আমেরিকানরা আজ আগের প্রজন্মের তুলনায় বেশি দিন বাঁচে, এবং সেই দীর্ঘায়ুটি ঐতিহ্যগত অবসর পরিকল্পনা এবং আর্থিক কৌশলগুলির উপর চাপ সৃষ্টি করছে।
সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন অনুসারে, গড়ে, পুরুষ এবং মহিলারা যারা আদর্শ অবসর বয়স 65 তে পৌঁছেছেন তারা তাদের আশির দশকে বেঁচে থাকার প্রত্যাশা করতে পারেন। 1
অনেকেই হয়তো মনে করতে পারেন না যে দীর্ঘকাল বেঁচে থাকা একটি সমস্যার মতো শোনাচ্ছে - এটি বেশির ভাগই চায় বলে ধরে নেওয়া নিরাপদ। কিন্তু দীর্ঘ জীবন শুধুমাত্র একটি স্বপ্ন পূরণ হয় যদি সেই জীবনের মান প্রথম থেকে শেষ পর্যন্ত উচ্চ হয়। এবং জীবনের মান প্রায়শই অর্থ এবং উপায়ের উপর নির্ভর করে। দুর্ভাগ্যবশত, লোকেরা যখন নিয়মিতভাবে তাদের 80, 90 এবং তার পরে বাস করে, তখন অবসরকালীন আর্থিক পরিকল্পনার পুরানো দর্শনগুলি জানালার বাইরে চলে যায়।
কীভাবে দীর্ঘ জীবন অবসর গ্রহণের খরচ, খরচকে প্রভাবিত করে?
আপনি অবসর নেওয়ার পরে, আপনি আশা করি আপনার ছোট বছরগুলিতে সঞ্চয় করার জন্য কাজ করা সঞ্চয় থেকে প্রত্যাহার করা নিয়মিত পেমেন্ট পেতে শুরু করবেন, হয় 401(k) পরিকল্পনা, স্বতন্ত্র অবসর গ্রহণ অ্যাকাউন্ট, বা অন্যান্য সঞ্চয় পরিকল্পনার মাধ্যমে। পেনশনও কিছু লোকের জন্য একটি সম্ভাব্য অবসরকালীন আয়ের উৎস। (ক্যালকুলেটর: অবসর গ্রহণের জন্য আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?)
স্পষ্টতই, অবসরকালীন আয়ের স্তর নির্ভর করবে বছরের পর বছর ধরে সঞ্চিত সঞ্চয়ের স্তরের উপর। আরেকটি কারণ হল অবসর গ্রহণের পর মাসিক ভিত্তিতে কতটা নেস্ট ডিম ট্যাপ করা হয়। বাজারের কর্মক্ষমতাও একটি ফ্যাক্টর হতে পারে, অবসর গ্রহণের বিনিয়োগের ধরণের উপর নির্ভর করে। এছাড়াও, অনেক লোক তাদের নিজস্ব সঞ্চয়কে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার সাথে একত্রিত করার পরিকল্পনা করে।
যাইহোক, জীবনযাত্রার সামঞ্জস্যের ইতিবাচক সামাজিক নিরাপত্তা খরচের অভাব একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির সঞ্চয় পরিকল্পনার একটি উল্লেখযোগ্য অংশকে মালভূমিতে পরিণত করতে পারে। 2015 সালে, উদাহরণস্বরূপ, সামাজিক নিরাপত্তা প্রাপকদের জীবন-যাপনের ব্যয়-সামঞ্জস্য বৃদ্ধি দেখতে পাননি। যদিও গত 40 বছরে COLA স্থবিরতা ঘটেছে মাত্র কয়েকবার, 2 এটি একটি সূচক হতে পারে যে যারা অবসরের বয়সের কাছাকাছি আসছে তাদের সামাজিক নিরাপত্তার উপর আগের প্রজন্মের মতো খুব বেশি নির্ভর করা উচিত নয়।
সামাজিক নিরাপত্তা কর্মসূচির আর্থিক দৃঢ়তা এবং ভবিষ্যত সম্পর্কেও চলমান বিতর্ক রয়েছে। প্রকৃতপক্ষে, তার 2018 ট্রাস্টি রিপোর্টে, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন তার চলমান উদ্বেগের কথা পুনর্ব্যক্ত করেছে যে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা প্রদানকারী ট্রাস্ট তহবিলটি কয়েক দশকের মধ্যে শেষ হয়ে যেতে পারে যদি না বর্তমান সিস্টেমে পরিবর্তন না করা হয়; এই ধরনের পরিবর্তন, যদি সেগুলি ঘটতে পারে, তাহলে ব্যক্তিগত অর্থপ্রদানের স্তরের উপর প্রভাব ফেলতে পারে৷
একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি কত টাকা পেতে পারেন সে সম্পর্কে প্রশ্নের বাইরে, অবসর গ্রহণে ব্যয় বৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে এবং কীভাবে সেই খরচগুলি দীর্ঘায়ু দ্বারা বাড়তে পারে৷
অবসরপ্রাপ্তরা স্বাস্থ্যসেবার জন্য যথেষ্ট ব্যয় করেন। সেখানে আশ্চর্যের কিছু নেই—উন্নত বয়স স্বাস্থ্য ঝুঁকি বাড়ায়। তবে আশ্চর্যের বিষয় হল, অবসরপ্রাপ্তদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে স্বাস্থ্যসেবার বেলুনের খরচ কত। HealthView Insights-এর একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 2021 সালে অবসর নেওয়া বেশিরভাগ দম্পতির আজীবন স্বাস্থ্য খরচ $156,208 থেকে $1,022,997 হতে পারে। 3
দীর্ঘায়ু কর্ম পরিকল্পনা
ভাগ্যক্রমে, এই সম্ভাব্য আর্থিক সমস্যাগুলির জন্য কার্যকরভাবে পরিকল্পনা করার জন্য আপনি কীভাবে সঞ্চয় করবেন তা সামঞ্জস্য করার জন্য এখনও সময় আছে। বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত সঞ্চয় বিকল্পগুলিকে সর্বাধিক করার জন্য ক্যাচ-আপ বিধানগুলির সুবিধা নেওয়া, অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের বাইরে আরও বেশি সঞ্চয় করা এবং অবসর গ্রহণে বিলম্ব করা।
অবসর নিয়ে উদ্বিগ্ন বিনিয়োগকারীদের প্রথম যে জিনিসটি দেখা উচিত তা হল ক্যাচ-আপ অবদান রাখতে হবে কিনা। এগুলি ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে অতিরিক্ত অবদান যা বয়স্ক সেভাররা IRS সীমা অতিক্রম না করে করতে পারে। মূলত, এটি এখন আরও বেশি অর্থ জমা করার একটি উপায় কারণ অবসর গ্রহণের সময় পরে একটি বড় পুল থেকে ড্র করার জন্য।
এটি সর্বদা আদর্শ নয়, কারণ অনেকেরই আগামীকাল আরামের জন্য আজ আরামের সাথে আপস করার নমনীয়তা বা ইচ্ছা নেই। এছাড়াও, 2001 সালের অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি এবং ট্যাক্স রিলিফ রিকনসিলিয়েশন অ্যাক্ট অনুযায়ী, যা ক্যাচ-আপ অবদানগুলি প্রতিষ্ঠিত করে, শুধুমাত্র 50 বছরের বেশি বয়সীরা সুবিধা নিতে পারে 4 . অন্য সবার কি?
এখনই আপনার বাজেটে লাগাম দেওয়ার চেষ্টা করুন — আপনি যদি অবসর নেওয়ার আগে কম খরচ করতে শিখেন, তাহলে আপনি নিমগ্ন হওয়ার পরে আপনার প্রতিদিনের অর্থ পরিচালনা করা সহজ হতে পারে। ক্যাচ-আপ অবদানগুলির আরেকটি কম-ঝুঁকির বিকল্প হল আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত তহবিলগুলিকে ব্যবহার করা যাতে আপনি সেখানে সুযোগগুলি সর্বাধিক করেছেন তা নিশ্চিত করতে পারেন। কে জানে? আপনি জীবনের আগে মিস করা কিছুকে পুঁজি করতে সক্ষম হতে পারেন।
অতিরিক্ত আয় এবং সুবিধার উত্সগুলি অন্বেষণ করুন৷
অন্যান্য সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের বিকল্পগুলি - উদাহরণস্বরূপ রিয়েল এস্টেট বা পণ্যগুলি - উচ্চতর আর্থিক পুরষ্কার দিতে পারে, তবে তারা তাদের ঝুঁকির ন্যায্য অংশও অন্তর্ভুক্ত করে। কখনও কখনও বিনিয়োগগুলি যত সহজে প্রদান করতে পারে ঠিক ততটাই ব্যাকফায়ার করতে পারে৷
দীর্ঘায়ু উদ্বেগের কারণে, অনেক সঞ্চয়কারী এবং বিনিয়োগকারী বার্ষিকের দিকে তাকিয়ে থাকে, যা নিশ্চিত আজীবন আয় প্রদান করতে পারে। তাদের হয় ব্যক্তিগত সঞ্চয় বা অবসর তহবিলের রোলওভারের মাধ্যমে অর্থায়ন করা যেতে পারে। কিন্তু বিভিন্ন বার্ষিকী বিভিন্ন ধরনের সুবিধা এবং অসুবিধা অফার করে। (সম্পর্কিত :বার্ষিক তথ্য কেন্দ্র)
উপলব্ধ বিভিন্ন সঞ্চয় পরিকল্পনা এবং দীর্ঘায়ু সম্পর্কে বিল্ডিং প্রশ্নগুলির পরিপ্রেক্ষিতে, অনেক লোক তাদের ব্যক্তিগত পরিস্থিতিতে কোন পছন্দগুলি সবচেয়ে উপযুক্ত হতে পারে তা বাছাই করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে বেছে নেয়৷
অবশ্যই, দীর্ঘ জীবনকালের জন্য প্রস্তুত করার জন্য অবসরে বিলম্ব করার বিকল্প রয়েছে। 62 থেকে 65 বছর বয়সের মধ্যে আপনার অবসরে তিন বছর বিলম্ব করা আপনার সম্পদকে অর্থপূর্ণভাবে বাড়িয়ে তুলতে পারে, আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনায় অতিরিক্ত অবদান রাখার জন্য ধন্যবাদ, প্রত্যাহার না করা এবং আপনার তহবিল বৃদ্ধির জন্য আরও সময় দেওয়া।
এছাড়াও সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধার ক্ষেত্রে, এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি কখন সেগুলি গ্রহণ করা শুরু করেন এবং আপনি যে ফাইলিং বিকল্পটি চয়ন করেন তার উপর ভিত্তি করে মাসিক সুবিধাগুলি যথেষ্ট পরিমাণে আলাদা। আপনি যদি 1943 বা তার পরে জন্মগ্রহণ করেন, প্রতি বছরের জন্য আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স (সাধারণত 66 বা 67) ছাড়িয়ে সুবিধা সংগ্রহ স্থগিত করেন, আপনি 8 শতাংশ পর্যন্ত বার্ষিক বিলম্বিত অবসরের ক্রেডিট অর্জন করতে পারেন। এটি 70 বছর বয়স পর্যন্ত প্রতি বছর বেনিফিটগুলির একটি বড় ধাক্কা৷
৷দুর্ভাগ্যবশত, বয়স বা চাকরির বাজারের প্রভাবের কারণে অনেক লোকের জন্য দীর্ঘ সময় কাজ করা সবসময় একটি বিকল্প নয়। এটি এখন বিকল্পগুলি পরীক্ষা করার প্রয়োজনীয়তাকে শক্তিশালী করে এবং বেশিরভাগ আমেরিকানদের জন্য পরবর্তী বছরগুলিতে ক্রমবর্ধমান সংখ্যায় আর্থিকভাবে আরামদায়ক জীবন নিশ্চিত করার জন্য প্রয়োজনীয় পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করে৷