আপনার সাধ্যের বাইরে জীবনযাপন করা আজকাল খুব সহজ, বিশেষ করে যেহেতু আমরা এমন সময়ে বাস করি যখন ক্রেডিট কেনা একটি আদর্শ হয়ে উঠেছে। কিন্তু শুধু কারণ এটা মনে হয় স্বাভাবিক মানে এই নয় যে আপনি আপনার বর্তমান এবং ভবিষ্যতের সুস্থতার জন্য সত্যিকারের ক্ষতি করছেন না।

এখানে আটটি লাল পতাকা রয়েছে যা আপনি এমন একটি জীবনযাপন করছেন যা আপনি সহজভাবে বহন করতে পারবেন না — এবং কীভাবে শীঘ্রই ট্র্যাকে ফিরে আসা যায়।

সতর্কতা চিহ্ন আপনি আপনার সাধ্যের বাইরে বেঁচে আছেন

1. আপনি ভয়কে আপনার খরচের নির্দেশ দিতে দিন
2. আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডে একটি ব্যালেন্স রাখবেন
3. আপনি অন্তত ৫% সঞ্চয় করছেন না
4. আপনার কোন জরুরী তহবিল নেই
5. আপনি এমন একটি গাড়ি লিজ দিচ্ছেন যা আপনি বহন করতে পারবেন না
6. মাসের শেষে আপনার কাছে কোনো টাকা অবশিষ্ট নেই
7. আপনি একটি ওভারড্রাফ্ট ফি প্রদান করেছেন
8. আপনি কখনই বাজেট সেট করেননি

আপনি ভয়কে আপনার ব্যয়কে নির্দেশ করতে দিন

আমরা সকলেই জানি যে আর্থিক সীমাবদ্ধতার কারণে মজার সামাজিক ইভেন্টগুলি মিস করা (বা বাদ দেওয়া) কতটা ভয়ানক লাগে। কিন্তু আপনার FOMO (হারিয়ে যাওয়ার ভয়) আপনার ব্যয়কে নির্দেশ করতে দেবেন না।

লেখক রুথ সউকআপ বলেছেন, “এটি এমন নির্দোষ হতে পারে যখন আপনি ইতিমধ্যেই এক মাসের জন্য আপনার রেস্তোরাঁর তহবিল শেষ করে ফেলেছেন, বা আপনার বন্ধুদের সাথে তাল মিলিয়ে চলার জন্য আপনি ভাড়া দিতে পারবেন না। "ভালভাবে বেঁচে থাকা, কম খরচ করা:ভালো জীবনের 12টি রহস্য।"

যদিও আপনাকে আপনার সমগ্র সামাজিক জীবন ছেড়ে দেওয়ার দরকার নেই, আপনার ব্যয় করার উদ্দেশ্যগুলিকে একবার দেখে নেওয়া এবং আপনার বন্ধুদের সাথে মানসম্পন্ন সময় পাওয়ার জন্য সস্তা উপায়গুলি সন্ধান করা গুরুত্বপূর্ণ৷

আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডে একটি ব্যালেন্স বহন করেন

আপনার অর্থপ্রদানের প্রাথমিক পদ্ধতি হিসাবে একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা অস্বাভাবিক নয়। ফিলাডেলফিয়ার ব্রাইন মাওর ট্রাস্টের ভাইস প্রেসিডেন্ট টি. মিশেল জোনস বলেছেন, “ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি গ্রাহকদের তাদের কার্ড ব্যবহার করতে অনুপ্রাণিত করার জন্য সব ধরনের প্রণোদনা প্রদান করে৷ "এটি অনেকের জন্য জীবনের একটি উপায় হয়ে উঠেছে যারা আর তাদের মানিব্যাগে নগদ বহন করে না।" এবং এটি করার কোন ক্ষতি নেই — এবং সেই পুরস্কারের পয়েন্টগুলি কাটা — যতক্ষণ না আপনি প্রতি মাসে ব্যালেন্স পরিশোধ করছেন।

কিন্তু আপনি যদি মাসে মাসে একটি ব্যালেন্স বহন করেন, আপনি আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি খরচ করছেন। ন্যূনতম বকেয়া পেমেন্ট দ্বিগুণ বা তিনগুণ করে আগামী কয়েক মাসে নিজেকে কালো অবস্থায় ফিরিয়ে আনুন, ভোক্তা ব্যয় বিশেষজ্ঞ আন্দ্রেয়া ওরোচ পরামর্শ দেন এবং কেনাকাটা করার সময় নগদ বহন করা শুরু করুন।

"লোকেরা সর্বদা প্লাস্টিকের সাথে বেশি ব্যয় করে কারণ এটি আসল অর্থের মতো মনে হয় না," ওরোচ ব্যাখ্যা করেন। “প্রকৃত ডলার ডিশ করা আপনাকে একটি অপ্রয়োজনীয় কেনাকাটা সম্পর্কে দুবার ভাবতে বাধ্য করে। এছাড়াও, আপনি যদি কিছু কিনতে প্রলুব্ধ হন এবং আপনার কাছে অতিরিক্ত নগদ না থাকে, তাহলে এটিএম-এ যেতে আপনার যে সময় লাগবে তা আপনাকে পুনর্বিবেচনা করার জন্য যথেষ্ট সময় দেবে!”

আপনি কমপক্ষে 5% সংরক্ষণ করছেন না

প্রত্যেকেরই তাদের মোট আয়ের 10 থেকে 15 শতাংশ সঞ্চয় করা উচিত। কিন্তু আপনি যদি ন্যূনতম 5 শতাংশ সঞ্চয় করতে না পারেন — এমনকি ঋণ পরিশোধ করার সময়ও — এটি একটি চিহ্ন হতে পারে যে আপনি আপনার সাধ্যের বাইরে জীবন যাপন করছেন, এড স্নাইডার বলেছেন, ইন্ডিয়ানার কারমেলে ওকট্রি ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজার্সের সহ-প্রতিষ্ঠাতা এবং সভাপতি।

Woroch সম্মত হন, উল্লেখ্য যে এখানে যে কোনো ধরনের সঞ্চয় গণনা করা হয়, তা নগদ অ্যাকাউন্টে হোক বা 401(k)। "প্রত্যেকেরই সঞ্চয় থাকা উচিত, এবং আপনার লক্ষ্য থাকা উচিত ছয় থেকে নয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয় সর্বদা আলাদা রাখা," সে বলে৷ "যদি আপনি মনে করেন যে আপনি কোনো অর্থ সঞ্চয় করতে পারবেন না, আপনি এমন আইটেম এবং পরিষেবাগুলিতে ব্যয় করছেন যা আপনার সম্ভবত প্রয়োজন নেই। নিজেকে অর্থ প্রদান করুন প্রথম।"

কিভাবে এই কাজ করতে? দীর্ঘমেয়াদে সফল হওয়ার জন্য স্বল্প মেয়াদে জিনিসগুলি ছেড়ে দিন, স্নাইডার বলেছেন। "আপনি যদি প্রতি মাসে কম করেন এবং বাইরে খেতে না যান, বা সিনেমা দেখতে না যান, বা যা কিছু কম খরচ করতে আপনার জন্য লাগে, আপনার সঞ্চয় করার জন্য আরও অর্থ থাকবে।"

আপনার কোন জরুরী তহবিল নেই

আপনার সঞ্চয়ের প্রয়োজনের একটি কারণ হল নগদে অর্থ প্রদান করা , সেই অনিবার্য জরুরী কেনাকাটার জন্য, যেমন আপনার গাড়ি মারা গেলে বা আপনি একটি অতিশয় উচ্চ পশুচিকিত্সকের বিলের সাথে আঘাত পান। একটি ক্রেডিট কার্ডে এই ধরনের খরচ রাখা বা একটি ঋণ দিয়ে তাদের অর্থায়ন করা আপনার সামর্থ্যের বাইরে জীবনযাত্রার চক্র চালিয়ে যাবে।

আর. জোসেফ রিটার জুনিয়র, একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং হোপ সাউন্ড, ফ্লোরিডার Zacchaeus ফাইন্যান্সিয়াল কাউন্সেলিং-এর প্রতিষ্ঠাতা, প্রায় $2,500-এর একটি জরুরি তহবিল তৈরি করার চেষ্টা করার পরামর্শ দিয়েছেন — এইভাবে, একটি অপ্রত্যাশিত খরচ বেড়ে গেলে আপনার অন্তত একটি কুশন থাকবে৷ "ছয় মাসের মধ্যে এটি করার চেষ্টা করুন, এবং লক্ষ্যের দিকে প্রতি মাসে যতটা সম্ভব আলাদা করে রাখুন," তিনি পরামর্শ দেন। “এটি আপনার মোট জরুরি তহবিল নয়। এটি কেবল শুরু করার একটি জায়গা।"

আপনি এমন একটি গাড়ি লিজ দিচ্ছেন যা আপনি বহন করতে পারবেন না

বিনিয়োগ উপদেষ্টা এবং নিবন্ধিত আর্থিক পরামর্শদাতা কার্লোস ডায়াস জুনিয়র বলেছেন, "আপনি যদি এটির মালিক না হতে পারেন তবে এটিকে লিজ দেবেন না," তিনি পরামর্শ দেন। "মূলত আপনি একটি অস্থায়ী জীবনধারা ভাড়া নিচ্ছেন যা শেষ হয়ে যাবে এবং এর জন্য আপনাকে আরও বেশি অর্থ জমা করতে হতে পারে যা আপনি একটি গাড়ির মালিক হওয়ার জন্য আবেদন করতে পারেন৷

ওরোচ সম্মত হন, উল্লেখ্য যে আপনার বিলাসবহুল গাড়ি লিজ আসলে আপনাকে আপনার জীবনের অন্যান্য ক্ষেত্রে সংগ্রাম করতে পারে। তিনি বলেন, "যদি আপনি সঞ্চয় রেখে এবং আপনার প্রয়োজনীয় বিলগুলি আরামদায়কভাবে পরিশোধ করার সময় সেই অর্থ প্রদান করতে না পারেন, তাহলে আপনার গাড়িটি ডাউনগ্রেড করার সময় এসেছে," সে বলে৷

মাসের শেষে আপনার কাছে কোনো টাকা অবশিষ্ট নেই

"যে লোকেরা পেচেক থেকে পেচেক করে থাকে তারা প্রায়শই বিশ্বাস করে যে তারা অর্থ সঞ্চয় করতে পারে না বা কম খরচ করতে পারে না কারণ তাদের জীবনধারা একটি অভ্যাস হয়ে গেছে," ওরোচ বলেছেন। যাইহোক, সাধারণত অন্তত এক বা দুটি ছোট উপায় আছে যা আপনি কাটাতে পারেন। (যেমন Netflix-এর জন্য একটি দামি তারের বিল ট্রেড করা, যা বন্ধুদের মধ্যে ভাগ করা যেতে পারে।)

আর্থিক বিশেষজ্ঞ জে. মানির মতে, সঞ্চয় শুরু করার এবং আপনার খরচের সিদ্ধান্ত সম্পর্কে আরও সচেতন হওয়ার একটি সহজ উপায় হল একটি মাস ব্যয় না করা।

"নিজেকে 30 দিনের জন্য শুধুমাত্র খালি প্রয়োজনের জন্য অর্থ ব্যয় করার অনুমতি দিন - ভাড়া, বিল, মুদি - এবং অন্য সবকিছু কেটে ফেলুন," তিনি বলেছেন। “কোন জামাকাপড় কেনাকাটা নেই, বাইরে খাওয়া নেই, এবং বিশেষ করে অ্যামাজন বিঞ্জেস নেই। একটি খরচ ডিটক্স ছাড়া আর কিছুই আপনার অর্থকে নিয়ন্ত্রণে রাখে না।"

আপনি একটি ওভারড্রাফ্ট ফি প্রদান করেছেন

ওভারড্রাফ্ট ফি হল আরেকটি লক্ষণ যে আপনি অর্থ ব্যয় করছেন যা আপনার কাছে আক্ষরিক অর্থেই নেই। ওভারড্রাফ্ট চার্জ (অথবা আপনার কাছে যথেষ্ট নেই বলে জানানোর জন্য শুধুমাত্র এটিএম থেকে নগদ নেওয়ার চেষ্টা করা) এড়াতে, রিটার থেকে একটি টিপ নিন এবং আপনার খরচ নিয়ন্ত্রণ করতে নগদ খাম সিস্টেম ব্যবহার করুন।

খরচগুলিকে এমন বিভাগে ভাগ করুন যা আপনার কাছে বোধগম্য হয় — মুদি, সৌন্দর্য, বাইরে যাওয়া এবং আরও অনেক কিছু — এবং প্রতিটি বিভাগের জন্য একটি খামে নগদ রাখুন৷ "যখন নগদ [একটি নির্দিষ্ট খামে] চলে যায়, তখন ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ড ব্যবহার করবেন না," তিনি বলেছেন। "খরচ করা বন্ধ করুন!"

আপনি কখনই একটি বাজেট সেট করেননি

"একটি লিখিত বাজেট থাকা আর্থিক স্বাধীনতা এবং আপনার উপায়ের মধ্যে বসবাসের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি," জোন্স বলেছেন। তাই যদি আপনি কখনই না করেন নিজের জন্য আর্থিক পরামিতি সেট করুন - এবং আপনি নোংরা ধনী নন - সম্ভাবনা হল যে আপনাকে আপনার আয়, ব্যয় এবং সঞ্চয় লক্ষ্যগুলির একটি সৎ ইনভেন্টরি নিতে হবে। এটি না করা শুধুমাত্র আপনার জন্য প্রচুর চাপ, অনিশ্চয়তা এবং এমনকি অপরাধবোধের কারণ হবে৷

ব্রুকলিন, নিউইয়র্ক-ভিত্তিক আর্থিক পরিকল্পনাকারী স্টেফানি জেনকিন বলেছেন, "একটি ক্লায়েন্টকে এক মাসের জন্য 'সমস্ত নগদ' যাওয়ার জন্য চ্যালেঞ্জ করা এমন একজনের জন্য একটি জাগরণ কল হতে পারে যিনি তার অতিরিক্ত ব্যয় সম্পর্কে সচেতন নন বা অস্বীকার করছেন৷ একবার আপনি আপনার নিজস্ব প্যাটার্ন এবং অভ্যাসগুলি উপলব্ধি করার পরে আপনি একটি বাস্তবসম্মত বাজেট সেট করার জন্য কাজ করতে পারেন যা আপনাকে সঞ্চয় করতে এবং আরও বিজ্ঞতার সাথে ব্যয় করতে দেয়৷