আপনি যদি আপনার পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার সাথে বিচ্ছেদ হয়ে থাকেন, তাহলে আপনি হয়তো ভাবছেন আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টের পরে কী হবে৷
সাধারণত আপনি একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানে অবদান রাখতে পারবেন না, যেমন একটি 401(k) বা 403(b), যদি আপনি সেই নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে চলে যান, তবে সামনের দিকে সেই সঞ্চয়গুলি পরিচালনা করার ক্ষেত্রে আপনার কাছে অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে - এবং তারা সবই আপনার ভবিষ্যৎ বাসার ডিমের আকারকে প্রভাবিত করতে পারে।
আপনার জন্য কোনটি সঠিক তা নির্ধারণ করতে আপনার আর্থিক চিত্র এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির পুঙ্খানুপুঙ্খ পর্যালোচনা প্রয়োজন। বোস্টনের কমনওয়েলথ ফিনান্সিয়াল গ্রুপের ব্রায়ান ও'সুলিভান বলেছেন, "এটি এমন কিছু নয় যা শূন্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত।" "এটি আপনার সামগ্রিক প্রোফাইলের সাথে একত্রিত হওয়া উচিত।"
কিছু করবেন না
আপনি একটি নতুন চাকরিতে থাকুন বা না করুন, আপনার কাছে সাধারণত আপনার পুরানো অবসর পরিকল্পনাটি যেখানে আছে সেখানে রেখে যাওয়ার বিকল্প থাকে, যতক্ষণ না আপনার ব্যালেন্স কমপক্ষে $5,000 হয় (যদি এটি তার চেয়ে কম হয়, আপনার নিয়োগকর্তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনাকে নগদ করতে সক্ষম হতে পারে আউট)। আপনি আর সক্রিয়ভাবে অবদান রাখতে সক্ষম হবেন না, তবে আপনার সম্পদ বরাদ্দ কীভাবে সেট আপ করবেন তার উপর ভিত্তি করে যে অর্থ ইতিমধ্যেই আছে তা বিনিয়োগ করা থাকবে এবং বিনিয়োগের লাভ (এবং ক্ষতি) এ অংশগ্রহণ করবে।
"কিছুই করবেন না" প্ল্যানটি অবশ্যই সবচেয়ে সহজ পথ, এবং যদি আপনার পুরানো প্ল্যানে মানসম্পন্ন বিনিয়োগের অ্যাক্সেস থাকে যা এখন নতুন বিনিয়োগকারীদের কাছে বন্ধ হয়ে গেছে বা সেগুলিকে কম ফি দিয়ে অফার করতে পারে, তাহলে এটিও ভাল অর্থ হতে পারে। কিন্তু মনে রাখবেন যে আপনি যদি মূলত আপনার অবসর পরিকল্পনা তহবিল এমনভাবে বরাদ্দ করেন যা আর আপনার বর্তমান বিনিয়োগ লক্ষ্যগুলিকে প্রতিফলিত করে না এবং আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনার বরাদ্দ সামঞ্জস্য করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ না হন তবে এটি ব্যয়বহুল হতে পারে। (আরো জানুন: আপনি কি সম্পদ স্থানান্তর অঞ্চলে আছেন?)
একটি পুরানো প্ল্যান যা খুব আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করা হয় তার অর্থ হল আপনি স্বাচ্ছন্দ্যের চেয়ে বেশি অস্থিরতার সম্মুখীন হতে পারেন। অন্যদিকে, একটি অতি-রক্ষণশীল বিনিয়োগ কৌশল মানে আপনার লক্ষ্য পূরণের জন্য আপনার অর্থ যথাযথ পরিমাণে ঝুঁকি নিচ্ছে না এবং আপনি বৃদ্ধির আরও বড় সুযোগ হাতছাড়া করতে পারেন।
আপনি আর সক্রিয়ভাবে অবদান রাখছেন না এমন একটি অবসর অ্যাকাউন্টের সাথে পুরানো "দৃষ্টির বাইরে, মনের বাইরে" ফাঁদে পড়া খুব সহজ। এবং একটি বিনিয়োগ শৈলী যা আপনার বর্তমান চাহিদা এবং ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ নয়, এর অর্থ হতে পারে আপনার জন্য অবসরের আয় কম হলে যখন সময় আসে, তাই পুরানো পরিকল্পনাগুলিকে নিষ্ক্রিয় থাকতে দেওয়ার বিষয়ে সতর্ক থাকুন৷
আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় যোগ দিন
আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার পুরানো পরিকল্পনা থেকে আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় ব্যালেন্স রোল করে একত্রিত করতে সক্ষম হতে পারেন। শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনার প্রাক্তন প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরকে সরাসরি রোলওভারের জন্য জিজ্ঞাসা করুন যাতে টাকা কখনও আপনার হাতে না লাগে – যদি এটি আপনার কাছে একটি চেক হিসাবে আসে যে আপনাকে নতুন প্ল্যানে জমা করতে হবে, লেনদেনটি একটি করযোগ্য বিতরণ হিসাবে বিবেচিত হবে। বিতরণ করা পরিমাণ, আয়কর আটকে রাখার পরিমাণ সহ, সাধারণ আয়করের সাপেক্ষে এবং আপনার বয়স 59½ বছরের কম হলে অতিরিক্ত 10 শতাংশ প্রারম্ভিক প্রত্যাহার জরিমানা।
একত্রীকরণ একটি খুব সাধারণ রুট, এবং উল্টো দিকটি হল যে আপনাকে একাধিক অবসর অ্যাকাউন্টের ট্র্যাক রাখতে হবে না বা আপনার বিনিয়োগের ধরন এবং ঝুঁকি সহনশীলতার পরিবর্তন হিসাবে একটি পৃথক, পুরানো অ্যাকাউন্টে আপনার সম্পদ বরাদ্দ আপডেট করতে হবে না।
কিন্তু আপনার যদি ফান্ড রোল করার জন্য একটি নতুন অ্যাকাউন্ট না থাকে?
আপনি যদি চাকরির মধ্যে থাকেন বা এমন একজন নিয়োগকর্তাতে থাকেন যে অবসরের পরিকল্পনা অফার করে না, তাহলে বিবেচনা করার জন্য কিছু অন্যান্য বিকল্প রয়েছে।
একটি বার্ষিকীতে রোল করুন
আপনি তদন্ত করতে চাইতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ, একটি বার্ষিক বুদ্ধিমান হবে কিনা। যদিও বার্ষিকীগুলি অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলিকে প্রতিস্থাপন করে না, তবে তারা অবসরে আয়ের আরেকটি উত্স হিসাবে কাজ করতে পারে। (আরো জানুন: একটি বার্ষিকী কি আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলির সাথে খাপ খায়?)
যেহেতু বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকী উপলব্ধ রয়েছে এবং প্রতিটির সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বোঝা জটিল হতে পারে, তাই একটি বার্ষিকী আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সন্ধান করা একটি ভাল ধারণা।
একটি IRA এ রোল করুন
আরেকটি বিকল্প হল আপনার তহবিলকে একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট বা আইআরএ-তে স্থানান্তর করা। 401(k)s, 403(b)s এবং অন্যান্য সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনার মতো, IRA-এর নিজস্ব নিয়ম রয়েছে।
দুটি মৌলিক ধরনের আইআরএ রয়েছে:ঐতিহ্যগত এবং রথ। বড় পার্থক্য হল যখন তাদের কর দেওয়া হয়৷
৷401(k) প্ল্যানের মতো প্রথাগত IRAs, অবসর নেওয়া পর্যন্ত কর স্থগিত করে, যখন আপনি একটি নিম্ন কর বন্ধনীতে থাকতে পারেন এবং তাই উপার্জনের উপর কম কর দিতে হবে।
অন্যদিকে রথ আইআরএগুলিকে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, তাই কোনো তাৎক্ষণিক ছাড়ের সুবিধা নেই এবং রথ আইআরএ শুরু করার সাথে যুক্ত যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। কিন্তু আয় করমুক্ত হয়, যা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি বড় সম্ভাব্য অর্থ প্রদান করতে পারে।
এছাড়াও অন্যান্য পার্থক্য রয়েছে, তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA বা Roth IRA এর সাথে যাওয়ার আগে বিকল্পগুলি বুঝতে পেরেছেন। IRS একটি IRA তুলনা চার্ট প্রকাশ করে, রথ এবং ঐতিহ্যগত IRA-এর নিয়মগুলির তুলনা করে, তাদের ওয়েবসাইটে যা আপনাকে শুরু করতে সাহায্য করতে পারে। কি ধরনের অ্যাকাউন্ট অন্য ধরনের অ্যাকাউন্টে রোল করা যেতে পারে সে সম্পর্কেও নিয়ম রয়েছে। এই বিবরণের জন্য, IRS রোলওভার চার্ট দেখুন।
আপনার অবসরের ব্যালেন্স ক্যাশ আউট করুন
আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার সময় আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টটি কীভাবে সর্বোত্তমভাবে পরিচালনা করবেন তা নির্ধারণ করার সময় আপনি একটি চূড়ান্ত রাস্তা বেছে নিতে পারেন, তবে এটি একটি বড় লাল পতাকা নিয়ে আসে৷
আপনার অবদান, এবং আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে যে কোনও মিলিত অবদান যার জন্য আপনি নিযুক্ত আছেন, আপনি যা বেছে নেবেন তা আপনার। এর মধ্যে রয়েছে ক্যাশ আউট।
এই লোভনীয় হতে পারে. আমরা সবাই আকস্মিক বায়ুপ্রবাহকে কাজে লাগাতে পারি।
কিন্তু মনে রাখবেন যে আপনি যখন সেই অর্থ দূরে রাখেন, তখন এটি বিশেষভাবে অবসর গ্রহণের জন্য নির্ধারিত ছিল। আপনি যত বেশি সময় আপনার পরিকল্পনায় টাকা রেখে যান, ট্যাক্স-বিলম্বিত সেটিংয়ে চক্রবৃদ্ধি সুদ থেকে লাভবান হওয়ার আরও সুযোগ থাকে। আপনি যদি এখনই আপনার সঞ্চয় করে ফেলেন, তাহলে আপনি সেই অর্থের বৃদ্ধির সম্ভাবনা থেকে নিজেকে ছিনিয়ে নিচ্ছেন।
"যে কেউ তাদের 401(k) সঞ্চয় ক্যাশ আউট করে, সে সঞ্চয়গুলি ফেলে দেওয়ার দংশন অনুভব করবে যে ক্যাশ-আউট ব্যালেন্সগুলি তারা অবসর নেওয়ার সময় সঞ্চিত হবে, এবং নগদ-আউট সিদ্ধান্ত নেওয়ার সাথে সাথেই তারা অর্থ হারাবে," জে স্পেন্সার উইলিয়ামস, রিটায়ারমেন্ট ক্লিয়ারিংহাউসের প্রেসিডেন্ট এবং সিইও, একটি কলামে উল্লেখ করেছেন। "অন্য কথায়, নগদ-আউট আপনার মানিব্যাগে একবার নয়, দুবার আঘাত করেছে।" 1
দ্বিতীয় কামড় কি? আপনি যে পরিমাণ অর্থ গ্রহণ করেন তার উপর আপনি এখনও আয়কর দিতে হবে (একটি Roth 401(k এর ক্ষেত্রে ব্যতীত), যা ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়), এবং IRS বেশিরভাগ করদাতাদের চার্জ করে যাদের বয়স 59½ বছরের কম এবং 10 শতাংশ তাড়াতাড়ি তোলা শাস্তি (কিছু কঠিন পরিস্থিতিতে সেই শাস্তি মওকুফ করা হয়।)
এছাড়াও, মনে রাখবেন যে আপনার বিবৃতিতে প্রদর্শিত ডলারের অঙ্কটি ন্যস্ত করার সময়সূচী প্রয়োগ করার পরে (নিয়োগদাতার অবদানের জন্য) এবং আয়কর আটকে রাখার জন্য পরিমাণ কাটার পরে আপনি যা পাবেন তার চেয়ে অনেক কম হতে পারে।
আপনি যদি এখন অবসর না নেন, তবে বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা স্বল্পমেয়াদী খরচের জন্য আপনার অবসরের টাকা নেওয়ার বিরুদ্ধে পরামর্শ দেন।
সঠিক আর্থিক পদক্ষেপ করা
বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞরা একমত হবেন যে আপনার পুরানো অবসর অ্যাকাউন্টের সাথে কী করবেন তা নিয়ে চিন্তা করার অর্থ হল আপনি আপনার সঞ্চয়কে মূল্যবান মনে করেন এবং এটি একটি ভাল জিনিস। একটি পুরানো অবসর অ্যাকাউন্টে কীভাবে অর্থ উপার্জন করা যায় তা খুঁজে বের করার জন্য এখন একটু সময় নেওয়ার মাধ্যমে আপনাকে সর্বোত্তম পরিষেবা দেওয়া যায়, তাই সময় এলে আপনি নিজের শর্তে অবসর নেওয়ার জন্য আরও ভাল অবস্থানে থাকবেন।