স্টক মার্কেটের পতনে কেউ তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে শুকিয়ে যেতে দেখতে পছন্দ করে না, তবে যারা অবসর গ্রহণের পথে, বা কেবল ঢেকে যাচ্ছে, পোর্টফোলিওর মানগুলি নিমজ্জিত তাদের আর্থিক নিরাপত্তার জন্য আরও বড় সম্ভাব্য হুমকি রয়েছে৷
এবং এটা ঘটতে পারে. যদিও দীর্ঘমেয়াদী ইতিহাস দেখায় যে বাজারগুলি টেকসই প্রদর্শন করে — বা, যখন ক্রমবর্ধমান, বুলিশ — বৃদ্ধি, সেখানে এমন কিছু পয়েন্ট রয়েছে যেখানে তারা পিছিয়ে যায়। 20 শতাংশের বেশি ড্রপকে বিয়ার মার্কেট বলা হয়। এবং এই ধরনের ভালুকের বাজার নির্দিষ্ট বয়সের জন্য চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করতে পারে।
প্রকৃতপক্ষে, যদিও অল্প বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের সম্পদ বরাদ্দের সাথে যা তাদের আর্থিক লক্ষ্য এবং ঝুঁকি প্রোফাইলের জন্য উপযুক্ত তাদের সাধারণত বাজারের মন্দার সময় অবশ্যই থাকার পরামর্শ দেওয়া হয় - এবং সম্ভবত তাদের অবসরের অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে ডলার-খরচের গড় সুবিধা গ্রহণ করুন - বয়স্ক আমেরিকানরা যারা প্রস্তুত অবসরপ্রাপ্তরা প্রায়শই আরও কঠিন পছন্দের মুখোমুখি হন কারণ তাদের সময় দিগন্ত কম।
টেক্সাসের অস্টিনে প্যারট ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের প্রেসিডেন্ট এবং চিফ এক্সিকিউটিভ অফিসার উইলিয়াম প্যারট বলেছেন, "যে কেউ শীঘ্রই অবসর নেবে, তার জন্য, একটি স্টক মার্কেটের বিক্রি কম বয়সী বিনিয়োগকারীদের জন্য হবে তার চেয়ে খারাপ।" (আরো জানুন: অবসর গ্রহণের উপেক্ষা করা ঝুঁকি থেকে সাবধান থাকুন:রিটার্নের ক্রম)
কিছু বিয়ার মার্কেট কৌশল রয়েছে যা প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা চ্যালেঞ্জ প্রশমিত করতে সাহায্য করতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে:
বয়স নির্বিশেষে, যাইহোক, বিনিয়োগের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ নিয়ম হল শান্ত থাকা, বিশেষ করে যখন অবসরের অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স কমে যায়, প্যারট বলেন।
"'আতঙ্কিত হবেন না' তালিকার শীর্ষে থাকা উচিত," তিনি উল্লেখ করেছেন।
আপনার বিনিয়োগের মিশ্রণ ঠিক করুন
প্যারট বলেন, বাজারের অস্থিরতার সময়ে আপনার পোর্টফোলিও পর্যালোচনা করা এবং প্রয়োজন অনুযায়ী পুনঃ ভারসাম্য বজায় রাখা উপযুক্ত। এর অর্থ হল আপনার পছন্দসই স্টক, বন্ড এবং নগদ বরাদ্দ বজায় রাখতে আপনার সম্পদের শতাংশ কেনা বা বিক্রি করা। (আরো জানুন: আপনার মিশ্রণ ঠিক করুন:সম্পদ বরাদ্দ)
কেন? সময়ের সাথে সাথে, নির্দিষ্ট সম্পদ শ্রেণী অন্যান্য বিনিয়োগকে ছাড়িয়ে যায় (বা কম পারফর্ম করে)। ফলস্বরূপ, আপনার পোর্টফোলিও আর আপনার লক্ষ্য বরাদ্দ, সময় দিগন্ত, বা তারল্যের প্রয়োজন প্রতিফলিত করতে পারে না। পর্যায়ক্রমিক পুনঃভারসাম্য ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, যা বিনিয়োগকারীদের বাজারের ওঠানামার জন্য ব্যয়বহুল হাঁটু-ঝাঁকুনি প্রতিক্রিয়া এড়াতে সহায়তা করে।
প্যারট বলেন, "আপনি যদি আপনার আসল বরাদ্দ নিয়ে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন, তাহলে আপনার ঝুঁকির মাত্রা অক্ষুণ্ন রাখতে আপনার অ্যাকাউন্টকে নিয়মিতভাবে ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে।"
আপনার সমস্ত সম্পদ নগদে পার্ক করে ভালুকের বাজারের সময় খুব বেশি রক্ষণশীল হওয়ার ভুল করা উচিত নয়। এমনকি অবসরের সময়েও, বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীর এখনও মূল্যস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার জন্য এবং ক্রয় ক্ষমতা সংরক্ষণ করতে ইক্যুইটি (স্টক) এর কিছু এক্সপোজার প্রয়োজন৷
আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে যোগাযোগ করুন
এখন আপনার 401(k) ব্যালেন্সের দিকে তাকানো বন্ধ করার একটি ভাল সময়, যা আপনার উদ্বেগকে বাড়িয়ে তুলতে পারে এবং ভাল বাজারের কৌশল নির্দেশনার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে সংযোগ স্থাপন করতে পারে। কথোপকথন শুধুমাত্র কিছু আশ্বাস দিতে পারে না, এটি দীর্ঘমেয়াদে আপনার সময় এবং অর্থ সাশ্রয় করতে পারে।
আবহাওয়া বাজার ঝড়, আপনি টেবিল বন্ধ আবেগ নিতে হবে. বিনিয়োগকারীরা যারা স্টক মার্কেট থেকে প্রস্থান করে যখন একটি ভালুকের বাজার ধরে নেয় প্রায় সবসময়ই কম দীর্ঘমেয়াদী রিটার্নের সাথে শেষ হয়। আতঙ্কের দ্বারা চালিত, তারা যখন বাজার হঠাৎ কমে যায় তখন তারা বিক্রি করার প্রবণতা রাখে এবং স্টক মার্কেট পুনরুদ্ধার করার পরেই কেনাকাটা করে, যা উচ্চ কেনার এবং কম বিক্রির প্যাটার্নকে স্থায়ী করে।
বাই-এন্ড-হোল্ড বিনিয়োগকারীদের জন্য, যাদের সক্রিয়ভাবে বাণিজ্য করার দক্ষতা বা আগ্রহ নেই, তাদের জন্য ভাল বাজি হল একটি ভারসাম্যপূর্ণ পোর্টফোলিও তৈরি করা এবং স্টক মার্কেটের হাওয়া যে দিকেই বইতে পারে তা বিবেচনা না করেই এটিতে লেগে থাকা। (আরো জানুন: অবিচলিত কৌশলে জয়ী হওয়া)
প্যারট বলেন, "যখন একজন সংশ্লিষ্ট ক্লায়েন্ট একটি ভালুকের বাজারের সময় কল করে, তখন আমি তাদের পরিকল্পনা পরীক্ষা করতে পারি এবং তাদের বলতে পারি যে তাদের আর্থিক ভিত্তি এখনও মজবুত এবং এটি তাদের শান্তি এবং আশা দেয়," প্যারোট বলেছেন৷
ভাল্লুকের বাজারের আবহাওয়ার জন্য নিযুক্ত থাকা
বাজার কতটা পড়ে যায় এবং তাদের পোর্টফোলিওর অবস্থানের উপর নির্ভর করে, প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের এক বা দুই বছর বেশি কাজ করার কথা বিবেচনা করতে হতে পারে।
ফ্লোরিডার মিয়ামিতে কোস্টাল ওয়েলথের একজন ম্যাসমিউচুয়াল আর্থিক পেশাদার হিরাম হার্নান্দেজ বলেন, "যদি তাদের আয়ের বেশিরভাগই বিনিয়োগকৃত সম্পদ থেকে আসে যেগুলি উল্লেখযোগ্য ক্ষতি দেখেছে, তাহলে বিলম্বিত অবসর নেওয়ার প্রয়োজন হতে পারে।"
এটি অনাকাঙ্খিত খবর হতে পারে, কিন্তু এটি একটি দ্বৈত উদ্দেশ্য পরিবেশন করে, যাতে তারা ক্যাচ-আপ অবদানের মাধ্যমে তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত সঞ্চয় করতে দেয় এবং তাদের বিনিয়োগের পোর্টফোলিওকে পুনরুদ্ধারের জন্য সময় দেয়।
অনেকের জন্য, অবসরের আগের দশক তাদের আয়ের সবচেয়ে কম চাহিদার সাথে তাদের সর্বোচ্চ আয়ের বছরগুলিকে প্রতিফলিত করে। উদাহরণস্বরূপ, তাদের বন্ধকী পরিশোধ করা যেতে পারে এবং তাদের বাচ্চারা তাদের নিজের থেকে বন্ধ করতে পারে।
যদি এটি যথেষ্ট বাধ্যতামূলক না হয় তবে মনে রাখবেন যে "রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম" এর কারণে একটি ভালুকের বাজারে অবসর নেওয়া তার আর্থিক স্বাস্থ্যের জন্য অনেক বেশি ক্ষতিকর। নিশ্চিত হওয়ার জন্য, কার্যত সমস্ত আর্থিক প্রক্ষেপণ মডেল অনুমান করে যে একজনের অবসর গ্রহণের সময় স্টক বৃদ্ধি এবং হ্রাস পাবে। কিন্তু যদি আপনার পোর্টফোলিও পড়ে যায়, ধরুন, আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম দিকে 15 শতাংশ, আপনার ভবিষ্যত রিটার্নের জন্য প্রয়োজনীয়তা অফসেট করার জন্য যে প্রাথমিক ক্ষতি টেকসই হতে পারে না। এবং একবার আপনার বিতরণ শুরু হলে, আপনার পোর্টফোলিও থেকে যে কোনো উপার্জন হবে তা হ্রাসকৃত পোর্টফোলিও আকারের উপর ভিত্তি করে হবে।
মনে রাখবেন যে আপনি যদি দেরী-ক্যারিয়ারে চাকরি হারান, বা মনে করেন যে আপনি হতে পারেন, তাহলে AARP কীভাবে একটি ভাল বিচ্ছেদ প্যাকেজ নিয়ে আলোচনা করতে হয় এবং গিগ অর্থনীতিতে কীভাবে নতুন আয়ের স্ট্রিম তৈরি করতে হয় সে সম্পর্কে টিপস দেয়। Workforce50.com-এর মতো AARPও অভিজ্ঞ কর্মীদের সুযোগ সহ একটি জব বোর্ড অফার করে৷
সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করুন
দীর্ঘ সময় কাজ করার অন্য সুবিধা হল যে এটি আপনাকে সেই বয়সে বিলম্ব করতে সক্ষম করে যে বয়সে আপনি সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিট দাবি করা শুরু করেন, যা নিজেকে অবসর গ্রহণের একটি গ্যারান্টিযুক্ত বৃদ্ধি দেওয়ার জন্য যুক্তিযুক্তভাবে সবচেয়ে কার্যকর উপায়৷
আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তার জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে 62 বছর বয়সে সুবিধা দাবি করা শুরু করতে পারেন, যা আপনার জন্ম বছরের উপর নির্ভর করে 66 বা 67। কিন্তু আপনি যে অতিরিক্ত মাস বা বছর সংগ্রহ করবেন তা প্রতিফলিত করতে আপনার মাসিক সুবিধার পরিমাণ স্থায়ীভাবে 30 শতাংশ পর্যন্ত কমে যাবে। বিপরীতভাবে, প্রতি বছর আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের পরে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গ্রহণ করতে দেরি করেন, সরকার বিলম্বিত অবসর গ্রহণের ক্রেডিট অফার করে, যা প্রতি বছর সাধারণ সুদের বৃদ্ধিতে 8 শতাংশের সমান। 1 (আরো জানুন: সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করার চারটি সহজ উপায়)
আপনি 70 বছর বয়সে পৌঁছানোর পরে সুবিধা বৃদ্ধি আর প্রযোজ্য নয়। সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করার জন্য যারা কমপক্ষে তাদের পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করার সামর্থ্য রাখে তারা তাদের স্টক পোর্টফোলিওগুলি যেভাবে পারফর্ম করুক না কেন, আরও বেশি আর্থিক নিরাপত্তা উপভোগ করতে পারে।
অবসরের গণিত করুন
আপনার মাসিক অবসরের বাজেটে একটি দৃঢ় হ্যান্ডেল পেতে বর্তমানের মতো সময় নেই। সামাজিক নিরাপত্তা, আপনার অবসর গ্রহণ এবং করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, ব্যক্তিগত সঞ্চয়, পেনশন তহবিল এবং বার্ষিকী থেকে আপনার কাছে আসা অর্থের পরিমাণ গণনা করুন৷
আপনার বয়স 72 বা তার বেশি হলে, যে নতুন বয়সে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMDs) অবশ্যই আপনার প্রিট্যাক্স অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে শুরু হবে, যেমন আপনার IRA, আপনার আয়ের সাথে RMDগুলিকে ফ্যাক্টর করতে ভুলবেন না। এর পরে, আপনার বন্ধকী, ইউটিলিটি, মুদি, গাড়ির ঋণ, ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান এবং স্বাস্থ্য ও জীবন বীমা প্রিমিয়াম সহ আপনি কত টাকা বাইরে যাবেন তা গণনা করুন৷
অবসর গ্রহণের সময় আপনার কোন খরচ কম হতে পারে (সম্ভবত আপনি আপনার বাড়ি পরিশোধ করে দেবেন), বনাম যা বেশি হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে তা সাবধানতার সাথে বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, অনেক অবসরপ্রাপ্তরা ভবিষ্যতের চিকিৎসা ব্যয়ের ব্যয়কে অবমূল্যায়ন করে। ফিডেলিটি বেনিফিটস কনসাল্টিং-এর মতে, ঐতিহ্যগত মেডিকেয়ার বীমা কভারেজের সাথে আজ অবসর নিচ্ছেন একজন 65-বছর-বয়সী দম্পতিকে অবসর গ্রহণের সময় জুড়ে চিকিৎসা ব্যয় যেমন কপে এবং ডিডাক্টিবলের মতো খরচ মেটাতে গড়ে $300,000 (আজকের ডলারে) প্রয়োজন হবে, এতে সহায়তার সাথে যুক্ত কোনো খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়। জীবিত বা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন। 2
কিছু আর্থিক পেশাদার আপনার নীড়ের ডিমকে ক্ষয় না করে শেষ মেটাতে আপনার ক্ষমতা পরীক্ষা করার জন্য অবসর নেওয়ার আগে অন্তত ছয় মাস আপনার প্রজেক্টেড অবসরের বাজেটে বেঁচে থাকার পরামর্শ দেয়। আপনাকে সংগঠিত রাখতে সাহায্য করার জন্য AARP একটি দ্রুত অবসরকালীন বাজেট ওয়ার্কশীট অফার করে।
একটি নগদ কুশন তৈরি করুন
অনেক আর্থিক পেশাজীবী কর্মরত প্রাপ্তবয়স্কদের তিন এবং ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয়কে তরল, সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্ট, যেমন সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে আলাদা করে রাখার পরামর্শ দেন।
অবসরপ্রাপ্তদের, যাদের নতুন কোনো বেতন চেক আসছে না, তাদের আরও অনেক কিছুর প্রয়োজন হতে পারে।
কারন? একটি "নগদ জমা" অপ্রত্যাশিত ছাদ মেরামত বা চিকিৎসা বিল পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু এটি অবসরের সময়ও আয়ের একটি উৎস হয়ে উঠতে পারে যখন স্টক মার্কেটে পতন ঘটে, তাই আপনাকে একটি ডাউন মার্কেটে আপনার ইক্যুইটি (স্টক) বিনিয়োগগুলিকে তরল করতে হবে না৷
হার্নান্দেজ বলেন, "অবসরপ্রাপ্তদের আয় তোলার জন্য আলাদা জায়গা থাকা উচিত এবং কিছু কম-ঝুঁকি সহ একটি জরুরী তহবিল থাকা উচিত, স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগ তাদের বাজারের মন্দার আবহাওয়ায় সাহায্য করতে পারে যাতে তাদের অবমূল্যায়িত সম্পদ থেকে আয় টেনে আনতে না হয়," বলেছেন হার্নান্দেজ৷
উপরন্তু, একটি নগদ কুশন অবসরপ্রাপ্তদের তাদের পোর্টফোলিওর একটি অংশ বৃদ্ধি-ভিত্তিক স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করার জন্য নমনীয়তা প্রদান করতে পারে, যা দীর্ঘায়ু ঝুঁকি (আপনার সম্পদের বাইরে থাকার ঝুঁকি) প্রশমিত করতে সহায়তা করে। (আরো জানুন: সংক্ষিপ্ত অবসর দিগন্ত? সাবধান)
প্যারট সুপারিশ করেন যে প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা তাদের কিছু নগদ স্বল্প-মেয়াদী ইউএস ট্রেজারি বিল, বা টি-বিলে রাখার কথা বিবেচনা করে, ফেডারেল সরকার কর্তৃক জারি করা একটি রক্ষণশীল নির্দিষ্ট আয়ের বন্ড যা এক বছর বা তার কম সময়ের মধ্যে পরিপক্ক হয়।
"একটি প্রস্তাবিত পরিমাণ হল তিন বছরের ব্যয়ের মূল্য," প্যারট বলেছেন। "টি-বিলের নিরাপত্তা আপনাকে অবসরে একটি সাধারণ সংশোধন থেকে বাঁচতে অনুমতি দেবে।"
অবসর গ্রহণের সময় নগদ অন্যান্য সম্ভাব্য উত্স অন্তর্ভুক্ত:
আপনি যদি আপনার দুর্বল পোর্টফোলিও সত্ত্বেও সময়মতো অবসর নেওয়ার জন্য দৃঢ়প্রতিজ্ঞ হন তবে আপনি এখনও তা করতে সক্ষম হতে পারেন। প্রকৃতপক্ষে, আর্থিক পেশাদাররা বলছেন যে আপনি যদি আগে পরিকল্পনা করেন তবে মন্দায় অবসর নেওয়াও সম্ভব।
উদাহরণস্বরূপ, প্রাথমিক পোর্টফোলিও ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণের জন্য আপনাকে আরও বেশি বিনিয়োগ ঝুঁকি অনুমান করতে হতে পারে। অথবা, ভবিষ্যৎ মূলধন লাভ অফসেট করার জন্য আপনার মূল্য কমে যাওয়া স্টক বিক্রি করে মূলধনের ক্ষতি সংগ্রহ করতে হতে পারে।
আপনার লাইফস্টাইল এবং বাড়ির আকার ছোট করবেন?
আরেকটি বিকল্প হ'ল অবসরে আপনার জীবনযাত্রার প্রত্যাশাগুলিকে হ্রাস করা। আপনি যদি পূর্বে অনুমান করেন যে আপনি আপনার সম্পত্তির বাইরে থাকার ঝুঁকি ছাড়াই আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় থেকে প্রতি বছর 4 শতাংশ তুলতে পারবেন, আপনি এখন মাত্র 2 শতাংশ তুলতে পারবেন - অন্তত স্টক মার্কেট পুনরুদ্ধার না হওয়া পর্যন্ত।
আপনার বাজেটে আরও নমনীয়তা তৈরি করতে, আপনি একটি কম ব্যয়বহুল বাড়ির আকার কমানোর, অতিরিক্ত আয়ের জন্য আপনার বর্তমান বাড়িতে একটি রুম ভাড়া নেওয়া বা আরও কর-বান্ধব রাষ্ট্রে স্থানান্তরিত করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন। তবে প্রথমে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ না করে কোন পদক্ষেপ নেবেন না, যিনি আপনাকে সেই বিকল্পগুলির আর্থিক এবং মানসিক প্রভাবের মাধ্যমে চিন্তা করতে সাহায্য করতে পারেন।
"এগুলি জীবন-পরিবর্তনকারী, দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতি, এবং আমি আমার ক্লায়েন্টদের যে প্রশ্নগুলি জিজ্ঞাসা করব তা হল তারা কি সত্যিই তাদের নিজের বাড়িতে একজন ভাড়াটে চায় এবং এখনই তাদের বর্তমান বাড়ি বিক্রি করার সঠিক সময় কি না," হার্নান্দেজ বলেছেন। “তারা স্থায়ীভাবে চলে গেলে কী হবে? প্রয়োজনে তারা কি তাদের নতুন হোম স্টেটে যুক্তিসঙ্গত খরচে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবা পেতে পারে? এই পছন্দগুলির মধ্যে কয়েকটির উল্লেখযোগ্য দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব রয়েছে।"
আপনি পরের মাসে বা পরের বছর অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করুন না কেন, আপনার আর্থিক সুস্থতার উপর স্টক মার্কেটের পতনের প্রভাবগুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। একটি নগদ কুশন তৈরি করা, আপনার পোর্টফোলিওর ভারসাম্য বজায় রাখা এবং সম্ভাব্যভাবে আরও কিছুক্ষণ কাজ করার মতো বাজারের কৌশলগুলি আপনাকে টেবিল থেকে উদ্বেগ দূর করতে সাহায্য করতে পারে৷