ঠিক আছে, আপনি ইতিমধ্যেই রথ অবসরের অ্যাকাউন্টের ট্যাক্স সুবিধা সম্পর্কে জানতে পারেন। এবং যদি আপনার অর্থ শুরু থেকে বৃদ্ধি পায় একটি রথ অ্যাকাউন্টে, সব ভাল. কিন্তু আপনি বলতে পারেন, আমার অবসরের সঞ্চয় নিয়মিত 401(k), 403(b) বা IRA-তে শুরু হয়েছিল—আমি কি এখনও রথের সুবিধা নিতে পারি? ওয়েল, বন্ধু, আপনাকে রথ রূপান্তর সম্পর্কে শুনতে হবে।
চলো ডুব দিই!
মূলত, একটি রথ রূপান্তর হল একটি প্রথাগত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে 401(কে), একটি রথ অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করার প্রক্রিয়া।
একটি রথ রূপান্তর তিনটি উপায়ের একটিতে ঘটতে পারে। প্রথমটি করা যেতে পারে যখন আপনি একটি প্রথাগত নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যান থেকে আপনার অর্থ সরান —ভাবুন 401(k) বা 403(b)—একটি Roth নিয়োগকর্তা-স্পন্সর পরিকল্পনা . এই পরিস্থিতিতে, টাকা থেকে নিয়োগকর্তা-স্পন্সর পরিকল্পনায়, কিন্তু একটি ঐতিহ্যগত বিকল্প থেকে রথ-এ রূপান্তরিত হয়। এটি ঘটতে পারে যখন আপনার নিয়োগকর্তা কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনায় একটি রথ বিকল্প যোগ করেন। যদি তারা তা করে, তাহলে আপনার একটি রূপান্তরকে গুরুত্ব সহকারে বিবেচনা করা উচিত, if আপনি ট্যাক্স পরিশোধ করতে পারেন—এক মিনিটের মধ্যে আরও বেশি।
দ্বিতীয় প্রকারটি ঘটে যখন আপনি একটি প্রথাগত নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যান থেকে রথ আইআরএতে তহবিল রূপান্তর করেন . আপনি আপনার অর্থ নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা পরিকল্পনা থেকে একটি ব্যক্তিগত রথে নিয়ে যাচ্ছেন যেখানেআপনি অর্থ কোথায় বিনিয়োগ করবেন তা সিদ্ধান্ত নিন—একজন বিনিয়োগকারীর সাহায্যে।
যেহেতু সমস্ত নিয়োগকর্তারা রথ বিকল্পটি অফার করেন না, ঐতিহ্যগত 401(k) থেকে রথ আইআরএ রূপান্তর সবচেয়ে সাধারণ।
তৃতীয় বিকল্পটি হল একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে রথ আইআরএ-তে অর্থ স্থানান্তর করা। এখন, আপনি রোথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারবেন না যদি আপনার আয় IRS দ্বারা নির্ধারিত সীমা অতিক্রম করে, যা 2020 সালে দম্পতিদের জন্য $196,000 এবং এককদের জন্য $124,000, আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA কে Roth IRA-তে রূপান্তর করে এই সীমাগুলি পেতে পারেন। ধাপে। 1 এই প্রক্রিয়াটি "ব্যাকডোর রথ" নামে পরিচিত—এবং চিন্তা করবেন না, এটি সম্পূর্ণ আইনি৷
কিন্তু একটা ক্যাচ আছে। মনে রাখবেন, আপনি যখন আপনার প্রথাগত নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানে বা একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে অর্থ রাখেন, আপনি প্রি-ট্যাক্স ব্যবহার করেন ডলার তার মানে আপনি এখনও সেই টাকার উপর ট্যাক্স দেননি। সুতরাং, যখন আপনি সেই প্রাক-ট্যাক্সের অর্থ রথ নিয়োগকর্তা-ভিত্তিক পরিকল্পনা বা IRA-তে স্থানান্তরিত করেন, যা আফটার-ট্যাক্স দিয়ে অর্থায়ন করা হয় ডলার, আপনাকে এগিয়ে যেতে হবে এবং সেই অর্থের উপর কর দিতে হবে এখন।
তাহলে কেন এটি একটি ভাল ধারণা হবে?
ঠিক আছে, আজকের স্বতন্ত্র করের হার কমে যাওয়ায়, আপনি অবসর গ্রহণের সময় একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে উঠতে পারেন। তাই রথ রূপান্তরের জন্য আগে ট্যাক্স পরিশোধ করা—যদি আপনি এটি সামর্থ্য করতে পারেন—এবং ট্যাক্স-মুক্ত অর্থ বের করা অবসরে, সেই সময়গুলির মধ্যে একটি যখন এখন সামান্য অর্থ প্রদান করলে পরে আপনি একটি বান্ডিল সংরক্ষণ করতে পারেন।
রথ রূপান্তরের পরে, আপনার অর্থ রোথ আইআরএ এবং-এ করমুক্ত হয় আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় অ্যাকাউন্ট থেকে তোলার জন্য প্রস্তুত থাকবেন তখন আপনি সেই অর্থের উপর কোনো কর দিতে হবে না। 2017 ট্যাক্স কাট এবং চাকরি আইনের কারণে, বর্তমান করের হার তুলনামূলকভাবে কম। তাই রাস্তার নিচে রেট বাড়ার ঝুঁকি নেওয়ার পরিবর্তে এখন রূপান্তরের জন্য উপযুক্ত সময় হতে পারে।
এগুলি হল দুটি প্রধান ট্যাক্স বিবেচনা যা আপনাকে রথ রূপান্তর আপনার জন্য কাজ করবে কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে:করের হার এবং যদি আপনার নগদ থাকে রূপান্তরের উপর সেই ট্যাক্সগুলি পরিশোধ করার জন্য।
প্রথমে করের হার সম্পর্কে কথা বলা যাক। যেহেতু রূপান্তরের পরিমাণ আপনার করযোগ্য আয়ে যোগ করা হয়েছে, এটি সম্ভাব্যভাবে আপনার ট্যাক্স বন্ধনীকে বাড়িয়ে তুলতে পারে।
সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, একজন বিবাহিত দম্পতি 2020 সালে $100,000 এর করযোগ্য আয়ের সাথে যৌথভাবে ফাইল করছেন 22% ট্যাক্স প্রদান করে এবং পরবর্তী ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আঘাত না করে $71,050 পর্যন্ত রূপান্তর করতে পারে, যেটি $171,051 থেকে শুরু হয় এবং 24% ট্যাক্স করা হয়। 2 এখন, এই রূপান্তরের উপর ট্যাক্স প্রদান করা এভাবে ভেঙ্গে যাবে:ধরা যাক আপনার কাছে একটি ঐতিহ্যগত 401(k) $100,000 আছে এবং আপনি এটিকে Roth IRA-তে রূপান্তর করতে চান। আপনি রূপান্তরে $22,579 এর মোট ট্যাক্স হিটের জন্য প্রথম $71,050 ($15,631 ট্যাক্স) এর 22% এবং অবশিষ্ট $28,950 ($6,948 ট্যাক্স) এর উপর 24% প্রদান করবেন।
এবং আপনি গুরুত্ব সহকারে একটি রথ রূপান্তর করার কথা বিবেচনা করতে চান কেবল যদি আপনি নগদ দিয়ে ট্যাক্স বিল পরিশোধ করতে পারেন। কোন ব্যতিক্রম, বলছি! একটি রূপান্তর হাজার যোগ করতে পারে৷ আপনার ট্যাক্স বিলে ডলার। যদি আপনার কাছে রূপান্তর করার জন্য একটি বড় পরিমাণ থাকে এবং এটির জন্য আপনাকে $10,000 এর উত্তরে করের খরচ করতে হয়, একটি ঐতিহ্যগত IRA রোলওভার করা সম্ভবত একটি ভাল বিকল্প। কিন্তু যদি আপনার রূপান্তরের পরিমাণ কম থাকে এবং আপনার হাতে নগদ টাকা থাকে, তাহলে রথ-এ টাকা দেরি না করে তাড়াতাড়ি পান।
যদি এই বছরের আপনার ট্যাক্স বিলে হাজার হাজার ডলার যোগ করার চিন্তাটি হ্যান্ডেল করার মতো খুব বেশি মনে হয়, তবে সেখানে আছে আরেকটি বিকল্প! আপনাকে একবারে সেই অবসর তহবিলগুলিকে রূপান্তর করতে হবে না। প্রকৃতপক্ষে, আপনি এই সমস্ত কিছু একমুহূর্তে করার পরিবর্তে কয়েক বছর ধরে রূপান্তর ছড়িয়ে দেওয়ার পরিকল্পনা করতে পারেন, প্রক্রিয়ার মধ্যে আপনার ট্যাক্সের বাধ্যবাধকতাকে নিয়ন্ত্রণযোগ্য কামড়-আকারের অংশে ভেঙে দিয়ে।
যখন রথ রূপান্তরের কথা আসে, এটি আপনার জন্য সঠিক কল হতে পারে যদি:
আপনার অবসরের সময়সীমা পাঁচ বছরের বেশি। আপনি রথ আইআরএ-তে রূপান্তরিত অর্থ অবশ্যই সেখানে পাঁচ বছরের জন্য থাকুন। 3 আপনি যদি পাঁচ বছরের আগে টাকা উত্তোলন করেন, তাহলে আপনি 10% জরিমানা এবং অতিরিক্ত আয়কর দিতে পারেন।
আপনি নগদ দিয়ে রথ রূপান্তরের উপর কর দিতে পারেন হাতে. না করুন৷ আপনার অন্য যেকোন সম্পদ স্পর্শ করুন, বিশেষ করে আপনার অবসরের জন্য যা আছে। এটা শুধু বোকা! এটি এত গুরুত্বপূর্ণ যে আমরা এটি আবার বলতে যাচ্ছি:আপনাকে অবশ্যই নগদ দিয়ে ট্যাক্স বিল পরিশোধ করতে সক্ষম একটি রূপান্তরের জন্য। আপনি যদি এটি করতে না পারেন তবে রূপান্তরটি করবেন না।
এখন, এটি একটি বড় সিদ্ধান্ত, এবং আপনাকে এটি একা করতে হবে না। একজন কর উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করুন যিনি আপনাকে রথ রূপান্তরের ট্যাক্সের প্রভাব বুঝতে সাহায্য করতে পারেন এবং কোন বিকল্পটি আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করতে পারে তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারেন৷
আপনি যদি একটি রথ রূপান্তরকে গুরুত্ব সহকারে বিবেচনা করেন, আপনার হাই-ডেফিনিশন অবসরের স্বপ্নকে বাস্তবে পরিণত করার কাছাকাছি যাওয়ার সর্বোত্তম উপায় হল আমাদের SmartVestor পেশাদারদের সাথে কথা বলা। . আপনার অবসর গ্রহণের সময়রেখা, ট্যাক্সের বাধ্যবাধকতা, আপনার ভবিষ্যতের ট্যাক্স বন্ধনী এবং আপনার পরিস্থিতির সাথে প্রাসঙ্গিক অন্য কিছুর উপর ভিত্তি করে আপনার কাছে কী বিকল্প রয়েছে তা তারা জানবে।
আজই আপনার SmartVestor Pro খুঁজুন!