কয়েক বছর আগে, রথ 401(k) ব্লকের নতুন বাচ্চা ছিল যখন এটি কোম্পানি-স্পন্সর অবসর অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে আসে।
কিন্তু এখন, 86% নিয়োগকর্তা তাদের কর্মীদের Roth 401(k) বিকল্প অফার করেন। 1 যদি Roth 401(k) আপনার কর্মক্ষেত্রে টেবিলে থাকে, তাহলে সেটা দারুণ আপনার জন্য খবর!
কিন্তু যদি আপনার কোম্পানি একটি Roth 401(k) বিকল্প অফার করে, আপনি সম্ভবত আপনার বিদ্যমান ঐতিহ্যগত 401(k) দিয়ে কী করবেন তা ভাবছেন। একটি ঐতিহ্যবাহী 401(k) একটি Roth রূপান্তর কি যাওয়ার উপায়? নাকি আপনার এটাকে একা ছেড়ে দেওয়া উচিত?
আপনি এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে কিছু জিনিস মাথায় রাখতে হবে, তাই আসুন ডুব দেওয়া যাক।
Roth 401(k) হল একটি কর্মক্ষেত্রে অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্ট যা একটি ঐতিহ্যবাহী 401(k) এর সুবিধার সাথে একটি Roth IRA-এর সাথে আরও কিছু সুবিধা যুক্ত করে। এটি উভয় জগতের সেরা!
একটি ঐতিহ্যগত 401(k) এবং একটি Roth 401(k) একই রকম। আপনি যেকোনো ধরনের অ্যাকাউন্টে অবদান রেখে আপনার কোম্পানির সাথে মিল পেতে পারেন এবং উভয়েরই ২০২২ সালের জন্য $20,500 অবদানের সীমা রয়েছে। 2 কিন্তু সেখানেই মিল শেষ হয়।
একটি প্রথাগত 401(k) এবং একটি Roth 401(k) এর মধ্যে সবচেয়ে বড় পার্থক্য হল কিভাবে আপনার অবদানের উপর কর দেওয়া হয়৷ আপনি যখন একটি প্রথাগত 401(k) এ অর্থ রাখেন, আপনি প্রিট্যাক্স ডলার ব্যবহার করছেন . তার মানে আপনি ট্যাক্স দেওয়ার আগে টাকা আপনার 401(k) এ চলে যায়। আপনি অবসরের সময় আপনার 401(k) থেকে প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত এই করগুলি স্থগিত করা হয়৷
অন্যদিকে, Roth 401(k) এ আপনার অবদান কর-পরবর্তী ডলার দিয়ে করা হয় , মানে আপনি আপনার Roth 401(k) এর উপর ট্যাক্স দেওয়ার পরে সেই টাকা বিনিয়োগ করবেন। এটি সামনের প্রান্তে একটু বেশি ব্যয়বহুল, তবে এটি মূল্যবান। কেন? কারণ আপনি আপনার অবদানের উপর করমুক্ত বৃদ্ধির সুবিধা পাবেন। তাই আপনি যখন অবসরে টাকা তোলা শুরু করেন, তখন আপনাকে একটি পয়সাও ট্যাক্স দিতে হবে না।
যখনই আপনি আপনার বিনিয়োগ কৌশলের কর-মুক্ত বৃদ্ধির অংশ করতে পারেন, তখনই করুন!
একটি রথ 401(কে) এর রথ আইআরএ-এর তুলনায় কিছু সুবিধা রয়েছে। বড় একটি অবদান সীমা. যেখানে একটি Roth 401(k)-এর অবদানের সীমা $20,500, একটি Roth IRA-এর সীমা হল $6,000—বা $7,000 যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়৷ 3
এছাড়াও, একটি Roth IRA-এর অবদানের আয়ের সীমা রয়েছে (একক ফাইলারদের জন্য $129,000 এবং বিবাহিত দম্পতিদের জন্য $204,000)। 4 A Roth 401(k) এর কোনো আয়ের সীমা নেই।
Roth 401(k) সম্পর্কে মনে রাখার একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় রয়েছে:শুধুমাত্র আপনার অবদান করমুক্ত বৃদ্ধি. যদি আপনার কোম্পানি একটি ম্যাচ অফার করে, তাহলে আপনাকে অ্যাকাউন্টের ম্যাচের দিক থেকে অবসরের আয়ের উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
তবুও, রথ 401(কে) একটি আশ্চর্যজনক চুক্তি। এটি আক্ষরিক অর্থে অবসর গ্রহণে আপনাকে কয়েক হাজার ডলার বাঁচাতে পারে। এবং এখনও, মাত্র 26% কর্মী তাদের কোম্পানির পরিকল্পনার রথ বিকল্পে অবদান রাখছেন। 5
আপনি যদি সবেমাত্র একটি কোম্পানির সাথে শুরু করেন এবং তারা আপনাকে এই বিকল্পটি দেয়, বলটি নিন এবং এটির সাথে দৌড়ান!
কিন্তু যদি আপনার এখনও ঋণ পরিশোধ করার মতো থাকে (আপনার বাড়ি ছাড়া) এবং আপনার কাছে সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল না থাকে, তাহলে ব্রেকগুলি পাম্প করুন। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করার আগে আপনাকে আপনার আর্থিক বাড়িটি ক্রমানুসারে পেতে হবে।
আপনি যদি অবসর নেওয়ার সময় কোটিপতি হওয়ার জন্য একটি নির্দিষ্ট, ধাপে ধাপে পরিকল্পনা করতে চান, তাহলে আমরা একটি পেয়েছি। বেবি স্টেপস মিলিওনিয়ারস নামে মিলিওনেয়ারদের একটি পুরো গ্রুপ রয়েছে যারা মিলিয়ন ডলারের মার্ক ছুঁতে Ramsey-এর 7টি বেবি স্টেপ অনুসরণ করেছে। শিশুর পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করে, তারা তাদের সমস্ত ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হয়েছিল এবং প্রায় 20 বছরে এক মিলিয়ন ডলারের নেট মূল্যে পৌঁছাতে সক্ষম হয়েছিল।
যদি আপনার বর্তমান চাকরিতে ইতিমধ্যেই একটি প্রথাগত 401(k) থাকে এবং কোম্পানি শুধুমাত্র একটি Roth 401(k) বিকল্প চালু করেছে, তাহলে সেই 401(k) কে Roth-এ রূপান্তর করা একটি ভাল ধারণার মতো শোনাতে পারে। কিন্তু একটি রূপান্তর আপনার সেরা বিকল্প? এটা আপনার অবস্থার উপর নির্ভর করে।
একটি প্রথাগত 401(k) কে Roth 401(k) তে রূপান্তর করার প্রধান ত্রুটি হল ট্যাক্স বিল যা সুইচ করার সাথে আসে। আপনাকে সেই টাকার উপর ট্যাক্স দিতে হবে কারণ এটি এখনও ট্যাক্স করা হয়নি।
ধরা যাক আপনার ঐতিহ্যগত, প্রিট্যাক্স 401(k) তে আপনার $100,000 আছে এবং আপনি অ্যাকাউন্টটিকে রথ, কর-পরবর্তী 401(k) এ রূপান্তর করতে চান। আপনি যদি 22% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকেন, তার মানে আপনি $22,000 ট্যাক্স প্রদান করবেন। এটা অনেক নগদ!
আপনি যদি আপনার 401(k) কে Roth 401(k) তে রূপান্তর করেন, তাহলে ট্যাক্স বিল কভার করার জন্য আপনার হাতে নগদ টাকা থাকতে হবে - কোন ব্যতিক্রম নেই। কর প্রদানের জন্য বিনিয়োগ থেকে অর্থ ব্যবহার করবেন না। আপনি যদি তা করেন তবে আপনি $22,000 এর থেকে অনেক বেশি হারাবেন। আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম হলে আপনাকে 10% প্রাথমিক প্রত্যাহার পেনাল্টি চার্জ করা যেতে পারে। এবং আপনি সেই $22,000-এর উপর বছরের চক্রবৃদ্ধি হারও মিস করবেন, যা সাধারণত বছরে প্রায় 11%।
উদাহরণস্বরূপ, 30 বছর পর, একটি $100,000 অ্যাকাউন্ট প্রায় $2.67 মিলিয়ন হতে পারে। $78,000 এর প্রারম্ভিক বিন্দু সহ একটি অ্যাকাউন্ট $2.08 মিলিয়নে বৃদ্ধি পাবে। এটি $587,000 এর পার্থক্য!
আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সে গণিত চালাতে চান? আমাদের বিনিয়োগ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে দেখুন যা আপনার জন্য গণনা করবে।
বিবেচনা করার জন্য একটি 401(k) রূপান্তরের বিকল্পও রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার ঐতিহ্যগত 401(k) ছেড়ে যেতে পারেন একা এবং পরিবর্তে একটি নতুন Roth 401(k) এ আপনার পেচেক থেকে টাকা রাখা শুরু করুন। এইভাবে, আপনাকে এখনই একটি হিট ট্যাক্স পরিশোধ করার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না এবং তারপরেও রথের কর-মুক্ত বৃদ্ধির সুবিধা নিতে হবে।
এই হল চুক্তি:আমরা চাই যে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে Roth 401(k) এ স্থানান্তর করার বিষয়ে চিন্তা করার বিষয়ে আপনি সতর্ক থাকুন। আপনি যদি আপনার 401(k) থেকে অর্থ না নিয়ে করের জন্য নগদ অর্থ প্রদান করতে পারেন এবং আপনি যদি অবসর গ্রহণ থেকে এখনও বেশ কয়েক বছর দূরে থাকেন তবে এটি আপনার পক্ষে অর্থবহ হতে পারে। যদি এই পরিস্থিতিগুলি আপনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য না হয়, আপনি সম্ভবত একটি ভিন্ন বিকল্প সম্পর্কে চিন্তা করতে চান৷
৷কিন্তু আপনি কিছু করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি একজন বিনিয়োগকারী পেশাদারের সাথে কথা বলুন। তারা আপনাকে 401(k) রূপান্তরের ট্যাক্স প্রভাব বুঝতে এবং প্রতিটি বিকল্পের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করতে সহায়তা করতে পারে।
আপনার প্রিট্যাক্স 401(k) কে Roth 401(k) তে রূপান্তর করার প্রক্রিয়াটি কোম্পানি থেকে কোম্পানিতে পরিবর্তিত হয়, তবে এখানে একটি সাধারণ ওভারভিউ রয়েছে৷
IRS-এর মতে, 401(k) রূপান্তরের জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য, অর্থ অবশ্যই ন্যস্ত (এর মানে এটি সম্পূর্ণরূপে আপনার মালিকানাধীন)। 6 সমস্ত টাকা আপনি আপনার 401(k) এ অবিলম্বে ন্যস্ত করা হয়, কিন্তু আপনার নিয়োগকর্তার অবদানগুলি সময়ের সাথে ন্যস্ত হতে পারে—অর্থাৎ টাকাটি আপনার অ্যাকাউন্টে কিছু সময়ের জন্য না হওয়া পর্যন্ত আপনার নয়। কোম্পানির দ্বারা সেট আপ করা ন্যস্ত করার সময়সূচী এবং আপনি সেখানে কতক্ষণ আছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার বিদ্যমান 401(k) এখনও পুরোপুরি ন্যস্ত নাও হতে পারে৷
কে তাদের 401(k) রূপান্তর করতে পারে তার উপর কোম্পানিগুলির মাঝে মাঝে তাদের নিজস্ব অতিরিক্ত বিধিনিষেধ থাকে, তাই আপনার নিয়োগকর্তাকে জিজ্ঞাসা করুন আপনি যোগ্য কিনা।
আপনি আপনার ট্যাক্স বন্ধনীর উপর ভিত্তি করে আপনার আয় করের হার দ্বারা রূপান্তর করার পরিকল্পনার পরিমাণকে গুণ করে সেই করগুলি অনুমান করতে পারেন। যখন আপনি আপনার নম্বর পাবেন, টাকা আলাদা করে রাখুন বা আপনার 401(k) থেকে টাকা না ডুবিয়ে ট্যাক্স সিজন এলে সেই ট্যাক্সগুলি আপনাকে দিতে হবে এমন নগদ সঞ্চয় করার পরিকল্পনা নিয়ে আসুন।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $100,000 রূপান্তর করেন এবং আপনার করের হার 12% হয়, তাহলে আপনাকে করের জন্য $12,000 আলাদা করে রাখতে হবে।
আপনার কোম্পানি আপনাকে ফর্ম পূরণ করতে দিতে সক্ষম হবে। এর পরে, আপনি Roth 401(k) এর সমস্ত সুবিধা উপভোগ করতে পারেন!
আপনার কাছে একটি পুরানো ঐতিহ্যবাহী 401(k)—অথবা একাধিক—আগের নিয়োগকর্তাদের কাছ থেকে শুয়ে থাকতে পারে। একটি 401(k) থেকে আপনার নতুন নিয়োগকর্তার Roth 401(k) এ অর্থ স্থানান্তর একটি আকর্ষণীয় বিকল্প বলে মনে হতে পারে। কিন্তু শুধু মনে রাখবেন, আপনি যদি সেই পথে যান তাহলে আপনাকে ট্যাক্স বিল দিয়ে ঠকানো হবে।
আপনার পুরানো 401(k) একটি ঐতিহ্যগত IRA তে রোল করা আরেকটি উপায়। আপনার বিনিয়োগের উপর আপনার আরও নিয়ন্ত্রণ থাকবে এবং আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্যে হাজার হাজার মিউচুয়াল ফান্ড থেকে বেছে নিতে পারবেন। এছাড়াও, আপনি একটি প্রিট্যাক্স অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে যাওয়ার কারণে আপনি কোনো করের ফলাফলের মুখোমুখি হবেন না।
আপনি যদি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় আপনার অর্থ স্থানান্তর করতে সক্ষম না হন তবে মনে করেন যে একটি রথ আপনার জন্য, আপনি রথ আইআরএ-এর সাথে যেতে পারেন। কিন্তু 401(k) রূপান্তরের মতই, আপনি যে পরিমাণে রাখছেন তার উপর আপনি ট্যাক্স প্রদান করবেন। যদি আপনার কাছে এটি কভার করার জন্য নগদ উপলব্ধ থাকে, তাহলে করমুক্ত হওয়ার কারণে Roth IRA একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। বৃদ্ধি এবং অবসর প্রত্যাহার।
আপনার ঐতিহ্যবাহী 401(k) কে Roth 401(k) তে রূপান্তর করবেন কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়া একটি বিশাল সিদ্ধান্ত। সেখানে হাজার হাজার ডলার ঝুঁকি! আপনি অবশ্যই নিজের মত করে সিদ্ধান্ত নিতে চান না।
একজন অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারী পেশাদার আপনাকে আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলির দিকে ট্র্যাক রাখতে আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলি পরিচালনা করার সর্বোত্তম উপায় খুঁজে বের করতে সহায়তা করতে পারে। আর কিছু না বুঝলে প্রশ্ন করুন। আমরা কখনই চাই না যে আপনি এমন আর্থিক পদক্ষেপ নিন যা আপনি বুঝতে পারেন না।
আপনি যদি আপনার এলাকায় বিনিয়োগকারীর জন্য খুঁজছেন, আমাদের SmartVestor প্রোগ্রাম ব্যবহার করুন। এটি শীর্ষস্থানীয় বিনিয়োগকারী পেশাদারদের সাথে সংযোগ করার একটি উপায় যারা আপনাকে আপনার অবসরকালীন ডলারের সর্বাধিক ব্যবহার করতে সাহায্য করতে প্রস্তুত৷