আপনি যদি সবেমাত্র একটি নতুন কাজ শুরু করেন এবং আপনি উপলব্ধ 401(k) বিকল্পগুলি দেখছেন, তাহলে সম্ভবত এটি কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আপনার প্রশ্ন আছে৷
আপনি হয়ত ভাবছেন:আমি কিভাবে জানব যে এগুলো ভালো বিনিয়োগের বিকল্প? আমার কত বিনিয়োগ করা উচিত? আমি কি ধরনের রিটার্ন আশা করা উচিত? এবং বিশ্বে "ভেস্টিং" মানে কি?
আপনি যদি আপনার আর্থিক চিত্রের একটি বড় অংশ হতে আপনার 401(k) এর উপর ঝুঁকে থাকেন তবে আপনার প্রশ্নের উত্তর পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আপনার সোনালী বছরগুলি আক্ষরিক অর্থেই নির্ভর করে আপনি আজকে যে বিনিয়োগ পছন্দগুলি করেন তার উপর। আপনার 401(k) কীভাবে কাজ করে তা শেখা হল আপনার অবসরের ভবিষ্যত সম্পর্কে আত্মবিশ্বাসী সিদ্ধান্ত নেওয়ার প্রথম পদক্ষেপ।
চলুন শুরু করা যাক!
বেসিক দিয়ে শুরু করা যাক। A 401(k) হল অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত পরিকল্পনা। এটি কর্মচারীদের করের আগে তাদের বেতন চেক থেকে অবসরকালীন সঞ্চয় নেওয়ার সুবিধা দেয়। যদি আপনার কর্মস্থল একটি 401(k) অফার করে, তাহলে আপনি একটি তালিকাভুক্তি প্যাকেট পূরণ করবেন যাতে ন্যস্ত করা, সুবিধাভোগী এবং বিনিয়োগের বিকল্পগুলি সম্পর্কে তথ্য অন্তর্ভুক্ত থাকে৷
কেন একে 401(k) বলা হয়? 401(k) পরিকল্পনাটি ট্যাক্স কোডের 401(k) উপধারার জন্য নামকরণ করা হয়েছে যা এটি কীভাবে কাজ করে তা নিয়ন্ত্রণ করে। এটা সত্যিই সব আছে. 403(b) এর মতো অন্যান্য প্ল্যানের ক্ষেত্রেও একই কথা। যথেষ্ট সহজ, তাই না?
দুটি মৌলিক ধরনের 401(k)s - ঐতিহ্যগত এবং রথ। উভয়ই নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা, তবে সেগুলিকে বিভিন্ন উপায়ে কর দেওয়া হয়৷
একটি ঐতিহ্যগত 401(k) সামনের প্রান্তে ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে। আপনার অর্থ করমুক্ত হয়, কিন্তু আপনি নিয়োগকর্তার মিলের উপর কর প্রদান করেন (যদি আপনার একটি থাকে) এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনি যে টাকা উত্তোলন করেন — এতে আপনার অবদানের সমস্ত বৃদ্ধিও অন্তর্ভুক্ত থাকে।
A Roth 401(k) ট্যাক্স-মুক্ত বৃদ্ধির প্রস্তাব দেয়। ওটার মানে কি? আপনার অবদানগুলি কর-পরবর্তী ডলারের সাথে সামনের দিকে ট্যাক্স করা হয়, কিন্তু তারপরে আপনি আপনার অবদান বা তাদের বৃদ্ধির উপর কর প্রদান করবেন না যখন আপনি অবসর গ্রহণ করেন। আপনি এখনও নিয়োগকর্তার অবদানের উপর কর দিতে হবে।
স্ব-নিযুক্ত বা ছোট ব্যবসার মালিক ব্যক্তিদের জন্য আরও কয়েকটি 401(k)s উপলব্ধ রয়েছে:
যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি ম্যাচ অফার করেন, তাহলে আপনাকে অন্তত সেই সুবিধার সম্পূর্ণ সুবিধা নিতে যথেষ্ট বিনিয়োগ করা উচিত। বিনামূল্যে অর্থকে না বলবেন না!
ভাল খবর হল 401(k) প্ল্যান সহ বেশিরভাগ কোম্পানি (86%) কর্মচারীদের অবদানের সাথে মিল দেয়। 2 আর নিয়োগকর্তার গড় মিল আপনার বেতনের প্রায় 4.5%। 3 এমনকি আপনার নিয়োগকর্তার মিল তার চেয়ে কম হলেও, সেই অতিরিক্ত অর্থ সময়ের সাথে সাথে আপনার বাসার ডিমে বড় পার্থক্য আনতে পারে।
ম্যাচের সুবিধা নেওয়ার পর কী? সামগ্রিকভাবে, আমরা সুপারিশ করি যে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য আপনার আয়ের 15% সঞ্চয় করুন। কিন্তু যে সব আপনার 401 (কে) হতে হবে? অগত্যা নয়। এখানে কয়েকটি বিকল্প রয়েছে:
একটি নিরাপদ অবসর নেওয়ার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল দীর্ঘ পথ ধরে আপনার 401(k) এ ধারাবাহিকভাবে অবদান রাখা।
2022 সালে একটি 401(k) এর জন্য বর্তমান বার্ষিক অবদানের সীমা হল $20,500, IRS অনুসারে৷ আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, আপনি ক্যাচ-আপ অবদান রাখতে পারেন, আপনার বার্ষিক সীমা $27,000 এ বাড়িয়ে দিতে পারেন। 4
আমরা মিউচুয়াল ফান্ডের চারটি ভিন্ন পরিবারের তহবিলের সমান শতাংশ অন্তর্ভুক্ত করে আপনার পোর্টফোলিওকে বৈচিত্র্যময় করার পরামর্শ দিই:বৃদ্ধি, বৃদ্ধি এবং আয়, আক্রমনাত্মক বৃদ্ধি এবং আন্তর্জাতিক। এমনকি যদি আপনার থেকে বেছে নেওয়ার জন্য দুর্দান্ত তহবিল নাও থাকে, তবে কোম্পানির সাথে মিল পাওয়ার জন্য অন্তত যথেষ্ট অবদান রাখা মূল্যবান৷
গড় পারফরম্যান্সের দীর্ঘ ইতিহাস সহ মিউচুয়াল ফান্ড বেছে নিতে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করুন। আপনার কর্মক্ষেত্র 401(k) এর সাথে আপনার কাছে IRA এর মত অনেক ফান্ডের বিকল্প নাও থাকতে পারে, কিন্তু আপনার বিনিয়োগকারী আপনাকে আপনার পছন্দের সবচেয়ে বেশি করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনার বিনিয়োগ বাড়ার সাথে সাথে ঝুঁকি কমাতে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে আপনার পোর্টফোলিওকে নিয়মিতভাবে ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে।
এটি গুরুত্বপূর্ণ, তাই শুনুন! আপনার ঋণ শেষ না হওয়া পর্যন্ত বিনিয়োগ শুরু করবেন না (আপনার বন্ধকী ছাড়া সবকিছু) এবং একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল আছে। আপনি যদি বর্তমানে বিনিয়োগ করে থাকেন তবে আপনার বন্ধকী ছাড়াও কোনো ঋণ থাকে, তাহলে বিরতি বোতামটি চাপার সময় এসেছে! সাময়িকভাবে আপনার 401(k) এ টাকা রাখা বন্ধ করুন এবং প্রথমে সেই দুটি ধাপের যত্ন নেওয়ার দিকে মনোনিবেশ করুন।
কেন? কারণ আপনার আয় আপনার সম্পদ তৈরির সবচেয়ে বড় হাতিয়ার। এবং যখন আপনার আয় ঋণ পরিশোধে আবদ্ধ হয়, তখন আপনি সম্পদ তৈরি করার সুযোগ থেকে নিজেকে ছিনিয়ে নিচ্ছেন। ঋণ সমান ঝুঁকি—যত দ্রুত আপনি ঋণ স্নোবল ব্যবহার করতে পারেন তা আপনার জীবন থেকে বের করে নিন!
এবং আপনি যদি কোনও জরুরি তহবিল ছাড়াই বিনিয়োগ করা শুরু করেন, আপনি মনে করেন যে জুলাই মাসের মাঝামাঝি আপনার বাড়ির এয়ার কন্ডিশনারটি মারা গেলে আপনি কোথায় অর্থের সন্ধান করবেন? এটা ঠিক, আপনার 401(k)। এবং যদি আপনি আপনার 401(k) থেকে অর্থ গ্রহণ করেন তবে আপনি কেবল আপনার অবসরের ভবিষ্যতকে ঝুঁকির মধ্যে রাখছেন না। আপনি ট্যাক্স এবং তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানাও পেতে চলেছেন যা আপনি এটি দেখার আগেই আপনার বেশিরভাগ বাসার ডিম খেয়ে ফেলবে। এই কারণেই 3-6 মাসের মূল্যের খরচ সহ একটি জরুরি তহবিল থাকা এত গুরুত্বপূর্ণ!
একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরী তহবিলের সাথে ঋণমুক্ত হওয়া আপনাকে একটি দৃঢ় ভিত্তি দেয় যা জীবন ঘটলে আপনার বিনিয়োগকে রক্ষা করবে। এবং আমাদের বিশ্বাস করুন, জীবন ইবে ঘটে!
ফি বিভ্রান্তিকর এবং অপ্রতিরোধ্য হতে পারে, কিন্তু ফি আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওকে কীভাবে প্রভাবিত করে তার সম্পূর্ণ চিত্রটি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনার 401(k) বিনিয়োগের জন্য একটি ব্যয়বহুল উপায় বলে মনে হতে পারে, কিন্তু আপনি যদি আপনার অবদানের সাথে একটি কোম্পানির মিল পান, তাহলে লাভটি সবসময়ই মূল্যবান। আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে বিভিন্ন ধরনের তহবিলের মধ্যে পার্থক্য বুঝতে সাহায্য করতে পারেন যাতে আপনি আপনার জন্য সেরা বিকল্পটি বেছে নিতে পারেন।
মনে রাখবেন যে আপনি যদি শুধুমাত্র ফি এর উপর ভিত্তি করে তহবিল নির্বাচন করেন তবে আপনি ছবির একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ মিস করছেন। যদিও কিছু তহবিল আকর্ষণীয় বলে মনে হতে পারে কারণ তারা কম ফি অফার করে, আপনি কর্মক্ষমতা ত্যাগ করছেন না তা নিশ্চিত করার জন্য এটি দ্বিতীয়বার দেখার মূল্যবান। আপনি কম ফি এবং শক্তিশালী রিটার্নের সমন্বয় খুঁজছেন।
একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা স্পষ্টভাবে ব্যাখ্যা করতে সক্ষম হবেন কিভাবে ফি আপনার বিনিয়োগকে প্রভাবিত করে। যদি আপনার পেশাদার প্রশ্নটি এড়িয়ে যাওয়ার চেষ্টা করে তবে এটি একটি খারাপ লক্ষণ।
অর্পিত আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন তাহলে আপনার 401(k) এর কতটা আপনার জন্য তা বলার জন্য ব্যবহৃত একটি শব্দ। আপনি যে অর্থ প্রদান করেন তা আপনার, তবে কিছু নিয়োগকর্তার নির্দেশিকা রয়েছে যে তাদের কতটা মিলিত অবদান আপনি আপনার সাথে নিতে পারেন।
উদাহরণ স্বরূপ:যদি আপনার কোম্পানী প্রতি বছর আপনার ন্যস্ত করা পরিমাণ 25% বৃদ্ধি করে, তবে মাত্র দুই বছর পরে আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার অর্থ হল আপনি আপনার 401(k) তে নিয়োগকর্তার অবদানের 50% আপনার সাথে নিতে পারবেন। একবার আপনি সম্পূর্ণরূপে নিযুক্ত হয়ে গেলে, আপনি নিয়োগকর্তার অবদানের 100% রাখবেন। আপনার এইচআর বিভাগ আপনার কোম্পানির ন্যস্ত করার নির্দেশিকা সম্পর্কে নির্দিষ্ট তথ্য প্রদান করতে পারে।
আপনি যখন আপনার চাকরি ছেড়ে যান তখন আপনার কাছে মূলত চারটি বিকল্প থাকে:কিছুই করবেন না এবং আপনার পুরানো 401(k) এ টাকা রেখে দিন, এটি একটি IRA-তে রোল করুন, এটি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার 401(k) প্ল্যানে রোল করুন, অথবা আপনার 401(কে) নগদ আউট করুন k)।
আসুন এটিকে দূরে সরিয়ে নেওয়া যাক:আপনার 401(k) ক্যাশ আউট করবেন না পরিকল্পনা। খারাপ ধারণা! এখানে কেন:আপনি যখন আপনার 401(k) নগদ আউট করেন, তখন আপনি এমনকি সমস্ত অর্থ রাখতে পারবেন না! আপনি মোট পরিমাণের উপর ট্যাক্সের পাশাপাশি 10% প্রত্যাহার জরিমানা দিতে হবে।
ধরা যাক আপনি 24% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আছেন এবং আপনি আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার সময় আপনার 401(k) পরিকল্পনায় থাকা $10,000 নগদ করার সিদ্ধান্ত নিন। যদিও আপনি আপনার 401(k) তে $10,000 দিয়ে শুরু করেছেন, তবুও ট্যাক্স এবং পেনাল্টির পরে আপনার কাছে $6,600 বাকি থাকবে।
আপনার সর্বোত্তম বিকল্প হল আপনার 401(k) তহবিলগুলিকে একটি IRA-তে রোল ওভার করা কারণ এটি আপনাকে আপনার বিনিয়োগের উপর সর্বাধিক নিয়ন্ত্রণ দেয় এবং কোন মিউচুয়াল ফান্ড থেকে বেছে নিতে হবে৷
আপনি যদি সেই $10,000 একটি IRA-তে নিয়ে যান এবং এটিকে 30 বছরের জন্য বাড়তে দেন, তাহলে এর মূল্য প্রায় $267,000 হতে পারে! এমনকি একটি ছোট নগদ-আউট আপনার সঞ্চয়ের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলে। আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে যেকোন পুরানো 401(k)s এর উপর রোল করতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে সর্বাধিক সুবিধা পান৷
যখন জীবন ঘটে, তখন আপনার 401(k) এ লুকিয়ে রাখা সঞ্চয়ের দিকে ফিরে যাওয়া সহজ। টাকা তো ওখানেই বসে আছে, তাই না? দেখা যাচ্ছে, আপনার 401(k) থেকে তাড়াতাড়ি টাকা তোলা তার চেয়ে বেশি জটিল৷
IRS-এর মতে, আপনি আয়কর এবং 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা না দিয়ে 59 1/2 বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে আপনার 401(k) থেকে টাকা তুলতে পারবেন না৷ 5
কিন্তু একটি "লুফহোল" আছে:401(k) ঋণ আপনাকে অর্থ ফেরত প্রদান না করা পর্যন্ত জরিমানা বা কর প্রদান ছাড়াই আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় ব্যবহার করতে দেয়। অবশ্যই, এটি করা অনেক নিয়মের সাথে আসে এবং জিনিসগুলি ভুল হতে পারে সত্যিই দ্রুত।
এখানে কেন 401(k) ঋণ সত্যিই একটি খারাপ ধারণা:
আপনি অবসরের বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনার হাতগুলি 401(k) থেকে দূরে রাখার অনেকগুলি ভাল কারণ।
অটোপাইলটে আপনার বিনিয়োগ সেট করা একটি বিনিয়োগ কৌশল নয় যা আপনি বিশ্বাস করতে পারেন।
আপনার বিনিয়োগ সম্পর্কে সুপরিচিত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য আপনার একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা বিনিয়োগ পেশাদারের অভিজ্ঞতা এবং জ্ঞান প্রয়োজন। একজন পেশাদার আপনাকে আপনার অর্থ কোথায় যাচ্ছে তা বুঝতে সাহায্য করবে এবং আপনার 401(k) পরিকল্পনা কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আপনার প্রশ্নের উত্তর দেবে।
আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনার 401(k) সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য অর্থ নাও পেতে পারেন, যেহেতু আপনার 401(k) পরিকল্পনাটি আপনার কর্মক্ষেত্র দ্বারা স্পনসর করা হয়েছে। অথবা তারা এককালীন পরামর্শ ফি নেওয়ার জন্য বেছে নিতে পারে। যাই হোক না কেন, কোন চমক নেই তা নিশ্চিত করতে আপনি সামনের প্রান্তে জিজ্ঞাসা করতে পারেন।
আপনি যদি একটি কঠিন অবসর পরিকল্পনা চান, আপনার বিনিয়োগের জন্য একটি দীর্ঘমেয়াদী কৌশল তৈরি করতে একজন সত্যিকারের পেশাদারের সাথে কাজ করুন। আপনি এমন একজন পেশাদার চান যিনি আপনার চেয়ে স্মার্ট কিন্তু সর্বদা জানেন যে আপনি শট কল করবেন। সর্বোপরি, আপনার অবসর নিয়ে কেউ আপনার চেয়ে বেশি চিন্তা করে না।
একটি প্রো খুঁজে পেতে সাহায্য প্রয়োজন? আমাদের SmartVestor প্রোগ্রামের মাধ্যমে, আপনি আপনার 401(k) এবং এটি আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনায় কীভাবে ফিট করে তা বুঝতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে পারেন।
আজই একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজুন!