নিউ রিটায়ারমেন্ট পডকাস্টের ৮ম পর্ব হল ক্রিস মামুলার সাথে একটি সাক্ষাৎকার — একটি "আর্থিক স্বাধীনতা" (এফআই রিটায়ারমেন্ট ই) উভয়ের জন্য প্রবক্তা এবং লেখক আমি কি এখনও অবসর নিতে পারি? এবং আর্থিক হাতি খাও। ক্রিস 41 বছর বয়সে একজন "স্বাভাবিক" লোক থেকে আর্থিকভাবে স্বাধীন হওয়ার পথে তার যাত্রা নিয়ে আলোচনা করেছেন। এই সাক্ষাত্কারে তিনি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার সম্ভাব্য ভুল এবং অসুবিধাগুলিকে সম্বোধন করেছেন, একটি ঐতিহ্যবাহী "লীন ফায়ার" এবং একটি ক্রমবর্ধমান জনপ্রিয় "ফ্যাট ফায়ার" এর মধ্যে পার্থক্য, যা বাইরের এবং প্রারম্ভিক অবসরের প্রতি ভালবাসার ভারসাম্য বজায় রাখে এবং আরও অনেক কিছু।
ভবিষ্যতের পর্বগুলি মিস করবেন না:
এবং, এই পডকাস্ট নিয়ে আলোচনা করতে, বিষয়গুলির পরামর্শ দিতে এবং আমাদের ক্রমবর্ধমান সম্প্রদায়ের সাথে শিখতে আমাদের ব্যক্তিগত Facebook গ্রুপে যোগ দিন৷
স্টিভ: নতুন অবসরের জন্য 8 তম পডকাস্টে স্বাগতম। আজ আমরা ক্রিস মামুলার সাথে কথা বলতে যাচ্ছি, আমি কি এখনও অবসর নিতে পারি? এবং Eat the Financial Elephant, FIRE-এ তার যাত্রা, আর্থিক স্বাধীনতা, 41 বছর বয়সে প্রথম দিকে অবসর নেওয়ার বিষয়ে, এবং পথে তিনি যা শিখেছেন তা নিয়ে আলোচনা করছেন, যা আশা করা যায় যে তাদের নিজের ভবিষ্যতের জন্য পরিকল্পনা করা লোকদের জন্য দরকারী পাঠ থাকবে৷
আমাদের লক্ষ্য হল এমন লোকেদের সাহায্য করা যারা অবসর গ্রহণ বা আর্থিক স্বাধীনতার জন্য পরিকল্পনা করছেন, আর্থিক অন্তর্দৃষ্টি, গল্প এবং তাদের জীবনের সবচেয়ে বেশি উপকার করার জন্য ধারণা দিয়ে। আমরা শুরু করার আগে ক্রিস সম্পর্কে কিছু দ্রুত জিনিস:তিনি একজন শারীরিক থেরাপিস্ট, রক ক্লাইম্বার এবং সাধারণ বাইরের লোক। তিনি 41 বছর বয়সী এবং আজ পশ্চিম পেনসিলভানিয়াতে বসবাস করেন, কিন্তু তিনি জীবনধারার কারণে উটাহে চলে যাওয়ার প্রক্রিয়ার মধ্যে রয়েছেন এবং বেশিরভাগ লোকের থেকে প্রায় 20 থেকে 25 বছর আগে তিনি আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করেছেন।
তাই তিনি আর্থিক স্বাধীনতা এবং "অবসর" সম্পর্কে কিছু দুর্দান্ত অন্তর্দৃষ্টি পেয়েছেন। আমি মনে করি এটি একটি বেশ ভাল আলোচনা হবে, এবং আমরা অন্য সপ্তাহে কার্স্টেন জেস্কের সাথে করা সুন্দর প্রযুক্তিগত পডকাস্টের সাথে এটিকে বৈসাদৃশ্য করতে সক্ষম হব। কার্স্টেন হলেন অন্য একজন ফায়ার ব্যক্তি, কিন্তু অর্থনীতিতে পিএইচডি নিয়ে সমস্যায় পড়েছিলেন, তাই দুটি ভিন্ন দৃষ্টিকোণ, তবে উভয়েরই দুর্দান্ত অন্তর্দৃষ্টি রয়েছে। তাই ক্রিস, আসুন রোলিং করা যাক। আপনি কি আমাদের একটু জানাতে পারেন কেন আপনি FIRE-এর পিছনে ছুটেছেন, আপনি এখানে কীভাবে এসেছেন?
ক্রিস: অবশ্যই, ওহ প্রথমে, শুধু আমাকে থাকার জন্য ধন্যবাদ, এবং আপনার ছোট্ট ভূমিকা শুনে এবং শোনার জন্য এটি এক ধরণের আকর্ষণীয়, আমি কার্স্টেনের সাথে পরিচিত, এবং আমি আপনার অতীতের কিছু পর্বও শুনেছি, আপনি জোনাথন ক্লিমেন্ট পেয়েছেন এবং উইলিয়াম বার্নস্টেইন, এবং আমি মনে করি যে আমার গল্পটি ভাগ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার কারণ হল, যখন আমি এই লোকদের এবং তাদের কিছু শংসাপত্র শুনি, তখন আমার প্রায় মনে হয়, কিছুটা ইম্পোস্টার সিন্ড্রোম। এবং কিন্তু আমি মনে করি আমি প্রতিদিনের ধরনের লোকের দৃষ্টিভঙ্গি নিয়ে আসি, এবং আমরা এটিতে ডুব দিতে পারি, আমি অনেক ভুল করেছি। এবং আমি মনে করি এটি একধরনের দেখায় যে আপনাকে পিএইচডি হতে হবে না, বা বিনিয়োগ সম্পর্কে আপনার 10টি বই লিখতে হবে না এবং সেখানে যাওয়ার জন্য আপনার একটি নিখুঁত পথ থাকতে হবে না। এবং তাই আমি আশা করি যে আমি এমন একটি বার্তা শেয়ার করব যাতে অনেক লোক আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারে।
স্টিভ: হ্যাঁ, আমি মনে করি এটি সত্যিই আকর্ষণীয়৷
৷ক্রিস: হ্যাঁ, এতটাই কী আমাকে এতে আকৃষ্ট করেছিল, আমি অনুমান করি, তাই আপনি উল্লেখ করেছেন যে আমি একজন শারীরিক থেরাপিস্ট ছিলাম, এটাই ছিল আমার পেশা। এবং আমি এই চিন্তায় পড়েছিলাম, আমি মনে করি বেশিরভাগ লোকের মতো, আপনি 18 বছর বয়সী, আপনি সিদ্ধান্ত নেন আপনি যখন কলেজে যাবেন তখন আপনি কী করতে চান, এবং আপনি মনে করেন আপনি চিরকালের জন্য এটি করতে চান। এবং আমি প্রায় চার বা পাঁচ বছর ধরে এটি পছন্দ করেছি এবং আমি খুব দ্রুত এটিতে জ্বলতে শুরু করেছি। এটা খুব পুনরাবৃত্তি হয়েছে. আমি ঠিক সেটিংয়ে কাজ করছিলাম যা আমি চাই। আমি অর্থোপেডিক এবং স্পোর্টস মেডিসিন করছিলাম, যা আমি সবসময় করতে চেয়েছিলাম, এবং আমি সম্ভবত পছন্দ করেছি, শুধুমাত্র একজন আশ্চর্যজনক নিয়োগকর্তা, দুর্দান্ত সুবিধা। অনেক ছুটির সময়। আপনি সম্ভবত চান এমন সব কিছু, এবং আমি এখনও এটি করতে সত্যিই খুশি ছিলাম না, এবং আমি এক প্রকার খুঁজতে শুরু করেছি, এর থেকে মুক্তির উপায় কী?
আমি ভাবিনি যে চাকরি পরিবর্তন করা বা শারীরিক থেরাপিস্ট হিসাবে ভিন্ন সেটিংয়ে যাওয়া উত্তর ছিল, এবং আমার কাছে অবসর গ্রহণই উত্তর হয়ে উঠেছে, এবং তাই আমি সেই পথে যেতে শুরু করেছি।
স্টিভ: তাই মনে হচ্ছে আপনি বেশ ছোট ছিলেন তখন আপনি যখন সিদ্ধান্ত নিয়েছিলেন, "আরে শোন, আমি সত্যিই এই ফায়ার আইডিয়াটি অনুসরণ করতে চাই।"
ক্রিস: হ্যাঁ, এটা সম্ভবত আমার কর্মজীবনের পাঁচ বছর ছিল, তাই আমি বলব যে আমি আমার 20-এর দশকের শেষের দিকে, 30-এর দশকের গোড়ার দিকে, যখন ধারণাটি আমার মাথায় আসে। এবং আপনার সাথে সৎ হতে, আমি বলতে চাচ্ছি যে সেখানে এই সমস্ত ফায়ার ব্লগ ছিল না, এবং আমি সত্যিই জানতাম না, আমার মতো কারও জন্য, আমি কি আসলেই এটি করতে পারি, এবং আমার কাছে প্রচুর ছিল সন্দেহ এবং আমি এটা সম্পর্কে কিভাবে যেতে জানি না. আমরা কেবল প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করছিলাম, এবং এই ধারণার সাথে যে, আমার মাথায় এই সংখ্যাটি ছিল যে আমি 40 বছর বয়সে অবসর নেব, এবং আমি জানি না কেন আমার এই সংখ্যা ছিল। আমার সেখানে যাওয়ার কোনো বাস্তব পরিকল্পনা ছিল না। আমরা শুধু প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করছিলাম, এবং এটি প্রায় প্রযুক্তিগত ছিল যতটা আমরা এর পরিকল্পনার দিকটি পেয়েছি।
স্টিভ: বুঝেছি. এবং তাই এবং মূলত 10 বছরের সময়কালে, আপনি এই ধারণা থেকে চলে গেছেন, "ঠিক আছে, আমি আসলে সেই লক্ষ্য অর্জনের জন্য আমার 40 বছর বয়সে অবসর নিতে চাই।" সুতরাং আপনি আর্থিকভাবে স্বাধীন ছিলেন, আমার মনে হয় আপনি যখন 40 বছর বয়সী তখন আপনি এটি আঘাত করেছিলেন?
ক্রিস: হ্যাঁ। আমি গত বছর 41 বছর বয়সে আমার চাকরি ছেড়ে দিয়েছিলাম, কিন্তু হ্যাঁ, মূলত কমবেশি।
স্টিভ: চমৎকার তাই আমি কিছু জিনিস পড়ছিলাম যা আপনি আগে লিখেছেন, এবং আপনি এই ধারণা সম্পর্কে কথা বলছিলেন, যে জিনিসগুলি আপনাকে অনুপ্রাণিত করেছিল তার মধ্যে একটি ছিল এই ডার্টব্যাগ কোটিপতি ধারণাটির ধারণা। তাই আমি জানি আপনি একজন পর্বতারোহী, এবং তাই আপনি সেই সম্প্রদায়ের সাথে যোগাযোগ করেছেন, এবং আপনি এটি সম্পর্কে কিছু দুর্দান্ত জিনিস দেখেছেন, যেমন পর্বতারোহী এবং আমার ধারণা, স্কি বাম সম্প্রদায়। তারা তাদের জীবন সম্পর্কে সত্যিই উত্সাহী, কিন্তু তারা খুব ধনীও নয়, এবং আপনি এটির মধ্য দিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে আপনি যা শিখছেন তার সাথে একত্রিত হয়েছেন, এবং প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করতে সক্ষম হচ্ছেন এবং পথে আছেন আর্থিক স্বাধীনতার বিষয়ে, এবং আমি ভাবছিলাম যে আপনি কি একটু বিস্তারিত বলতে পারেন?
ক্রিস: হ্যাঁ, অবশ্যই, এবং তাই একজন শারীরিক থেরাপিস্ট হিসাবে, আমি মনে করি আমার অভিজ্ঞতা বেশ সাধারণ ছিল, এবং আমি অনেক অন্যান্য চিকিৎসা পেশাদার, চিকিত্সক, চিকিত্সক সহকারীর সাথে যুক্ত ছিলাম। এবং আমি সাধারণ মানুষের তুলনায় গড় আয়ের বেশি করেছি, কিন্তু এই চিকিত্সকদের তুলনায়, তারা আমার থেকে আরও বেশি অর্থ উপার্জন করছিল, এবং ঠিক, আমি কেবল দেখছিলাম যে প্রচুর অর্থ সত্যিই সুখের সাথে সমান নয়। তাদের অনেকের ঠিক একই অভিজ্ঞতা এবং অনুভূতি ছিল যা আমি ছিলাম। এবং তারপর উল্টো দিকে, সপ্তাহান্তে, আমি বাইরে যেতাম, এবং আমরা প্রতি সপ্তাহান্তে স্কিইং করব, বা ঋতুর উপর নির্ভর করে গ্রীষ্মে আরোহণ করব। এবং এগুলি ছিল অনেক সময়, সবচেয়ে সুখী মানুষ, এমন লোকেরা যারা সত্যিকার অর্থে তাদের আবেগের পিছনে ছুটছিল এবং তারা যা করতে চেয়েছিল তা করছে।
এবং আমি শুধু ভাবছিলাম, যদি আমি উভয় জগতের সেরাটা নিয়ে থাকি, কারণ এই মানুষগুলো, "ময়লা ব্যাগ" বা স্কি বামস, তারা সত্যিই সুখী এবং আবেগপ্রবণ ছিল, কিন্তু তাদের কাছে সত্যিই খুব কম অর্থ ছিল, এবং তারা সর্বদা এমন ছিল, আপনি যদি কাউকে আঘাত পেতে দেখেন তবে এটি এই সর্পিলটি বন্ধ করে দেবে যেখানে এটি এমন জীবনধারা ছিল না যা আপনি অগত্যা চরমভাবে নিতে চেয়েছিলেন। কিন্তু তখন অন্য দিকে, লোকেরা 60, 65, 70 বছর পর্যন্ত কাজ করছিল, টাকা সঞ্চয় করছিল, আপাতদৃষ্টিতে অনেক টাকা ছিল কিন্তু তাদের সুখ ছিল না। আমি উভয় জগতের সেরাটি নেওয়ার চেষ্টা করছিলাম, এবং এটি ছিল আমার নোংরা কোটিপতি ধারণার মতো।
স্টিভ: এবং শুধুমাত্র আমাদের শ্রোতাদের জন্য যারা পরিচিত নন, ডার্টব্যাগ শব্দটি সত্যিই আরোহণ সম্প্রদায়ের একটি নেতিবাচক শব্দ নয়। এটা সত্যিই ঠিক-
ক্রিস: নাহ, এটা স্নেহের একটি শব্দ। এটি এমন কিছু যা আপনি একটি ব্যাজ পরেন, কিছু গর্ব সহ, যে আপনি আমার অনুমান আপনার আবেগকে অনুসরণ করছেন।
স্টিভ: ঠিক, ঠিক. ঠিক আছে, তাই এগিয়ে চলুন, ফায়ার সম্পর্কে একটু বেশি। ফ্যাট ফায়ার এই শব্দটি আছে যা আমি শুনেছি। আপনি কি এটিকে আপনার পদ্ধতি বলে মনে করবেন?
ক্রিস: হ্যাঁ, তাই আমি অনুমান করি, যদি আপনার কাছে লিন ফায়ার থাকে তবে আমি মনে করি এটি আসল ধরনের, সম্ভবত যে ব্যক্তি এটি এনেছিলেন, প্রথম ব্লগার যিনি জনপ্রিয় ছিলেন তিনি ছিলেন জ্যাকব লুন্ড ফিসকার, এবং তার একটি ব্লগ ছিল, আর্লি রিটায়ারমেন্ট এক্সট্রিম . এবং এটি অবশ্যই নাম পর্যন্ত বেঁচে ছিল। তিনি সান ফ্রান্সিসকো বে এলাকায় বাস করতেন, এবং আমি মনে করি তার কি, তিনি রিপোর্ট করছেন প্রায় $8,000 বছরে, একক ব্যক্তি হিসাবে এবং তার সঙ্গীর সাথে, $16,000 এর মতো। এবং তারপর মিস্টার মানি গোঁফ টর্চ নিলেন, এবং আমার মনে হয় তিনি তিনজনের একটি পরিবার নিয়ে প্রায় $25,000-এ জীবনযাপন করার কথা লিখেছেন। তাই আমি বলতে চাচ্ছি, আপনি এমন ধরনের… এটা সত্যিই মিতব্যয়িতার উপর নির্ভর করে এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব অবসর নেওয়ার জন্য আপনার খরচ যতটা কম সম্ভব।
এবং তারপরে এর বিপরীতে, ফ্যাট ফায়ার হবে, এবং আমি অনুমান করি যে আমরা এটিকে সংজ্ঞায়িত করছি যখন আমরা যাচ্ছি, আমি বলতে চাচ্ছি এটি একটি নতুন ধারণা, কিন্তু আমি কীভাবে এটিকে সংজ্ঞায়িত করব তা হল দ্রুত আর্থিক স্বাধীনতা পাওয়ার চেষ্টা করা আপনি যেমন পারেন, কিন্তু তারপরে প্রাচুর্যের জীবনধারা যাপন করছেন, তাই আমরা অবশ্যই $25,000-এ বাস করছি না, $8,000 ছেড়ে দিন, তবে একটু বেশি সম্পদ তৈরিতে আরও বেশি মনোযোগ দেওয়ার চেষ্টা করছি, এবং আরও তৈরি করতে, আপনি এটিকে ফ্লাফ বলতে পারেন যাই হোক না কেন, আপনার জীবনযাত্রায়, যেখানে এটি খালি হাড়ের অস্তিত্ব নয়।
স্টিভ: বুঝেছি. এবং আপনি কে মনে করেন, আপনি কে আপনার বড় প্রভাবক বলে মনে করেন কারণ আপনি এই পথে চলে গেছেন যেটি আপনি বেশ সহায়ক বলে মনে করেছেন?
ক্রিস: আমি সম্ভবত প্রথম ব্যক্তি বলতে চাই যে আমি সত্যিই, তাই যখন আমি এই FIRE ব্লগগুলি আবিষ্কার করতে শুরু করি, সেই প্রথম দুটি যেটি আমি খুঁজে পেয়েছি, তারা হল আর্লি রিটায়ারমেন্ট এক্সট্রিম এবং মিস্টার মানি মস্টেচ, এবং সেগুলি সেই সময়ে বেশ জনপ্রিয় ছিল৷ এবং আমি কিছু বিষয়ের সাথে সম্পর্কিত, কিন্তু আমি অবশ্যই সেই চরম মিতব্যয়িতায় নই, আবার আমি একজন সুন্দর গড় মানুষ যে একটি সুন্দর গড় অস্তিত্ব যাপন করছে। আমরা শুধু অনেক টাকা সঞ্চয় ঘটেছে.
কিন্তু প্রথম যাদের সাথে আমি সত্যিই সম্পর্কিত, টড ট্রেসিডার নামে একজন লোক, তার কাছে একটি সাইট আছে, আর্থিক পরামর্শদাতা। এবং তারপরে তার মাধ্যমে, আমি ড্যারো কার্কপ্যাট্রিককে পেয়েছি, যিনি ব্লগ লিখেছেন, আমি কি এখনও অবসর নিতে পারি? যা সে এখন আমার সঙ্গী। আমি গত কয়েক মাস ধরে তার সাথে কাজ করছি। কিন্তু আমি বলব, বিশেষ করে সেই দুই ছেলে, আমি সত্যিই তাদের গল্পের সাথে একটু বেশিই যুক্ত। তারা একটু বেশি … তারা কম চরম। হ্যাঁ, আরও কিছু যা আমি ধরতে পারি। তাই আমি বলব যে এই দুই ব্যক্তি আসলেই, তারা FIRE সম্প্রদায়ের ধাক্কায় বেশি, এক ধরনের মূলধারার পদ্ধতির সাথে একত্রিত করা যা আমি বলব।
স্টিভ: বুঝেছি. আপনি পথের মধ্যে করা কিছু সবচেয়ে বড় ভুল কি কি? এবং সেই ভুলগুলো থেকে আপনি হয়তো সবচেয়ে বড় কিছু শিক্ষা নিয়েছেন?
ক্রিস: নিশ্চিত। সুতরাং, এখন পর্যন্ত আমার সবচেয়ে বড় ভুল, যখন আমরা শুরু করছিলাম, আমি একধরনের ধারণায় জড়িয়ে পড়েছিলাম যে বিনিয়োগ এমন একটি বিষয় যা আপনি একজন উপদেষ্টার কাছে যান এবং আপনার তাদের প্রয়োজন, এবং এটি জটিল, এবং এটি এমন কিছু নয় যা গড়ের জন্য অ্যাক্সেসযোগ্য। লোক আপনাকে একজন পেশাদারের কাছে যেতে হবে, এবং আপনি সেটি আউটসোর্স করেন, এবং তাই আমরা যা করেছি তা অনেকটা। এবং সঙ্গে শুরু, মূলত কিছুই. কোন নেট মূল্য নেই, আমি বলতে চাচ্ছি যে আপনি কমিশন ভিত্তিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করছেন এমন মডেলে আমরা ছিলাম। তাই প্রক্রিয়ায়, আমি বলতে চাচ্ছি আমরা কিছু করেছি, যা আমি বিবেচনা করব, কিছু বেশ বড় ভুল। আমি এখন পিছনের দিকে তাকালে কী বলব, আমরা সেই মডেলটি ব্যবহার করা কারও জন্য খুব আদর্শ পরামর্শ পেয়েছি। আমি অনুমান করি সম্ভবত আমাদের পরামর্শটি সত্যিই খারাপ দেখায়, কারণ এটি এমন একটি চরম উদাহরণ, কারণ আমরা শুরু থেকেই প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করছিলাম। তাই সেই ভুলগুলো বড় করা হয়েছে।
কিন্তু আমি যেমন অনেক লোকের সাথে কথা বলেছি যারা বিভিন্ন উপদেষ্টা ব্যবহার করে, সেখানে কয়েকটি ভিন্ন মডেল রয়েছে যা আপনি একজন উপদেষ্টাকে অর্থ প্রদান করতে পারেন, তবে আমি বলব যে আমরা যে পরামর্শটি পেয়েছি তা আসলে বেশ মানসম্পন্ন ছিল। আমি মনে করি এটি কেবল বিশেষভাবে খারাপ দেখাচ্ছে, কারণ আবার, এটি স্বল্প সময়ের ফ্রেমে বড় ডলারের পরিমাণের চেয়ে বড় ধরনের। আমি বিভিন্ন ব্লগার পড়া শুরু করেছিলাম, এবং আমি বিভিন্ন পথের একগুচ্ছ নিচে চলে গিয়েছিলাম, যেমন বিনিয়োগের জন্য বিভিন্ন কৌশল দেখেছিলাম, এবং আমি বলতে চাচ্ছি যে আমি বলতে চাই যে গড় ব্যক্তি। কারণ আমি মনে করি যে আমি লোকেদের সাথে কথা বলেছি, বেশিরভাগ লোকেরা এমনকি একাধিক বই বা একাধিক ব্লগও পড়তে পারে না, তবে আমি এমন ব্যক্তিও নই যে আমি সেখানে বসে থাকতে চাই এবং প্রতিদিন আমার বিনিয়োগগুলি দেখতে চাই।
তাই আমি আমার জন্য একটি সুন্দর প্যাসিভ ইনডেক্স ইনভেস্টিং পদ্ধতির উপর স্থির হয়েছি, যাতে আমি এটি সেট করতে পারি এবং এটি ভুলে যেতে পারি এবং যে জিনিসগুলি আরও গুরুত্বপূর্ণ তার উপর ফোকাস করতে পারি, যা আমার জীবনযাপন এবং একটি ভাল সময় কাটাচ্ছে।
স্টিভ: বুঝেছি. আপনি আমাকে এটা আসলে একটু বিট আরো দিতে পারে? আমি এক সেকেন্ডের জন্য ব্যাক আপ করব। তাই আপনি মূলত একটি উপদেষ্টা ব্যবহার শুরু আউট. আপনি অনুভব করেছেন যে তারা আপনাকে বেশ মানসম্মত পরামর্শ দিয়েছে, কিন্তু কিছু ভুল প্রশস্ত করা হয়েছে। আপনি কি সবচেয়ে বড় সমস্যা বলে মনে করেন তা বলতে পারেন? এটি কি উচ্চ ফি ছিল, এটি কি দুর্বল পোর্টফোলিও নির্বাচন ছিল? আপনি কি জানেন যে আপনি কি আমাকে একটু বেশি দিতে পারেন?
ক্রিস: হ্যাঁ, উপরের সব। তাই আমি বলতে চাচ্ছি, আমি মনে করি প্রথম বড় জিনিস, তাই আপনি যদি কারো কাছে যাচ্ছেন, এবং আবার, আমি একটি কমিশন বেসের অধীনে শুরু করেছি, তাই তারা আপনাকে পণ্য বিক্রি করে অর্থপ্রদান করছে। কিন্তু আপনি যদি ম্যানেজমেন্ট মডেলের অধীনে একটি সম্পদ ব্যবহার করেন তবে আমি সত্যিই একটি বড় পার্থক্য দেখতে পাচ্ছি না, কারণ তাদের এখনও আপনার অর্থ তাদের নিয়ন্ত্রণে থাকা দরকার। তাই আমরা যে পরামর্শটি পেয়েছি তা ছিল মূলত আমাদের 401K বাইপাস করা, তাই আমাদের নিয়োগকর্তা, বিশেষ করে আমার নিয়োগকর্তা, তিনি ম্যাচটি পেতে আমাদের এতে নথিভুক্ত করেছিলেন। তাই আমি আমার বেতনের 5% রাখছিলাম যাতে আমি একটি ম্যাচ পেতে পারি। কিন্তু সেটা চলে যাচ্ছিল, সেটা আমি জানি না, তিন, চার, পাঁচ হাজার ডলার সম্ভবত, এবং আমি টেবিলে বড় টাকা রেখে যাচ্ছিলাম যেখানে আমি সেই সমস্ত ট্যাক্স কর্তন হারাচ্ছিলাম, তাই এটা খুবই ক্ষতিকর ছিল। আমি আমার উচিত তার চেয়ে অনেক বেশি ট্যাক্স পরিশোধ করছিলাম, এবং তারপরে আমরা যে বিনিয়োগগুলি কিনছিলাম, সেগুলি সবই ফ্রন্ট লোডেড মিউচুয়াল ফান্ড ছিল, তাই আমরা আমাদের প্রয়োজনের চেয়ে বেশি কমিশন দিচ্ছিলাম।
কিন্তু আমরা অন্তত তা জানতাম। আমরা সেই ফিগুলি সম্পর্কে সচেতন ছিলাম, কিন্তু তারপরে আমরা যা সচেতন ছিলাম না তা হল ব্যয়ের অনুপাত কত বেশি, আমি বলতে চাচ্ছি যে আমি এমনকি ব্যয়ের অনুপাত কী তা জানতাম না। যখন আমরা এটি খুঁজে বের করেছি, তখন আমরা আমাদের সমস্ত ফিগুলির জন্য গড়ে প্রায় 1.25 থেকে 1.3% অর্থ প্রদান করছিলাম, যা একটি মিউচুয়াল ফান্ডের সাথে তুলনা করা হয়, যা, বা একটি সূচক তহবিল, যা ধরা যাক সর্বোচ্চ সম্ভবত আপনি পরিশোধ করছেন। % আপনি 12-13 গুণ বেশি অর্থ প্রদান করছেন। এবং তারপরে, তাদের সকলেরই 12B1 ফি ছিল, যা আবার, আমি কখনই জানতাম না 12B1 ফি কী। সুতরাং এটি একটি ফি যা উপদেষ্টার কাছে ফিরে আসে, তাই আমি সেই সমস্ত জিনিস বোঝাতে চাই। তারপরে যেহেতু আমরা করযোগ্য অ্যাকাউন্টে জিনিসগুলি ধরে রেখেছিলাম, আমি বলতে চাচ্ছি যে এই জিনিসগুলি একে অপরের উপর নির্মিত, আমরা সত্যিই বড় আয় করিনি। কিন্তু, যেহেতু আমরা অনেক সঞ্চয় করছিলাম, এই তহবিলগুলি তারা উল্টে দেয়, তাই এটি আপনার বিনিয়োগ থেকে প্রচুর করযোগ্য আয় তৈরি করে, যা একটি সূচক তহবিল হবে না। এবং যদি এটি 401K এর মধ্যে থাকে তবে আপনি এটির সংস্পর্শে আসবেন না।
তাই আমরা এই পর্যায়ে পৌঁছেছি যে আমরা আর আমাদের রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারিনি, কারণ আমাদের আয় খুব বেশি হয়ে যাচ্ছিল, যদিও আমাদের আয় অনেক কম ছিল, এবং আমাদের এটি করতে সক্ষম হওয়া উচিত ছিল। তাহলে আপনি সেই সুবিধা হারাচ্ছেন। তাই এই সব জিনিস শুধু ধরনের একে অপরের উপর নির্মিত, এবং তারপর সম্ভবত কিকার. আমরা সবচেয়ে খারাপ পরামর্শ পেয়েছি, আমার স্ত্রী একটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে রোল করে, এবং আমরা একটি রোলওভার IRA-এর ভিতরে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বিক্রি করেছিলাম, যা সত্যিই উচ্চ ফি, এবং সত্যিই আমাদের জন্য কোন লাভ নেই, কিন্তু একজন উপদেষ্টার জন্য অনেক সুবিধা। সুতরাং, আমি বলতে চাচ্ছি যে আপনি ভুল করতে পারেন, আমরা ভুল করেছি।
স্টিভ: কি দারুন. আমি বলতে চাচ্ছি যে এটি মূলত, আপনি একটি কেস স্টাডি কেন যে একটি বিশ্বস্ত নিয়ম একটি ভাল ধারণা এবং তারপরে হ্যাঁ, নির্দিষ্ট ধরণের কেনার ধারণা, যেমন পরিবর্তনশীল বার্ষিকী, সাধারণত সবচেয়ে বড় জিনিস নয়। আমি আমাদের সাইটে বলতে চাচ্ছি, আমরা স্থির তাৎক্ষণিক বার্ষিক বা স্থগিত আয় বার্ষিকী সম্পর্কে কথা বলি। নির্দিষ্ট ধরণের বার্ষিকী কেনার কার্যকর উপায় রয়েছে, কিন্তু প্রায়শই, আমি বলতে চাচ্ছি আপনি সাধারণত একটি বার্ষিকী একত্রিত করতে চান না, যা মূলত আপনাকে একটি বিনিয়োগের সাথে আয়ের একটি প্রবাহ প্রদান করে, যা কিছুর একটি মিউচুয়াল ফান্ড। . কিছু ধরণের তহবিল, এবং এটিই পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি করে। তাই প্রায়ই, তারা বিনিয়োগের কার্যকর উপায় নয়।
ক্রিস: হ্যাঁ এবং কেবল এটিকে মোকাবেলা করার জন্য, আমি মনে করি বেশিরভাগ লোকই জানেন না একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কী, তাদের কোন ধারণা নেই যে এটি কী, তবে আশ্চর্যজনকভাবে অনেক লোক তাদের মালিক। আমি লিখতে শুরু করার সাথে সাথে, আমি আমার পরিবারের জন্য ডি ফ্যাক্টো বিশেষজ্ঞ হয়ে উঠলাম, এবং তাই আমার বাবা-মা, এভাবেই আমরা উপদেষ্টাকে খুঁজে পেয়েছি, কারণ তারা তাকে ব্যবহার করেছিল, এবং তারা ঠিক আছে বলে মনে হয়েছিল তাই আমরা তার সাথে গেলাম। মূলত তাদের পোর্টফোলিওর অর্ধেক পরিবর্তনশীল বার্ষিক ছিল। অন্তত তাদের করযোগ্য ছিল না তাই এটি আমাদের মতো খারাপ ছিল না। কিন্তু তারপরে, পরিবারের অন্য একজন সদস্য, তিনি আমাদেরকে তার বিনিয়োগের দিকে নজর দিতে বলেছিলেন, এবং তার একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীও ছিল, একটি রোলওভার অ্যাকাউন্টে, যা আপনি যেমন বলেছেন, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সম্পর্কে সবকিছু খারাপ, কিন্তু আপনি কোনো ট্যাক্সও পাবেন না সুবিধা, যা একবার এটি ইতিমধ্যে একটি আইআরএ-তে রয়েছে। এবং তারপরে আমাদের আরও একজন আত্মীয় ছিল যেটি একই পরিস্থিতিতে ছিল, তাই মূলত আমাদের প্রথম চারটি পোর্টফোলিও ছিল, সবগুলির একই পরিস্থিতি ছিল।
তাই এটি মোটেও বিরল কিছু নয়। এটি একধরনের দ্বন্দ্বের দিকে যায়, একজন উপদেষ্টার তাদের স্বার্থে যা করার জন্য প্রচুর উত্সাহ থাকে। যা দুর্ভাগ্যজনক, কারণ আমি মনে করি গড় বিনিয়োগকারীরা খুব কম শিক্ষিত এবং তারা এই জিনিসগুলি বোঝে না, এবং তারা মনে করে যে এটি জটিল, যা হওয়ার দরকার নেই। তবে এটিকে জটিল করে তোলা অবশ্যই একজন উপদেষ্টার স্বার্থে।
স্টিভ: আমি মনে করি বেশীরভাগ লোকের জন্য, আপনার যদি একজন উপদেষ্টা থাকে তাহলে সত্যিই বুঝতে পারছেন, তারা কি একজন বিশ্বস্ত নাকি নয় প্রশ্নটি, এবং আপনি শুধুমাত্র এমন একজনের সাথে কাজ করতে চান যিনি আপনার কাছে বিশ্বস্ত। আমি মনে করি দ্বিতীয় জিনিসটি আসলেই বোঝা যাচ্ছে কিভাবে কাউকে অর্থ প্রদান করা হয়, তাই না? তো, এটা কি কমিশনে, যেমন আপনার উপদেষ্টা ছিলেন, যা সত্যিই একজন বিক্রয়কর্মী, তাই না? সুতরাং তারা আপনাকে জিনিস বিক্রি করবে, কারণ আপনি যখন লেনদেন করবেন তখন তাদের অর্থ প্রদান করা হয়। এটা কি ব্যবস্থাপনার অধীনে সম্পদের উপর? এটা কি প্রতি ঘন্টায় ফি? এটা কি ফ্ল্যাট ফি? এবং তারপরে অর্থ প্রদানের বিভিন্ন উপায় রয়েছে এবং আপনাকে খুব স্পষ্ট হতে হবে, এবং লোকেদের জিজ্ঞাসা করা উচিত, "আপনি কত উপার্জন করছেন? আপনি কিভাবে বেতন পান?" একজন উপদেষ্টা আপনার সাথে এটি ভাগ করে খুশি হওয়া উচিত, এবং যদি তারা না হন, তাহলে আমি মনে করি আপনার চারপাশে কেনাকাটা করা উচিত এবং চারপাশে তাকানো উচিত। কিন্তু তার কাছ থেকে এটা শুনে খুব ভালো লাগছে।
ক্রিস: হ্যাঁ, এবং আমি অনুমান করি, তাই যখন আমি এটি করতে শুরু করি, তখন আমার প্রাথমিক অন্ত্রের প্রতিক্রিয়া ছিল, যেমনটি আমি বুঝতে পেরেছিলাম, যখন আপনি সূচক বিনিয়োগ কী তা দেখেন এবং আপনি ক্লাসিক ভ্যানগার্ডের সদস্য হন কিনা, যেমন একটি S&P 500 ফান্ড কিনুন বা আপনি আধুনিক পোর্টফোলিও তত্ত্বে প্রবেশ করুন, এবং আপনি উইলিয়াম বার্নস্টাইনের মতো হয়ে উঠছেন, এবং আপনি আন্তর্জাতিক তহবিল এবং কয়েকটি ভিন্ন তহবিল ব্যবহার করছেন, কিন্তু একবার আপনি এটি সেট করলে, এটি এতটা কঠিন নয়। কিন্তু আপনাকে নিজেকে শিক্ষিত করার জন্য সময় দিতে হবে, এবং আপনি যদি এটি নিজে করতে ইচ্ছুক না হন, এবং আপনি একজন উপদেষ্টা নিয়োগ করতে চান, তবে আপনাকে এখনও জানতে হবে কোন প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে হবে এবং কোন জিনিসগুলি খুঁজতে হবে। আমি অনেক সময় মনে করি, একবার আপনি কী প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে হবে তা জানার জন্য পর্যাপ্ত জ্ঞান পেয়ে গেলে, আপনার নিজের কাছে এই জিনিসগুলি অনেক কিছু করার জন্য যথেষ্ট জ্ঞান আছে।
আমি অনুমান করি একটি ব্যতিক্রম হতে পারে, আচরণগত। আপনাকে নিজেকে জানতে হবে এবং আপনি যদি আপনার আচরণ নিয়ন্ত্রণ করতে না পারেন, আমি মনে করি এটি এমন একটি জায়গা যা একজন উপদেষ্টা অনেক মূল্য যোগ করতে পারে। কিন্তু, হ্যাঁ আমি বলতে চাচ্ছি যে আপনাকে যেতে হবে, এবং আপনাকে এই জিনিসগুলি বুঝতে হবে, এবং আপনাকে জানতে হবে কোন প্রশ্নগুলি জিজ্ঞাসা করতে হবে৷
স্টিভ: আমি এগিয়ে যাওয়ার আগে, আমি মনে করি এখানে আরেকটি বিষয় উল্লেখ করা উচিত, যা সম্ভবত লোকেদের জন্য শুনতে ভাল, আমি মনে করি আপনি মূলত খারাপ অনুভব করেছেন, ঠিক আছে, এইগুলি সম্পর্কে, এই ভুলগুলি করে, এবং নিজেকে মারধর করে নিজেকে বেশ অসুখী করেছেন এই ঘটনার কয়েক বছর পর। যে কোন রঙের মন্তব্য?
ক্রিস: হ্যাঁ, একেবারে। সুতরাং এটি এক ধরণের আশীর্বাদ ছিল, এবং একই সাথে এই ফায়ার ব্লগগুলি খুঁজে পাওয়া আমার জন্য একটি অভিশাপ, কারণ মূলত এই লোকেরা কথা বলছিল, কেবল এই জিনিসগুলি করুন, কেবল একটি উচ্চ শতাংশ, আপনি এটিকে সূচক তহবিলে ফেলে দিন, জীবন সহজ. এবং মূলত আমি তাদের সবকিছু করছিলাম, মিস্টার মানি গোঁফের মতো। আমি একটি খুব সমান্তরাল পথ অনুসরণ করছিলাম, কিন্তু আমি যে ভুলগুলি করছিলাম তা এত বড় ছিল যে এটি আমাকে পিছিয়ে দিচ্ছে। তাই যখন আমি এই ব্লগগুলি খুঁজে পেতে শুরু করি, এবং আমি সত্যিই খারাপভাবে অবসর নিতে চাইছিলাম যখন আমার মেয়ের জন্ম হয়েছিল, যা আজ থেকে প্রায় পাঁচ, সাড়ে পাঁচ বছর আগে। এবং তাই আগের চেয়ে অনেক বেশি, আমি অবসর নিতে চেয়েছিলাম, এবং আমি সত্যিই সেই দিকে মনোনিবেশ করছিলাম।
তাই আমি খুব ভবিষ্যৎ অবসরে যেতে চাওয়ার দিকে মনোনিবেশ করছি, এবং একই সাথে আমি যেখানে থাকতে চাই না সেই কারণটির দিকে ফিরে তাকাচ্ছি, এই ভুলগুলি কি। এবং আমি নিজেকে মারধর করছি, যা পশ্চাদপসরণে খুব বোকা, কারণ আমরা এখনও খেলা থেকে অনেক এগিয়ে ছিলাম, এবং বেশিরভাগ লোক যেখানে আছে তার থেকে অনেক এগিয়ে। কিন্তু আমি এই অতীতের ভুলগুলির জন্য নিজেকে মারধর করছি, এবং আমি সত্যিই বর্তমানের মধ্যে থাকা এবং আমার কাছে থাকা জিনিসগুলির প্রশংসা করতে খুব কঠিন সময় পেয়েছি, তাই আমার কাছে এই একেবারে নতুন, এই সময়ে, একটি সুন্দর শিশু কন্যা, যাকে আমরা ভাবিনি যে আমাদের বাচ্চা থাকতে পারে, এবং এটি সম্ভবত সেরা সময়ের একটি, সবচেয়ে বড় আনন্দ হওয়া উচিত ছিল। আমার জীবনের সবচেয়ে বড় আশীর্বাদগুলির মধ্যে একটি, এবং হ্যাঁ, আমি এই জিনিসগুলির জন্য নিজেকে প্রহার করছি এবং নিজেকে বেশ অসুখী করেছি৷
তাই, আমি যতটা চাই মানুষ বিনিয়োগের ভুল থেকে শিখুক, আমি মনে করি এটি থেকেও শিক্ষা নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ, এবং আপনি যেখানে আছেন সেখানেই শুরু করতে হবে এবং কখনও কখনও এটি করা থেকে বলা সহজ হয়।
স্টিভ: হ্যাঁ হ্যাঁ, এটি কখনও কখনও, সঠিকভাবে "নিজেকে ক্ষমা করা" কঠিন, কারণ আমরা নিজেদেরকে অন্য লোকেদের তুলনায় উচ্চ মান ধরে রাখি। আমাদের টুলের আমাদের কিছু ব্যবহারকারী তারা, তাদের মধ্যে কেউ কেউ জিজ্ঞাসা করছেন, "আমি কি করব যদি, আমি প্রথাগত অবসরে আসছি, এবং আমি যথেষ্ট অর্থ সঞ্চয় করিনি।" আপনি কি মনে করেন যে ফায়ার ধারণাটি এমন লোকেদের আশা দেয়? লোক দেখানো ধরনের, যে, “আরে, আপনি কি জানেন? আপনি যদি এই বিষয়ে সত্যিই গুরুতর হন, তাহলে আপনি আর্থিক স্বাধীনতার জায়গায় যেতে পারেন, এটি পাঁচ বা দশ বছর হতে পারে, তবে এটি 20 বা 30 বছরের মতো নয়।"
ক্রিস: হ্যাঁ, আমি বলতে চাচ্ছি আমি মনে করি ধারণাটি প্রযোজ্য। সুতরাং যেহেতু ফায়ার ধারণাটি হল, আপনি যা তৈরি করেন এবং আপনি যা ব্যয় করেন তার মধ্যে একটি বড় স্প্রেড তৈরি করেন, তাই আপনি এই উচ্চ সঞ্চয় হার বিকাশ করেন। এবং এটি করার মাধ্যমে, আপনার কাছে অর্থ আছে, আপনার মূলধন আছে এবং আপনি এটি বিনিয়োগ করতে পারেন এবং এটি বাড়াতে শুরু করতে পারেন। এবং তাই, আপনি যখন 20 থেকে 30 বছর বয়সে এটি করেন বা আপনি 50 থেকে 60 বছর বয়সে এটি করেন কিনা, একই ধারণা প্রযোজ্য। এবং অল্প বয়স্ক ব্যক্তির সাথে পার্থক্য হল, আপনার কাছে সেই অর্থ বৃদ্ধির জন্য সময় আছে, কিন্তু আপনি যদি সেই 10 বছরের মেয়াদ শেষে অবসর নেওয়ার দিকে তাকিয়ে থাকেন, তবে সেখানে যৌগিক হওয়ার জন্য খুব বেশি সময় নেই। সুতরাং এটি সত্যিই একটি সঞ্চয় সমীকরণ, এবং এটি একেবারে পিছনে থাকা ব্যক্তির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য।
আমি একটি জিনিস বলব যেটা অবশ্যই একটু কঠিন হতে চলেছে, যদি আমরা এটি সম্পর্কে সৎ হতে যাচ্ছি, যদি আপনি এটি শুরু করেন যখন আপনার বয়স 20, এবং আপনি কলেজ থেকে বেরিয়ে আসছেন, এবং আপনি' আবার কলেজ জীবনযাপনে অভ্যস্ত, আমি মনে করি এটি একটু সহজ, কারণ আপনি কখনও ভিন্ন জিনিসের অভিজ্ঞতা পাননি এবং আপনি একটি নির্দিষ্ট জীবনধারায় স্থায়ী হননি। আমি মনে করি যে 50 বছর বয়সী একজন 50 বছর বয়সী যে এখন পর্যন্ত 30 বছর ধরে কাজ করছে তার জন্য সম্ভবত এটি আরও কঠিন হবে, সবকিছু আবার ডায়াল করা, এবং সম্ভবত তাদের বাড়ির আকার ছোট করা এবং একটি নতুন গাড়ি থেকে একটি ব্যবহৃত গাড়িতে যাওয়া এবং যে কাজগুলি করতে চলেছে তা করা। সত্যিই একটি প্রভাব তৈরি, কিন্তু এটা অবশ্যই সম্ভব. এবং এটি বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ যে এমন কিছু লোক আছে যাদের উচ্চ আয় নেই, বা তাদের সেই অতি উচ্চ সঞ্চয় হার বিকাশ করার ক্ষমতা নেই, তাই বিনিয়োগের অন্যান্য পদ্ধতি রয়েছে।
আপনাকে একটি ঐতিহ্যগত বিনিয়োগের বাইরে গিয়ে রিয়েল এস্টেটের মতো কিছু দেখতে হতে পারে, অথবা আপনি কিছু লিভারেজ ব্যবহার করতে পারেন, এরকম কিছু। তবে হ্যাঁ, আমি মনে করি অনেক গল্প আছে এবং এর বাইরেও অনেক অ্যাপ্লিকেশন রয়েছে। এটি শুধুমাত্র সেই লোকেদের জন্য নয় যারা 20 বা 25 বছর বয়সে নিখুঁত সময়ে এই বার্তাটি খুঁজে পান এবং 30 বা 40 বছর বয়সে অবসর নিতে পারেন৷ আমি মনে করি এটি অনেক লোকের জন্য ব্যাপক প্রভাব ফেলে৷
স্টিভ: বুঝেছি. তাই এই ধরনের রক্তপাত পরবর্তী জিনিস সম্পর্কে আমি আপনাকে জিজ্ঞাসা করছি. তাই মনে হচ্ছে, এক নম্বর ধাপ হল, খরচ দিয়ে শুরু করুন, যদি আপনি আর্থিক স্বাধীনতার এই পথে যেতে চান, এবং আমরা সে সম্পর্কে একটু কথা বলেছি। অন্য কোন টিপস, বা বিবেচনা বা পদক্ষেপ যা আপনি মনে করেন যে লোকেরা যখন এই বিষয়ে চিন্তা করছে তখন তাদের অনুসরণ করা উচিত?
ক্রিস: আমি ব্যয় দিয়ে শুরু করার পরামর্শ পছন্দ করি, এবং এটিকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নিতে, তাই আপনি যদি আপনার আয়ের 50%, বা আপনার আয়ের 30% সঞ্চয় করতে চান, বা এই উচ্চ সঞ্চয় হারগুলি বিকাশ করতে চান যা আপনি FIRE সম্প্রদায়ে দেখতে পান, মানে আপনাকে বড় জয় পেতে হবে, তাই না? আমি মনে করি অনেক লোক মনে করে, "আমি এটি করতে পারিনি কারণ আমাকে আমার স্টারবাকস ছেড়ে দিতে হবে," বা, "আমাকে খেতে যেতে হবে না।" এবং এই জিনিসগুলি সাহায্য করতে পারে, এই ধরনের হয়তো আপনাকে একটি উচ্চ শেষ সঞ্চয় হার থেকে একটি উচ্চতর, বা হতে পারে শূন্য সঞ্চয় হার থেকে পাঁচ শতাংশে নিয়ে যাবে, কিন্তু আপনি যদি উচ্চ সঞ্চয় হার পেতে চান এবং আপনি বড় জয় পেতে চান, আপনি যেখানে সম্ভব সেখানে যেতে হবে। সুতরাং আপনি যদি একটি 80-20 বিশ্লেষণ করেন, এবং আপনি সেই 20% জিনিসগুলি খুঁজছেন যেখানে আপনি ফলাফলের 80% পেতে পারেন, আমি বলতে চাচ্ছি আবাসন, গাড়ি এবং খাবার যেখানে বেশিরভাগ লোকেরা তাদের অর্থ ব্যয় করে। সুতরাং সেখানেই আপনি আপনার বড় জয় পেতে চলেছেন।
তাই আমি মনে করি আপনি সেখানে শুরু করতে হবে. একবার আপনি সঞ্চয়ের হার বিকাশ করা শুরু করলে, অনেক জিনিস সত্যিই বলি দেওয়া হয় না। আমি অনেক কিছু মনে করি, আপনি যদি আপনার মানসিকতা পুনর্বিন্যাস করেন এবং বিভিন্ন জিনিসের দিকে তাকান, সেখানেই আপনি আপনার জয় পেতে চলেছেন। তাই একবার আপনি সঞ্চয় হার শুরু করলে, আপনি পিছিয়ে দিতে পারেন। একটি ট্যাক্স বিলম্বিত সঞ্চয়. এবং তাই বলুন যে আপনি 25 বছরের মধ্যে আছেন, ঠিক আছে আমরা 25% ব্যবহার করব যদিও এটি আর বিদ্যমান নেই, কারণ গণিত সহজ, এবং আপনার একটি পরিবার আছে, এমন একটি দম্পতি যা $36,000 বাঁচাতে পারে, এটি হল $9,000 আপনি সঞ্চয় করছেন আপনার ট্যাক্স বিল অবিলম্বে, বলিদান ছাড়াই। আমি বলতে চাচ্ছি যে আমি মনে করি না যে কেউ কাঁদছে যদি তাদের আরও ট্যাক্স দিতে না হয়, তাই এই জাতীয় জিনিস। বীমার মতো জিনিস, যখন আপনি কেবলমাত্র আরও নিরাপত্তার সাথে জীবনযাপন করেন এবং আপনি হয় স্ব-বীমা করতে পারেন বা উচ্চতর ডিডাক্টিবল নিতে পারেন, এরকম জিনিস। আপনার জীবন আসলে সহজ হয়ে যায় তবে আপনাকে প্রথমে সেই উচ্চ সঞ্চয়ের হার বিকাশ করতে হবে এবং তারপরে এটি অনেক সহজ হয়ে যায়।
স্টিভ: আপনার প্রতি সত্যিই দ্রুত, যেহেতু আপনি ছোট, আপনি কীভাবে স্বাস্থ্য বীমার সাথে মোকাবিলা করবেন? আমি বলতে চাচ্ছি যে এটি আমাদের ব্যবহারকারীদের জন্যও একটি বিষয়, কারণ তারা যদি মেডিকেয়ার শুরু হওয়ার সময় 65-এর আগে অবসর গ্রহণ করে এবং মেডিকেয়ারের নিজস্ব খরচ থাকে, কিন্তু যদি তারা 65-এর আগে হয়, তবে তাদের নিজস্ব স্বাস্থ্য বীমা থাকতে হবে। আপনি কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন?
ক্রিস: তাই আমরা খুব ভাগ্যবান। আমরা যখন আমাদের প্রাথমিক অবসরের দিকে কাজ করার প্রক্রিয়ায় ছিলাম, তখন আমার স্ত্রী একটি চাকরিতে একটি অনুভূতি নিয়েছিলেন। এটি এমন একটি কোম্পানি যা সবেমাত্র শুরু হয়েছিল এবং এটি একটি ভার্চুয়াল কোম্পানি। সুতরাং আপনি কীভাবে এটি বলতে চান তার উপর নির্ভর করে তিনি অংশ, মূলত পুরো সময়, খণ্ডকালীন কাজ করতে সক্ষম। সপ্তাহে প্রায় 30 ঘন্টা তাকে স্বাস্থ্যসেবা পাওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে হয়, কিন্তু সে আমাদের পরিবারের জন্য এটি পেতে সক্ষম, এবং এটি আমাদের একটি সত্যিই সুন্দর জীবনধারার অনুমতি দেয় যেখানে সে কাজ করছে এবং কিছু আয় আনছে এবং সম্ভবত আমাদের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়, আমরা কি সেইভাবে আমাদের স্বাস্থ্যসেবা পাই এবং এটি এখনও আমাদের অনেক স্বাধীনতা দেয় কারণ তিনি দেশের যে কোনও জায়গা থেকে কাজ করতে পারেন। সপ্তাহে কয়েকটি মিটিং করা ছাড়া তিনি খুব নমনীয়, তাই এটি আমাদের পদ্ধতি।
আমি মনে করি আপনি যে অন্যান্য জিনিসগুলি করতে পারেন, একজন প্রাথমিক অবসরপ্রাপ্ত হিসাবে, আপনি আপনার আয়কে বেশ কম রাখতে পারেন, এবং যতক্ষণ আপনি নীচে থাকবেন, এটি ফেডারেল দারিদ্র্য স্তরের 400% যা বেশ প্রযুক্তিগত হতে শুরু করে, কিন্তু আমি শুধু এটি দেখেছি আমাদের পরিবারের জন্য, তিনজনের একটি পরিবার, যা হবে প্রায় $80,000, তাই যতক্ষণ আপনি এর অধীনে থাকতে পারবেন, আপনি ভর্তুকি পাওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন এবং আপনি যদি আপনার আয় খুব কম রাখতে পারেন, আপনি প্রায় অপরিহার্যভাবে আপনার স্বাস্থ্যসেবা পেতে পারেন। বিনামূল্যে এখন এতে অনেক ঝুঁকি রয়েছে, কারণ এটি একটি রাজনৈতিক ফুটবল যা সর্বদা চারপাশে লাথি দেওয়া হয়, তবে এটি একটি সম্ভাবনা। স্বাস্থ্য ভাগাভাগি মন্ত্রনালয়গুলি সম্ভবত আমরা বিবেচনা করব অন্য জিনিস। এবং আমাদের নিজের স্বাস্থ্যসেবা কিনতে হলে সেই সময়টা আসলে আমরা সেই পথেই যেতে পারি। কিন্তু বিকল্প আছে। যদিও কোন দুর্দান্ত বিকল্প নেই, এবং আমি বলব এটিই প্রথম দিকে অবসর নেওয়ার সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ।
স্টিভ: আপনি জানেন যে আপনি আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন এবং অবসর গ্রহণের বিষয়ে কিছু ধারণার পুনর্বিন্যাস করেছেন এবং আমি ভাবছিলাম আপনি আমাদের আপনার দৃষ্টিভঙ্গি দিতে পারেন কিনা, আমি জানি যে তাদের মধ্যে একটি আপনি সঞ্চয়কে কীভাবে দেখেন তা পুনর্বিন্যাস করছে। আচ্ছা আমি অনুমান করি আসলে আমরা এক সেকেন্ড আগে যে সম্পর্কে কথা বলেছিলাম। আমি মনে করি অন্য যে জিনিসটি সম্পর্কে আমি আপনাকে লিখতে দেখেছি তা হল অবসর ব্যয়ের জন্য আরও নমনীয় পদ্ধতির। খুব নির্দিষ্ট বাজেটের পরিবর্তে, আপনার কাছে এই গার্ড রেলের ধারণা রয়েছে, তাই আপনাকে সর্বদা আপনার ব্যয় করা প্রতিটি ডলার নিরীক্ষণ করতে হবে না। আমি এটিকে কীভাবে দেখছি সে সম্পর্কে আপনি কি আমাদের একটু বেশি রঙ দিতে পারেন?
ক্রিস: হ্যাঁ, আমি বারবার মনে করি, আমরা যেতে যেতে এই জিনিসগুলির অনেক কিছু তৈরি করছি, কারণ সেখানে অনেক মডেল নেই, আমি বলতে চাচ্ছি মিস্টার মানি গোঁফের মতো, বা টড ট্রেসিডার বা ড্যারো, যারা লিখছেন এই. প্রায় এক দশক হয়ে গেছে যে রাডারে FIRE এসেছে, এবং তাই আমরা যাবার সাথে সাথে এটিকে বিকাশ করছি, কিন্তু আমি মনে করি অনেক লোক অবসর গ্রহণের প্রথাগত সংজ্ঞায় জড়িয়ে পড়েছে। যেহেতু অবসর গ্রহণের সময় আপনি পুরোপুরি কাজ ছেড়ে দেন, আপনার কোন আয় নেই। আপনি বিনিয়োগের বাইরে থাকেন, এবং আমি বলতে চাচ্ছি, সেখানে কোনও নিয়ম বই নেই যা বলছে যে আপনাকে কোনও নির্দিষ্ট মডেলের দ্বারা জীবনযাপন করতে হবে। আপনাকে কখনই অবসর নিতে হবে না, এবং অনেক লোক, এটাই বাস্তবতা, তারা পারে না। এবং তাই আপনি করতে পারেন এমন অনেকগুলি ভিন্ন জিনিস রয়েছে।
আপনাকে শুধুমাত্র স্টক এবং বন্ড থেকে বাঁচতে হবে না। আপনি রিয়েল এস্টেট বন্ধ বাস করতে পারেন যে এটি থেকে অনেক বেশি আয় আছে, কম বন্ড ফলন সহ একটি বর্তমান বনাম 3% হতে পারে। তাই আপনি সেখানে করতে পারেন বিভিন্ন জিনিস অনেক আছে. এবং যতক্ষণ না আপনি নমনীয় হতে ইচ্ছুক, আপনি আপনার জন্য গণিত কাজ করতে পারেন। এবং আমি যে জিনিসগুলি দেখব তার মধ্যে একটি হল, যদি আমরা একটি ঐতিহ্যগত মডেল ব্যবহার করি, যেখানে আপনি বলেন যে আপনি আপনার পোর্টফোলিওর 4% তুলে নিতে পারেন, তাই প্রতি বছর $4,000 আয় পেতে আপনাকে $100,000 সঞ্চয় করতে হবে। সুতরাং এটি একটি বিকল্প, বেশিরভাগ লোকের জন্য যার অর্থ $4,000 করতে এক বছর, পাঁচ বছর, দশ বছর অতিরিক্ত কাজ করা। অথবা আপনি অবসরে একটি মজার চাকরি খুঁজে পেতে পারেন এবং বছরে $4,000 উপার্জন করতে পারেন। এবং তাই আপনি পরিবর্তন করতে পারেন, এবং আপনি যদি নমনীয় হন এবং আপনি যদি জিনিসগুলিকে ভিন্নভাবে দেখতে ইচ্ছুক হন, তাহলে আপনি নিজেকে একটি কঠোর সংজ্ঞার মধ্যে আটকে রাখবেন না অবসর মানে, আমি মনে করি এটি এটিকে অনেক বেশি অর্জনযোগ্য করে তোলে অনেক বেশি মানুষ। কিন্তু এটা, প্রত্যেকের নিজস্ব পছন্দ আছে।
স্টিভ: আসুন একটু খরচ এবং বাজেটের দিকে এগিয়ে যাই। আমার দৃষ্টিভঙ্গি হল, আর্থিক পরিষেবাগুলি প্রত্যেককে প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করার দিকে মনোনিবেশ করে, এবং লোকেদের ব্যয় পরিচালনা করতে সহায়তা করার জন্য ততটা মনোযোগ দেওয়া হয় না, যা আপনার আসলে কতটা প্রয়োজন তা চালিত করে তার একটি বিশাল অংশ। আপনার কাছে কি এমন কোনো বাজেট আছে যা আপনি মেনে চলেন এবং আপনি কীভাবে তা পরিচালনা করবেন?
ক্রিস: এটি আপনাকে অবাক করে দিতে পারে তবে আমাদের কাছে বাজেট নেই। আমরা খরচ করা প্রতিটি পয়সা ট্র্যাক করি, এবং প্রথমে লোকেরা আমাদের গণনা করতে পারে, আক্ষরিক অর্থে পেনি গণনা করছে, কিন্তু আমি বলতে চাচ্ছি এটি আসলে বেশ সহজ কারণ, আমি সাধারণত এটিএম-এ যাই এবং নগদ ভাতার মতো $100 বা $200 নিই, like if we're gonna go grab ice cream with our daughter or something. But basically everything we do is put on a credit card, and we just put it in a spreadsheet, so it’s quite easy to track. And then our spending just stays pretty consistent. We have a lot of our big expenses are done, like we don’t have a mortgage, we paid that off. We have paid off cars. Again, we don’t need a lot of, like we don’t have disability or life insurance, so our spending is, we don’t need a lot to be happy, and it stays fairly consistent.
We’ll monitor every couple of months, and if something starts looking a little bit out of whack, we’ll focus on that a little bit, but we don’t spend a lot of time on budgeting. And because we have build flexibility into, we didn’t retire saying, “What’s the bare minimum expense we can have, can we get it down to eight or ten thousand dollars per year, our spending?” We have a lot of fluff in there. We ski, we travel, we go out to eat. We do the things that we wanna do and we could cut those things back if we needed to. And on the flip side, we also, like I said my wife is still working about 30 hours a week, I’m working on some projects with the blog. I’m looking at getting into real estate investing. I don’t see us never making more money, so we built a lot of flexibility into both sides of the equation, so we don’t have to really stay strict to a tight budget.
স্টিভ: ঠিক। It’s interesting hearing you say that you don’t have life insurance or disability. I mean I don’t have disability because it’s really expensive, but I do have life insurance. I mean I get why you don’t have it, because you’re already independent so you don’t need it.
Chris: To clarify that actually, we still do have term life, but we only have about $250,000 on each of us. So it’s a couple hundred bucks a year. But we do still actually have term. We dropped the, we don’t have any disability though.
স্টিভ: Got it, yeah, I use term too, because it’s pretty efficient way but, I’m carrying around a lot more. So, interesting. Just by the way, one related factoid here that I saw when we were doing some research for this, that if you make $32,000 per year, you are in the top one percent of income earners worldwide, which I thought was pretty interesting, so for a lot of folks out there, you actually are generating a lot more income than you might think, at least relative to everyone else. But, in order to be in the top one percent of net worth, you have to have a net worth of $770,000, which really illustrates the wealth disparity out there, so.
Chris: Yeah that’s very interesting.
স্টিভ: Yeah that’s kind of surprising. All right, so now that you’re financially independent, what are you most excited about? I know you’re moving to Utah.
Chris: Yeah, this is really kind of interesting. We haven’t made the move yet. We’ve been pretty busy because we’re selling our house and we’re preparing for a move, and I’m trying to get ahead on some projects, like writing ahead for the blog so I could take time. I was just saying I have a five year old daughter and I basically wanna take July completely off and just spend with her, and get her adjusted. So I don’t know that I really feel truly retired yet, because I’ve been pretty busy, but I would say that before I retired, if you had asked me like what am I looking forward to, I would say having the freedom to get out and ski, and having all these different things, and surprisingly, it’s really the little simple things that I’ve found that are most rewarding and make me most happy, now that I’m retired.
Probably the biggest difference between when I was working and now is, my first two hours of the day. When I used to get up, I would just try to cram everything in. I would get up at 4:30 in the morning, and I would cram everything in between then and 7, like my writing for my blog, and my workout and everything. And I would scoop my daughter up, I wouldn’t even see her in the morning, and I would take her to daycare, and I wouldn’t even pick her up till 5:30, and we were all tired. And that time now, I still get up early. I get up about five in the morning, just because. Just my routine, I work out and I have about an hour to myself just to do whatever I want to do.
Then I take an hour with my daughter and we eat breakfast and we read books, and it’s just such a relaxed pace. It’s so different and I wouldn’t have guessed that would be the thing, but that’s probably the thing that makes me the most happy. That time, it just sets the tone for the day. We go, we take her to preschool, and we talk in the car, and it’s just it so relaxed, and it’s a different pace, and it’s really cool.
স্টিভ: দারুণ. That’s pretty cool to hear. Yeah I know you’ve talked a little bit about lifestyle design, so that’s an element of it. Anything else that you’re discovering as you kind of make this transition to independence?
Chris: I think it’s kind of a work in progress. We’re learning as we go. I think it’s gonna be a big adjustment, once we get to Utah, like the things we really love to do, we love to be outside. We love to ski, we love to climb, and where we live now, there’s skiing, it’s okay. There is climbing, it’s okay and it’s an hour, hour and a half away, and when we get there, I was just looking the other day, there’s a boulder field where you can go climb, it’s three blocks from our house. We just walk up and hop on the trail. And we don’t even have to get in our car, and Snowbasin ski resort is about 20 minutes from us, and you can see it, if there’s was good enough snow, you could ski right off the back side and into our neighborhood. So just having that access to those things we wanna do every day.
But again, I think a lot of times, it’s easy to romanticize early retirement, and we are moving away from our family, so there’s trade offs, and so we’re not gonna have the close access to family that we have now. But we have, again we built a lot of flexibility into our schedule so we both can work remotely, and we have money in our budget to travel, and the house we bought has a mother-in-law suite, so we’re hoping my parents are gonna come out and spend substantial time, so but yeah there’s trade offs. And that’s what we’re looking forward to next, is making that big adjustment.
স্টিভ: We’ve got some questions from our users in our Facebook group that I wanted to ask you. Some of them we’ve covered but here’s one. How do you quickly calculate your financial independence number?
Chris: Yeah so I think a great starting point is, to start with your expenses, you have to know your expenses and track them. I mean you can start this immediately and maybe look in a month. But we’ve been doing this for three or four years, and so we have this really dialed in what our annual expenses look like. And then once you start with expenses, and then I would look at 25 times that, which is just the inverse of the 4% rule, which is a classic planning tool that people use. I don’t think for an early retirement, and particularly with these current interests rates and valuations that’s necessarily the answer, but I think it’s a great starting point, and that’s what we use. But again, we built a lot of flexibility in, so depending then you can take it from there.
স্টিভ: বুঝেছি. I know you’ve done some writing about your ultra safe retirement plan. Any color on what you’re doing to hedge risk?
Chris: Yeah so one thing, we just built a lot of flexibility in. We’ve talked about that with being willing to earn and also being willing and able to cut spending. But as we got into this, we really thought a lot about what do we really want? Do we desire a retirement with no work ever, and I mean I think you start with this idea, you can travel, you can do whatever. But when we have a child that’s gonna be starting school, and we’re gonna be bound to that stuff anyway, so one of the things we’re looking at doing is if we kept our, some income, where we could keep our withdrawal rate between not withdrawing at all, like zero percent, and up to that four percent, then I think we’d be very safe.
If you’re relying on needing that four percent, it’s be pretty risky but, by planning to have some continued income, even if it’s small amounts of income that’s earned very tax efficiently, and if we would need to buy health care, we would still qualify for subsidies and all that stuff, it really diminishes the risk.
স্টিভ: মজাদার. What’s a good portfolio for someone who’s heading into retirement?
Chris: Again, it’s gonna depend on how you’re defining retirement. We have a lot of equities, we’re about 80% equities, which is probably more than most people would feel comfortable with going into retirement, but again, we plan on having that income so we’re not, we’re planning on basically living off of dividends and interest at most, and maybe not even having to draw on our portfolio, so we’re very comfortable with that. And I think you do have to be careful, particularly with the low interest rates, that most people think bonds are safer but then you set yourself up with interest rate risk, and inflation risk, and you can, that can be equally risky so, it depends. You have to know your personal situation, what you desire, what your retirement’s gonna look like. So it’s hard to give a one size fits all answer there.
স্টিভ: নিশ্চিত। Last thing here, so it sounds like your wife is still working, and do you think she’ll continue to work or what’s the plan there?
Chris: It’s really hard to tell. She kind of fell into a pretty amazing situation where, she works from home. She has flexible hours. She makes pretty good money. We get our health care that way, and she really likes what she does. She’s a math person, and she does math modeling, which I think a lot of people would probably roll their eyes, and say, “That’s really something she likes to do?” And it’s rewarding, but she’s the kind of person that if she had a lot of free time, she’s sit around and do a jigsaw puzzle or a play with numbers on the internet, and she just loves numbers and puzzles, and solving problems so that’s kind of her thing, and it excites her. And with the flexibility, it gives us a pretty great lifestyle, so I think as long as that situation persists, I would see her sticking with it.
She started, she was the seventh employee in a really small company. So you know as things grow, as things aren’t necessarily able to be as flexible and you have to put in more roles, so if things change, we’re willing to be flexible with that. But, yeah for the time being, I would say yes, she’s planning on sticking with her job for the foreseeable future at least.
স্টিভ: Right, awesome. Any questions for me?
Chris: I’m kind of curious. What got you into the retirement and finance, I’m kind of curious what drew you in? Because I know, I read your recent, I think it was called a Note From the Founder on the blog, and I thought it was really great, and it lines up with a lot of the things we do at Can I Retire Yet? and My Way of Thinking, but I’m just kind of curious what drew you into it and what made you chose to tackle this problem of retirement planning?
স্টিভ: নিশ্চিত। Yeah, I mean I worked in financial services coming out of school, and so I saw, I worked on the inside at places like Schwab, and I was a consultant inside of Wells Fargo and Fidelity, and various banks and insurance companies around the US and Europe. So I saw the inside of it. And then I did a company in the education space, that was about the transition to retirement. We put the whole college research, application, inquiry, financial aid process on the web early. They were actually during the first dot com boom. So I saw the efficiencies that could be brought, by going direct to consumer with better solutions.
And then this company, essentially my mom came to my brother and I and said, “Hey listen, I need some help around retirement planning and just getting prepared, and being efficient.” And we looked around and we really couldn’t find someone that was willing to work with her first, and too, because she wasn’t super wealthy, and too, that really kind of understood this problem holistically. When we look at the problem, we’re kind of looking at it as, “Look, it’s not just saving and investing, but it’s how do you use Social Security, how do you use Medicare, how do you be tax efficient, how do you invest efficiently? How do you decide how much you need, how do you hedge risk, like longevity, inflation, market volatility, and how do you put all the different kind of building blocks together that you do have?”
Because people have a lot of sources of wealth, right? So they’ve got their human capital, right, their ability to work. They’ve got their savings, they’ve got their home equity. There’s a whole expense side of this, you know where do they live? Should they move to a lower cost area? Should they move to a different country? How do they think about health care? How are they gonna pay for that? How are they gonna hedge longevity? Should they use annuitization? Should they maximize Social Security? Do they have a pension?
So there’s all these different components, that need to come together, and there’s no simple way for people to visualize this, and make a decision around it, and so we thought, “Hey, we add a lot of value here. We can also do this in a very skillable way online. We’re not out to replace advisors, but we’re out to augment what they’re doing and educate consumers, and give people the ability to start themselves. And so I think the other big thing is, we feel like if we can help people get confident about their future, that will help unlock their human capital and they will be really thoughtful about what are they gonna do. And then also probably do what they really love to do, and as a result do much higher quality work and add more value to the world.
And there’s a huge amount of human capital tied up in this population, right? You’ve got 75 million people that are baby boomers. They’re aging, but they’re still living longer. They’re living healthier lives, and they have a lot to contribute. So, how can you help tap into that. So that’s how we look at this problem overall, and why we’re interested in the problem.
Chris: Yeah, I think that’s super interesting, and I mean there’s plenty of work to be done in this area, but it’s interesting to see where you’ll be able to take it, and where we can take it, and where a lot of these people that are freeing themselves financially can start thinking big, and tap on some of these big problems. Because there’s a lot of work to do, and there’s a lot of conflicts and problems with the traditional model right now, so.
স্টিভ: Totally, and I also think the community itself, like you see this in the FIRE community, people are getting educated and then they help each other. It’s a smaller group of people but they’re really passionate about it. I think you’re gonna start to see the same thing with folks just heading into retirement where, they’re some people in our audience, especially they’re obviously planners, right? Our average user’s got a million dollars saved, and they’re 50 to 60, so they’re way ahead of normal people, so they tend to be more sophisticated, and financially astute. But there’s so many other people that are way behind them in terms of being well educated, but we think there’s gonna be opportunities to tap into that community, and have them help other people, and more and more of them have time. And I definitely see this, just in the folks I’ve met in the FIRE community, and also just our users. They’re interested in helping other folks, and we wanna tap into that, and have people helping each other, and we hope that’s something that emerges with what we’re doing.
Chris: Yeah, that’s awesome. That’s definitely what drew me to it. I mean I wanted to, when I realized my mistakes, a lot of the information came free or from $10 or $20 books, and that was my motivation was just pay it forward, and help as many people as we can, and I think that’s how change happens, so we’ll see where it goes.
স্টিভ: Yep, yep fingers crossed. All right, well Chris, I just wanna say thanks for being on our show, and Davorin Robison, thanks for being our sound engineer. Anyone who’s listening, thanks for listening. Hopefully you found this useful. Our goal at NewRetirement is to help anyone plan and manage their retirement, so that they can make the most of their money and time. We offer a powerful retirement planning tool, and educational content that you can access at newretirement.com, and we’ve been recognized as Best of the Web by groups like the American Association of Individual Investors.