বার্ষিক অর্থ তহবিল তৈরি করার এবং আপনার অবসরের বছরগুলির জন্য আয়ের নিশ্চয়তা দেওয়ার একটি ভাল উপায় হতে পারে। কিন্তু বিভিন্ন বৈশিষ্ট্য সহ বিভিন্ন ধরনের আছে। কিছু বার্ষিক আপনার অর্থ বৃদ্ধিতে ফোকাস করে, যেখানে অন্যরা আপনাকে জীবনের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদানের উপর ফোকাস করে।
কিন্তু আপনি যদি উভয়ের কিছু চান?
কিছু বৃদ্ধি-ভিত্তিক বার্ষিকী অফার করে, অতিরিক্ত খরচে, একটি ঐচ্ছিক রাইডার - যাকে সাধারণত একটি গ্যারান্টিযুক্ত লাইফটাইম উইথড্রাল বেনিফিট (GLWB) বলা হয় - যা বাজার উল্লেখযোগ্যভাবে কমে গেলেও জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদান করতে পারে৷
একটি GLWB এর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বোঝার জন্য, বার্ষিকতার অন্তর্নিহিত মূল বিষয়গুলি জানা গুরুত্বপূর্ণ৷
বার্ষিকী মৌলিক
একটি বার্ষিকী হল একটি বীমা কোম্পানির সাথে একটি চুক্তি যা আপনাকে অবসর গ্রহণের সময় আপনার সঞ্চয়ের বাইরে থাকার ঝুঁকি থেকে রক্ষা করতে পারে। এটি একমুঠো বা সিরিজ পেমেন্টে কেনা হয়।
সাধারণত, বার্ষিকী দুটি বিভাগের একটিতে পড়ে:
নির্দিষ্ট ধরণের বিলম্বিত বার্ষিকীর কর্মক্ষমতা - বিশেষত পরিবর্তনশীল বার্ষিকী, নিবন্ধিত সূচক-সংযুক্ত বার্ষিকী, এবং নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিকী - বীমা ক্যারিয়ার দ্বারা বর্ণিত বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সাথে আবদ্ধ৷
বাজার ঝুঁকি এবং GLWB
যেহেতু পরিবর্তনশীল এবং স্থির সূচকের বার্ষিক তহবিলগুলি বাজারের কর্মক্ষমতার সাথে আবদ্ধ, তাই সীমিত বা কোন বৃদ্ধি না হওয়ার ঝুঁকি রয়েছে, যা অবসর গ্রহণের জন্য উপলব্ধ সম্পদের স্তরকে প্রভাবিত করবে। একটি গুরুতর বাজার মন্দার মুখে, পরিবর্তনশীল বার্ষিক অর্থ হারাতে পারে।
এখানেই একটি গ্যারান্টিযুক্ত লাইফটাইম উইথড্রয়াল বেনিফিট (GLWB) রাইডার উপকারী হতে পারে। ক্রয়ের সময় নির্বাচিত, রাইডার কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি থেকে অনুমানযোগ্য আয় প্রদানের দিকে বার্ষিকের ফোকাসকে সরিয়ে দেয়৷
এটি কীভাবে একটি সুবিধা হিসাবে কাজ করে তা নির্ভর করে বার্ষিকতার ধরণের উপর৷
৷"পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর ক্ষেত্রে, GLWB-এর আসল সুবিধা হল যে আপনি বাজারে বিনিয়োগ করতে পারেন এবং জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ পেতে পারেন," বলেছেন ফিল মিচালোস্কি, মাসমিউচুয়ালের বার্ষিক প্রধান। “বীমা বাহক আপনাকে বাজারে বিনিয়োগ করার অনুমতি দেওয়ার এবং আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স $0 এ গেলে একটি নির্দিষ্ট গ্যারান্টিযুক্ত পরিমাণ আয় প্রদানের ঝুঁকি নিচ্ছে। এটাই আসল লাভ।"
ফিক্সড ইনডেক্স অ্যানুইটিগুলির জন্য, GLWB রাইডার প্রকৃত বিনিয়োগের দ্বারা প্রদত্ত রিটার্নের বাইরে থাকার বিরুদ্ধে আরও বেশি সতর্ক থাকে কারণ বছরের পর বছর ধরে টাকা তোলা হয়৷
"একটি নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিক GLWB রাইডার একটি দীর্ঘায়ু সুরক্ষা, যেহেতু আপনার প্রিন্সিপল ইতিমধ্যে বেস চুক্তির ফাংশন দ্বারা সুরক্ষিত," Michalowski বলেছেন। “কিন্তু পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে, GLWB আপনাকে বাজারের ঝুঁকি নিতে দেয়, যা স্থির সূচক বার্ষিকীর চেয়ে অনেক বেশি উর্ধ্বগতি প্রদান করতে পারে, তবে আপনাকে নেতিবাচক দিকগুলিও প্রকাশ করে। সেখানেই GLWB রাইডার সুরক্ষা প্রদান করে।"
GLWB রাইডার রাইডারের শর্তের উপর নির্ভর করে নিয়মিত বা মাঝে মাঝে বার্ষিক থেকে টাকা তোলার জন্য মালিককে আরও নমনীয়তার অনুমতি দিতে পারে। অবশ্যই, সময়ের উপর নির্ভর করে, উত্তোলন একটি বার্ষিক বিনিয়োগের সামগ্রিক কর্মক্ষমতা প্রভাবিত করতে পারে।
একজন GLWB রাইডারের খরচ বনাম সুবিধাগুলি
যারা বাজারে বিনিয়োগ করে থাকতে চান তাদের জন্য এখনও ভয় পান যে মন্দা তাদের অবসরের আয়ে কী করতে পারে, একজন GLWB রাইডার কিছুটা মানসিক শান্তি দিতে পারে। উপরন্তু, এর শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, অ্যানুইটির মধ্যে কিছু বিনিয়োগের বিকল্প বৃদ্ধি পেলে উপলব্ধ প্রত্যাহারের আকার বাড়তে পারে।
এটি উল্লেখ করা উচিত যে, অনুমোদিত প্রত্যাহার এবং/অথবা বাজারের কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে চুক্তির মূল্য $0 এ না পড়লে, রাইডারের মূল্য উপলব্ধি করা হবে না। কেউ কেউ এটি একটি অপূর্ণতা বিবেচনা করতে পারে. যাইহোক, অনেক বিনিয়োগকারী মনে করেন যে রাইডারের মূল্য পরিশোধ করা নিরাপত্তার জন্য মূল্যবান এটা জেনে যে তাদের আয় সুরক্ষিত আছে ভবিষ্যতের বাজারের পারফরম্যান্স নির্বিশেষে।
এছাড়াও, GLWB রাইডারের সাথে একত্রে, একটি বীমা কোম্পানী নির্দেশ দিতে পারে যে বিনিয়োগকৃত তহবিলগুলিকে বার্ষিকের মধ্যে দেওয়া নির্দিষ্ট বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে উত্সর্গ করতে হবে৷
উপসংহার
একটি GLWB এর নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা এবং শর্তাবলী জড়িত বার্ষিকতার প্রকার এবং বীমা ক্যারিয়ারের উপর নির্ভর করে পৃথক হবে। বার্ষিক চুক্তিগুলি যেগুলি একজন GLWB রাইডারকে অফার করে সেগুলির শর্তাবলীও থাকবে যে কত পরিমাণ বিনিয়োগকৃত তহবিল সুবিধার জন্য ভিত্তি হিসাবে কাজ করবে এবং বার্ষিকের সামগ্রিক মূল্য কী নির্ধারণ করবে, যা জরিমানা ছাড়া উপলব্ধ উত্তোলনের স্তরকে প্রভাবিত করতে পারে৷
এই ধরনের একজন রাইডার বা এমনকি সাধারণভাবে বার্ষিকীতে আগ্রহী অনেক লোক, তাদের নির্দিষ্ট পরিস্থিতির জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত কি হতে পারে সে বিষয়ে পরামর্শের জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের কাছে যান।