আপনি কি অবসর গ্রহণ করছেন, কিন্তু আপনার অবসরের পোর্টফোলিও থেকে সম্পূর্ণ প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নিতে বিলম্ব করতে চান? সম্ভবত এর পরিবর্তে দীর্ঘ অবসরের সম্ভাবনা সুরক্ষিত করতে সেই অর্থটি ব্যবহার করুন? QLAC এর সাথে দেখা করুন।
"এমন কিছু নিয়ম এবং প্রবিধান রয়েছে যা কখনও কখনও অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে ডলারকে এমনভাবে জোর করে যা আজকের আমেরিকানদের ক্রমবর্ধমান দীর্ঘায়ুর সাথে পুরোপুরি সামঞ্জস্যপূর্ণ নয়," বলেছেন জে. টড জেন্ট্রি, চেস্টারফিল্ড, মিসৌরিতে সিনার্জি ওয়েলথ সলিউশনের আর্থিক পেশাদার . "QLAC সেই দীর্ঘায়ু ভুলত্রুটির সমাধান করতে সাহায্য করে।"
QLAC এর অর্থ হল যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি। এটি এক ধরনের বার্ষিকী যা যোগ্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ দিয়ে কেনা যায়। এবং এটি এই ধরণের বার্ষিকী কেনার জন্য ব্যবহৃত অর্থের অংশ থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ এবং তাদের সম্পর্কিত ট্যাক্স বিলম্বিত করার একটি উপায় সরবরাহ করে। তবুও একই সময়ে, এটি একটি দীর্ঘ জীবনযাপনের সম্ভাবনার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করে৷
"এটা অস্বাভাবিক নয় যে লোকেরা তাদের 70-এর দশকে কাজ করছে, তাই কখনও কখনও সেই অবসর বিতরণগুলি পরবর্তী বছর পর্যন্ত স্থগিত করা বোধগম্য হয় - বিশেষ করে যদি ক্লায়েন্ট দীর্ঘায়ু আশা করে, বা অবিলম্বে অর্থের প্রয়োজন হয় না," বলেছেন রিড উইলেট, ফ্লোরিডার ফোর্ট লডারডেলে একটি ম্যাসমিউচুয়াল ফার্ম কোস্টাল ওয়েলথের একজন ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং বিনিয়োগ বিশেষজ্ঞ। "এই বিকল্পটি উপলব্ধ থাকা অবশ্যই ভালো।"
একটি QLAC এর সম্ভাব্য সুবিধাগুলিকে সম্পূর্ণরূপে উপলব্ধি করতে, আপনাকে প্রথমে অবসরের তহবিল উত্তোলনের নিয়মগুলি বুঝতে হবে৷
প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ (RMD) সংজ্ঞায়িত
যখন কেউ 72 বছর বয়সে পৌঁছায়, তাদের প্রতি বছর তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করতে হবে। আর প্রয়োজন হোক বা না হোক তাদের টাকা নিতে হবে।
এই প্রত্যাহারের প্রয়োজনীয়তাগুলি 401(k), 403(b), এবং 457(b) পরিকল্পনা সহ সমস্ত নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনাগুলিকে কভার করে, সেইসাথে ঐতিহ্যগত IRAs এবং IRA-ভিত্তিক পরিকল্পনাগুলি, যেমন SEP IRAs, SIMPLE IRAs, এবং SARSEPs .
এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলি প্রিট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয় এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। কিন্তু প্রত্যাহার করা হয়. এই কারণেই সরকার একটি বয়স নির্ধারণ করে যখন প্রত্যাহার করতে হবে — ফেডারেল বাজেটের জন্য তহবিল তৈরি করার জন্য এটিকে কিছু সময়ে কর সংগ্রহ করতে হবে।
কিন্তু RMDs দীর্ঘায়ু এবং সংশ্লিষ্ট খরচ, বিশেষ করে স্বাস্থ্য পরিচর্যার খরচ বৃদ্ধির পরিকল্পনায় একটি চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করতে পারে।
মূলত, অবসরপ্রাপ্তদের অবশ্যই তাদের প্রত্যাশিত অবসরকালীন আয়ের প্রয়োজনের সাথে RMD প্রয়োজনীয়তার ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে।
যোগ্য অবসর তহবিলের একটি অংশ স্থগিত করা সেই ভারসাম্য অর্জনে কিছুটা নমনীয়তা যোগ করে।
উইলেট বলেন, "একটি QLAC হল একটি দুর্দান্ত উপায় যে কারো জন্য তাদের প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের একটি অংশ IRA সম্পদ থেকে পরবর্তী তারিখে পিছিয়ে দেওয়ার জন্য।"
বার্ষিকী এবং QLAC
বার্ষিকী হল একটি দীর্ঘ অবসরের পরিকল্পনা এবং আপনার তহবিলের বাইরে থাকার ঝুঁকির জন্য সাহায্য করার একটি কার্যকর উপায়। একটি বার্ষিক চুক্তির সাথে, একটি অর্থপ্রদানের বিনিময়ে বা সময়ের সাথে সাথে পেমেন্টের একটি সিরিজ, একটি বীমা কোম্পানী ভবিষ্যতে কিছু নির্দিষ্ট সময়ে আয়ের একটি গ্যারান্টিযুক্ত প্রবাহ প্রদান করবে।
মূলত, একটি QLAC হল একটি বিলম্বিত বার্ষিকীর একটি নির্দিষ্ট রূপ যা অবসরের তহবিল দিয়ে কেনা যায়। এই অবসর তহবিলগুলি RMD প্রয়োজনীয়তা থেকে সরানো হয় এবং তাদের সংশ্লিষ্ট করগুলি স্থগিত করা হয়৷
৷যদিও সীমা আছে। QLAC ডিফারেল শুধুমাত্র 85 বছর বয়স পর্যন্ত স্থায়ী হতে পারে। সেই সময়ের মধ্যে, আপনাকে অবশ্যই QLAC থেকে অর্থপ্রদানের স্ট্রীম গ্রহণ করা শুরু করতে হবে। এবং শুধুমাত্র সামগ্রিক অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 25 শতাংশের কম বা আপনার যোগ্য অবসর তহবিলের $135,000 QLAC-তে অর্থায়নের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে৷
RMDs থেকে যোগ্য অবসর তহবিলের একটি অংশ স্থগিত করা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনের মতো বিষয়গুলির জন্য পরিকল্পনা করার ক্ষেত্রে আরও নমনীয়তার অনুমতি দেয়, আর্থিক পেশাদাররা উল্লেখ করেছেন।
"অনেক লোক তাদের 80-এর দশকের গোড়ার দিকে একটি নার্সিং হোমে প্রবেশ করে, যা QLAC-এর জন্য বন্টন বয়স এবং শুরুর তারিখের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হয়," বলেছেন জেন্ট্রি। “সুতরাং, QLAC ব্যবহার করে, আপনি যোগ্য ডলার নিচ্ছেন এবং আপনার 80-এর দশকের শুরু পর্যন্ত স্থগিত করের বৃদ্ধি অব্যাহত রাখার অনুমতি দিচ্ছেন। তারপরে, যদি 80 বছর বয়সের পরে নার্সিং হোম খরচ করা হয়, তবে সেগুলি চিকিৎসা খরচ হবে এবং অন্তত বর্তমান ট্যাক্স আইনের অধীনে, কর ছাড়যোগ্য। আপনি ট্যাক্স-বিলম্বিত ডলার দিয়ে ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ব্যয়ের জন্য অর্থায়ন করবেন। এটি কার্যকরী পরিকল্পনা।"
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সমস্ত বার্ষিকী QLAC হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করে না। এবং QLAC বার্ষিকী নির্দিষ্ট IRS মানদণ্ড পূরণ করতে হবে। চুক্তিটি কেনার সময় একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকী অবশ্যই একটি QLAC হিসাবে মনোনীত করা উচিত; একটি চুক্তি জারি হওয়ার পরে আপনি একটি বিদ্যমান বিলম্বিত আয় বার্ষিকীকে QLAC-তে রূপান্তর করতে পারবেন না। অনেক লোক প্রয়োজনীয়তা নেভিগেট করতে এবং কীভাবে একটি QLAC তাদের অবসর পরিকল্পনায় ফিট হতে পারে তা শিখতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের কাছে যান। (একজন আর্থিক পেশাদার প্রয়োজন? এখানে একটি খুঁজুন)
একটি QLAC বেছে নেওয়ার প্রাথমিক কারণ হল পরবর্তী বছরগুলির জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রিম সুরক্ষিত করা, বিশেষ করে যদি দীর্ঘায়ু একটি উদ্বেগ হয়। সঠিক ব্যক্তির জন্য, একটি QLAC পরবর্তী বয়সে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের সমাধান প্রদান করতে পারে যা তাদের RMD-এর সাথে সম্পর্কিত ট্যাক্স দায় পরিচালনা করতেও সাহায্য করতে পারে।