আপনি অধ্যবসায়ের সাথে কাজ করেছেন এবং পথে আপনার কর পরিশোধ করেছেন। অবশেষে অবসর নেওয়ার সময়, আঙ্কেল স্যাম আরও বেশি কিছুর জন্য ফিরে না এলে আপনি অন্তত কিছু কর-মুক্ত অবসর আয় সংগ্রহ করার যোগ্য।
কিছুটা কৌশলগত পরিকল্পনার মাধ্যমে, আপনার অবসরকালীন আয়ের বেশিরভাগ বা করমুক্ত উপভোগ করা সম্ভব। নিচের সাতটি উৎস ব্যাঙ্কে নিয়ে যাওয়ার জন্য আপনার।
একটি রথ আইআরএ সম্পূর্ণভাবে কর-মুক্ত নয়, তবে এটি কর-মুক্ত যখন এটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ:আপনার অবসরের সময়। যে বছরে আপনি টাকা উত্তোলন করেছেন তার পরিবর্তে যে বছরে আপনি অর্থ উপার্জন করেছেন সেই কর বছরের জন্য আপনাকে অবশ্যই রথ আইআরএ অবদানের উপর কর দিতে হবে।
আপনি আপনার রথ আইআরএ-তে যে অর্থ বিনিয়োগ করেন তা আপনি বিতরণ করার জন্য প্রস্তুত না হওয়া পর্যন্ত কর-মুক্ত বৃদ্ধি পায়। যতক্ষণ না আপনি একটি "যোগ্য বিতরণ" এর জন্য IRS প্রয়োজনীয়তাগুলি অনুসরণ করেন, ততক্ষণ আপনি আপনার Roth IRA আয়ের উপর কর বা জরিমানা প্রদান করবেন না। নিয়মগুলি হল:
রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টগুলি কর-মুক্ত আয়ের নমনীয়তাও অফার করে যা অন্যান্য ধরণের বিনিয়োগ যানবাহন করে না। যথা, প্রথাগত IRAs-এর সাথে যুক্ত প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMD) না নিয়ে আপনি যতদিন বেঁচে থাকবেন ততদিন আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল রেখে যেতে পারেন।
এবং, আপনার আজীবন অর্থের দীর্ঘমেয়াদী সুবিধাগুলি সত্যিই দেখতে আপনার ব্যাপক অবসর পরিকল্পনার অংশ হিসাবে একটি রথ রূপান্তর মডেল করতে ভুলবেন না৷
আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) সম্ভবত আপনার কাছে থাকা সবচেয়ে মূল্যবান অবসর অ্যাকাউন্ট কারণ এটি আপনাকে "ট্রিপল ট্যাক্স বেনিফিট" অফার করে৷
যতক্ষণ না আপনি IRS নিয়মগুলি অনুসরণ করেন (যা একটু জটিল হতে পারে), আপনি কখনই না আপনার HSA-তে অর্থের উপর ফেডারেল ট্যাক্স প্রদান করুন। আপনার করা প্রতিটি অবদান কর-ছাড়যোগ্য, এবং অর্থ করমুক্ত হয়। এবং যতক্ষণ না আপনি চিকিৎসা খরচের জন্য টাকা ব্যবহার করেন, ততক্ষণ টাকা তোলাও ট্যাক্স-মুক্ত।
আপনার HSA অ্যাকাউন্টটি অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে আরেকটি বড় সুবিধা প্রদান করে:কোনো ন্যূনতম প্রয়োজনীয় বিতরণ (RMD) নয়। আপনি আপনার HSA সঞ্চয়গুলিকে বছরের পর বছর লুকিয়ে রাখতে পারেন যতক্ষণ না আপনাকে চিকিৎসা খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার অ্যাকাউন্টে প্রবেশ করতে হবে৷
IRS HSA পেমেন্টের জন্য বিস্তৃত পদ্ধতি এবং চিকিত্সার জন্য যোগ্যতা অর্জন করে, তাই আপনার ওষুধের প্রেসক্রিপশন, দাঁতের যত্ন, ইনসুলিন, শারীরিক থেরাপি, সার্জারি বা এর মধ্যে যেকোনো কিছুর প্রয়োজন হোক না কেন, আপনার HSA খরচ কভার করবে, যা আপনার প্রকৃত আয়কে অনেক বাড়িয়ে দেয়। .
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনাকে আপনার সামগ্রিক পরিকল্পনার অংশ হিসাবে HSA অন্তর্ভুক্ত করার অনুমতি দেয়,
একটি বিপরীত বন্ধক হল একটি অনন্য ধরনের হোম লোন যা কিছু পরিস্থিতিতে করমুক্ত অবসর আয়ের সহজ অ্যাক্সেস প্রদান করে৷
62 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকরা একটি বিপরীত বন্ধকের জন্য তাদের বাড়িতে ইক্যুইটি লাভ করার যোগ্য৷ একটি আদর্শ বন্ধকের জন্য বাড়ির মালিককে ব্যাঙ্ককে অর্থ প্রদান করতে হবে। বিপরীত বন্ধকীতে, তবে, ব্যাঙ্ক বাড়ির মালিককে অর্থ প্রদান করে। অর্থপ্রদান একমুঠো, মাসিক অর্থপ্রদান, বা ক্রেডিট লাইন হিসাবে উপলব্ধ।
IRS স্পষ্টভাবে বলে যে "বিপরীত বন্ধকী পেমেন্ট করযোগ্য নয়।" আঙ্কেল স্যাম রিভার্স মর্টগেজ পেমেন্টগুলিকে ঋণের আয় হিসাবে বিবেচনা করেন, আয় নয়, তাই আপনি কোনো করের বোঝা ছাড়াই আপনার একক বা মাসিক অর্থপ্রদান সংগ্রহ করতে পারেন। উপরন্তু, যেহেতু বিপরীত বন্ধকী অর্থ প্রদানকে আয় হিসাবে দেখা হয় না, তাই তারা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বা মেডিকেয়ার সুবিধাগুলিকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে না।
অবশ্যই, বিপরীত বন্ধকগুলি তাদের নিজস্ব বিবেচনা এবং চ্যালেঞ্জগুলির সাথে আসে, তাই তারা প্রত্যেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির জন্য সঠিক উত্তর নয়:
একটি বিপরীত বন্ধকী আপনার একমাত্র অবসর আয়ের কৌশল হওয়া উচিত নয়, তবে আপনার বাড়িতে পর্যাপ্ত ইকুইটি আছে কিনা এবং সুবিধাগুলি ত্রুটিগুলিকে ছাড়িয়ে গেছে কিনা তা বিবেচনা করার জন্য এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ হাতিয়ার৷
যতক্ষণ না আপনি আপনার বাড়ির মালিকানা এবং গত পাঁচ বছরের মধ্যে অন্তত দুইটি আপনার প্রধান বাসস্থান হিসাবে ব্যবহার করছেন, আপনি আপনার আয় থেকে আপনার বাড়ির বিক্রয় মূল্যের $250,000 পর্যন্ত বাদ দেওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। যৌথ ট্যাক্স রিটার্ন দাখিলকারী দম্পতিদের জন্য বর্জনের পরিমাণ $500,000-এ বেড়ে যায়।
1997 সালের করদাতা ত্রাণ আইনে বাস্তবায়িত মূলধন লাভ কর বর্জনের জন্য ধন্যবাদ, আপনি আপনার অবসরের সময় করমুক্ত আয়ের $500,000 পর্যন্ত লাভ করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি এবং আপনার পত্নী আপনার বাড়ি $200,000-এ কিনে থাকেন কিন্তু $800,000-এ বিক্রি করেন, তাহলে আপনার $600,000 লাভের $500,000 ফেডারেল ট্যাক্স দ্বারা অস্পর্শ্য থাকবে৷
আইআরএস বাছাই করা হয় না। বিনিয়োগ, গাড়ি, নৌযান এবং রিয়েল এস্টেট সহ আপনার সম্ভাব্য প্রায় প্রতিটি বড় ক্রয়ের ক্ষেত্রে মূলধন লাভ কর প্রযোজ্য। এই কারণেই মূল্যবান প্রতিটি ডলারের জন্য মূলধন লাভ বর্জন ব্যবহার করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ।
আপনি যখন একটি মিউনিসিপ্যাল বন্ড ক্রয় করেন, তখন আপনি নতুন হাসপাতাল, সেতু এবং রাস্তার মতো পাবলিক কাজের প্রকল্পে অর্থায়নের জন্য আপনার রাজ্য বা স্থানীয় সরকারকে একটি ঋণ প্রদান করেন। সরকার এই ধরনের ঋণ থেকে আপনি যে সুদ করেন তার উপর কর নির্ধারণ করে না, যা মিউনিসিপ্যাল বন্ডের সুদকে করমুক্ত আয়ের একটি নির্ভরযোগ্য রূপ করে তোলে। ঠিক এই কারণেই আর্থিক উপদেষ্টারা প্রায়শই তাদের ক্লায়েন্টদের পৌরসভার বন্ডে বিনিয়োগ করতে উত্সাহিত করে যখন তারা অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসে।
আপনার করমুক্ত সুদের আয় করমুক্ত চক্রবৃদ্ধি সুদ অর্জনের জন্য পুনরায় বিনিয়োগ করা যেতে পারে। একটি স্ট্যান্ডার্ড ট্যাক্সেবল ইনভেস্টমেন্ট অ্যাকাউন্টে, 30%-35% করের হার দ্রুত 10% রিটার্নের হারকে 6% হারে কমিয়ে দেয়। মিউনিসিপ্যাল বন্ডগুলি আইনত এই ধরনের খাড়া ট্যাক্সকে বাধা দেয় যাতে আপনি সুদের আয়ের প্রতিটি পয়সা লাভ করতে পারেন।
আপনি যদি ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA) এর মাধ্যমে বেনিফিট পান, তাহলে আপনার অবসরকালীন আয়ের অ্যাক্সেস রয়েছে যা কখনই ট্যাক্স করা হবে না৷
যদিও এটা সত্য যে সামরিক অবসরের বেতন ফেডারেল আয় করের জন্য করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয়, সামরিক অক্ষমতা অবসরকালীন বেতন এবং ভেটেরান্সদের অক্ষমতার সুবিধাগুলির একটি পরিসীমা আপনার মোট করযোগ্য আয় থেকে আংশিক বা সম্পূর্ণ বাদ দেওয়া হয়৷
সামরিক অক্ষমতা অবসরকালীন বেতন পেনশন বা বার্ষিক হিসাবে আপনার কর-মুক্ত অবসরকালীন আয়ের একটি নিয়মিত অংশ হয়ে উঠতে পারে যদি আপনি:
ভেটেরান্সদের সুবিধাও সম্পূর্ণ করমুক্ত মঞ্জুর করা হয়। নিম্নলিখিত উদ্দেশ্যে ভেটেরান্স এবং তাদের পরিবারকে প্রদত্ত যে কোনও অর্থ করযোগ্য নয়:
সামগ্রিকভাবে, আপনি যদি আপনার দেশকে রক্ষা করার জন্য আপনার জীবন উৎসর্গ করেন, তাহলে অবসরের সময় হল আপনার দেশকে করমুক্ত আয়ের উপহার দিয়ে ধন্যবাদ জানানোর সময়।
প্রতি মাসে ফেডারেল সরকারের কাছ থেকে 64 মিলিয়নেরও বেশি মানুষ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা পান। এই সামাজিক নিরাপত্তা প্রাপকদের মধ্যে প্রায় 80% বয়স্ক আমেরিকান যারা কর্মক্ষেত্রে 40 বা 50 বছর ধরে তাদের অর্জিত অবসরের আয় সংগ্রহ করে৷
সেই অর্থের উপর কর প্রদান না করে একটি বিন্দু পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গ্রহণ করা সম্ভব। যদি আপনার সম্মিলিত আয় একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ডের নিচে নেমে যায়, তাহলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধাগুলি 100% করমুক্ত থাকবে। যদিও সমস্ত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা কর-মুক্ত নয়, আপনি যদি নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করে আপনার ট্যাক্স কৌশলটি সঠিকভাবে গণনা করেন তবে আপনি অনেক বা সম্ভবত এর সমস্তটির উপর কর পরিশোধ করা এড়াতে পারেন।
IRS আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়, এবং অকরযোগ্য সুদ, এবং আপনার বার্ষিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক হিসাবে সম্মিলিত আয় গণনা করে। প্রতি বছর, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন থ্রেশহোল্ড আপডেট করে যা করযোগ্য এবং কর-মুক্ত সম্মিলিত আয়কে সংজ্ঞায়িত করে। 2020 সালে, যদি আপনার সম্মিলিত আয় একক ট্যাক্স দাখিলকারী হিসাবে $25,000 এর নিচে বা যৌথভাবে কর দাখিলকারী দম্পতি হিসাবে $34,000-এর নিচে নেমে আসে তাহলে আপনি করমুক্ত সুবিধা উপভোগ করতে পারবেন।
সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি কীভাবে ট্যাক্স করা হয় তার নিয়মগুলি কিছুটা অপ্রতিরোধ্য হতে পারে, তবে আপনি এখানে কীভাবে কাজ করে তার সম্পূর্ণ ব্যাখ্যা পেতে পারেন৷
সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিও কিছু রাজ্য দ্বারা ট্যাক্স করা হয়, তাই আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় স্থানান্তর করার পরিকল্পনা করেন তবে এটি 37টি রাজ্যের মধ্যে একটিতে আপনার নতুন বাড়ি কেনার জন্যও সাহায্য করতে পারে যেগুলি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে ট্যাক্স করে না। (আপনি এখানে সম্পূর্ণ তালিকা পেতে পারেন।)
অবসর গ্রহণের বিষয়ে আর্থিক উদ্বেগ আপনার মনে ভারাক্রান্ত হলে, আপনি একজন অবসরপ্রাপ্ত হিসেবে আপনার জীবনকে রক্ষা ও সমর্থন করার জন্য আজই পদক্ষেপ নিতে পারেন। কর-মুক্ত আয়ের চতুর উত্সগুলি উন্মোচন করা হল আপনার অবসরের পরিকল্পনার প্রক্রিয়ায় আইসবার্গের টিপ।
এই কারণেই নিউ রিটায়ারমেন্ট এখানে রয়েছে আপনাকে অবসরের আয় এবং নিরাপত্তা তৈরি করতে আপনার আর্থিক সংস্থানগুলিকে অপ্টিমাইজ করতে সাহায্য করার জন্য। নিউ রিটায়ারমেন্ট আপনার সঞ্চয়, বিনিয়োগ, হোম ইক্যুইটি এবং মানব পুঁজি তৈরির সুযোগ শনাক্ত করার জন্য আপনার অর্থের সম্পূর্ণ সুযোগ পরীক্ষা করে, সব কিছু কর কম করে এবং আপনাকে ট্র্যাকে রাখে।
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার হল আপনার দীর্ঘমেয়াদী ট্যাক্স পরিকল্পনার জন্য সেরা হাতিয়ার। সিস্টেম ফেডারেল এবং রাষ্ট্রীয় কর, প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ এবং সমস্ত প্রত্যাহারের উপর কর এবং আরও অনেক কিছুর মডেল করে। আপনার প্রক্ষিপ্ত বার্ষিক করযোগ্য আয়ের তালিকা তৈরি করুন এবং এই দায় কমানোর সুযোগগুলি আবিষ্কার করুন।
নিউ রিটায়ারমেন্টের পুরস্কার বিজয়ী পরিকল্পনাকারী কীভাবে আপনার পরবর্তী 30 বছরের গতিপথ পরিবর্তন করতে পারে তা দেখতে আজই সাইন আপ করুন।