একজন আর্থিক উপদেষ্টা কি?

একজন আর্থিক উপদেষ্টা হলেন একজন যোগ্য পেশাদার যার কাজ হল, মূলত, আপনার আর্থিক ঘরকে সাজানো। এর অর্থ হল আপনার পেনশন এবং ISA-তে আপনার জন্য সম্ভাব্য ট্যাক্স ব্রেকগুলিকে উপলব্ধ করা, আপনি কতটা ঝুঁকি নিতে পারেন (এবং নিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন) মূল্যায়ন করা, আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি দেখে এবং সেগুলি পূরণ করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করা।

এই পরিষেবাগুলি প্রদানের মাধ্যমে, উপদেষ্টারা প্রদত্ত পরামর্শের জন্য দায়িত্ব এবং দায়ভার গ্রহণ করেন। যদি আপনি নিজে এটি করতে থাকেন, তাহলে কিছু ভুল হয়ে গেলে এবং আপনি অর্থ হারিয়ে গেলে আপনি দায়ী থাকবেন। একজন যোগ্য এবং অনুমোদিত পেশাদার হওয়ায় একজন উপদেষ্টা নিজেই সেই দায়িত্ব গ্রহণ করেন। এর অর্থ হল যদি দেখা যায় যে তাদের সুপারিশগুলি উপযুক্ত ছিল না আপনি ক্ষতিপূরণ পাওয়ার অধিকারী৷ এর মানে এই নয় যে আপনার বিনিয়োগ মূল্য হারালে আপনি ক্ষতিপূরণ পেতে পারেন - শুধুমাত্র যদি সেগুলি আপনার ঝুঁকির স্তরের জন্য উপযুক্ত না হয়।

আর্থিক উপদেষ্টার বিস্তৃতভাবে দুটি স্কুল রয়েছে:স্বতন্ত্র আর্থিক উপদেষ্টা বা আইএফএ, যারা তাদের সুপারিশ প্রণয়নে উপলব্ধ আর্থিক পণ্যের সমগ্র বাজার বিবেচনা করে এবং সীমাবদ্ধ উপদেষ্টাদের যারা পণ্যের একটি ছোট পুল থেকে বেছে নেয়, সাধারণত একক প্রদানকারীর থেকে। আপনি প্রায়ই সীমাবদ্ধ উপদেষ্টাদের এমন কোম্পানিগুলিতে কাজ করতে পাবেন যারা পরামর্শ এবং আর্থিক পণ্য উভয়ই প্রদান করে।

উপদেষ্টারা আর্থিক পরিষেবা ক্ষতিপূরণ স্কিম (FSCS) এর প্রতি একটি শুল্ক প্রদান করে, যা বিনিয়োগকারী বা গ্রাহকদের ক্ষতিপূরণ প্রদান করে যখন একটি আর্থিক সংস্থা বা ব্যাঙ্ক ধ্বংস হয়ে যায়৷

উপদেষ্টারা ফিনান্সিয়াল কন্ডাক্ট অথরিটি (FCA) দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। FCA দ্বারা নিয়ন্ত্রিত নয় এমন কোনো উপদেষ্টার ব্যাপারে খুব সতর্ক থাকুন, কারণ তারা একই দায়িত্ব বহন করে না এবং অবৈধভাবে কাজ করতে পারে।

একজন আর্থিক উপদেষ্টা কি করেন?

আর্থিক উপদেষ্টারা আর্থিক পরামর্শের ছত্রছায়ায় বিভিন্ন ধরনের পরিষেবা প্রদান করে। এর মধ্যে প্রায়ই উত্তরাধিকার এবং এস্টেট পরিকল্পনা অন্তর্ভুক্ত থাকে; অবসরের জন্য সঞ্চয়; আপনার অবসরের অর্থায়নের ক্ষেত্রে কোন পথটি গ্রহণ করতে হবে তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করা – অন্য কথায়, একটি বার্ষিকী কিনবেন নাকি ড্রডাউন ব্যবহার করে আপনার বিনিয়োগ থেকে বাঁচবেন; এবং সাধারণত নিশ্চিত করুন যে আপনার বিনিয়োগের পোর্টফোলিও (আপনার মোট সঞ্চিত সম্পদের একটি অংশ হিসাবে) আপনার ঝুঁকির ক্ষুধা এবং প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত৷

আমরা ইতিমধ্যেই স্বতন্ত্র এবং সীমাবদ্ধ আর্থিক পরামর্শের মধ্যে পার্থক্যগুলি স্পর্শ করেছি, তবে তারা উভয়েই যে পরামর্শ দেয় তার প্রকৃতিটি আরও বিশদে বোঝার জন্য এটি কার্যকর। সত্যিকারের স্বাধীন হওয়ার জন্য, আপনার জন্য তাদের সুপারিশগুলি একত্রিত করার সময় একটি IFA-কে অবশ্যই সমস্ত প্রদানকারীদের থেকে উপলব্ধ সমস্ত পণ্য বিবেচনা করতে হবে। সাধারণভাবে বলতে গেলে, স্বাধীন পরামর্শ পাওয়া সান্ত্বনাদায়ক হতে পারে কারণ আপনি জানেন যে উপদেষ্টা আপনাকে তার কোম্পানির পণ্য বিক্রি করার চেষ্টা করছেন না।

যাইহোক, এমন সময় আছে যখন একজন সীমাবদ্ধ উপদেষ্টা আপনার প্রয়োজন অনুসারে হতে পারে। আপনি যদি আপনার ব্যাঙ্ককে বিশ্বাস করেন, উদাহরণস্বরূপ, এবং তুলনামূলকভাবে সহজ চাহিদা থাকে, তাহলে একজন ব্যাঙ্ক উপদেষ্টা হতে পারে যে বিকল্পটি আপনি গ্রহণ করতে সবচেয়ে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন। কিছু উপদেষ্টা নিজেদেরকে 'পুরো বাজারের সীমাবদ্ধ বলে থাকেন কিন্তু এটি FCA দ্বারা স্বীকৃত একটি শব্দ নয়, তবে সীমাবদ্ধ উপদেষ্টাদের মধ্যে পার্থক্য করে যারা শুধুমাত্র প্রদানকারীদের সীমিত প্যানেলের পণ্যগুলি সুপারিশ করবে। সীমাবদ্ধ সমগ্র বাজার উপদেষ্টারা এই সহজ কারণে স্বাধীন নয় যে তারা নির্দিষ্ট পণ্যের ধরন বিবেচনা করে না, যদিও তারা যে পণ্যগুলির জন্য বিবেচনা করে তারা অফারে থাকা সমস্ত কিছু দেখে।

কোন রুটটি সবচেয়ে সস্তা তা এক উপায় বা অন্যভাবে পরিষ্কার নয় – কিছু সীমাবদ্ধ উপদেষ্টা সস্তা কিন্তু অন্যরা আপনার গড় IFA থেকে বেশি ব্যয়বহুল৷

আমি কখন একজন আর্থিক উপদেষ্টা ব্যবহার করব?

বেশিরভাগ লোককে জীবনের একটি ঘটনা দ্বারা পরামর্শ নেওয়ার জন্য প্ররোচিত করা হয় - এটি সম্ভাব্য ইতিবাচক কিছু হোক যেমন ঝড়ের মতো, বা বিবাহবিচ্ছেদ, অপ্রয়োজনীয়তা বা প্রিয়জনের মৃত্যুর মতো নেতিবাচক কিছু।

অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করতে দেরি না করা সাধারণত একটি ভাল ধারণা। একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন, বলুন, অবসর গ্রহণের MOT পাওয়ার জন্য আপনার বয়স 40-এর দশকের মধ্যে হয় আপনার মনকে স্বাচ্ছন্দ্য স্থির করবে বা আপনাকে কর্মে উদ্বুদ্ধ করবে।

তারপর, আপনি যখন অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকেন, তখন আপনি যে অবসরের আশা করছেন তা কীভাবে অর্জন করবেন সে সম্পর্কে আর্থিক পরামর্শ নেওয়া একটি ভাল ধারণা। এখানে, এমন একজনের সাথে কথা বলা সহায়ক হতে পারে যিনি আপনার পরবর্তী জীবনের জন্য তাদের পরিকল্পনা একত্রিত করার জন্য সমস্ত সম্ভাব্য বিকল্পগুলি দেখবেন৷

কিছু ক্ষেত্রে আপনি আইনিভাবে আর্থিক পরামর্শ চাইতে বাধ্য থাকবেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি নির্দিষ্ট সুবিধা পেনশন স্কিম থেকে £30,000 এর বেশি গ্যারান্টিযুক্ত সুবিধাগুলি সরানোর চেষ্টা করছেন৷

আর্থিক পরামর্শের সুবিধা কী?

উপরে উল্লিখিত হিসাবে, আপনি যখন আর্থিক পরামর্শ নেন তখন আপনার উপদেষ্টা আপনার আর্থিক সুস্থতার জন্য কিছু দায়িত্ব নেন। তারা এমন একটি পরিকল্পনার সুপারিশ করতে বাধ্য যা আপনার নিজস্ব পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত, এবং যদি দেখা যায় যে তারা একটি অনুপযুক্ত সুপারিশ করেছে, তাহলে আপনি ক্ষতিপূরণ পেতে পারেন৷

উপদেষ্টারা ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস কমপেনসেশন স্কিম, (FSCS) এর জন্য একটি শুল্ক প্রদান করেন, যা ভোক্তাদের ক্ষতিপূরণ দিতে পারে যখন এবং যদি কোন সদস্য ফার্ম ধ্বংস হয়ে যায়। আপনি যদি মনে করেন যে আপনাকে খারাপ পরামর্শ দেওয়া হয়েছে, তাহলে প্রথমে সেই কোম্পানির কাছে অভিযোগ করুন যিনি পরামর্শ দিয়েছেন। যদি তারা এটি সন্তোষজনকভাবে পরিচালনা না করে, তাহলে আপনি বিনামূল্যের আর্থিক ন্যায়পাল পরিষেবা ব্যবহার করতে পারেন যারা আপনার অভিযোগটি বৈধ কিনা এবং আপনি কী ক্ষতিপূরণ দিতে হবে তা নির্ধারণ করবেন৷

নিয়ন্ত্রিত আর্থিক পরামর্শ আপনাকে আপনার অর্থের সাথে গুরুতর ভুল করা থেকেও বিরত রাখতে পারে - ফাঁদে যা এমনকি সবচেয়ে অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারীরাও মাঝে মাঝে পড়ে। উদাহরণস্বরূপ, এই গল্পটি একটি এফসিএ-নিয়ন্ত্রিত (কিন্তু এফএসসিএস-আচ্ছন্ন নয়) বৈদেশিক মুদ্রা সংস্থার গ্রাহকদের জেগে ওঠা দুঃস্বপ্নের কথা বর্ণনা করে যা ধ্বংস হয়ে গিয়েছিল।

আর্থিক উপদেষ্টারা কিভাবে অর্থ উপার্জন করেন?

আর্থিক উপদেষ্টারা সাধারণত আপনার টাকা থেকে অর্থ উপার্জন করেন। কয়েক বছর আগে, আর্থিক উপদেষ্টারা গ্রাহকদের কাছ থেকে অগ্রিম চার্জ করতেন না বরং পণ্য সরবরাহকারীরা যখন একটি বিক্রয় করেন তখন তাদের কাছ থেকে অর্থ প্রদান করতেন, একটি প্রক্রিয়া যা ট্রেল কমিশন নামে পরিচিত। 2013 সালে রিটেইল ডিস্ট্রিবিউশন রিভিউ (আরডিআর) ব্যানিং কমিশনের অধীনে নতুন নিয়ম কার্যকর হয় এবং এর পরিবর্তে উপদেষ্টাদের সরাসরি ক্লায়েন্টদের চার্জ করতে হয়। উপদেষ্টারা ক্লায়েন্টদের কাছ থেকে চার্জ করার বিভিন্ন উপায় রয়েছে। বেশিরভাগ উপদেষ্টা আপনার সাথে বিনামূল্যে তাদের প্রথম মিটিং করবেন, যদিও তারা এই প্রথম মিটিংয়ে কোন প্রকৃত পরামর্শ প্রদান করবেন না।

আপনি যদি এককালীন পরিষেবা পান তবে তারা সম্ভবত জড়িত কাজের জন্য আপনাকে ফ্ল্যাট রেট চার্জ করবে। আপনি যদি তাদের কাছ থেকে একটি চলমান পরিষেবা পেতে সম্মত হন, তাহলে তারা একটি বার্ষিক ফি নেবে। এই ফি, হয় সাধারণত তারা আপনার জন্য যে পরিমাণ অর্থ দেখবে তার একটি শতাংশের একটি ভগ্নাংশের সমতুল্য, অথবা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ। মনে রাখবেন যে উপদেষ্টা যদি একটি চলমান ফি নিচ্ছেন, তবে তারা অবশ্যই আপনাকে একটি চলমান পরিষেবা দিচ্ছেন। পুরানো কমিশনের দিনে, তারা আপনাকে একবার একটি পণ্য বিক্রি করে বার্ষিক ফি উপার্জন করতে পারে।

প্রকৃত পরিমাণ বেশ কিছুটা পরিবর্তিত হয়। মানি অ্যাডভাইস সার্ভিসের মতে, উপদেষ্টাদের ঘণ্টার হার সাধারণত প্রতি ঘণ্টায় £75 থেকে £350 পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়, যার গড় প্রতি ঘণ্টায় £150।

নির্দিষ্ট ফি শত শত থেকে হাজার হাজার পাউন্ড পর্যন্ত হতে পারে।

চলমান ফি হিসাবে, এই পাশাপাশি পরিবর্তিত হয়. যাইহোক, আপনার সম্পদের 1 শতাংশের কাছাকাছি যেকোন পরিমাণ থেকে সতর্ক থাকুন - এটি ব্যয়বহুল দিক।.

আপনার যদি যথেষ্ট সম্পদ থাকে, তাহলে একটি নির্দিষ্ট ফি পরিষেবা হতে পারে সবচেয়ে সাশ্রয়ী-কার্যকর রুট। বিপরীতভাবে, আপনার যদি তুলনামূলকভাবে ছোট পোর্টফোলিও থাকে তবে শতাংশের ফি আপনার পক্ষে কাজ করতে পারে। যাইহোক, মনে রাখবেন অনেক উপদেষ্টা সংস্থাগুলি ছোট ব্যবসা তাই যদি কাজটি তাদের জন্য বাণিজ্যিকভাবে উপযুক্ত না হয় তবে আপনাকে ফিরিয়ে দিতে পারে৷

আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা কীভাবে খুঁজে পাবেন?

আর্থিক উপদেষ্টাদের জনসাধারণের ধারণার ক্ষেত্রে আস্থার ঘাটতি অবশ্যই আছে। এটি বেশ কয়েকটি হাই-প্রোফাইল মিস-সেলিং কেলেঙ্কারি, সেইসাথে কমিশন ক্ষুধার্ত সেলস লোকেদের সাধারণ প্রাক-আরডিআর সেলসম্যানশিপ অনুসরণ করে।

যাইহোক, সেখানে অনেক ভালো উপদেষ্টা আছেন যারা তাদের ক্লায়েন্টদের জন্য চমৎকার সেবা প্রদান করেন।

বন্ধুদের এবং পরিবারকে ব্যক্তিগত সুপারিশের জন্য জিজ্ঞাসা করুন যদি তাদের ভাল অভিজ্ঞতা থাকে। তবে আপনার নিজের গবেষণাও করুন কারণ সেখানে অনেকগুলি পরিষেবা উপলব্ধ রয়েছে যা আপনাকে VouchedFor*, Unbiased*, Financiable বা Chartered Institute for Securities &Investment's WayFinder সহ একজন সম্মানিত উপদেষ্টা খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে।

আপনি চার্টার্ড ইন্স্যুরেন্স ইনস্টিটিউটের ওয়েবসাইটে একজন উপদেষ্টার যোগ্যতা পরীক্ষা করতে পারেন, একজন উপদেষ্টা যিনি হয় চার্টার্ড বা প্রত্যয়িত তাকে ভাল যোগ্য বলে মনে করা হয়। আপনি তাদের শংসাপত্রগুলি পরীক্ষা করার জন্য FCA-এর রেজিস্টার ব্যবহার করতে পারেন।

একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজতে গিয়ে আপনার কেনাকাটা করা উচিত?

অনেক লোক তাদের দেওয়া প্রথম সুপারিশটি গ্রহণ করে, তবে কেনাকাটা করা একটি দুর্দান্ত সুবিধা হতে পারে। মনে রাখবেন, অনেক উপদেষ্টা বিনামূল্যে তাদের প্রথম মিটিং করেন, তাই এটি আপনাকে দেখতে দেয় যে আপনি ব্যক্তিগতভাবে তাদের সাথে মিলিত হবেন কিনা এবং আপনি তাদের পদ্ধতিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন কিনা।

কোন আর্থিক উপদেষ্টাকে আমার কোন প্রশ্ন করা উচিত?

একবার আপনি রুমে গেলে, উপদেষ্টা, তারা কীভাবে কাজ করে এবং তারা যে পরিষেবাগুলি অফার করে সে সম্পর্কে আপনার ভাল ধারণা না হওয়া পর্যন্ত অনেক প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে ভয় পাবেন না।

জিজ্ঞাসা করার প্রশ্নগুলির মধ্যে রয়েছে:

• আপনি কি স্বাধীন নাকি সীমাবদ্ধ?
• যদি আপনি সীমাবদ্ধ থাকেন, তাহলে আপনার সীমাবদ্ধতার প্রকৃতি কী?
• আপনি কোন পরিষেবাগুলি অফার করেন এবং আপনি কীভাবে চার্জ করেন?
• যদি আপনি একটি বার্ষিক ফি নেন, তাহলে আপনি কোন চলমান পরিষেবা প্রদান করবেন?
• আপনি কিভাবে আমার ঝুঁকি প্রোফাইল মূল্যায়ন করবেন?

আমাদের নিবন্ধটি পড়তে ভুলবেন না - একটি আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করার জন্য সেরা প্রশ্নগুলি কী - সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে৷

কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি লিঙ্কের মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা কোনো একচেটিয়া অফারের সুবিধা নিতে না চান তাহলে নিচের লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে - VouchedFor, Unbiased