পুরানো দিনগুলিতে, কেউ একটি সুন্দর পেনশন এবং একটি সোনার ঘড়ি নিয়ে অবসর নেওয়ার আগে 40 বছর ধরে একই সংস্থায় কাজ করা খুব সাধারণ ছিল। আচ্ছা, সেই দিনগুলো অনেক আগেই চলে গেছে।
সাম্প্রতিক একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে সবচেয়ে কম বয়সী শিশু বুমাররা তাদের কর্মজীবনে 12টি ভিন্ন ভিন্ন কাজ করেছে। 1 আপনি কি যে শুনেছেন? বারো! এবং তরুণ প্রজন্মের আরও বেশি সবুজ কর্মসংস্থানের চারণভূমি খোঁজার সম্ভাবনা বেশি। প্রকৃতপক্ষে, সহস্রাব্দের প্রায় এক তৃতীয়াংশ (31%) বলে যে তারা যত তাড়াতাড়ি সম্ভব তাদের চাকরি ছেড়ে দেবে যদি তারা পারে। 2
কিন্তু এই প্রক্রিয়ায়, অনেক আমেরিকান কর্মী ভুলে যাওয়া 401(k)s-এর একটি পথ রেখে যাচ্ছে, মাঝে মাঝে হাজার হাজার ডলার অবসরকালীন সঞ্চয় রেখে যায়!
এমনকি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য একটি নামও রয়েছে যা পিছনে পড়ে আছে:অনাথ 401(k)s . নামটাও দুঃখজনক! এক মিনিটের জন্য থামার এবং সেই দীর্ঘ-ভুলে যাওয়া অ্যাকাউন্টগুলিতে একটি নতুন বাড়িতে টাকা দেওয়ার কথা ভাবার সময় এসেছে৷
সেখানেই রোলওভার আসে৷
৷একটি রোলওভার আপনাকে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে একটি অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করার অনুমতি দেয় আপনি যে অর্থ রোল ওভার করছেন তার উপর কোনও কর প্রদান না করেই৷
রোলওভারের সবচেয়ে সাধারণ ধরন হল 401(k) রোলওভার , যা আপনাকে একটি 401(k) থেকে অর্থ স্থানান্তর করতে দেয় যা আপনার আগের চাকরিতে ছিল একটি IRA বা 401(k) একটি নতুন চাকরিতে। এটি এমন রোলওভারের ধরন যা আমরা ফোকাস করতে যাচ্ছি।
আপনি পারতে এছাড়াও একটি IRA থেকে একটি 401(k)-এ অর্থ স্থানান্তর করা হয় - যাকে কখনও কখনও রিভার্স রোলওভার বলা হয় -কিন্তু বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এটি একটি ভাল ধারণা নয়। এর কারণ হল IRA এর চেয়ে কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় আপনার কাছে সাধারণত কম বিনিয়োগের বিকল্প থাকে।
ঠিক আছে, একবার আপনি এক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে অর্থ রোল করার সিদ্ধান্ত নিলে, কীভাবে স্থানান্তর করবেন সে সম্পর্কে আপনার কাছে দুটি বিকল্প রয়েছে:একটি সরাসরি রোলওভার অথবা একটি পরোক্ষ রোলওভার . স্পয়লার সতর্কতা:আপনি সর্বদা সরাসরি স্থানান্তর করতে চান। কারণটা এখানে.
একটি সরাসরি রোলওভারের সাথে, একটি অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের অর্থ - একটি পুরানো 401(k) যা আপনার আগের চাকরিতে ছিল, উদাহরণস্বরূপ- সরাসরি অন্য অবসর অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হয়, যেমন একটি IRA৷ এইভাবে, অ্যাকাউন্টের মালিক (এটি আপনি) কখনই এটিকে স্পর্শ করবেন না এবং আপনাকে স্থানান্তরিত অর্থের উপর কোনও কর বা জরিমানা দিতে হবে না। একবার এটি হয়ে গেলে, এটি সম্পন্ন!৷
অপরদিকে পরোক্ষ রোলওভারগুলি একটু বেশি জটিল-এবং অপ্রয়োজনীয় ঝুঁকিপূর্ণ। একটি পরোক্ষ রোলওভারে, টাকা সরাসরি আপনার নতুন অ্যাকাউন্টে যাওয়ার পরিবর্তে, নগদ আপনার -এ যায় প্রথম এটির সাথে সমস্যাটি এখানে:একটি নতুন অবসর পরিকল্পনায় তহবিল জমা করার জন্য আপনার কাছে মাত্র 60 দিন আছে। যদি তা না হয়, তাহলে আপনি উইথহোল্ডিং ট্যাক্স এবং তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা পাবেন।
এখন আপনার দেখা উচিত কেন সরাসরি রোলওভারটি শুধুমাত্র যাওয়ার উপায় একটি পরোক্ষ রোলওভারে সুযোগ নেওয়ার কোনও কারণ নেই যা আপনাকে ভারী কর এবং জরিমানা করতে দেয়। এটি একটি মূলধন ডি সঙ্গে শুধু বোবা!
ধরা যাক আপনি একটি নতুন চাকরি শুরু করছেন এবং আপনি ভাবছেন যে 401(k) টাকা দিয়ে আপনি একটি পুরানো চাকরিতে ছিলেন। আপনার কাছে তিনটি বিকল্প আছে, এবং আমরা আপনাকে প্রতিটির মাধ্যমে নিয়ে যাব:
এখন, আপনি পারবেন আপনি যদি সেখানে বিনিয়োগে খুশি হন এবং ফি কম থাকে তবে আপনার পুরানো 401(k) এ টাকা রেখে দিন। কিন্তু এটা খুব কমই হয়। বেশিরভাগ সময়, আমরা লোকেদের একটি সরাসরি স্থানান্তর রোলওভার করার পরামর্শ দিই একটি আইআরএর কাছে।
আপনার নতুন 401(k) প্ল্যানে আপনার টাকা রোল করার কিছু সুবিধা আছে। এটি আপনার জীবনকে সহজ করে তোলে কারণ আপনার বিনিয়োগগুলি এক জায়গায় থাকবে এবং আপনি IRA-এর তুলনায় 401(k) সহ আপনার অবদানের সীমাও বেশি থাকবে৷ কিন্তু আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় অর্থ রোল করার সাথে অনেক নিয়ম এবং বিধিনিষেধ রয়েছে, তাই এটি সাধারণত আপনার সেরা বিকল্প নয়। যা আমাদের নিয়ে আসে। . .
একটি আইআরএতে অর্থ স্থানান্তর করা সম্ভবত আপনার সেরা বিকল্প। কারণ একটি IRA আপনাকে সবচেয়ে বেশি নিয়ন্ত্রণ দেয় আপনার বিনিয়োগের উপর। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, আপনার নতুন 401(k) প্ল্যান থেকে বেছে নেওয়ার জন্য সম্ভবত শুধুমাত্র কয়েকটি বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে এবং আপনি যদি ইচ্ছুক বোধ করেন এই বিকল্পগুলি সম্পর্কে, আপনি সেখানে আপনার অর্থ রাখতে চান না। অন্যদিকে, একটি IRA আপনাকে সম্ভাব্য হাজার দেয় মিউচুয়াল ফান্ড থেকে বেছে নিতে!
এখন, আপনি যে ধরনের রোলওভার IRA-এ আপনার অর্থ স্থানান্তর করবেন তা নির্ভর করে আপনি কোন ধরনের 401(k) রোল ওভার করছেন তার উপর৷
যদি আপনার একটি ঐতিহ্যগত 401(k) থাকে, তাহলে আপনি এটির উপর কোনো কর প্রদান না করেই একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন (যদিও আপনি অবসর গ্রহণের সময় টাকা নিয়ে যাওয়ার পরে আপনি ট্যাক্স প্রদান করবেন)। একইভাবে, আপনার যদি রথ 401(কে) থাকে, তাহলে আপনি অর্থটি সম্পূর্ণ করমুক্ত রথ আইআরএ-তে রোল করতে পারেন। সহজ, তাই না? সনাতন থেকে প্রথাগত, করমুক্ত। রথ থেকে রথ, এছাড়াও ট্যাক্স-মুক্ত।
এখন, সেখানে আছে অন্য এক ধরণের রোলওভার সম্পর্কে আমাদের কথা বলতে হবে:একটি রথ রূপান্তর . এটি ঘটে যখন আপনি একটি প্রথাগত 401(k) থেকে রথ আইআরএ-তে অর্থ রোল করেন৷
এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে:আপনি যখন আপনার ঐতিহ্যবাহী 401(k) এ অর্থ রাখেন, তখন আপনি প্রিট্যাক্স ডলার ব্যবহার করেন—এর মানে এটি এখনও ট্যাক্স করা হয়নি। সুতরাং, যখন আপনি সেই প্রিট্যাক্সের টাকা রথ আইআরএ-তে স্থানান্তর করেন, যা ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, আপনাকে সেই অর্থের উপর কর দিতে হবে এখন . এটা খারাপ খবর।
কিন্তু সুসংবাদ হল যে এখন থেকে, সেই অর্থ আপনার রথ আইআরএ ট্যাক্স-মুক্ত এবং -এর ভিতরে বৃদ্ধি পাবে আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় অ্যাকাউন্ট থেকে তোলার জন্য প্রস্তুত থাকবেন তখন আপনি সেই অর্থের উপর কোনো কর দিতে হবে না। একটি রথ রূপান্তর এখন একটি ব্যান্ড-এইড বন্ধ করার মতো মনে হতে পারে, তবে এটি দারুণ মনে হবে একবার আপনি অবসর নেন।
আপনি হয়তো গুরুত্ব সহকারে রথ রূপান্তর করার কথা বিবেচনা করতে চান কেবল যদি আপনি যে নগদ জমা করেছেন তা দিয়ে আপনি ট্যাক্স বিল পরিশোধ করতে পারবেন। কিন্তু সতর্ক থাকুন, কারণ একটি রূপান্তর হাজার যোগ করতে পারে৷ আপনার ট্যাক্স বিলে ডলার। যদি এটি আপনার পেটের জন্য খুব বেশি হয় তবে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ রোলওভারের সাথে লেগে থাকুন।
এটি একটি বড় সিদ্ধান্ত, এবং আপনাকে এটি একা করতে হবে না! একজন ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করুন যিনি আপনাকে রথ রূপান্তরের ট্যাক্সের প্রভাব বুঝতে সাহায্য করতে পারেন এবং কোন বিকল্পটি আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করতে পারে তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারেন।
ঠিক আছে, এখন বল রোলিং করার সময়! একবার আপনি 401(k) রোলওভার করতে প্রস্তুত হয়ে গেলে, আপনি মাত্র চারটি সহজ ধাপে আপনার নতুন অবসর অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন:
যেমন আমরা এইমাত্র কথা বলেছি, আপনি যে ধরনের অ্যাকাউন্টে আপনার পুরানো 401(k) টাকা রোল করবেন তার উপর নির্ভর করবে আপনি কোন ধরনের 401(k) থেকে অর্থ স্থানান্তর করছেন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, যদি আপনার একটি ঐতিহ্যগত 401(k) থাকে, তাহলে আপনি সম্ভবত একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে অর্থ রোল করতে চাইবেন।
একটি রোলওভার আইআরএ খোলা একটি ব্যাঙ্ক বা ব্রোকারেজ ফার্মের ওয়েবসাইটে যাওয়া এবং অনলাইনে একটি আবেদন পূরণ করার মতোই সহজ। কিন্তু একটি IRA শুরু করার সর্বোত্তম উপায় হল আপনার বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে কথা বলা। যদি আপনার কাছে না থাকে, আমাদের SmartVestor প্রোগ্রাম আপনাকে আপনার এলাকায় একজন পেশাদার খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে যিনি আপনাকে একটি রোলওভার IRA খুলতে সাহায্য করতে পারেন।
মনে রাখবেন, আপনাকে একটি সরাসরি স্থানান্তর রোলওভার চাইতে হবে আপনার পুরানো 401(k)-এর প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরের কাছ থেকে—এটি আপনার পুরানো নিয়োগকর্তা বা তৃতীয় পক্ষ হতে পারে। তারা আপনাকে পূরণ করার জন্য একটি ফর্ম দেবে যা সাধারণত আপনি যে পরিকল্পনা থেকে অর্থ স্থানান্তর করছেন এবং আপনি যে অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করছেন তার জন্য আপনার তথ্য এবং অ্যাকাউন্টের তথ্য সরবরাহ করতে বলবে।
যখন বিনিয়োগের কথা আসে, তখন আপনার IRA বা 401(k) একটি মুদিখানার ব্যাগের মতো—এবং আপনার বিনিয়োগ হল মুদিখানা যা এর ভিতরে যায়। এখন যেহেতু আপনি আপনার রোলওভারে বলটি ঘূর্ণায়মান করেছেন, এখন আপনার ব্যাগের ভিতরে যা যায় তা বাছাই করার এবং বেছে নেওয়ার সময়!
সাফল্যের একটি ভাল ট্র্যাক রেকর্ড সহ আমরা আপনার মোট আয়ের 15% ভাল গ্রোথ স্টক মিউচুয়াল ফান্ডে অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগ করার পরামর্শ দিই। এছাড়াও আপনি চারটি ভিন্ন ধরনের মিউচুয়াল ফান্ডের মধ্যে আপনার বিনিয়োগকে সমানভাবে ছড়িয়ে দিতে চাইবেন:বৃদ্ধি, বৃদ্ধি এবং আয়, আক্রমনাত্মক বৃদ্ধি এবং আন্তর্জাতিক।
বেছে নেওয়ার জন্য হাজার হাজার মিউচুয়াল ফান্ড রয়েছে, তাহলে আপনি কীভাবে বুঝবেন কোন ফান্ডে বিনিয়োগ করতে হবে? এখানেই এটি এমন একজন বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে কাজ করতে সাহায্য করে যারা আপনাকে আপনার পোর্টফোলিওতে যোগ করার জন্য সঠিক মিউচুয়াল ফান্ড খুঁজে পেতে এবং 401(k) রোলওভার প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে সাহায্য করতে পারে। আমাদের SmartVestor প্রোগ্রাম আপনাকে শুরু করতে সাহায্য করার জন্য আপনার এলাকার কারো সাথে যোগাযোগ করতে পারে।
আজই আপনার SmartVestor Pro খুঁজুন!