজন নেই এমন সিডি রয়েছে এবং কিছু যা $100,000 এর উপরে যেতে পারে। যেগুলোকে জাম্বো সিডি বলা হয়। তারা মজার শোনাচ্ছে, কিন্তু তারা একটি বিজ্ঞ দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য তৈরি করে না।
পরিশেষে, CD-এর শব্দ-বা দৈর্ঘ্য—আপনাকে সময়ের সাথে সাথে কতটা আগ্রহ তৈরি হবে তা বের করতে সাহায্য করবে। সিডি ছয় মাস থেকে 20 বছর পর্যন্ত হতে পারে। . . কিছু কিছু ক্ষেত্রে তার চেয়েও দীর্ঘ! ব্যাঙ্কগুলি প্রায়শই তাদের অফারগুলিকে আলাদা করার জন্য 13 মাস বা 17 মাসের মতো অস্বাভাবিক দৈর্ঘ্য বেছে নেয়। জমা দেওয়ার সময় আপনাকে যে APY দেওয়া হবে তা পুরো সময় আপনার কাছে থাকবে। এটা ঠিক আছে, এমনকি যদি রেট উপরে বা নিচে যায়। কম সুদের হারের বিনিময়ে আপনি কতক্ষণ আপনার অর্থের সাথে অংশ নিতে ইচ্ছুক তা নিয়ে বিজ্ঞতার সাথে চিন্তা করুন।
আপনি যদি একটি সিডিতে বিনিয়োগ করতে চান তবে আপনি কয়েকটি জিনিস জেনে নিশ্চিন্ত থাকতে পারেন:
কিন্তু আপনার টাকা আপনার জন্য আরো কিছু করতে পারে? সহজ উত্তর হল হ্যাঁ।
আমাকে এখানে স্পষ্ট করে বলতে দিন, সিডিগুলি সামান্য দিয়ে গৌরবান্বিত সেভিংস অ্যাকাউন্ট ছাড়া আর কিছুই নয় উচ্চ সুদের হার। কিন্তু এমনকি এই হারগুলি মুদ্রাস্ফীতি বজায় রাখার জন্য যথেষ্ট নয়, যা সময়ের সাথে সাথে জিনিসগুলিকে আরও ব্যয়বহুল করে তোলে। এটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য একটি বিজয়ী কৌশল নয়, মানুষ!
আপনি যদি আপনার জীবনের এমন মুহুর্তে থাকেন যেখানে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করছেন বা আপনার সম্পদ বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করছেন, আপনি চান আপনার অর্থ একটি সিডিতে বসে থাকার চেয়ে আরও বেশি কিছু করুক।
মনে আছে যে $5,000 পাঁচ বছরের সিডি অ্যাডাম ছিল? ঠিক আছে, যদি তিনি সেই একই $5,000 নেন এবং এটিকে শুধুমাত্র আমাদের প্রস্তাবিত জিনিসটিতে বিনিয়োগ করেন — শক্তিশালী রিটার্নের দীর্ঘ ট্র্যাক রেকর্ড সহ গ্রোথ স্টক মিউচুয়াল ফান্ড—তাঁর পাঁচ বছর পর $8,000-এর বেশি হতে পারে (10-এর মধ্যে রিটার্নের গড় হারের ভিত্তিতে) -12%)। এখন এটা আরো ভালো!
শুনুন, আপনি যখন কয়েক দশকের ইতিবাচক রিটার্ন সহ কঠিন মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেন, তখন আপনি আপনার টাকা সিডিতে বসে থাকার চেয়ে অনেক বেশি উপার্জন করতে পারেন। আপনার টাকা কাজে লাগানোর সময়!
বিনিয়োগকে ভয় দেখানো বা অত্যধিক জটিল হতে হবে না। যদি এটি এমন মনে হয় তবে আপনি ভুল লোকদের সাথে কাজ করছেন। যদি আপনার কষ্টার্জিত অর্থ পরিচালনার জন্য দায়ী কেউ আপনাকে তাদের পরিকল্পনাটি সহজভাবে এবং পরিষ্কারভাবে পরিচালনা করতে না পারে, তাহলে তারা আপনার প্রয়োজনীয় বিনিয়োগ পেশাদার নয়।
পরিবর্তে একটি SmartVestor Pro দিয়ে একটি বিনিয়োগ পরিকল্পনা করুন। তারা এখানে কঠিন বিক্রির জন্য নয় - তারা এখানে আপনাকে আত্মবিশ্বাসের সাথে বিনিয়োগ করতে সহায়তা করতে এসেছে। আপনি যখন অনেক বেশি উপার্জন করতে পারেন তখন কেবল একটি সিডির জন্য স্থির করবেন না।
আপনার বিনিয়োগ পরিকল্পনার ম্যাপিং করতে সহায়তার জন্য, SmartVestor দেখুন৷
৷