আপনি কি জানেন যে শুধুমাত্র 22 শতাংশ পরিবার একটি অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনা তৈরি করেছে এবং এটি আটকে আছে? MassMutual-এর সাম্প্রতিক স্টেট অফ দ্য আমেরিকান ফ্যামিলি স্টাডিতে আমরা সেটাই পেয়েছি৷

এটা বোধগম্য যে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা প্রায়ই আরও তাত্ক্ষণিক আর্থিক উদ্বেগের জন্য একটি পিছিয়ে নেয়। কিন্তু অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা আসলে যত তাড়াতাড়ি আপনি শুরু করবেন তত সহজ:এটি আপনার অর্থকে আরও বছর বাড়াতে দেয়।

আরেকটি অবসর পরিকল্পনা সমস্যা অনেক মানুষ সম্মুখীন হয় কিভাবে শুরু করতে জানেন না. এই নিবন্ধটি যে সাহায্য করবে. এটি আপনাকে সম্পর্কে বলবে:

• আপনার নিয়োগকর্তা যে পরিকল্পনাগুলি অফার করতে পারেন৷
৷
• কিভাবে সাইন আপ করবেন।
• আপনার নিজের পরিকল্পনা শুরু করা।
• কত অবদান রাখতে হবে।
• আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন তাহলে কি করবেন।
• আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বিনিয়োগ করা।

আপনার ইচ্ছা হতে পারে যে আপনি আপনার পরিকল্পনাটি পাঁচ, দশ বা এমনকি বিশ বছর আগে সেট আপ করেছেন-কিন্তু যা করা হয়েছে তা হয়ে গেছে। আপনার পরিকল্পনা শুরু করার পরের সেরা সময় হল আজ।

নিয়োগকর্তা অবসর পরিকল্পনা বিকল্প

সমস্ত নিয়োগকর্তা তাদের কর্মীদের অবসরের পরিকল্পনা অফার করেন না, তবে আপনার নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করে আপনি যে ধরণের পরিকল্পনাগুলিতে অ্যাক্সেস পেতে পারেন তার একটি তালিকা এখানে রয়েছে৷

• 401(k), Roth 401(k):বেসরকারি খাতের কোম্পানিগুলি
• 403(b):পাবলিক স্কুল এবং অলাভজনক
• 457:রাজ্য এবং স্থানীয় সরকারগুলি
• সঞ্চয় পরিকল্পনা:ফেডারেল সরকার।
• SEP IRA:ছোট, বেসরকারি খাতের কোম্পানিগুলি
• সিম্পল আইআরএ, সিম্পল 401(কে):ছোট, বেসরকারী সেক্টরের কোম্পানি যেখানে 100 জনের কম কর্মচারী রয়েছে

পিউ চ্যারিটেবল ট্রাস্টের 2017 সালের সমীক্ষা অনুসারে, কিছু কোম্পানি স্বয়ংক্রিয়ভাবে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় নতুন কর্মচারীদের নথিভুক্ত করে কারণ এটি নাটকীয়ভাবে কর্মচারীদের অংশগ্রহণকে 50 শতাংশ থেকে বৃদ্ধি করে যেখানে কর্মীদের স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তির সাথে 90 শতাংশের বেশি প্ল্যানে বেছে নিতে হবে। পি>

আপনি যদি ইতিমধ্যে নথিভুক্ত না হয়ে থাকেন, সাইন আপ করা সাধারণত আপনার কোম্পানির মানবসম্পদ বিভাগের সাথে কথা বলা এবং আপনার বেতনের কত শতাংশ অবদান রাখতে হবে তা নির্দিষ্ট করে এমন একটি ফর্ম পূরণ করার মতোই সহজ। আপনার নিয়োগকর্তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রতিটি পেচেক থেকে এটিকে প্রিট্যাক্স ভিত্তিতে কেটে নেবেন এবং এটি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে রাখবেন। (আরো জানুন: অবসর পরিকল্পনা অবদানের সীমা:আপনার জানা প্রয়োজন)

ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট

2018 MassMutual Workplace Benefits Study অনুসারে প্রায় 17 শতাংশ নিয়োগকর্তা 401(k) বা অনুরূপ সংজ্ঞায়িত অবদান অবসর পরিকল্পনা অফার করেন না। আপনি যদি নিজেকে এই বিভাগে খুঁজে পান, তাহলে আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় নিজের হাতে নিতে হবে।

আপনার কাছে দুটি বিকল্প আছে:

• ঐতিহ্যগত IRA: প্রিট্যাক্স ডলার অবদান করুন।
• রথ আইআরএ: কর-পরবর্তী ডলার অবদান করুন।

এই অ্যাকাউন্টগুলির সবচেয়ে ভাল জিনিস হল যে তারা আপনাকে আপনার টাকা কোথায় রাখবেন তার উপর সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ দেয়। আপনি সিদ্ধান্ত নিন কোন ব্রোকারেজ ফার্ম ব্যবহার করবেন এবং আপনি কোন ফি দিতে ইচ্ছুক। এছাড়াও, বেছে নিতে আপনার হাজার হাজার বিনিয়োগ থাকবে।

IRA-এর অনেক বড় খারাপ দিক আছে, তবে:

• কম অবদানের সীমা: আপনি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা অবসর অ্যাকাউন্টে (2021 সালে $19,500, ক্যাচ-সহ 50 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য $1,000 এর ক্যাচ-আপ অবদানের সীমা সহ, 2021 সালে $6,000) অবদান রাখতে পারেন। 50 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য $6,500 এর অবদানের সীমা পর্যন্ত।
• ঐতিহ্যগত IRA কাটার সীমা :আপনি আপনার IRA তে যে পরিমাণ অবদান রেখেছেন তার জন্য আপনি আপনার ফেডারেল আয়কর রিটার্নে একটি কর্তন দাবি করতে সক্ষম হতে পারেন, তবে এটি আপনার ট্যাক্স-ফাইলিং স্ট্যাটাস, আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় এবং আপনি কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার আওতায় আছেন কিনা তার উপর নির্ভর করে। . (আপনার পত্নী কর্মক্ষেত্রে একটি পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত কিনা তা বিশ্লেষণ অন্তর্ভুক্ত করে।)
• আয় সীমা: রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার ক্ষমতা আপনার আয় এবং ট্যাক্স-ফাইলিং স্ট্যাটাসের উপর ভিত্তি করে সীমিত হতে পারে। 2021-এর জন্য, আপনি যদি অবিবাহিত হন এবং $140,000 বা তার বেশি উপার্জন করেন, অথবা আপনি যদি বিবাহিত হন এবং $208,000 বা তার বেশি উপার্জন করেন, আপনি Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারবেন না।

আরো জানুন: অবসর সঞ্চয় ক্যাচ আপ:3 চাল

আপনি যদি কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের সঞ্চয় পরিকল্পনায় প্রিট্যাক্স ডলার রাখছেন, তাহলে সাধারণত আপনার ব্যক্তিগত পরিকল্পনার জন্য একটি রথ আইআরএ বেছে নেওয়ার মাধ্যমে নিজেকে ট্যাক্স বৈচিত্র্য প্রদান করা বোধগম্য হয়। যাইহোক, যদি আপনার কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনা না থাকে, তাহলে আপনার কি একটি রথ আইআরএ, ঐতিহ্যগত আইআরএ বা উভয়ই বেছে নেওয়া উচিত?

ইস্ট টেক্সাস ব্যাপ্টিস্ট ইউনিভার্সিটির ফিনান্সের সহকারী অধ্যাপক এবং টেক্সাসের মার্শালে শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক পেশাদার ব্র্যান্ডন রেনফ্রো বলেছেন, "আপনি প্রিট্যাক্স বা ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার সঞ্চয় করবেন কিনা তা কয়েকটি বিষয়ের উপর নির্ভর করে এবং এটি সবসময় শুষ্ক হয় না।" . "আপনার করের হার সম্পর্কে চিন্তা করার প্রধান জিনিস। আপনি কি মনে করেন এটি এখন উচ্চতর হবে নাকি অবসরে? আপনি যদি মনে করেন আপনার ট্যাক্সের হার এখন বেশি, তাহলে... আপনার প্রিট্যাক্স সংরক্ষণ করা উচিত।”

আপনার ভবিষ্যৎ করের হার সম্পর্কে কোনো অনুমান করার সমস্যা হল যে সরকার সবসময় করের হার পরিবর্তন করতে পারে। 1990 সালে, একটি বিবাহিত দম্পতি $32,450 এর বেশি আয় করে 28 শতাংশ ট্যাক্স ব্র্যাকেটে পড়ে। 2021 সালে, একই আয়ের স্তরে একটি দম্পতি, মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্যপূর্ণ, 12 শতাংশ ট্যাক্স বন্ধনীর মধ্যে পড়বে।

রেনফ্রো বলেছেন যে, সাধারণত, আপনি যত আগে সঞ্চয় শুরু করবেন, প্রতিটি পেচেক থেকে আপনি যত বেশি সঞ্চয় করবেন এবং আপনি যত বেশি রিটার্ন পাবেন, অবসরে আপনার করের হার তত বেশি হবে এবং তারপরে রথ অবদানগুলি আরও অর্থবহ হবে।

বিপরীতভাবে, তিনি ব্যাখ্যা করেছিলেন, "আপনি যদি শুরু করার জন্য দীর্ঘ সময় অপেক্ষা করে থাকেন, অনেক বেশি সঞ্চয় না করেন এবং খুব রক্ষণশীল হন এবং কম হারে রিটার্ন অর্জন করেন, তাহলে প্রিট্যাক্স অবদানগুলি করা সম্ভবত আরও বেশি অর্থবহ৷"

কীভাবে অবসর গ্রহণের অবদানকে অগ্রাধিকার দিতে হয়

অবসর বিশেষজ্ঞরা সাধারণত আপনার অবসর পরিকল্পনা অবদানগুলিকে এইভাবে অগ্রাধিকার দেওয়ার পরামর্শ দেন:

1. কোনও কোম্পানির মিল পেতে আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনায় যথেষ্ট অবদান রাখুন।
2. প্রথাগত আইআরএ এবং/অথবা রথ আইআরএ-তে সর্বাধিক অবদান রাখুন, যদি আপনি পারেন।
3. বার্ষিক সর্বোচ্চ পর্যন্ত আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা পরিকল্পনায় অবদান রাখা চালিয়ে যান।

চার্টার্ড ফিনান্সিয়াল অ্যানালিস্ট ^® বলেছেন, সম্পূর্ণ মিল পাওয়ার জন্য আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় যথেষ্ট অবদান না রাখেন, তাহলে আপনি বিনামূল্যের টাকা ফেলে দিচ্ছেন লু হাভার্টি, আর্থিক বিশ্লেষক ইনসাইডারের মালিক, উচ্চাকাঙ্ক্ষী আর্থিক শিল্প পেশাদারদের জন্য একটি ওয়েবসাইট৷

মিলিত অবদানগুলি কীভাবে কাজ করে তা এখানে।

"বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার নিয়োগকর্তা একটি নির্দিষ্ট অবদান শতাংশের উপর ভিত্তি করে ম্যাচ সেট করবেন যা আপনি পরিকল্পনায় করেছেন," হাভার্টি ব্যাখ্যা করেছেন। "তারা আপনার প্রথম 6 শতাংশের 100 শতাংশ মেলানোর প্রস্তাব দিতে পারে যা আপনি আপনার আয় থেকে অবদান রাখেন।"

উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি $100,000 উপার্জন করেন এবং 6 শতাংশ বা $6,000 অবদান রাখেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা এই পরিস্থিতিতে আরও $6,000 দিতে পারবেন।

আরো জানুন: Millennials:A 401(k), রথ কম্বো জিততে পারে

মিলিত অবদানের সীমাবদ্ধতা থাকতে পারে। আপনি যদি কোনো কারণে কোম্পানি ত্যাগ করেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তার ন্যস্ত করার সময়সূচী এবং আপনি কতক্ষণ প্ল্যানে অবদান রেখেছেন তার উপর নির্ভর করে আপনি একটি আংশিক মিল বা কোনো মিল পাবেন না।

মিশিগানের ব্রাইটনে ফোগুথ ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের সভাপতি ও প্রতিষ্ঠাতা মাইকেল ফোগুথ বলেছেন, “কিছু নিয়োগকর্তা আপনাকে ম্যাচের জন্য যোগ্যতা অর্জন করার আগে এক থেকে পাঁচ বছর অপেক্ষা করতে পারেন।

বিশেষজ্ঞরা সাধারণত একটি ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ অবদান রাখার পরামর্শ দেন, যদি আপনি পারেন। রথ বিশেষভাবে উপযোগী হতে পারে কারণ অনেক বিশেষজ্ঞ মনে করেন অবসরে রথ থেকে করমুক্ত ডলার তোলার ক্ষমতা 401(k) বা অবসরে প্রথাগত IRA প্রত্যাহারে কর প্রদানের উপর একটি প্রান্ত রয়েছে।

অবশ্যই, সবাই রথ আইআরএতে অবদান রাখতে পারে না। এবং অনেকের জন্য, নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানের সাথে "এটি সেট করুন এবং ভুলে যান" রুটিনটি সহজ হতে পারে বনাম রথ আইআরএ অবদানের জন্য সঞ্চয় করার বিষয়ে পরিশ্রমী হওয়া। প্রকৃতপক্ষে, "এটি সেট করুন এবং ভুলে যান" পদ্ধতিটি আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত পরিকল্পনায় সর্বাধিক পরিমাণে অবদান রাখা সহজ করে তোলে। সতর্কতা অবলম্বন করুন যাতে সর্বোচ্চের বেশি না যায়, কেননা এর ট্যাক্সের ফলাফল রয়েছে।

স্ব-কর্মসংস্থানকারীদের জন্য অবসর পরিকল্পনা

আপনি যদি একজন স্বাধীন ঠিকাদার হিসাবে লাভ করেন, তাহলে আপনি একটি স্ব-নিযুক্ত অবসর অ্যাকাউন্ট খুলবেন না। (আরো জানুন: ফ্রিল্যান্সারের সুবিধার চেকলিস্ট)

উদাহরণস্বরূপ, একটি একক 401(k) দিয়ে, আপনি শুধুমাত্র 2021 সালে $19,500 এর বার্ষিক সীমা পর্যন্ত অবদান রাখতে পারবেন না, তবে আপনি মোটের জন্য পরিকল্পনা দ্বারা সংজ্ঞায়িত ক্ষতিপূরণের 25 শতাংশ পর্যন্ত মুনাফা ভাগাভাগি করতে পারেন। সর্বোচ্চ অবদান $58,000। প্রধান ব্রোকারেজ সংস্থাগুলি এই পরিকল্পনাগুলিকে সেট আপ করতে, অবদান রাখতে এবং পরিচালনা করতে সহজ করে তোলে৷

অবসরের অবদানগুলি বিনিয়োগ করা

পরবর্তী সিদ্ধান্তগুলি আপনাকে নিতে হবে তা হল আপনার অবসর গ্রহণের অবদানগুলি কীভাবে বিনিয়োগ করবেন।

সাধারণত, অবসর নেওয়া পর্যন্ত আপনার যত বেশি বছর থাকবে, আপনি আপনার বিনিয়োগের সাথে তত বেশি ঝুঁকি নিতে পারবেন। এর অর্থ হল আপনি আপনার পোর্টফোলিওর ভারসাম্যকে স্টকের দিকে এবং বন্ড থেকে দূরে রাখতে পারেন। (আরো জানুন: আপনার ঝুঁকি প্রোফাইল বোঝা)

আরও ঝুঁকি নেওয়া, একটি বিন্দু পর্যন্ত, উচ্চ রিটার্নের সাথে সম্পর্কযুক্ত। ঐতিহাসিকভাবে, স্টকগুলি বছরে গড়ে 8 থেকে 10 শতাংশ উপার্জন করেছে, যখন বন্ডগুলি প্রায় অর্ধেক ফেরত দিয়েছে। অনেক লোকের অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে জমা করার জন্য উচ্চতর রিটার্ন সম্ভাব্য স্টকের প্রয়োজন হবে।

বৈচিত্র্য অবসর পরিকল্পনার আরেকটি চাবিকাঠি যার সাথে আপনার পরিচিত হওয়া উচিত।

"আপনার সম্পদ বরাদ্দ - স্টক এবং বন্ডের মিশ্রণ - বিনিয়োগ পরিকল্পনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ," রেনফ্রো বলেছেন। "নিম্ন খরচে এবং বিস্তৃতভাবে বৈচিত্রপূর্ণ বিনিয়োগ বেছে নিন।"

মিউচুয়াল ফান্ড (যার মধ্যে সূচক তহবিল একটি প্রকার) এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড তহবিলগুলি আপনাকে প্রচুর পরিমাণে স্টক বা বন্ডে বিনিয়োগ করতে দেয় এবং বিনিয়োগের জন্য বড় অঙ্কের বিনিয়োগ না করে এবং পৃথক স্টক এবং বন্ড নিয়ে গবেষণা না করেই। তহবিলগুলি বিনিয়োগ শুরু করা এবং বিনিয়োগ চালিয়ে যাওয়া সহজ করে তোলে এমনকি আপনার বিনিয়োগের জ্ঞান বা অতিরিক্ত সময় না থাকলেও। (আরো জানুন: মিউচুয়াল ফান্ড এবং ইটিএফ বেসিক)

নীচের লাইন

অনেক লোক অবসর গ্রহণের জন্য তাদের বার্ষিক আয়ের 15 গুণ সঞ্চয় করার লক্ষ্য রাখে। কিন্তু আজ, আপনি যা করতে পারেন তা হল শুরু করা৷

আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করুন, একটি IRA খুলুন, বা একটি স্ব-নিযুক্ত পরিকল্পনা শুরু করুন। আপনি যতটা পারেন সঞ্চয় করুন, এবং স্টক এবং বন্ডের একটি কম খরচে, বিস্তৃতভাবে বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওতে অর্থ বিনিয়োগ করুন যা আপনার প্রয়োজনীয় রিটার্ন অর্জনের জন্য যথেষ্ট ঝুঁকি নেয় — তবে এতটা নয় যে আপনি রাতে ঘুমাতে পারবেন না।

আপনি এটি জানার আগে, আপনার কাছে গর্ব করার মতো একটি নেস্ট ডিম থাকবে এবং আপনি আপনার অবসরের লক্ষ্য পূরণের পথে ভাল থাকবেন। আপনার যদি কখনও প্রশ্ন থাকে, MassMutual-এর আর্থিক পেশাদাররা সাহায্য করতে এখানে আছেন৷